Quelle est la différence? Garantie domestique vs. Assurance habitation

Photo: istockphoto.com

Les acheteurs de maisons et les propriétaires savent qu'ils ont besoin de budget pour la couverture d'assurance des propriétaires: la plupart des prêteurs hypothécaires l'exigent pour la protection de leurs propres risques, et souvent le paiement est effectué à partir du compte d'entiercement avec le prêteur. Alors qu'est-ce qu'une garantie à domicile? Bien qu'il puisse sembler similaire à l'assurance, la protection fournie par une garantie domestique a une portée différente de la protection offerte par une police d'assurance habitation. Bien que l'assurance couvrira les dommages et les pertes, une garantie couvre les coûts de réparation ou de remplacement pour les systèmes et les appareils à domicile couverts qui échouent à la suite de l'âge ou de l'usure. L'assurance habitation ne couvre pas ce type d'échec. En d'autres termes, une bonne garantie à domicile et une bonne police d'assurance des propriétaires se complètent et offrent ensemble une protection solide à un propriétaire. Ce guide explorera les différences entre les deux et comparer l'assurance habitation vs. Une garantie à domicile.

1. L'assurance habitation couvre les dommages structurels ou la perte d'une propriété, tandis qu'une garantie domestique offre une réparation actualisée sur les appareils et les systèmes.

Photo: istockphoto.com

Tout d'abord, qu'est-ce que l'assurance habitation? Si un propriétaire jette un œil à sa police d'assurance habitation, il trouvera généralement une liste spécifique des types d'accidents, de dommages et de catastrophes que l'entreprise paiera pour couvrir. Même une police d'assurance des propriétaires bon marché couvrira l'intérieur et l'extérieur de la maison à partir de périls couverts. En outre, les propriétaires peuvent ajouter une couverture pour des biens personnels prévus tels que des bijoux coûteux, des instruments de musique et des œuvres de beaux tierce personne. Qu'est-ce que la couverture d'assurance des propriétaires? Les meilleures compagnies d'assurance des propriétaires ont des polices qui incluent les éléments suivants:

• Feu
• Les tempêtes de vent et la grêle
• Dommages causés par la glace et la neige
• Tuyaux surgelés
• Catastrophes naturelles (à l'exclusion des inondations et des tremblements de terre, dans la plupart des cas)
• Vandalisme
• Dommages ou pertes causées par des cambrioleurs, des accidents ou du vol
• Biens personnels
• Responsabilité personelle

Ce que la police d'assurance des propriétaires ne couvre pas, c'est la réparation ou le remplacement des principaux systèmes et appareils domestiques à moins qu'ils ne soient endommagés ou détruits par l'un des dangers énumérés dans la police - si le système CVC ne fonctionne pas correctement, c'est le propriétaire du propriétaire responsabilité de payer les réparations. C'est là qu'une garantie domestique entre en jeu: si le système CVC a été correctement entretenu et que le dysfonctionnement est le résultat de l'âge ou de l'utilisation normale, la garantie de la maison couvrira probablement la réparation. Le propriétaire devra payer des frais de service, mais ce sera un coût sensiblement inférieur à celui du coût pour remplacer le système CVC. La couverture de la garantie domestique comprend la réparation (et le remplacement potentiellement) des systèmes domestiques ainsi que les appareils qui sont inclus dans la politique. Il est également généralement possible d'ajouter une couverture supplémentaire pour des frais supplémentaires. Par exemple, certains propriétaires opteront pour une garantie à domicile avec une couverture du toit. Une garantie domestique coûte entre 264 $ et 1 425 $ par an en moyenne, et des frais de service sont facturés pour chaque visite d'entrepreneur. Certaines entreprises facturent des frais forfaitaires pour les appels de service. D'autres facturent un pourcentage du coût total de la réparation, et d'autres, tels que American Home Shield, facturent des frais différents en fonction du niveau de couverture sélectionné lorsque la politique a été achetée, avec une prime inférieure correspondant à des frais de service plus élevés et vice versa. Pour tirer le meilleur parti de la politique, c'est une bonne idée pour les propriétaires de planifier et de planifier régulièrement l'entretien de routine et d'éviter les correctifs de bricolage. Alors, qu'est-ce qu'une garantie à domicile couvre spécifiquement? Les plans peuvent inclure les éléments suivants:

• Systèmes électriques
• Systèmes de plomberie
• HVAC
• Rondelles et séchoirs
• Réfrigérateurs
• Lave-vaisselle
• Chauffe-eau
• Appareils supplémentaires
• Les modules complémentaires pour les piscines, les fosses septiques, les toits, etc.

2. L'assurance des propriétaires offre souvent une protection de responsabilité.

Les propriétaires peuvent ne pas imaginer que quelqu'un pourrait être gravement blessé sur sa propriété. Disons que la pas de devant est glacée, cependant, et un voisin glisse, tombe et est blessé. Le propriétaire va probablement payer de sa poche pour l'hôpital du voisin et les factures de médecin. Si le chien nerveux du propriétaire mord une personne inconnue, le même scénario est susceptible de se dérouler. Les polices d'assurance des propriétaires offrent généralement une couverture de protection contre la responsabilité ou des paiements médicaux qui contribueront à ces frais. La plupart des politiques comprennent une couverture de responsabilité de base qui peut être augmentée, à un coût supplémentaire, mais certaines peuvent nécessiter l'achat d'une politique de responsabilité supplémentaire, appelée parapluie de responsabilité personnelle. Pour les propriétaires qui prévoient que les enfants jouent dans leur cour, ont une piscine ou ont un chien, cela vaut peut-être peut-être augmenter le montant de base. Mais les propriétaires voudront s'assurer qu'ils lisent attentivement la politique: de nombreuses politiques excluent certaines races de chiens de la couverture, ainsi que certaines structures telles que les trampolines ou l'équipement de piscine à haut risque, en raison du risque plus élevé pour les propriétaires de compagnies d'assurance habitation.

Photo: istockphoto.com

3. Si vous avez une hypothèque, une police d'assurance des propriétaires peut être obligatoire. Une garantie à domicile est facultative.

Les prêteurs hypothécaires prennent un grand risque lorsqu'ils prêtent un acheteur de maison des centaines de milliers de dollars pour acheter une maison. Bien qu'ils puissent évaluer le risque de la probabilité de l'emprunteur à effectuer des paiements à temps, il n'y a aucun moyen pour eux d'évaluer raisonnablement le risque que la maison soit endommagée dans une tempête ou détruite dans un incendie. En raison de ce risque, la plupart des prêteurs hypothécaires exigent que les emprunteurs prennent une police d'assurance habitation pour protéger leur investissement. Beaucoup exigent même que la police d'assurance soit payée par le prêteur pour s'assurer que la police est en cours. D'autres polices permettent à l'emprunteur de effectuer les paiements d'assurance eux-mêmes, mais nécessitent une preuve d'assurance plusieurs fois par an. Selon l'emplacement de la maison, le prêteur peut nécessiter des niveaux plus élevés de couverture d'assurance, en particulier dans les zones sujettes aux inondations. Les propriétaires voudront garder cela à l'esprit lors de l'achat de devis d'assurance habitation.

Une différence majeure entre une garantie domestique et une assurance habitation est que les garanties à domicile ne sont jamais requises. Bien que le prêteur soit en danger si la maison est endommagée ou détruite et nécessite donc une protection contre cela, le prêteur n'est pas à risque si le four se décompose ou si le chauffage à eau échoue, donc une garantie à domicile n'est pas requise.

4. L'assurance habitation peut ne pas être suffisante, et les garanties à domicile peuvent souvent «combler la lacune» de la couverture.

La plupart des gens doivent acheter une assurance habitation pour éviter la catastrophe et la ruine: la police des propriétaires couvrira une grande partie du fardeau physique et financier après un accident, un incendie ou une catastrophe naturelle. Bien que les propriétaires puissent passer beaucoup de temps à décider de la quantité d'assurance habitation dont ils ont besoin, ils peuvent ne pas considérer que l'assurance habitation exclut les catastrophes causées par l'usure ou le vieillissement naturel. Une défaillance catastrophique d'un système domestique peut être aussi désastreuse financièrement qu'un arbre s'écrase à travers le toit. Surtout pour les nouveaux propriétaires qui n'ont pas eu le temps de construire un filet de sécurité financière solide pour les frais inattendus, une garantie domestique peut économiser la journée en couvrant les coûts de maintenance et de remplacement des systèmes exclus par les polices d'assurance habitation.

5. Les garanties domestiques peuvent couvrir la réparation des systèmes d'une maison, tandis que l'assurance habitation peut couvrir le coût des dommages causés par le problème.

Imaginez qu'un propriétaire se réveille un matin pour découvrir que le chauffe-eau a échoué, déchargeant 70 gallons d'eau sur le sous-sol et continuant à pomper davantage alors qu'il essaie de se remplir. Après avoir localisé l'arrêt de l'eau et le disjoncteur, ils trouvent une moquette trempée, un panneau mural, un four avec de l'eau dégoulinant sur le côté, une laveuse et une sécheuse jusqu'aux genoux dans l'eau et des meubles gorgés d'eau. Qui va payer tous ces dégâts?

Si un propriétaire a à la fois une police d'assurance des propriétaires et une garantie à domicile, la réponse est à la fois. L'assurance des propriétaires exclura spécifiquement le remplacement du chauffage à eau lui-même, ainsi que le coût de la visite pour le remplacer, le travail et le transport mais si le chauffe-eau a été correctement entretenu, la garantie domestique peut couvrir celles-ci frais.

La police d'assurance des propriétaires couvrira cependant le coût de l'équipement pour éliminer les eaux stagnantes et sécher le sous-sol, arracher et remplacer le tapis humide, le retrait et le remplacement des meubles et des appareils gorgés d'eau, le remplacement du panneau mural trempé , et toute réduction de la moisissure ou de la moisissure nécessaire, en plus de toute autre propriété endommagée. Le propriétaire devra respecter la franchise de la politique, et parfois, si les articles de remplacement sont plus chers que la valeur des articles détruits, ils peuvent avoir à participer pour obtenir les matériaux qu'ils préféreraient, mais au-delà de cela, les articles endommagés sera couvert pour le remplacement.

En d'autres termes, la garantie couvrira probablement l'appareil qui a échoué, et l'assurance habitation couvrira les dommages créés par l'échec. C'est ce qui en vaut la garantie à domicile: l'assurance couvrira toujours les dégâts, mais il ne couvrira pas le coût du nouveau chauffe-eau lui-même, le plombier et l'élimination du chauffe-eau défaillant. Les deux politiques peuvent travailler ensemble pour rendre la restauration de la maison complète.

6. Les propriétaires peuvent opter pour une garantie à domicile et une assurance habitation pour la meilleure couverture.

Tout le monde adorerait supposer que les systèmes et les appareils bien entretenus dureront exactement aussi longtemps qu'ils sont censés, et que les remplacements prévus qui peuvent être budgétés de manière appropriée permettra à tout enterrer. Malheureusement, les appareils échouent, parfois sans raison. Les systèmes à court, les pièces cèdent la place, et ces dépenses peuvent monter rapidement à un point où elles ne sont pas durables. Les polices d'assurance des propriétaires protégeront les propriétaires des dommages et de la responsabilité de l'extérieur de la maison ou de l'intérieur, et les meilleures sociétés de garantie à domicile peuvent aider à soulager les dépenses des défaillances du système en couvrant les réparations professionnelles et en couvrant le coût des réparations lorsque les systèmes cèdent la place. Les propriétaires voudront choisir soigneusement les politiques pour une solide compréhension de ce qui est couvert, de ce qui est exclu et quelles conditions doivent être remplies pour que les politiques soient valides; Ils voudront également une reconnaissance claire des frais d'assurance des propriétaires et des frais de service de garantie. Ce faisant, les propriétaires peuvent être à l'aise qu'ils ont fait leur diligence raisonnable pour se prémunir contre le désastre. La combinaison d'une police d'assurance des propriétaires et d'une garantie à domicile couvre autant de bases que possible et offre le summum de la protection contre les menaces physiques et financières à un domicile.