Résolu! Qu'est-ce qu'une hypothèque d'intérêt uniquement et comment cela fonctionne-t-il?

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Q: Je cherche à acheter une maison pour ma famille en pleine croissance, et je trouve que de nombreuses maisons qui conviennent à mes besoins sont hors de ma fourchette de prix avec mon salaire actuel. Cependant, je suis sur une bonne voie au travail et je m'attends à faire un revenu beaucoup plus élevé au cours des 5 prochaines années. Plutôt que d'acheter une petite maison de temps en temps à un plus grand sur quelques années, il serait logique d'obtenir une hypothèque d'intérêt uniquement sur une maison qui conviendrait à ma famille pour les années à venir? Et qu'est-ce qu'un prêt à intérêt uniquement, exactement?

UN: Une hypothèque uniquement en intérêts pourrait certainement être une option, car vous aurez des paiements à faible intérêt uniquement pour une période fixe avant que vos paiements augmentent pour inclure le capital et les intérêts. Mais cela peut être risqué si vous n'avez pas d'économies importantes, et vous pourriez avoir du mal à trouver un prêteur qui approuvera une hypothèque d'intérêt uniquement si vous n'avez pas un acompte important. Cela vaut certainement la peine d'être examiné, car les hypothèques uniquement en intérêts ont des avantages pour le bon emprunteur, y compris les paiements initiaux inférieurs lorsque votre revenu est inférieur. En fin de compte, le choix entre une hypothèque conventionnelle et une hypothèque d'intérêt uniquement peut se dire à quel type de prêt pour lequel vous pouvez être admis.

Un hypothèque d'intérêt uniquement est un type de prêt immobilier qui oblige l'emprunteur à payer uniquement des intérêts pour une période de temps définie, connue sous le nom de période d'introduction.

Qu'est-ce qu'une hypothèque d'intérêt uniquement? Lorsqu'un acheteur de maisons retire une hypothèque traditionnelle, il est tenu de effectuer des paiements mensuels qui se composent de capital et d'intérêt. Avec un prêt sur les intérêts, cependant, il n'est pas nécessaire pour l'acheteur de payer de l'argent au capital pour une période de temps définie, qui est également appelée la période de lancement. Les emprunteurs qui contractent des prêts immobiliers uniquement en intérêts effectueront des paiements mensuels en fonction du taux d'intérêt du prêt, et une fois la période de lancement, ils devront commencer à rembourser le principal en plus de l'intérêt. Une calculatrice hypothécaire uniquement en intérêt peut donner aux propriétaires une idée de leurs paiements mensuels afin qu'ils puissent déterminer s'il s'agit d'une option viable.

Après la période d'introduction, les paiements mensuels de l'emprunteur augmenteront pour inclure à la fois le principal et l'intérêt.

Un calendrier d'amortissement des intérêts uniquement comprend une période d'introduction qui dure généralement quelques années. Une fois cette période terminée, les paiements des intérêts uniquement de l'emprunteur changent pour inclure à la fois le principal et les intérêts. Cela signifie généralement que le paiement mensuel augmente, car jusqu'à ce moment-là, l'emprunteur n'a payé des intérêts que sur le prêt.

Les prêts à domicile uniquement sont généralement structurés comme des hypothèques à taux réglable. L'emprunteur paiera un taux d'intérêt défini pour la période de lancement, et une fois que cela augmentera, le taux changera sur un calendrier défini en fonction des taux de marché actuels. Par exemple, une hypothèque d'intérêt uniquement appelée par le prêteur comme un «bras 10/1» signifie que la période de lancement dure 10 ans, après quoi le taux d'intérêt s'adaptera chaque année jusqu'à la fin de la durée du prêt (généralement après 30 ans ). Cela pourrait signifier un taux d'intérêt toujours croissant pour l'emprunteur après la durée initiale des intérêts uniquement, ce qui peut entraîner des paiements trop chers pour que le propriétaire puisse suivre.

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Alternativement, les emprunteurs peuvent choisir de payer un montant forfaitaire, de refinancer ou de vendre la maison après la période d'introduction.

Si l'emprunteur ne veut pas effectuer de paiements mensuels sur le prêt, il a quelques choix alternatifs. Si l'emprunteur a des économies substantielles et prévoit de rester à la maison, il peut choisir de payer un montant forfait. Cela pourrait signifier rembourser considérablement le solde, ou même le rembourser entièrement.

Les propriétaires sans ce type d'argent peuvent choisir de refinancer leur maison ou de le vendre pour rembourser le solde hypothécaire. Si le propriétaire veut rester à la maison et peut se qualifier pour un refinancement, cela peut être la meilleure option. Payer le coût de refinancement peut permettre au propriétaire de garantir un meilleur taux que sur son hypothèque d'intérêt uniquement, ce qui pourrait se traduire par des paiements mensuels inférieurs. Mais si le propriétaire ne veut pas rester à la maison, le vendre et utiliser les bénéfices pour rembourser l'hypothèque uniquement en intérêts est la meilleure option. Les propriétaires peuvent vouloir faire des recherches approfondies sur le moment de refinancer une hypothèque pour s'assurer qu'ils comprennent parfaitement le processus avant d'aller de l'avant.

Hypothèques d'intérêt uniquement Ne vous qualifiez pas pour les programmes de prêts immobiliers soutenus par le gouvernement.

Les propriétaires qui souhaitent demander une hypothèque soutenue par le gouvernement, telles que celles proposées par la Federal Housing Administration (FHA), le Département des anciens combattants (VA) et le Département américain de l'Agriculture (USDA), n'auront pas la possibilité de Demandez une hypothèque à intérêts uniquement parce que ces programmes soutenus par le gouvernement ne leur garantissent pas. En effet.

Un Prêt uniquement des intérêts peut faire appel aux acheteurs de maisons pour la première fois qui s'attendent à ce que leurs revenus soient plus élevés à la fin de la période de lancement.

Souvent, les acheteurs de maisons pour la première fois sont au début de leur carrière ou tout simplement en train de fonder une famille, et donc de travailler avec un budget limité. Ils peuvent avoir du mal à trouver une maison qu'ils peuvent se permettre et constater qu'ils peuvent se permettre une plus grande maison après quelques années. Pour ces acheteurs, un prêt sur les intérêts pourrait les aider à se permettre une maison plus chère dans l'attente que leurs revenus auront augmenté d'ici la fin de la période d'introduction. Cependant, il peut être difficile pour ce type d'acheteur de trouver un prêteur qui approuvera un prêt sur les intérêts à moins qu'ils aient un acompte important ou des économies importantes.

Parce que personne ne peut prédire l'avenir, cela peut être une décision risquée car les propriétaires peuvent constater que leur revenu n'augmente pas autant qu'ils s'y attendaient une fois la période d'introduction terminée. Dans ce cas, ils peuvent se retrouver incapables de se permettre les paiements mensuels une fois qu'ils sont tenus de commencer à payer pour le directeur, ce qui signifie qu'ils pourraient avoir à vendre leur maison pour rembourser le prêt. Cependant, si leurs revenus sont au niveau qu'ils s'attendaient, ils se retrouveront dans une maison mieux adaptée à leur budget et à leur style de vie que s'ils auraient acheté une maison à moins chère qu'ils dépasseraient finalement.

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Lorsque vous effectuez des paiements d'intérêts uniquement, les emprunteurs ne gagnent pas de capitaux propres dans leur maison.

L'un des inconvénients d'une hypothèque d'intérêts uniquement est que les propriétaires ne gagnent pas de capitaux propres à leur domicile pendant la période d'introduction, car ils ne font aucun paiement pour le directeur de prêt. Avec une hypothèque conventionnelle, le propriétaire paie à la fois le capital et les intérêts, et ils peuvent commencer à renforcer leurs capitaux propres dès que leurs remboursements commencent. Après quelques années à effectuer des paiements, le propriétaire peut avoir un montant assez substantiel de capitaux propres, selon le montant d'argent qu'ils ont utilisé comme acompte. Mais après la même période de paiement de paiement sur une hypothèque d'intérêt uniquement, le propriétaire n'aura pas acquis de capitaux propres dans son domicile.

Les prêts hypothécaires sur les intérêts ont tendance à être plus difficiles à qualifier que les hypothèques conventionnelles ou soutenues par le gouvernement.

Les meilleurs prêteurs hypothécaires ont souvent des exigences de qualification plus strictes pour les prêts hypothécaires à intérêt uniquement que pour les prêts domestiques conventionnels. En règle générale, cela comprend un acompte important, une cote de crédit supérieure à la moyenne, un faible ratio dette / revenu et des économies en espèces importantes. Les emprunteurs qui ne peuvent pas répondre à ces exigences ne seront probablement pas admissibles à une hypothèque uniquement et devront envisager un autre type de prêt pour financer leur achat à domicile. Les emprunteurs peuvent utiliser une calculatrice de paiement hypothécaire pour les intérêts pour voir s'ils seraient admissibles à ce type de prêt et pour les aider à choisir un prêteur hypothécaire qui leur convient.

Les taux d'intérêt peuvent être plus élevés sur un hypothèque d'intérêt uniquement que sur une hypothèque conventionnelle.

Bien que les paiements mensuels soient inférieurs pendant la période de lancement, un taux hypothécaire des intérêts est généralement plus élevé que pour une hypothèque conventionnelle ou soutenue par le gouvernement. Cela signifie que l'emprunteur finira par payer plus d'intérêts sur la durée du prêt qu'avec un autre type d'hypothèque avec un taux d'intérêt plus bas. Les emprunteurs voudront garder cela à l'esprit lorsqu'ils décident de demander une hypothèque à intérêt uniquement ou un autre type de prêt immobilier.

Les emprunteurs peuvent être en mesure de réaliser un profit s'ils choisissent un hypothèque d'intérêt uniquement Et la valeur de la maison augmente.

Un scénario dans lequel un prêt d'intérêts pourrait être une bonne option est lorsque les prix de l'immobilier sont en hausse. Si l'acheteur vend la propriété avant la fin de la période de lancement, il pourrait réaliser un profit si la valeur de la maison a considérablement augmenté car ils l'achètent. Cela peut être une décision risquée, car le marché du logement peut être volatile. Les emprunteurs qui retirent un bras 10/1 et vendent dans leur neuvième année de propriété peuvent constater que la valeur de la maison a diminué, ce qui signifie que le vendre pourrait leur permettre de perdre de l'argent plutôt que de réaliser un profit. Les propriétaires qui envisagent cette option peuvent vouloir consulter un conseiller financier pour déterminer si une hypothèque intéressante aurait du sens pour eux.

Hypothèques d'intérêt uniquement Offrez généralement des avantages fiscaux supplémentaires sur les prêts conventionnels.

Les intérêts hypothécaires sont une dépense déductible d'impôt dans le U.S. Cela signifie que les propriétaires peuvent déduire les intérêts qu'ils paient sur leur prêt immobilier jusqu'à la limite imposée par le gouvernement fédéral. Selon le moment où le propriétaire a initialement retiré l'hypothèque, la limite pourrait être de 750 000 $ à 1 million de dollars. Étant donné que les prêts hypothécaires sur les intérêts ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés que les hypothèques conventionnelles, les propriétaires seront probablement en mesure de déduire un montant plus élevé de leur déclaration de revenus annuelle s'ils finançaient leur maison avec une hypothèque uniquement.