Ce qui est couvert par l'assurance des propriétaires?

De nombreux propriétaires nettoient toujours les dégâts laissés par les ouragans, les incendies de forêt et autres temps violents l'été dernier. Et nous sommes susceptibles de ressentir des temps plus graves dans les mois à venir, entraînant des dommages supplémentaires aux maisons et aux propriétés tout au long du U.S.

Assurance habitation à la rescousse? Peut être. Mais les polices d'assurance des propriétaires varient, alors ne faites aucune hypothèse. Selon les petits caractères, votre politique peut ne pas fournir une couverture pour tous les dégâts que votre maison subit lors d'un événement catastrophique, lié aux intempéries ou non.

«Chaque politique (est) un peu différente», explique Terra Gross, un avocat basé à l'Illinois qui aide les clients à comprendre leurs politiques de propriétaires. Elle souligne qu'il est toujours sage de poser de bonnes questions et de lire à fond des documents de politique avant Signer sur la ligne pointillée.

Voici quelques éléments importants à savoir sur l'assurance des propriétaires lorsque vous achetez une police, ou essayez de déchiffrer celui que vous avez.

Sur cette page

• Qu'est-ce que l'assurance habitation?
• Qu'est-ce que la couverture d'assurance des propriétaires?
• Quelle couverture supplémentaire est disponible?
• Ce qui n'est pas couvert par l'assurance habitation?
• Qui a besoin d'une assurance habitation?
• Combien coûte l'assurance des propriétaires?
• Puis-je obtenir une garantie à domicile au lieu de l'assurance des propriétaires?

Qu'est-ce que l'assurance habitation?

L'assurance habitation, dit Gross, est un ensemble de protection pour les biens et les personnes, liés à une résidence particulière. Il vous protège contre la perte financière si:

• Votre maison ou les effets personnels y sont endommagés par un événement destructeur, comme un incendie ou une tempête de vent;
• Vous, un membre de votre ménage (y compris vos animaux de compagnie) ou un événement que votre maison blesse un tiers qui se trouve à votre domicile ou sur votre propriété.

Qu'est-ce que la couverture d'assurance des propriétaires?

La définition semble assez simple, mais en réalité, c'est nuancé. Gross suggère d'apprendre les choses que vous devriez vous attendre à voir dans toutes les politiques standard - et certaines choses qui pourraient vous surprendre.

Selon l'Insurance Information Institute (III), les polices doivent couvrir:

• Les structures de la propriété, y compris la maison elle-même et les bâtiments non attachés comme les garages et les hangars.
• Appartient personnel à ces structures perdues pour le vol ou la destruction. La destruction doit être liée à une catastrophe assurée, comme un incendie.
• Arbres, plantes et arbustes volés ou endommagés par le feu, la foudre, les avions qui tombent, les explosions et le vandalisme. Si vous avez remarqué que le vent et la maladie ne sont pas sur la liste, ce n'est pas une supervision. Malheureusement, si un arbre malade tombe dans une tempête de vent et endommage votre toit, il n'y a pas de couverture pour cela.
• Les autres gens. Appelé la protection de la responsabilité, cette partie de la politique s'applique à un événement à votre domicile qui provoque des blessures à un tiers. Des choses comme votre chien mord un invité, ou un visiteur tombant dans les escaliers et se cassant la jambe. La partie responsabilité de votre politique vous protège également dans le monde, au cas où vous blesseriez accidentellement quelqu'un lorsque vous n'êtes pas à la maison.
• Frais de subsistance si vous devez déménager temporairement. Si votre maison est jugée inhabitable après une catastrophe, votre assurance habitation couvrira le coût d'un hôtel ou d'une maison de location, selon la durée. La nourriture et les autres frais de subsistance sont parfois également couverts.

Quelle couverture supplémentaire est disponible?

Malheureusement, bien que la liste des normes semble complète, la politique typique exclut beaucoup de choses que les gens ont tendance à avoir autour de la maison. Il s'agit notamment de bijoux, d'instruments de musique, d'équipement commercial et de motomarines, dit Gross.

Est-ce que cela signifie que vous n'avez pas de chance si quelqu'un entre dans votre maison et vole la bague de mariage de votre grand-mère, ou si votre bague de mariage est accidentellement lavée? Peut-être.

La bonne nouvelle est que vous pouvez éviter cela en ajoutant une couverture supplémentaire à votre politique. Souvent appelé cavalier, c'est parfois appelé un flotteur ou même un «complément.«Essentiellement, c'est un amendement à votre politique.

Les options de cycliste communes incluent la couverture pour:

• Des biens personnels, y compris des articles précieux comme les bijoux ou les beaux-arts;
• Instruments de musique;
• Restauration du vol d'identité;
• Équipement sportif;
• Articles liés à l'entreprise Si vous stockez des équipements ou des produits commerciaux à votre domicile.

Ce qui n'est pas couvert par l'assurance habitation?

Bien que l'assurance habitation couvre certainement beaucoup, elle ne couvre pas tout. Et Gross dit que vous devez absolument comprendre cela avant de vous inscrire à une politique afin qu'il n'y ait pas de surprise.

Les tremblements de terre et les inondations ne sont jamais couverts dans la police d'assurance standard du propriétaire. Si vous vivez dans une zone de tremblement de terre ou sujet aux inondations, vous devrez acheter des polices de tremblement de terre et / ou d'assurance contre les inondations, dit Gross.

Qui a besoin d'une assurance habitation?

OK, mais que se passe-t-il si vous n'êtes pas inquiet pour les incendies ou autres calamités? Et si vous êtes prêt à le risquer et à partir sans assurance habitation? Selon le III, seulement cinq pour cent des propriétaires déposent chaque année une réclamation chaque année.

C'est bien tant que vous possédez votre maison pure et simple, dit Gross. Mais si vous avez une hypothèque, ce n'est probablement pas une option. «La plupart du temps, il est exigé par votre prêteur», dit Gross. Et si vous ne parvenez pas à obtenir une assurance habitation, votre prêteur vous obtiendra une police, alors envoyez la facture.

Portez une attention particulière aussi, si vous louez une chambre dans votre maison. Alors que la police de votre propriétaire couvre l'espace lui-même pour des choses comme le feu, votre locataire aura besoin d'une assurance locataire pour leurs effets personnels.

Combien coûte l'assurance des propriétaires?

Images Vitma / Getty

Si tout cela semble cher, eh bien, cela peut être. Mais ce n'est probablement pas aussi cher que de s'en passer et de souhaiter que vous ne l'êtes pas.

Les coûts moyens varient, bien sûr, en fonction de l'endroit où vous vivez, de la valeur de votre maison, de la construction de votre maison, de vos antécédents de crédit personnels et si vous avez des antécédents de réclamation. Selon Insurify Insights, la moyenne nationale est de 1 211 $ par an. L'assurance habitation est la plus chère de l'Oklahoma, et la moins chère de l'Oregon.

Puis-je obtenir une garantie à domicile au lieu de l'assurance des propriétaires?

Enfin, il est important de comprendre la distinction entre une garantie à domicile et une assurance habitation. Ils ne sont pas un et même. L'achat d'une garantie domestique fait pas vous faire sortir avec votre prêteur.

Quelle est la différence? Au lieu de vous protéger des pertes financières en raison d'un événement catastrophique comme le fait l'assurance habitation, une garantie à domicile paie le service, la réparation ou le remplacement de certains systèmes dans votre maison s'ils échouent de façon inattendue. Des choses comme les appareils, la plomberie ou l'électricité.

Bien que les vendeurs offrent souvent des garanties comme incitations lors des transactions immobilières, elles ne sont en aucun cas requises. Ils peuvent être utiles, oui. Mais ils ne vous protègent de rien, à part le paiement des frais entiers de votre plombier si et quand les tuyaux ont éclaté.

Le coût de ces garanties varie considérablement. Certains courent aussi peu que 225 $ annuels, tandis que d'autres vont pour 1 700 $ ou plus.

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