Résolu! Qu'est-ce que l'assurance parapluie?

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Q: Un de mes amis a accidentellement provoqué une épave qui totalisait un autre véhicule de luxe d'un autre conducteur et a causé de graves blessures au conducteur. Ses limites de couverture de responsabilité ne suffisaient pas pour couvrir les réparations et les factures médicales, et elle est confrontée à d'énormes dépenses directes. Son agent d'assurance a recommandé d'augmenter ses limites de responsabilité et d'obtenir également une police parapluie pour fournir une couverture de responsabilité supplémentaire si cela se reproduirait. Qu'est-ce que l'assurance parapluie et ai-je besoin d'une police parapluie?

UN: Beaucoup de gens ont entendu le terme «assurance parapluie» et se demandent «Qu'est-ce que l'assurance parapluie?«La meilleure façon de décrire une police parapluie est qu'elle offre une couverture de responsabilité supplémentaire au-delà des limites des polices d'assurance automobile et des propriétaires. Ils offrent aux conducteurs, aux propriétaires et aux locataires une protection supplémentaire de responsabilité supérieure à ce que leurs politiques régulières fournissent. Une politique de parapluie fournit un «parapluie» de couverture au-dessus des limites de leurs politiques existantes.

Si un conducteur glisse dans la circulation venant en sens inverse sur une route humide et provoque un accident majeur, son assurance automobile couvrirait les dommages à la limite de la police. Dans la même veine, si un chien d'un propriétaire mordait un voisin, leur assurance habitation offrirait une couverture aux blessures du voisin jusqu'à la limite de la police. Dans l'un ou l'autre de ces scénarios, si le coût des dommages est supérieur à la limite de politique (ou si les parties blessées décident de poursuivre), le preneur d'assurance pourrait être sur le crochet pour payer. La couverture des parapluies aide à couvrir ces coûts de responsabilité supplémentaires.

L'assurance parapluie est un type d'assurance responsabilité civile qui augmente les limites de responsabilité d'un propriétaire ou d'une police d'assurance automobile.

La réponse à «Qu'est-ce qu'une politique de parapluie?«Est-ce que c'est une police d'assurance qui offre une couverture de responsabilité supplémentaire en plus de l'assurance existante. Les polices parapluies sont parfois appelées polices d'assurance responsabilité civile ou assurance responsabilité civile personnelle. Les polices d'assurance automobile, propriétaires ou locataires standard couvrent la responsabilité des limites indiquées sur la police; L'assurance parapluie prolonge la couverture au-delà de la limite.

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Par exemple, si un propriétaire a accidentellement déclenché un incendie de cuisine et que le feu s'est propagé aux maisons voisines, cela pourrait causer des dommages coûteux que le propriétaire peut être tenu de payer. La police d'assurance des propriétaires couvrirait la demande de responsabilité aux limites de la police, mais après cela, le propriétaire devra payer de sa poche pour les dommages restants. Une police de parapluie se déclencherait une fois que la limite de responsabilité de l'assurance des propriétaires aurait été atteinte, aidant à garder le propriétaire à partir de milliers de dollars endettés.

L'assurance parapluie n'est pas une couverture autonome, bien qu'il s'agisse d'une police distincte. Les titulaires de police doivent déjà avoir une police d'assurance existante en place, comme l'assurance habitation ou l'assurance automobile, avant de pouvoir acheter une police parapluie. La plupart des gens achètent des politiques parapluies pour accroître la couverture de responsabilité de leurs politiques automobiles, propriétaires ou locataires. Une politique sur un parapluie offre une couverture supplémentaire au-delà des limites de ce que fournit l'assurance automobile et propriétaire existante d'un assureur automobile et propriétaire. Cela signifie qu'un preneur d'assurance pourrait acheter une politique de parapluie et avoir une protection supplémentaire de responsabilité pour sa voiture et sa maison.

L'assurance parapluie peut couvrir le preneur d'assurance s'ils sont poursuivis pour dommages et intérêts à la suite d'un incident couvert.

Les polices d'assurance de base comprennent généralement une assurance responsabilité civile pour protéger les assurés du coût de la faute d'un accident couvert. Par exemple, la plupart des types d'assurance habitation comprennent une couverture de responsabilité dans le cas où le preneur d'assurance devrait causer accidentellement des dommages importants à l'extérieur de leur domicile, comme un accident de voiture ou s'ils étaient poursuivis pour diffamation. Cette protection, cependant, ne fait que la limite de la politique. Si quelqu'un poursuit le preneur d'assurance pour plus que ses couvertures de police d'assurance de base, le preneur d'assurance pourrait être tenu de couvrir les dommages restants de leur poche. Cela met les actifs du titulaire de police comme leurs comptes de maison, de voiture et d'investissement - à un risque. L'assurance parapluie est une protection contre la sauvegarde des actifs du titulaire d'assurance au cas où ils sont poursuivis pour plus que leur limite d'assurance responsabilité civile de base.

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La couverture d'assurance parapluie s'étend également généralement au-de. Il pourrait potentiellement couvrir également tous les autres parents vivant au domicile du preneur d'assurance, comme un parent vieillissant d'un titulaire de police.

Des proches autres que le conjoint et les enfants à charge du titulaire de police qui vivent à la maison peuvent ne pas être admissibles à une couverture en vertu de la police parapluie s'ils ont leur propre assurance (comme l'assurance automobile) avec un autre fournisseur. Par exemple, si un parent vieillissant vit avec un titulaire d'assurance parapluie mais conduit et transporte toujours sa propre assurance automobile sur une police distincte, la police de parapluie de l'enfant adulte ne fournira pas une couverture de responsabilité supplémentaire. Le parent peut avoir besoin d'acheter sa propre politique de parapluie pour bénéficier d'une protection supplémentaire de responsabilité.

L'assurance parapluie peut également aider à payer le traitement des blessures ou des frais funéraires pour des tiers.

De nombreuses réclamations d'assurance responsabilité civile sont faites en raison des blessures et des factures médicales qui en résultent. Si un preneur d'assurance provoque un accident couvert et blesse un tiers, il pourrait être tenu responsable des frais médicaux des autres. L'un des exemples les plus courants d'assurance responsabilité civile couvrant les factures médicales est pour les accidents de voiture. Si un conducteur provoque un accident, son assurance automobile peut couvrir les factures médicales d'autres conducteurs ou personnes blessées dans l'accident.

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La couverture des parapluies prolonge le montant d'argent qu'une police d'assurance paiera pour les frais médicaux d'un tiers liés à un accident couvert. Par exemple, si un conducteur devait accidentellement courir un feu rouge et provoquer un accident de 10 voitures, il pourrait y avoir des blessures multiples à d'autres conducteurs et passagers. Le conducteur qui a causé l'accident peut être invité à payer les factures médicales qui en résultent pour toutes les personnes impliquées. Leur assurance automobile peut couvrir une partie des dépenses, mais ils seraient toujours à la hauteur des frais médicaux restants. Dans ce scénario, leur politique de parapluie interviendrait et couvrirait tout montant restant à la limite de la politique des parapluies. Cela pourrait empêcher un preneur d'assurance d'avoir à vendre ses actifs pour aider à payer les dommages résultant de l'accident.

Une politique de parapluie peut également couvrir les frais funéraires si l'accident implique la mort d'une autre personne. Si l'accident de voiture dans l'exemple précédent provoquait un décès, la famille de la victime pourrait poursuivre le conducteur en faute pour des frais de fin de vie. L'assurance parapluie pourrait aider le conducteur à payer le coût des funérailles, des factures médicales en suspens et des dommages et substituts de douleur pour la famille de la victime qui s'étendent au-delà des limites de l'assurance automobile de la partie responsable.

Les autres incidents que l'assurance parapluie peut couvrir comprennent la diffamation, la calomnie, les piqûres de chien, la fausse arrestation ou l'emprisonnement et l'expulsion injustifiée.

Acheteurs d'assurance qui se demandent peut-être «Qu'est-ce que la couverture d'assurance parapluie?«Peut être surpris d'apprendre les avantages d'une politique de parapluie, ne s'arrêtez pas à la propriété et à la couverture médicale. De nombreuses politiques parapluies couvrent également les réclamations contre le preneur d'assurance pour la calomnie et la diffamation. Par exemple, si l'adolescent fils d'un agent d'assurance devait faire plusieurs faux publications sur un propriétaire d'entreprise local éminent en ligne, le propriétaire de l'entreprise pourrait poursuivre l'adolescent pour la diffamation, affirmant que les postes de l'adolescent leur ont coûté des milliers de dollars de revenus perdus dans leur entreprise. Si le règlement qui en résulte était de 300 000 $, mais que la police d'assurance des propriétaires des parents avait une limite de responsabilité de 100 000 $, la police du parapluie du titulaire d'assurance pourrait déclencher et couvrir les 200 000 $ restants.

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Une police parapluie peut également être un type d'assurance responsabilité civile pour animaux de compagnie pour les locataires ou les propriétaires. Comme les autres avantages de la politique des parapluies, ces couvertures s'étendent généralement aux membres de la famille immédiate, comme un conjoint ou des enfants à charge.

Alors que le principal avantage de l'assurance parapluie est de fournir une couverture supplémentaire de responsabilité au-delà d'une police d'assurance de base, ce n'est pas la seule couverture des polices parapluies. Les polices parapluies peuvent offrir une couverture pour certains types de responsabilité qui ne sont généralement pas couvertes par l'assurance automobile ou les polices des propriétaires. Cela comprend souvent la couverture des frais juridiques pour la défense du titulaire de l'assurance contre les fausses arrestations ou l'emprisonnement, l'expulsion injustifiée et l'invasion de la vie privée. Dans ces cas, la politique parapluie est la première ligne de défense. Cependant, toutes les polices de parapluie ou les assureurs n'offrent pas cette couverture. Il est important que les titulaires d'assurance parapluistes examinent attentivement leur police ou interrogent leur agent d'assurance sur la couverture de la police pour s'assurer qu'ils comprennent pleinement ce qui est et n'est pas couvert.

L'assurance parapluie est une forme de couverture de responsabilité généralement abordable et peut assurer une couverture à la fois dans et hors de l'U.S.

L'une des questions les plus courantes sur la couverture des parapluies est: «Combien coûte l'assurance parapluie?«La bonne nouvelle pour les personnes qui achètent des achats pour l'assurance est que de nombreuses polices parapluies ne coûtent que quelques centaines de dollars par an pour des millions de dollars en couverture de responsabilité supplémentaire qui est valable pour les incidents à la fois dans le U.S. et dans d'autres pays. Certaines personnes pourraient le considérer comme une extension du coût de l'assurance habitation ou de l'assurance automobile.

Comme c'est le cas avec la plupart des produits d'assurance, le coût réel de l'assurance parapluie dépend de la personne qui l'achète. Des facteurs comme l'emplacement et le montant de la couverture achetée peuvent modifier le coût d'une police. Le nombre de personnes couvertes par la politique affecte également le coût. Généralement, couvrir plus de personnes sous une seule politique coûte plus cher. Quelqu'un qui possède et assure plusieurs maisons et voitures qui paieront probablement plus que quelqu'un avec un seul véhicule. C'est parce que plus d'actifs assurés signifient plus de risques. Plus un preneur d'assurance actifs a, plus le besoin d'une politique parapluie est grande.

De nombreux grands compagnies d'assurance offrent des polices sur les parapluies. Cependant, la plupart des transporteurs n'ont pas de produits d'assurance parapluie autonomes, et ils pourraient exiger que le preneur d'assurance ait également leurs propriétaires et / ou leurs polices d'assurance automobile avec l'entreprise. Par exemple, si un propriétaire avait sa police d'assurance des propriétaires grâce à l'une des meilleures compagnies d'assurance habitation et souhaitait acheter une police de parapluie auprès d'un autre transporteur, le transporteur peut exiger que le propriétaire dispensait d'abord une police d'assurance des propriétaires avant d'offrir une police de parapluie. Le propriétaire peut soit chercher à acheter une politique de parapluie auprès de son fournisseur actuel, soit de passer à la couverture de leur propriétaire à la nouvelle société.

La police d'assurance parapluie commencera généralement à couvrir une réclamation uniquement après que les limites de responsabilité de base d'une autre police ont été atteintes.

L'un des inconvénients de l'assurance parapluie est que la couverture ne commence pas tant que les limites de base d'une autre police n'auront pas été atteintes. Les polices sur les parapluies ne versent pas de réclamations tant que les autres formes d'assurance responsabilité civile du titulaire de police ne sont épuisées. Un conducteur qui est en faute dans un accident constatera que la partie responsabilité civile de son assurance automobile verse aux limites de la police avant que leur police parapluie ne paie à ses limites. De même, si un chien d'un propriétaire mord un voisin, la partie responsabilité de sa police d'assurance des propriétaires paie pour.

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Les acheteurs d'assurance voudront noter qu'il est courant qu'un preneur d'assurance doit avoir une certaine couverture d'une police de base (soit ses propriétaires et / ou l'assurance automobile) avant de pouvoir acheter une police parapluie. Cela signifie que quelqu'un peut avoir à augmenter ses limites de couverture de responsabilité à sa police de voiture ou à sa police d'assurance habitation avant de pouvoir acheter une assurance parapluie.

Disons que, par exemple, un propriétaire de voiture a une police d'assurance automobile avec jusqu'à 100 000 $ en couverture de responsabilité et souhaite acheter une police d'assurance parapluie pour ajouter à sa couverture de responsabilité globale. Il est probable que l'assureur exigerait que son assurance automobile ait au moins 300 000 $ de couverture avant de pouvoir acheter la police parapluie.

En plus de payer les réclamations en responsabilité, l'assurance parapluie couvrira généralement tous les frais juridiques associés.

La couverture de la responsabilité des propriétaires, des locataires, des voitures et de l'assurance parapluie peut payer plus que des factures médicales ou des dommages matériels. La protection de la responsabilité comprend souvent une couverture pour les frais juridiques et les frais. De nombreuses réclamations de responsabilité impliquent des honoraires d'avocat, des dépenses de dépôt aux tribunaux et le coût d'embaucher des experts ou des témoins à comparaître. Si un preneur d'assurance a encore des frais juridiques à payer après avoir dépassé la limite de responsabilité de leur assurance de base, une police parapluie peut aider à couvrir les coûts.

Par exemple, si un propriétaire devait organiser une fête de remise des diplômes du secondaire et qu'un invité de fête mineure buvait de l'alcool et provoquait un grave accident sur le chemin du retour, les parents des invités mineurs pourraient poursuivre le propriétaire pour des dommages. L'hôte du parti et les parents du conducteur pourraient traverser une longue bataille juridique avant de venir à un règlement. En plus des frais de règlement, l'hôte du parti serait tenu de payer des frais juridiques à la procédure judiciaire élaborée.

Cependant, si l'hôte du parti avait une couverture de responsabilité des propriétaires et une police d'assurance parapluie pour les frais de responsabilité supplémentaires, la police d'assurance et parapluie des propriétaires contribuerait à couvrir les frais de règlement restants et les dépenses légales, ces frais d'avocat et judiciaires.

Le preneur d'assurance peut être tenu de payer une «limite conservée», ce qui est similaire à une franchise de propriétaires ou d'assurance locataires.

Les polices d'assurance de tout type exigent généralement que les assurés de payer une franchise avant que la compagnie d'assurance ne paie des réclamations. Une franchise est le montant d'argent qu'un preneur d'assurance doit payer avant qu'une compagnie d'assurance ne paie sur une réclamation. Cependant, il n'y a généralement pas de franchise concernant les réclamations de responsabilité.

Les politiques de parapluie, en revanche, n'ont pas de franchises. Une fois qu'un preneur d'assurance verse à ses propriétaires ou à ses locataires d'assurance franchie et atteint sa limite de couverture de responsabilité, la police parapluie peut aider à couvrir les coûts restants jusqu'à la limite de la police. Cependant, certaines polices parapluies ont une «limite conservée» si elles offrent une protection pour la responsabilité non offerte par d'autres assurances.

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L'assurance parapluie ne couvrira généralement aucune blessure ou dommage matériel que le titulaire de l'assurance subit sa personne ou sa propriété.

L'assurance habitation offre généralement à la fois des biens personnels et une protection de responsabilité. La protection des biens personnels aide les propriétaires à remplacer ou à réparer leurs effets personnels s'ils sont endommagés dans un péril couvert. Cependant, la couverture de responsabilité ne paiera généralement pas les factures médicales personnelles ou les dommages matériels à la propriété du propriétaire. La protection de la responsabilité aide à couvrir le coût de la responsabilité - les dommages causés à un tiers. L'assurance parapluie est un type de couverture de responsabilité. Cela signifie qu'il ne paiera pas pour réparer ou remplacer les affaires du titulaire d'assurance. Les politiques de parapluie ne couvrent pas non plus les factures médicales du titulaire d'assurance s'ils sont blessés dans l'accident.

Si un titulaire d'assurance parapluie souhaite une couverture pour ses biens personnels ou à soi, il devra examiner d'autres types de protection. Cela pourrait inclure l'augmentation de leur couverture de biens personnels sur leurs propriétaires, leurs locataires ou leurs polices d'assurance automobile. Ils pourraient également vouloir vérifier leur couverture d'assurance maladie pour voir comment cela paierait dans le cas où ils subiraient des blessures d'un accident.

Bien qu'une politique de parapluie ne paiera pas les factures médicales ou les dommages-intérêts pour le preneur d'assurance ou leur famille, il peut toujours aider leur situation financière globale. Par exemple, disons qu'un enfant en visite jouait avec l'enfant du propriétaire dans l'arrière-cour et les deux enfants sont tombés d'un trampoline et ont frappé la tête sur un patio en béton. La couverture de responsabilité du propriétaire aiderait à couvrir les dépenses médicales de l'enfant en visite aux limites de la politique, après quoi la politique du parapluie augmenterait ses limites de politique, ce qui pourrait aider à couvrir une plus grande partie des frais médicaux. Cela empêcherait la famille d'avoir à vendre des actifs pour payer le règlement.

Une politique de parapluie personnelle ne couvrira normalement pas les dépenses de responsabilité des entreprises mais une politique de parapluie commerciale peut.

Les propriétaires d'entreprise doivent généralement être assurés à une assurance commerciale séparée pour leurs entreprises. Un propriétaire d'entreprise qui conduit un véhicule appartenant à l'entreprise, par exemple, pourrait avoir à acheter une police d'assurance automobile commerciale. S'ils étaient impliqués dans un accident de voiture en conduisant un véhicule appartenant à l'entreprise, leur assurance automobile personnelle peut ne pas payer pour des dommages. Semblable à l'assurance automobile, un parapluie séparé est requis pour une utilisation personnelle et commerciale.

Les politiques de parapluie personnelle ne couvriront généralement pas la responsabilité d'un propriétaire d'entreprise si un accident est lié à son entreprise. Cela comprend les entreprises qui sont à court de domicile du titulaire de police. Par exemple, disons qu'un propriétaire gère une entreprise de garderie hors de leur domicile. Ils servent des aliments qui rendent accidentellement les enfants avec une intoxication alimentaire, et les parents de plusieurs enfants poursuivent la garderie. La politique sur le parapluie personnel du propriétaire de la garderie ne paiera probablement aucune réclamation car l'accident s'est produit dans le secteur des affaires.

Cependant, de nombreux assureurs offrent des polices d'assurance parapluie commerciale. Une politique sur le parapluie des entreprises fonctionne de manière similaire à une politique de parapluie personnelle. Au lieu de couvrir la responsabilité personnelle d'un titulaire de police, les politiques commerciales couvrent les actions du titulaire de police dans leur entreprise.

La rupture du contrat n'est pas non plus généralement couverte par une police d'assurance parapluie.

Une rupture de contrat se produit lorsqu'une partie rompt les termes d'un accord qu'ils ont conclu avec une ou plusieurs autres parties. Lorsqu'un assureur d'assurance parapluie signe ou accepte verbalement un contrat, il peut supposer certaines responsabilités. Dans ce cas, une police parapluie ne paierait pas les réclamations liées aux dommages causés par la rupture du contrat. Par exemple, un propriétaire lance une grande fête chez lui. Ils embauchent une entreprise de gestion d'événements pour décorer la maison et le terrain, les traiteurs pour la nourriture et les boissons, et un groupe populaire pour le divertissement. Ils signent des contrats avec chaque fournisseur de services indiquant qu'ils paieront des services dans les 30 jours suivant la partie. Après la fête, cependant, le propriétaire saute en payant leurs factures. Les prestataires de services poursuivent le propriétaire pour le coût des services et les dommages supplémentaires. Les polices d'assurance du propriétaire, y compris leur couverture parapluie, ne paieront probablement aucune réclamation en raison de la rupture de son contrat de maison.

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Ce qui n'est pas couvert par une politique de parapluie? Mis à part une rupture de contrat, les actes criminels et la négligence intentionnelle ne sont pas couverts. Si un preneur d'assurance commet un crime et blesse une personne dans le processus, sa politique parapluie est peu susceptible de payer des réclamations. Une police d'assurance des propriétaires ou des locataires de base couvrira également probablement une réclamation si le preneur d'assurance était impliqué dans l'activité criminelle au moment de l'accident. De même, une compagnie d'assurance parapluie est peu susceptible de payer des réclamations si le preneur d'assurance avait l'intention de provoquer un accident, comme si un conducteur décide de rencontrer intentionnellement un autre véhicule.

Une police d'assurance parapluie couvre une variété de situations et mérite généralement d'être considérée pour la plupart des propriétaires et des locataires.

Les polices parapluies sont généralement une couverture d'assurance à moindre coût qui peut aider les propriétaires, les locataires et les propriétaires de voitures à protéger leurs actifs. Lorsqu'ils décident s'ils devaient obtenir une assurance parapluie, les titulaires de police voudront considérer leur risque de poursuite à haut dollar. La protection des parapluies peut être une décision judicieuse pour la plupart des gens, mais est particulièrement recommandée pour ceux qui ont des actifs financiers considérables qui s'étendent au-delà de ce qui serait couvert par leurs propriétaires ou leur assurance automobile. Quelques personnes qui pourraient avoir un risque plus élevé de poursuites incluent:

• Des personnalités publiques comme les politiciens ou les PDG;
• Propriétaires et propriétaires de multi-propriétés;
• Ceux qui veulent une protection de responsabilité lorsqu'ils voyagent à l'extérieur du U.S.;
• Les propriétaires avec des articles à haut risque dans leur maison, comme un trampoline, une piscine ou une collection d'armes à feu;
• Entraîneurs d'équipes sportives pour enfants ou conseillers adultes pour les clubs parascolaires;
• Propriétaires d'animaux domestiques;
• Les ménages avec un conducteur inexpérimenté qui peut être plus susceptible de provoquer un accident.

Quelqu'un à la recherche d'une police parapluie peut se demander «de combien j'ai besoin d'assurance parapluie?"La réponse à cette question dépend du risque d'une action en justice ainsi que de la valeur de leurs actifs. Par exemple, si un propriétaire a plus de 3 millions de dollars d'actifs et de limite de passif à l'assurance des propriétaires est de 500 000 $, il peut vouloir envisager une police de parapluie d'au moins 2 $.5 millions de couverture. Ceux qui recherchent une assurance parapluie voudront s'assurer que leur couverture s'étend pour protéger correctement tous leurs actifs.