Résolu! Qu'est-ce que l'assurance habitation, et comment cela fonctionne-t-il?

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Q: Nous achetons notre première maison, et nous avons été surpris de voir que notre société hypothécaire exige que nous fournissions la preuve d'une police des propriétaires et que nous le payons via notre compte d'entiercement attaché à l'hypothèque. Nous n'avons pas pris en compte cette dépense mensuelle supplémentaire! Qu'est-ce que l'assurance habitation, et pourquoi en avons-nous besoin?

UN: L'assurance habitation est une dépense que de nombreux acheteurs de maisons pour la première fois ne tiennent pas compte de leur budget, et cela peut ajouter quelques centaines de dollars de plus à votre paiement hypothécaire, donc ce n'est pas un coût mineur. Les sociétés hypothécaires exigent généralement que les propriétaires ont une politique pour protéger leur investissement; Après tout, jusqu'à ce que vous ayez remboursé votre prêt, la maison est la garantie que la banque a contre la perte de leur argent, donc ils veulent protéger la structure contre les dommages et le maintenir en bon état au cas où vous êtes à défaut et qu'ils doivent vendre. À cet égard, votre police est à la fois une assurance habitation, en ce qu'elle vous protège financièrement et une assurance ménage, car elle protège la longévité de la structure de la maison. C'est une bonne idée de vraiment comprendre ce qu'est l'assurance des propriétaires et ce qu'elle couvre afin que vous puissiez acheter efficacement et trouver la bonne politique pour vous, votre maison et votre budget.

L'assurance habitation est une forme d'assurance qui couvre les dommages ou les pertes liées aux actifs de votre maison.

Votre maison est l'un des investissements les plus importants que vous ferez jamais, et une fois que vous avez pris une hypothèque, vous y êtes lié jusqu'à ce que l'hypothèque ait été remboursée ou que vous vendez la maison. Pendant cette période, vous êtes responsable de garder la maison en bon état grâce à l'entretien régulier et à l'amélioration occasionnelle, qui sont des tâches que vous pouvez budgétiser et planifier. Parfois, cependant, des choses qui se produisent en dehors de vos feux de contrôle, des ouragans, des tornades, des vols, des branches des arbres voyous, des pilotes errants et distraits et vous vous trouvez dans une situation où votre maison a subi des dommages importants qui seront coûteux à réparer. Ou un transporteur ou un voisin glisse sur la glace dans votre allée et vous poursuit pour payer leurs factures médicales. Dans la plupart de ces cas, votre assurance habitation paiera pour réparer les dommages.

L'assurance habitation, comme l'assurance médicale, est basée sur votre sélection de couverture et est payée par le biais de primes chaque année ou deux fois par an. Si vous avez une hypothèque, cependant, vous paierez un versement chaque mois et votre société de créance hypothécaire effectuera le paiement à la compagnie d'assurance. Cela garantit qu'ils savent que votre (et leur) investissement est protégé. En cas de réclamation couverte, vous paierez une franchise qui est écrite dans votre contrat, et l'assurance couvrira le reste à la limite stipulée dans votre police.

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L'assurance habitation est considérée comme une nécessité.

Les prêteurs hypothécaires, en règle générale, ne permettront pas à leurs clients de se passer d'une police d'assurance habitation. Mais même si vous possédez votre maison et ne faites plus de paiements hypothécaires, l'assurance habitation n'est pas un endroit pour essayer d'économiser quelques centimes; Le coût colossal de la réparation d'une maison après de graves dommages et les dommages potentiels que vous pourriez être obligés de payer après une blessure sur votre propriété peut aller dans les centaines de milliers de dollars. L'assurance elle-même, ainsi que votre franchise, n'est pas un coût insignifiant, mais il pâlit par rapport à la dette qui se montera s'il y a un incident à votre domicile.

Cela dit, il existe des moyens d'économiser de l'argent grâce à vos sélections de politiques. Il y a trois choses que vous pouvez équilibrer les uns contre les autres lorsque vous choisissez une police: la prime ou le montant que vous paierez chaque année pour la couverture; La franchise, qui est le montant que vous devrez payer de la poche par incident avant que votre couverture ne se mette en jeu; Et la limite de votre couverture par incident et par an. Votre politique répertorie chacun de ces chiffres en dollars et vous permettra, dans la plupart des cas, de sélectionner votre priorité. Si les paiements mensuels faibles sont le facteur le plus critique pour vous, vous pouvez sélectionner une franchise plus élevée et un maximum de paiement plus faible, vous payez donc moins pour un peu moins de protection. Si votre objectif est une couverture maximale, vous pouvez choisir des maximums plus élevés et des franchises plus faibles, mais vous paierez plus chaque mois. De cette façon, vous pouvez ajuster quand et où vous dépensez. Pour établir la meilleure façon d'équilibrer ces éléments, vous voudrez obtenir un devis d'assurance des propriétaires d'au moins trois ou quatre entreprises avant de prendre une décision.

Chaque police d'assurance des propriétaires est livrée avec une limite de couverture du montant en dollars.

L'assurance habitation existe pour vous protéger contre la détresse financière en cas de dommages importants à votre domicile. Ce n'est cependant pas une fontaine sans fin d'argent; Votre police répertorie le montant maximum que la compagnie d'assurance couvrira par événement et le maximum qu'ils couvriront par an, et certains peuvent même inclure un maximum à vie. Ces maximums peuvent sembler si élevés que vous n'avez pas besoin de vous en préoccuper, mais ce n'est pas vraiment le cas. Si, par exemple, vous avez une maison plus ancienne avec des systèmes électriques et de plomberie obsolètes, votre ville peut exiger que chaque réparation amène les systèmes au code actuel, ce qui peut ajouter des milliers de dollars au coût de la réparation (il y a des couvertures supplémentaires Vous pouvez ajouter dans ces cas, mais les maximums peuvent encore s'appliquer). Être conscient de vos limites maximales vous permet de choisir correctement votre couverture pour l'âge de votre maison et le degré de menaces de catastrophe naturelle où vous vivez.

Il existe différents types de couverture.

Comment votre compagnie d'assurance habitation décidera-t-elle combien votre réparation devrait coûter, ou combien valait votre propriété endommagée? Tout d'abord, un expert en réclamation d'assurance visitera votre maison. L'expert d'évaluera les dommages, enregistrera les détails et en fonction de leurs connaissances approfondies sur le sujet, fixera une valeur sur les dommages. Mais la façon dont cette valeur est attribuée sera déterminée par le type de couverture que vous avez: valeur de trésorerie réelle, remplacement ou coût de remplacement garanti.

La couverture de valeur de trésorerie réelle versera la valeur actuelle des articles, quelle que soit ce que vous avez initialement payé. Les experts peuvent prendre le coût d'origine des articles et soustraire un pourcentage d'amortissement (combien de temps vous les possédez, combien il reste dans leur durée de vie attendue et dans quelle condition ils se trouvaient) pour déterminer la valeur restante dans l'élément. Le coût de remplacement ne soustrait pas la dépréciation, vous pourrez donc réparer votre maison ou la reconstruire jusqu'à sa valeur d'origine sans déductions pour l'âge ou la condition. Le paiement le plus important proviendra des polices désignées comme coût de remplacement garanti, ou coût de remplacement prolongé. Ces politiques couvrent tout ce qu'il en coûte pour réparer ou remplacer votre maison ou votre propriété, et les politiques de coût de remplacement étendues couvriront ce coût même si le total dépasse la limite globale de votre politique.

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Les taux d'assurance des propriétaires sont déterminés par le calcul du «risque».

Lorsque vous déposez une réclamation entièrement couverte et que votre police paie pour la réparation, il est facile de considérer votre assureur comme un protecteur bienveillant qui vous sauve de la ruine financière. Mais rappelez-vous, les compagnies d'assurance sont des entreprises qui existent pour gagner de l'argent. Par conséquent, ils prennent une chance sur chaque propriétaire qu'ils assurent, en espérant que chacun passera une décennie de primes de paiement sans avoir besoin de déposer une réclamation. Ils évaluent le risque qu'ils prennent sur la base d'un certain nombre de facteurs, notamment les réclamations que vous avez déposées dans le passé (à la fois le nombre de réclamations et leur gravité); Réclamés passées sur votre maison par des propriétaires précédents; le quartier et le taux de criminalité; la probabilité de catastrophes naturelles; Et l'état, l'âge et la structure de votre maison. Le risque est souvent particulièrement lié à la zone dans laquelle vous vivez: les zones sujettes aux ouragans et aux tornades, ainsi que les plaines inondables à faible teneur, sont particulièrement susceptibles de provoquer de grandes réclamations, donc si vous vous demandez «combien d'assurance habitation sera à proximité moi coûte?"Et en regardant des comparaisons entre différentes entreprises, assurez-vous de saisir correctement votre emplacement, car les différences régionales peuvent être significatives.

Vous pouvez prendre des mesures pour réduire cette évaluation des risques et le coût associé. Les systèmes de sécurité domestique surveillés réduisent le risque à l'assureur, car ils apportent de l'aide à la maison plus rapidement en cas d'incendie ou de vol et dissuader les voleurs et les vandales de frapper en premier lieu, de sorte que la plupart des compagnies d'assurance maison offrent un rabais aux clients qui les ont. installée. De plus, vous pouvez évaluer périodiquement la valeur de ce que vous avez dans votre maison et vous assurer que vous ne transportez pas de couverture dont vous n'avez pas besoin. Par exemple, si vous avez vendu vos bijoux chers et qu'il n'est plus à la maison, vous pouvez retirer le pilote de bijoux de votre politique et réduire la couverture dont vous avez besoin. De plus, vous pouvez augmenter votre franchise ou réduire la couverture maximale, ce qui rend le risque pour l'entreprise un peu moins et peut réduire votre taux global.

Toute blessure qui se produit dans les locaux de la maison assurée est généralement couverte par l'assurance habitation.

Bien qu'il soit toujours bon de garder votre chiot à l'écart des passants, chaque chien en fait une pause occasionnellement. Si le vôtre parvient à se libérer et mord un livreur, un voisin ou un invité, l'assurance habitation couvrira ses frais médicaux mais généralement une seule fois. Après cela, vous devrez prendre des soins supplémentaires pour éloigner votre chien des victimes potentielles de morsure ou couvrir vous-même. La politique couvrira également les enfants qui sont blessés sur des sets de swing ou qui jouent dans la maison ou la cour ainsi que des voyages et des glissements par des invités ou des passants sur des surfaces glacées ou glissantes. Cette couverture limite souvent les paiements à un certain montant financier et à un certain nombre d'incidents. Si un enfant tombe de votre ensemble de swing et est blessé, par exemple, votre compagnie d'assurance peut vous obliger à ajouter du paillis ou un point d'atterrissage ou de retirer entièrement l'ensemble pour maintenir la couverture.

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Certains scénarios ne sont pas couverts par l'assurance habitation.

Il existe certaines situations qui sont exclues de la plupart des politiques des propriétaires ou qui ne peuvent être couvertes qu'à une politique supplémentaire ajoutée à la principale. Par exemple, la plupart des politiques couvriront les dommages causés par le vent, la pluie et la neige mais pas l'eau. L'assurance contre les inondations est un type de police distinct que vous devrez peut-être ajouter, selon l'endroit où vous vivez. De même, les sauvegardes d'égouts ne sont pas incluses dans la couverture standard ou les coureurs d'inondation; Si vous vivez dans une zone qui inonde fréquemment, vous voudrez avoir une vanne de reflux installée dans votre conduite d'égout et envisager d'ajouter une couverture d'égout à votre politique de base. Les gouffres et les coulées de boue entre également dans cette catégorie, et les tremblements de terre nécessitent également une politique distincte.

Alors que la plupart des politiques offrent une couverture limitée de votre responsabilité pour les piqûres de chiens, elles peuvent ne pas inclure certaines races de chiens qui ont été classées (assez ou non) comme vicieuses ou à haut risque, donc si vous possédez un pit-bull, un berger allemand, un Staffordshire américain , ou un autre grand chien de type garde, vérifiez auprès de votre compagnie d'assurance pour vous assurer que vous êtes couvert. Certains types d'infestation d'insectes peuvent également être exclus.

L'assurance habitation ne couvrira généralement pas les pertes résultant d'accidents ou de mauvaise fabrication pendant la construction, ni de ce que votre entreprise classe comme des risques importants, y compris, dans certains cas, des trampolines, des planches de plongée ou des diapositives d'eau, ou des équipements extérieurs élaborés. Vous voudrez vous assurer que vos entrepreneurs sont assurés eux-mêmes et envisagez d'ajouter une politique de responsabilité distincte si vous avez beaucoup d'équipement de jeu dans votre maison. Enfin, la plupart des transporteurs ne couvriront pas les dommages à l'équipement d'entreprise à domicile à moins que la politique couvre l'entreprise elle-même, donc si vous exploitez votre propre entreprise hors de votre domicile, vérifiez attentivement ce qui est couvert.

Si vous êtes, pour une raison quelconque, obligé de quitter votre maison, vos dépenses seront généralement couvertes.

Souvent, les dommages couverts par l'assurance des propriétaires peuvent être réparés ou corrigés pendant que vous vivez toujours à la maison. À l'occasion, cependant, ce n'est pas le cas; Peut-être que la réparation nécessite le retrait des tuyaux couverts d'amiante, ou il y a un trou béant dans le toit. Dans ces cas, vous devrez quitter votre maison. Pour les absences à court terme, votre assurance habitation couvrira les chambres d'hôtel, le transport et contribuera à vos dépenses alimentaires. Pour des réparations plus longues, votre politique peut même subventionner la location à court terme d'un appartement.