Résolu! Qu'est-ce qu'un prêt immobilier USDA et comment vous qualifiez-vous pour un?

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Q: Nous cherchons à sortir de la ville et avons trouvé une grande maison plus ancienne plus loin de la banlieue que nous nous attendions. Nous payons un loyer élevé à un revenu faible depuis si longtemps que nous n'avons pas pu économiser de l'argent, et un prêteur hypothécaire local qui a rejeté notre demande a suggéré de demander un prêt immobilier USDA, mais nous ne savons pas Ce que cela signifie. Qu'est-ce qu'un prêt immobilier USDA?

UN: Un prêt immobilier USDA peut être une excellente option pour vous! Le programme est conçu pour aider les acheteurs modérés à faible revenu à obtenir des prêts domestiques abordables pour acheter ou améliorer les maisons dans les zones rurales. Pendant des années, la plupart des Américains vivaient dans le pays des fermes et des champs. L'ère industrielle a amené les gens dans les villes, mais finalement les gens ont commencé à se lasser des chaussées et de grands bâtiments et se sont répandus dans les banlieues. La proximité des banlieues des centres d'emploi des villes y rendait plus cher, tant de gens qui auraient aimé être propriétaires ont constaté qu'ils étaient à l'abri du marché et étaient coincés dans les villes. Simultanément, le Département de l'agriculture des États-Unis (USDA) est de plus en plus préoccupé par l'économie de traînée et la faible population dans les zones agricoles rurales plus éloignées des villes. Réalisant qu'il pourrait résoudre deux problèmes avec un programme, l'USDA a commencé à offrir des hypothèques à faible taux d'intérêt et zéro et des prêts à la maison aux acheteurs de maisons qui ont rempli certaines conditions et étaient disposés à s'installer dans les zones rurales. Voici ce que vous devez savoir sur les qualifications pour les prêts domestiques USDA.

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Un prêt immobilier de l'USDA est un prêt soutenu par le gouvernement qui offre un U modéré à faible revenu.S. Les citoyens l'occasion de posséder une maison dans des zones rurales désignées.

Les taux hypothécaires offerts par les prêteurs traditionnels sont basés sur la perception d'un prêteur de la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt et les intérêts et la taille de l'acompte. Malheureusement, de nombreux emprunteurs à revenu faible ou modéré n'ont pas les moyens de payer leurs factures mensuelles et également d'économiser vers un acompte. Les emprunteurs à faible revenu sont également moins susceptibles d'avoir des scores de crédit suffisamment élevés, soit parce qu'ils n'ont pas établi de record de crédit au fil du temps, soit parce que les difficultés financières ont laissé des éléments négatifs sur leur dossier. Une hypothèque USDA supprime ces obstacles aux emprunteurs intéressés à acheter une maison dans certaines communautés rurales dans le but d'aider davantage de gens.

Un prêt immobilier USDA est un prêt sans paiement, généralement avec des taux d'intérêt bas et des périodes de récupération longues.

L'acompte et les taux d'intérêt élevés sont souvent les obstacles les plus importants à surmonter les acheteurs à faible revenu. Les frais de loyer, de services publics, de transport et d'assurance (plus la nourriture et les frais médicaux) peuvent rapidement manger un chèque de paie, laissant peu ou pas de plus pour l'épargne. Bien que ces emprunteurs puissent être parfaitement capables de payer leur hypothèque chaque mois, après tous, ils paient avec succès le loyer - ils ne peuvent pas économiser les milliers de dollars nécessaires à un acompte substantiel. Même s'ils sont en mesure de rayer ensemble un petit acompte, le plus petit acompte peut entraîner des taux d'intérêt exorbitants pour protéger les intérêts du prêteur au cas où l'emprunteur. L'USDA garantit les prêts accordés dans le cadre de ce programme, afin que les prêteurs puissent offrir des prêts sans acompte et taux d'intérêt bas. De plus, les prêteurs peuvent étirer la période de remboursement plus loin qu'ils ne le peuvent pour un prêt conventionnel-33 à 38 ans, plutôt que les 30 ans traditionnels, les paiements mensuels plus petits et plus faciles à gérer.

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Il existe trois types de programmes de prêts immobiliers de l'USDA: garanties de prêt, prêts directs et prêts de rénovation domiciliaire.

Le programme de prêts USDA offre plusieurs avenues aux emprunteurs à faible revenu pour acheter ou améliorer leur maison. La première voie consiste à des prêts garantis: les prêteurs locaux choisissent de participer au programme et de s'engager à maintenir les règlements de l'USDA dans les prêts, et en échange de l'USDA garantit le prêt (si l'emprunteur est défaillance, l'USDA couvrira les pertes financières du prêteur, donc donc le prêteur est moins dynamique). De cette façon, l'emprunteur peut travailler avec une banque locale et développer une relation avec un créancier qui renforcera la communauté et soutiendra les entreprises locales tout en fournissant un service à l'emprunteur. Dans les cas où ce n'est pas une option, comme les emprunteurs dont le revenu est inférieur au seuil que la plupart des prêteurs locaux définissent, l'USDA émettra le prêt lui-même. Les paramètres et les exigences de revenu pour ces prêts varient selon la région, mais ils ont également tendance à avoir des taux d'intérêt extrêmement bas. Enfin, l'USDA offre des prêts et des subventions pour aider les emprunteurs à mettre à niveau ou à réparer leurs maisons; Une combinaison de subventions et un prêt de construction de l'USDA offre jusqu'à 27 500 $ d'aide pour aider les emprunteurs à améliorer la valeur et l'état de leur maison.

Les prêts USDA diffèrent des prêts conventionnels de plusieurs manières, comme dans les exigences de versement.

Les prêts de l'USDA n'ont aucune exigence de versement, mais ce n'est vraiment que la première de nombreuses façons dont les prêts USDA profitent aux emprunteurs. Ceux qui ont des antécédents de crédit discutables (il n'y a pas de cote de crédit minimum définie) ou des références de crédit non traditionnelles peuvent toujours s'appliquer et être approuvées. Les frais et taux d'origine sont également inférieurs à ceux des prêts traditionnels. Cependant, les prêts USDA sont limités aux maisons dans les zones rurales (ou parfois mal desservies), donc les emprunteurs ne peuvent pas choisir une maison n'importe où ils souhaiteraient. L'USDA se réserve également le droit de limiter la taille et la fonction de la maison achetée. Bien que le prêt doit être pour une maison saine et saine, elle ne peut pas dépasser 2 000 pieds carrés, doit avoir une valeur marchande inférieure à la valeur marchande locale et ne peut pas avoir de piscine ou être utilisée pour le revenu -Les activités de génération. Il s'agit de s'assurer que les communautés et les propriétés qui ont besoin de la stimulation du programme seront en premier. Enfin, les prêts USDA peuvent prendre un peu plus de temps pour fermer. Les emprunteurs avec des scores de crédit plus élevés peuvent voir les fermetures en aussi peu que 3 semaines, mais ceux qui ont des antécédents de crédit non conventionnels ou dont l'admissibilité nécessite plus de vérification peut prendre jusqu'à 60 jours pour fermer.

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Les candidats doivent répondre à certaines exigences, comme ne dépassant pas les limites de revenu prédéterminées.

Les candidats eux-mêmes doivent également répondre à certains critères d'éligibilité. Les acheteurs doivent être dans une position où ils peuvent vérifier qu'ils n'ont pas de logements sûrs, sanitaires et décents et qu'ils ne peuvent pas obtenir de prêt qu'ils peuvent gérer auprès d'autres prêteurs. La propriété que les emprunteurs achètent doivent être leur principale habitation: les exigences de prêt de l'USDA empêchent d'utiliser les fonds pour les propriétés deuxième ou locatives, et ils exigent qu'une maison soit présente sur la propriété, car ils n'offrent pas de prêts fonciers. L'USDA a déterminé les limites de revenu basées sur les moyennes de revenu régional, et les revenus et les actifs de l'emprunteur ne peuvent dépasser cette limite. Ces limites varient car les prix du logement couvrent une telle gamme à travers le pays; Un emprunteur à faible revenu en Californie peut avoir un revenu plus élevé qu'un propriétaire aisé dans une zone où les prix du logement sont plus bas. Vérifiez votre région pour voir quelles sont les limites de revenus. De plus, l'emprunteur doit être citoyen des États-Unis.

Seuls les prêteurs participants peuvent délivrer des prêts USDA.

Le programme de prêts immobiliers de l'USDA est étroitement réglementé pour permettre au ministère d'aider ceux qui sont les plus dans le besoin. En conséquence, le nombre de banques et de prêteurs hypothécaires qui peuvent offrir des prêts USDA est limité à ceux qui s'engagent à répondre pleinement aux exigences de prêt et de service que le programme exige. Le groupe de prêteurs participants est également limité afin que l'USDA puisse surveiller attentivement le processus de prêt et de remboursement. Certains prêteurs préfèrent ne pas faire face aux documents supplémentaires et à la surveillance, tandis que d'autres ne sont pas disposés à prendre le risque de prêter de l'argent aux emprunteurs à faible revenu ou à ceux qui ont des défis de crédit, même avec le soutien du gouvernement. Vous devrez peut-être appeler les prêteurs locaux avec lesquels vous souhaitez travailler, ou consulter la page d'éligibilité de l'USDA pour les informations de contact pour les prêteurs participants dans votre région ou en ligne.