Résolu! Quand devrais-je refinancer mon hypothèque?

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Q: J'ai entendu dire que le refinancement de mon hypothèque peut m'aider à accéder à de meilleurs taux d'intérêt ou me permettre de modifier les termes de mon hypothèque. Depuis que j'ai retiré mon hypothèque pour la première fois, ma santé financière s'est améliorée et les taux ont diminué. Est-ce que cela signifie que c'est le bon moment pour refinancer? Quand devrais-je refinancer mon hypothèque?

UN: Il est courant que les propriétaires se demandent: «Quand devrais-je refinancer mon hypothèque?«La réponse courte est que le refinancement est généralement une bonne idée lorsque vous vous entendez pour obtenir de meilleures conditions sur l'hypothèque, peut économiser de l'argent grâce à de meilleurs taux d'intérêt, à accéder aux capitaux propres de votre maison ou à vouloir un type de prêt hypothécaire différent. Puisqu'il existe de nombreuses variables à considérer, un bon endroit pour démarrer le processus de recherche est de rechercher «Comment le refinancement d'un travail hypothécaire?«Le refinancement d'une hypothèque est essentiellement négocié dans l'hypothèque existante pour une nouvelle, ce qui peut entraîner de meilleurs taux d'intérêt et des conditions. Si vous envisagez un refinancement, il est important de comprendre l'image complète, y compris les avantages du refinancement et quand il est le plus logique de le faire; Cela vous permettra d'avoir une idée du moment où le bon moment est de considérer un refinancement.

Le refinancement peut être une bonne option pour les propriétaires qui peuvent réduire leur taux d'intérêt hypothécaire d'au moins 1 à 2%.

La plupart des propriétaires se demandent à un moment donné pendant la durée de leur prêt immobilier: «Dois-je refinancer mon hypothèque?«Lorsqu'ils envisagent de refinancer les conditions de prêt hypothécaire, certains emprunteurs examinent s'ils peuvent obtenir un meilleur taux d'intérêt sur leur prêt. Généralement, si le propriétaire est dans un endroit où il peut réduire son taux de 1 à 2% avec un nouveau taux de refinancement hypothécaire, cela peut signifier un paiement hypothécaire mensuel inférieur, ce qui permettra d'économiser de l'argent au cours du prêt.

Les propriétaires pourraient étudier les meilleurs taux hypothécaires de refinancement pour deux raisons. Premièrement, les taux hypothécaires ont peut-être baissé depuis que le propriétaire a supprimé son hypothèque pour la première fois. Deuxièmement, le propriétaire a peut-être amélioré son crédit depuis la création de son hypothèque et est désormais admissible à de meilleurs taux d'intérêt qu'à l'époque.

Les propriétaires qui souhaitent raccourcir leur mandat hypothécaire en raison de l'augmentation des revenus ou des taux d'intérêt inférieurs peuvent bénéficier d'un refinancement.

Comment fonctionne le refinancement? Dans la plupart des cas, il s'agit de restructuration d'un prêt existant afin que les emprunteurs puissent obtenir une durée différente de leur hypothèque qui pourrait mieux fonctionner pour leur situation actuelle. Par exemple, un propriétaire a peut-être initialement supprimé une hypothèque de 30 ans parce que les paiements correspondent à son budget à ce moment-là. Mais maintenant, le propriétaire peut gagner plus d'argent que lorsqu'ils ont acheté la maison pour la première fois, ils peuvent donc choisir de refinancer à une durée de prêt de 15 ou 20 ans, ce qui augmentera généralement les paiements mensuels mais réduira la durée de la durée de le prêt et le montant total des intérêts payés.

D'un autre côté, certains propriétaires peuvent se retrouver incapables de payer leur montant hypothécaire mensuel en raison d'un changement de vie majeur tel que l'ajout d'un enfant ou la perte d'un emploi. Dans cette affaire, le propriétaire pourrait vouloir refinancer son hypothèque à plus long terme, comme d'un prêt de 15 ans à un prêt de 30 ans, ou d'un prêt de 30 ans à un nouveau prêt de 30 ans, mais à commencer par un solde total inférieur.

Le refinancement peut permettre aux propriétaires de passer d'une hypothèque à taux ajusté en une hypothèque à taux fixe, ou vice versa.

Une autre raison courante pour les propriétaires de refinancement est de modifier le type d'hypothèque qu'ils ont. Par exemple, un propriétaire pourrait avoir initialement choisi une hypothèque à taux ajusté et constater que les versements hypothécaires fluctuants ne fonctionnent pas avec leur budget aussi bien qu'ils l'espéraient. Grâce au processus de refinancement, ils peuvent passer d'une hypothèque à taux réglable à une hypothèque à taux fixe, qui aura un paiement plus prévisible.

Certains propriétaires peuvent même décider de passer d'une hypothèque à taux fixe à une hypothèque à taux ajusté, car ils pourraient trouver les taux d'intérêt plus bas et les paiements inférieurs au début de la durée du prêt plus attractif. Cependant, il est important que les propriétaires soient conscients que ces taux et les paiements peuvent potentiellement augmenter plus tard dans la durée du prêt.

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Les propriétaires peuvent décider de refinancer afin de puiser dans les capitaux propres de leur maison.

L'un des avantages les plus directs du refinancement est que les propriétaires peuvent choisir un refinancement de liquidités afin d'accéder aux capitaux propres de leur maison. Un refinancement de liquidités est l'endroit où une partie des capitaux propres versés à la maison est payé en espèces au propriétaire pendant le processus de refinancement. Le propriétaire doit ensuite cette remise en argent dans le cadre de la nouvelle hypothèque, et que les capitaux propres empruntés sont lancés dans les nouveaux versements hypothécaires.

Les propriétaires peuvent ensuite utiliser cet argent, mais ils plaisent. Il est courant d'utiliser l'argent pour payer les principaux projets d'amélioration de la maison, car les rénovations domestiques peuvent augmenter la valeur de la maison. Cet espèces peut également être utilisé pour consolider la dette, rembourser une facture médicale inattendue ou payer les frais de scolarité, comme quelques exemples.

Le refinancement peut aider les propriétaires à se débarrasser de leurs primes d'assurance hypothécaire.

Les propriétaires pourraient également être en mesure de se débarrasser de leurs primes d'assurance hypothécaire (MIP) en refinançant les prêts hypothécaires. Par exemple, un propriétaire peut avoir initialement contracté un prêt FHA et est désormais admissible à un prêt conventionnel. Étant donné que les prêts FHA ont des primes d'assurance hypothécaire pour la durée du prêt, le refinancement d'un prêt conventionnel peut se débarrasser de ce paiement mensuel supplémentaire et libérer plus d'argent pour que le propriétaire puisse utiliser pour d'autres factures. Cependant, pour qu'un propriétaire saute une assurance hypothécaire (appelée PMI ou une assurance hypothécaire privée) sur un prêt conventionnel, il doit avoir au moins 20% de capitaux propres à domicile.

Le propriétaire peut également être dans une situation où la valeur de leur domicile a augmenté depuis qu'il l'a acheté pour la première fois. À mesure que la valeur de la maison augmente, la quantité de capitaux propres du propriétaire a également dans leur maison. Si la valeur de la maison augmente suffisamment pour pousser le propriétaire sur le seuil de capitaux propres de 20%, il peut être en mesure de se qualifier pour un refinancement de prêt sans assurance hypothécaire pour se débarrasser de ces primes d'assurance hypothécaire.

Les propriétaires qui prévoient de vendre leur maison dans un avenir proche ou qui sont sur le point de rembourser leur hypothèque ne bénéficieront généralement pas d'un refinancement.

Bien que le refinancement ait du sens pour de nombreux propriétaires, il y a aussi des situations où cela n'a pas de sens. Une telle situation est si un propriétaire prévoit de vendre sa maison très bientôt. Dans ce cas, l'argent économisé par des taux d'intérêt plus bas ne serait généralement pas annulé le paiement des frais de clôture de la refinancement.

Une autre situation où cela n'aurait pas de sens de refinancement est que le propriétaire soit sur le point de rembourser l'hypothèque. Il n'aurait tout simplement pas de sens de mettre en place une nouvelle hypothèque lorsque le remboursement de l'ancien est juste à la vue. Le refinancement signifierait probablement une durée de prêt accrue, ce qui rendrait la propriété complète de la maison pour prendre beaucoup plus de temps.

En général, le refinancement peut être une bonne option pour aider les propriétaires à atteindre leurs objectifs financiers.

Le refinancement peut aider à augmenter ou à réduire les paiements mensuels pour être plus conformes au budget mensuel actuel du propriétaire. Le refinancement peut également aider les propriétaires à raccourcir les conditions de prêt pour rembourser la maison plus tôt.

Le processus hypothécaire de refinancement peut également avoir une multitude d'autres avantages, comme aider à se débarrasser de l'assurance hypothécaire, accéder aux capitaux propres de la maison sous forme de trésore.

Les propriétaires peuvent commencer par faire du shopping avec des prêteurs réputés pour voir quelle entreprise peut offrir les meilleurs taux de refinancement hypothécaire et les conditions les plus favorables. De cette façon, les propriétaires peuvent s'assurer de refinancer une hypothèque d'une manière qui leur profite en passant par l'une des meilleures sociétés de refinancement hypothécaire. Les propriétaires peuvent également poser des questions aux prêteurs comme: «Puis-je refinancer mon hypothèque sans frais de clôture?«Lorsque vous magasinez pour le meilleur prêt pour eux. Il pourrait également payer pour chercher à utiliser une calculatrice de refinancement de repos pour voir si les options de repos ont du sens tout en envisageant des options de tarif hypothécaire de refinancement.