Que savoir de l'assurance cabine

Si vous avez la chance d'avoir un chalet au bord du lac ou une cabine dans les bois, vous vous en inquiétez probablement, au moins un peu, chaque fois que vous vous fermez pour la saison. Les tempêtes de neige, les incendies de forêt, les arbres déchus, les ours affamés ou les humains qui violaient les lois ne sont que quelques-uns des risques de votre maison de vacances lorsque vous n'êtes pas là.

L'assurance cottage ou cabine, généralement appelée assurance maison saisonnière, peut assurer la tranquillité d'esprit et vous garder couvert en cas de catastrophe naturelle ou artificielle. Ici, nous discuterons de l'assurance pour les maisons de saison strictement pour un usage personnel, pas des propriétés de revenu de location de type Airbnb.

Sur cette page

• Qu'est-ce que l'assurance habitation saisonnière?
• Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance habitation saisonnière?
• Ce qui est protégé?
• Types d'assurance cabine
• Plages de coûts moyens de l'assurance cabine

Qu'est-ce que l'assurance habitation saisonnière?

L'assurance-maison saisonnière couvre les dommages ou les pertes de la structure de la maison et - selon la police - son contenu. C'est seulement pour les maisons non utilisées toute l'année.

L'agent Baxter Insurance Group, Bob Thorkelson, basé dans le nord du «pays de cabine» du nord du Minnesota, explique la distinction. "Peut-être qu'il n'a pas de fournaise ou que la route de la cabine n'est pas labourée en hiver", dit-il. Il peut être peu attrayant pendant la saison des pluies, ou uniquement utilisé pendant la saison de chasse. Pour une raison quelconque, la cabine ou le chalet est saisonnier. Qui joue un rôle important dans la façon dont votre couverture et votre prix de police d'assurance sont déterminés.

Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance habitation saisonnière?

Si vous demandez si vous avez besoin d'une assurance habitation saisonnière, vous faites probablement. Voici quelques raisons possibles:

• Dommages liés aux conditions météorologiques. Une cabine rurale vacante est plus sensible aux dommages causés par l'eau des tuyaux congelés, des dégâts de feu - comme nous l'avons vu dans les incendies de forêt dévastateurs de l'ouest U.S. en 2020 - et d'autres problèmes liés aux conditions météorologiques.
• Vandalisme ou vol. Une maison sans surveillance est un aimant pour les vandales et les voleurs, même s'il n'y a pas beaucoup de valeur à l'intérieur.
• Intrus animaux. Un ours affamé qui décompose la porte d'entrée peut faire beaucoup de dégâts au moment où il a terminé.
• Responsabilité. Si vous invitez des membres de la famille élargie ou des amis à rester avec vous à la cabine, vous créez un risque de responsabilité si quelqu'un est blessé sur la propriété.
• Collatéral. «S'il y a un prêt ou une hypothèque sur le logement», dit Thorkelson, «généralement une police d'assurance couvrant la maison saisonnière sera nécessaire."

Ce qui est protégé?

Comme la plupart des politiques du propriétaire, votre degré de protection dépend de la quantité de couverture pour laquelle vous optez ou de votre prêteur hypothécaire nécessite. De manière générale, votre politique comprendra la cabine (valeur réelle ou de remplacement, voir plus ci-dessous) et certains, mais pas tous, de son contenu.

Voici ce qui est généralement couvert:

• Dommages causés par les événements météorologiques;
• Dommages causés par le vandalisme ou le vol;
• Dommages causés par les invasions animales;
• Blessure aux membres non familiaux qui se produisent sur la propriété.

Voici ce qui n'est généralement pas couvert, sauf si vous l'ajoutez à votre politique:

• Dommages liés aux intempéries de la négligence du propriétaire. (Vous n'avez pas fermé le réservoir d'essence avant de fermer la cabine, et la cabine a brûlé.)
• Vandalisme ou vol de la négligence du propriétaire. (Vous avez quitté la cabine déverrouillée, quelqu'un est entré et a saccagé l'endroit.)
• Dommages causés par les animaux contre la négligence du propriétaire. (Vous n'avez pas réparé un trou dans le toit, les ratons laveurs sont entrés et sont tombés à travers les chevrons.)
• NEUILLEMENT comme les canoës et les kayaks, ainsi que les véhicules tout-terrain. Ce sont tous des risques de responsabilité importants, donc cela vaut vraiment la peine de mentionner à votre agent lorsque vous discutez des limites de couverture.

Types d'assurance cabine

Le niveau de protection qui vient avec votre assurance cabine, explique Thorkelson, dépend si vous assurez la maison au coût de remplacement (RC) ou de la valeur de trésorerie réelle (ACV).

Que vous ayez hérité de la propriété ou l'avez achetée pour une chanson, une politique RC détermine combien il en coûterait pour remplacer la cabine à son état actuel. «Avec RC, une estimation des coûts de remplacement sera effectuée sur la logement», dit Thorkelson. «Pour être à RC, la maison doit être assurée à 100% du coût de remplacement en fonction du montant que l'estimateur des coûts de remplacement se présente à."

Une politique ACV, cependant, déprécierait la maison (en cas de perte) sur la base d'une formule utilisant son âge. "Donc, selon l'âge de la maison, si vous avez une perte, vous ne pouvez obtenir que 30% de ce qu'il pourrait coûter pour le remplacer", dit Thorkelson. Ainsi, une politique ACV, bien que moins chère, pourrait ne pas vous rembourser suffisamment pour remplacer la cabine ou même faire des réparations.

Plages de coûts moyens de l'assurance cabine

L'assurance cabine peut coûter de quelques centaines à quelques milliers de dollars par an, selon la couverture. Les grands facteurs, dit Thorkelson, sont la distance au service d'incendie qui répond, l'âge de la logement, les allégations précédentes et la présence d'un système d'alarme.

Thorkelson dit qu'il est important de décrire soigneusement la propriété à l'agent d'assurance. «Certaines cabines n'ont pas d'eau courante, de chaleur ou d'électricité», dit-il. «Si la cabine n'en a pas, faites-le savoir à votre agent, car des rabais peuvent être disponibles."

Aussi, dit-il, tenez votre agent informé lorsque vous apportez des améliorations. «Si vous remplacez un toit, une fournaise, toute la plomberie électrique ou toute la plomberie peut également être disponible pour cela», dit-il.