Résolu! Qu'est-ce qu'un bon taux hypothécaire?

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Q: Je suis en train d'acheter ma première maison, et l'ensemble du processus est écrasant. L'un de mes plus grands facteurs de stress est de trouver une hypothèque avec un taux qui me permettra d'acheter ma maison idéale sans payer plus chaque mois que je ne suis à l'aise avec. Qu'est-ce qu'un bon taux hypothécaire et comment puis-je trouver le prêt qui s'adaptera le mieux à mes besoins et à mon budget?

UN: Tout d'abord, félicitations! L'achat d'une maison est une étape énorme et excitante, mais c'est certainement l'une des expériences les plus stressantes que beaucoup de gens passeront. En plus de trouver une maison qui correspond à vos besoins, vous devez également trouver un prêt qui paiera la maison et conviendra à votre budget. Pendant le processus d'achat d'une maison, de nombreux acheteurs se demandent: «Qu'est-ce qu'un bon taux hypothécaire?"Et la réponse n'est pas aussi simple que vous pourriez l'espérer.

Au contraire, un bon taux hypothécaire dépendra de divers facteurs, notamment les conditions actuelles du marché, la cote de crédit et le revenu de l'emprunteur et l'emplacement de la maison. Ce qu'un emprunteur considère qu'un bon taux hypothécaire peut sembler trop élevé pour un autre emprunteur. Et la recherche de meilleurs taux hypothécaires peut entraîner un stress supplémentaire que la plupart des acheteurs de maisons n'ont pas besoin. Cependant, il existe des moyens d'identifier un bon taux hypothécaire, vous permettant de le sauter rapidement et de l'enfermer avant que les taux n'augmentent.

Un bon taux hypothécaire sera différent pour chaque emprunteur et chaque type de prêt.

En ce qui concerne les taux d'intérêt hypothécaire, le mot «bon» peut être un peu trompeur. Les taux hypothécaires dépendent d'un certain nombre de facteurs et peuvent varier d'un emprunteur à un autre. Les taux hypothécaires peuvent également varier entre les types de prêts; Un bon taux pour une hypothèque conventionnelle peut être différent d'un bon taux pour un prêt soutenu par le gouvernement. Il est important pour les emprunteurs de rechercher leurs options afin de déterminer ce qu'ils considéreraient comme un bon taux d'intérêt; De cette façon, lorsqu'ils recherchent un prêt pour acheter une maison, ils sauront exactement ce dont ils ont besoin.

Les taux hypothécaires peuvent fluctuer de jour en jour, ou même dans le même jour.

Les taux hypothécaires changent constamment et les taux hypothécaires aujourd'hui peuvent être très différents des taux demain ou la semaine prochaine. Parfois, ils resteront les mêmes pendant quelques jours de suite, et à d'autres moments, ils changeront plusieurs fois au même jour. Les prêteurs basent leurs taux hypothécaires sur un certain nombre de facteurs, et la volatilité du marché peut avoir un effet sur la quantité et la fréquence des taux hypothécaires changent. C'est une bonne idée pour les emprunteurs de garder un œil sur les taux hypothécaires actuels, tout en gardant à l'esprit qu'ils peuvent changer fréquemment. Les emprunteurs peuvent également rechercher les «taux d'intérêt hypothécaires prévisionnels 2022» pour avoir une idée de la façon dont les taux devraient changer au fil du temps (bien qu'ils souhaitent garder à l'esprit que les prévisions de taux hypothécaires ne sont pas garanties).

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Les taux d'hypothèque énumérés sur les sites Web des prêts sont basés sur un échantillon d'emprunteur et ne représentent pas nécessairement le taux réel qu'un emprunteur obtiendra.

Lors de la recherche d'options hypothécaires, les emprunteurs peuvent remarquer les taux d'intérêt indiqués sur les sites Web des prêts et supposer que c'est le taux qu'ils obtiendraient avec ce prêteur spécifique. Cependant, ce sont des taux d'intérêt principaux que les prêteurs calculent à l'aide d'un échantillon d'emprunteur, généralement avec un excellent pointage de crédit et des antécédents financiers solides, ce qui signifie que le taux ne s'appliquera pas à de nombreux emprunteurs. Bien que la vérification des tarifs sur les sites Web des prêts soit un bon moyen d'obtenir une idée des options de prêt, les emprunteurs voudront sélectionner quelques prêteurs à partir desquels obtenir des devis en fonction de leur pointage de crédit réel et de leur situation financière. Cela permettra aux acheteurs de maisons d'obtenir plus facilement une idée de ce à quoi ressembleraient leurs versements hypothécaires avec chaque prêteur. Les emprunteurs peuvent faire une recherche en ligne de «taux d'intérêt primaire aujourd'hui» pour voir à quoi pourrait ressembler le taux d'intérêt idéal pour divers prêteurs.

Les emprunteurs avec des scores de crédit élevés et des ratios de dette / revenu faibles sont probablement admissibles à un taux hypothécaire plus faible.

Comme pour tout type de prêt, les prêteurs hypothécaires sont plus susceptibles d'offrir un bon taux hypothécaire aux emprunteurs qui ont des scores de crédit élevés et des ratios de la dette / revenu faibles. En général, les emprunteurs avec une cote de crédit de 670 ou plus sont considérés comme ayant un «bon» ou «excellent» crédit, ce qui se traduira probablement par de meilleurs taux hypothécaires. De même, les emprunteurs ayant peu de dettes à leur nom sont considérés par les prêteurs comme moins susceptibles de faire défaut sur leurs versements hypothécaires et se verront probablement offrir un meilleur taux hypothécaire. Les ratios de la dette / revenu (DTI) sont calculés en divisant les paiements mensuels de l'emprunteur par leur revenu mensuel brut. Si l'emprunteur a un DTI de 43% ou plus, ils sont plus susceptibles d'être considérés comme risqués à prêter et se verront probablement offrir un taux d'intérêt plus élevé qu'un emprunteur avec un DTI inférieur. Les emprunteurs avec un crédit équitable ou des niveaux de dette élevés peuvent travailler à améliorer leurs finances avant de planifier d'acheter une maison afin d'obtenir le meilleur taux hypothécaire pour eux.

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Les prêteurs de base des taux hypothécaires sur plusieurs facteurs, notamment l'acompte, le revenu, la durée du prêt, l'emplacement de la propriété et si le taux est fixe ou ajusté.

Il existe plusieurs facteurs que les prêteurs considèrent en plus de la cote de crédit et du ratio dette / revenu lorsqu'il s'agit de déterminer. Il s'agit notamment de l'acompte de l'emprunteur et du revenu mensuel, de la durée du prêt et du type de taux d'intérêt et de l'emplacement de la propriété.

Lorsqu'un emprunteur demande une hypothèque, il doit généralement fournir une preuve de revenu. Cela peut inclure des talons de paie ou des formulaires W-2 prouvant leur emploi et leur salaire, les formulaires fiscaux ou les relevés bancaires pour les emprunteurs indépendants. Le prêteur calculera ensuite le DTI de l'emprunteur en fonction de sa charge de dette actuelle. Si le DTI de l'emprunteur est supérieur à 43%, le prêteur peut offrir un taux d'intérêt beaucoup plus élevé, ou même refuser la demande hypothécaire de l'emprunteur.

Le montant d'argent que l'emprunteur peut réduire peut également prendre en compte leur taux hypothécaire domestique. Un emprunteur qui réduit une somme d'argent substantielle à la maison à la clôture a plus à perdre s'il est en défaut de l'hypothèque et que le prêteur soit obligé de saisir la maison. Aux yeux du prêteur, un acompte plus élevé rend l'emprunteur plus susceptible de rembourser le prêt à temps, ce qui peut conduire à un meilleur taux hypothécaire.

Un autre facteur dans le taux hypothécaire d'un emprunteur est la durée de son hypothèque et le type d'intérêts qu'ils paient. Les hypothèques mesurent généralement 15 ou 30 ans, bien que certains prêteurs offrent également des prêts de 20 ans. En général, plus la durée du prêt est court, plus le taux d'intérêt est faible, car les prêteurs considèrent que les prêts plus courts sont moins risqués; Il est difficile de prédire les revenus en trois décennies et un peu plus facile à prévoir les revenus dans la moitié de cette période. De plus, une hypothèque à taux fixe aura généralement un taux d'intérêt plus élevé qu'une hypothèque à taux ajusté, ou au moins au moins, initialement. Les armes ont tendance à avoir un taux d'intérêt plus bas pour une période définie au début du prêt, après quoi le taux changera sur une base annuelle en fonction du marché. Cela pourrait signifier que l'emprunteur finira par payer un taux d'intérêt plus élevé après la fin de la période d'introduction, mais certains emprunteurs pensent que le risque en vaut la peine car ils peuvent toujours examiner les taux de refinancement hypothécaire pour un prêt à taux fixe si leur taux de bras augmente. De nombreux emprunteurs optent pour des taux hypothécaires fixes à 30 ans sur d'autres types, mais cela ne signifie pas que c'est la meilleure option pour tous les emprunteurs.

Enfin, l'emplacement de la propriété peut également affecter le taux hypothécaire de l'emprunteur. Les taux moyens peuvent varier d'un État à l'autre et même d'une ville à l'autre. Un emprunteur vivant au Nevada peut payer un taux plus élevé qu'un emprunteur vivant dans le Michigan, par exemple, et quelqu'un qui achète une maison à New York peut constater que les taux sont beaucoup plus élevés que s'il achetait à Buffalo, New York.

La Réserve fédérale influence les taux hypothécaires mais ne les définit pas.

La Réserve fédérale, également appelée Fed, est la banque centrale du pays. Il a un pouvoir réglementaire sur la plupart.S. banques et existe pour aider le système financier du pays à rester stable. L'un des principaux fois que les gens entendent parler de la Fed est le moment où il augmente ou réduit les taux d'intérêt, et les emprunteurs peuvent supposer que ce sont les tarifs qu'ils seront offerts sur une hypothèque. Mais alors que la Fed influence la façon dont les prêteurs fixent les taux d'intérêt, il ne les définit pas.

Au lieu de cela, les prêteurs se tournent vers la Fed pour obtenir des conseils sur les taux d'intérêt à long terme et utiliser ces informations pour déterminer les taux hypothécaires à offrir aux emprunteurs. Généralement, les taux hypothécaires suivent de près les taux d'intérêt de la banque centrale, afin que les emprunteurs puissent avoir une idée du taux qu'ils pourraient obtenir sur leur hypothèque en gardant un œil sur ce que fait la Fed avec les taux d'intérêt à long terme.

Les emprunteurs peuvent légèrement réduire leur taux hypothécaire en payant des points de réduction.

Bien que la négociation d'un taux hypothécaire ne soit pas courant, il existe certaines façons dont les emprunteurs peuvent réduire leurs taux et l'un d'eux est en payant des points de réduction hypothécaire. Le processus peut varier d'un prêteur à l'autre, mais en général, l'emprunteur peut réduire son taux hypothécaire de 0.25% en payant une somme forfaitaire de 1% du montant total du prêt à la clôture.

Étant donné que l'achat d'une maison s'accompagne déjà de nombreuses dépenses, y compris un acompte et des frais de clôture, payer des points de réduction peut ne pas être une option réaliste pour de nombreux acheteurs de maisons. Mais pour ceux qui ont les moyens, payer des points de réduction à l'avance signifie moins d'intérêts payés sur la durée du prêt, et donc cela peut valoir la peine.

Selon l'acompte de l'emprunteur, ils peuvent également avoir besoin de payer une assurance hypothécaire sur leur prêt.

Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire conventionnel, un emprunteur doit généralement payer une somme forfaitaire en tant qu'acompte, et les acheteurs de maisons qui déposent moins de 20% sont généralement tenus de payer une assurance hypothécaire. Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire? Bref, c'est une façon pour les prêteurs de se protéger des propriétaires potentiellement défaillants sur leur hypothèque. Les emprunteurs qui ont un acompte faible sont considérés comme plus risqués, et l'assurance hypothécaire est à sens unique pour les prêteurs peut protéger leurs intérêts et accorder toujours à ces emprunteurs un prêt pour leur permettre d'acheter une maison. Les emprunteurs paieront une assurance hypothécaire ainsi que leurs autres frais de logement, tels que leur hypothèque principale, leur prime d'assurance habitation et leur taxe foncière.

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En moyenne, l'assurance hypothécaire coûte aux emprunteurs jusqu'à 1% de la valeur de prêt de leur maison chaque année jusqu'à ce qu'ils atteignent 20% de capitaux propres dans leur domicile. Les emprunteurs qui choisissent une hypothèque Federal Housing Administration (FHA) soutenus par le gouvernement devront payer une prime d'assurance hypothécaire pour la durée du prêt, ou jusqu'à ce qu'ils refinancent dans un prêt conventionnel. Les emprunteurs dans cette situation peuvent rechercher comment refinancer une hypothèque pour voir s'il s'agit d'une option viable pour eux.

Plutôt que de se concentrer sur le taux d'intérêt hypothécaire, les emprunteurs peuvent vouloir se concentrer sur le taux de pourcentage annuel, ou APR, qui explique également les coûts d'emprunt.

L'assurance hypothécaire est un frais courant qui est regroupé dans quelque chose appelé un taux de pourcentage annuel, ou APR. APR peut donner aux emprunteurs une estimation plus réaliste de ce qu'ils paieront chaque mois pour leur hypothèque. Bien que le taux d'intérêt en fasse partie, APR prend également en compte les frais supplémentaires, notamment l'assurance hypothécaire, les frais de prêteur et les points de réduction.

Pour calculer APR, le prêteur prendra tous ces frais et les diffusera sur la durée du prêt. Cela indique aux emprunteurs exactement ce qu'ils paieraient s'ils devaient conserver leur hypothèque pour la durée complète du prêt. Cependant, il est important de noter que de nombreux emprunteurs remboursent leur hypothèque tôt ou vendent leur maison avant la fin de la durée du prêt et de rembourser l'hypothèque avec le produit de la vente; Dans l'un ou l'autre des cas, l'emprunteur paierait moins dans l'ensemble que l'APR ne le suggère.

Une bonne façon de trouver le meilleur taux hypothécaire est de faire le tour de plusieurs prêteurs et de comparer les devis.

Le processus de savoir comment obtenir une hypothèque peut être long, mais pour une bonne raison. Tout comme l'embauche d'un entrepreneur pour un projet de rénovation domiciliaire, le processus de choix d'un prêteur hypothécaire devra inclure une recherche minutieuse et une considération. Les acheteurs de maisons voudront obtenir des devis de plusieurs des meilleurs prêteurs hypothécaires afin qu'ils puissent comparer les taux et les conditions et décider lequel répond le mieux à leurs besoins. Il est recommandé que les emprunteurs obtiennent des devis le même jour de chaque prêteur sur leur liste restreinte pour s'assurer qu'ils comparent les pommes aux pommes. Étant donné que les taux hypothécaires peuvent fluctuer, obtenir des devis différents peut entraîner des taux hypothécaires différents et cela pourrait signifier que l'emprunteur choisit un prêteur pour son taux bas, même si les conditions de prêt ne sont pas exactement ce qu'ils recherchent.

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Une fois que l'emprunteur trouve un bon taux hypothécaire, il peut le verrouiller avec son prêteur pour l'empêcher d'augmenter avant de fermer.

Le temps entre la demande d'une hypothèque et la fermeture sur une maison peut être de plusieurs semaines, voire plus. Étant donné que les taux hypothécaires fluctuent régulièrement, les emprunteurs peuvent craindre que le faible taux hypothécaire qu'ils aient été cité de leur prêteur puissent augmenter avant de terminer l'achat de la maison. Cependant, de nombreux prêteurs permettront à l'emprunteur de verrouiller leur taux hypothécaire afin qu'ils soient garantis de recevoir ce même taux à la fermeture.

L'inconvénient du verrouillage d'un taux d'intérêt est que si les taux hypothécaires diminuent, l'emprunteur ne bénéficiera pas du taux plus bas et peut devoir choisir entre redémarrer le processus de prêt ou accepter le taux plus élevé. Cependant, certains prêteurs peuvent offrir une option «flottante», ce qui permettra à l'emprunteur d'obtenir un taux d'intérêt plus bas en cas de baisse des taux du marché. Il peut y avoir des frais associés à cette option, mais si la diminution du taux d'intérêt est importante, cela peut en valoir la peine.