Résolu! Qu'est-ce que l'assurance des locataires ne couvre pas?

Photo: Depositphotos.com

Q: Mon propriétaire n'exige pas que je porte une assurance des locataires, mais on m'a dit que c'était une bonne idée de toute façon - sauf je crains de le payer et de faire rejeter mes réclamations à cause des lacunes. Je veux mieux comprendre ma politique. Qu'est-ce que l'assurance des locataires couvre, et plus important encore, que fait-elle pas couverture?

UN: Votre préoccupation est valable et quelque chose que tous ceux qui paient pour toute sorte d'assurance pensent. Les documents de police d'assurance des locataires, tout comme d'autres types de documents d'assurance, peuvent être remplis de termes que vous pensez que seul un professionnel de l'assurance pourrait comprendre. En vérité, les catégories de ce qui est exclue de la police devrait être clairement répertoriée dans la police, à côté de la définition de l'assurance des locataires (peut-être après certaines de ces termes déroutants). Les polices d'assurance des locataires sont considérées. Pour vraiment comprendre la police d'assurance des locataires, le preneur d'assurance doit lire la liste des exclusions de leur police afin de savoir quelles situations ne seront pas couvertes. Chaque politique est légèrement différente, mais il y a des exclusions courantes dans presque toutes les politiques, comme les punaises de lit ou les dommages causés par les inondations.

Qu'est-ce que l'assurance des locataires? Comment fonctionne l'assurance des locataires? Comme les autres polices d'assurance, le type d'assurance spécialisée louant une maison, un condo ou un appartement exige est acheté pour une prime annuelle. Les documents de la politique identifieront le type et les limites de couverture, la durée de la politique et les conditions dans lesquelles la police versera. Si un événement couvert se produit, le preneur d'assurance doit d'abord respecter sa franchise, ce qui est un montant d'argent qu'il devra payer de sa poche pour les réparations avant que la couverture d'assurance ne débute. La franchise est spécifiée dans le document de politique, il n'y a donc pas de surprise. Une fois la franchise respectée, l'assurance couvrira le coût de réparation ou de remplacement des articles endommagés ou perdus jusqu'aux limites de la police.

Photo: Depositphotos.com

Renters Insurance offre une couverture aux locataires pour une grande variété d'événements couverts, mais il y a quelques exceptions à ce qu'elle couvrira.

Il est important de se rappeler que les compagnies d'assurance des locataires sont des entreprises, pas des organismes de bienfaisance; Ils existent pour faire un profit tout en aidant vraiment leurs clients. Pour cette raison, ils comptent sur Gagner plus d'argent en primes chaque année qu'ils ne versent en dommages et intérêts. Cette considération est de savoir comment les entreprises ont fixé leurs taux et limites de couverture. Il joue également dans la façon dont ils décident quels événements sont couverts et lesquels ne sont pas. Les événements limités à certaines parties du pays, tels que les inondations ou les tremblements de terre, sont généralement exclus afin de protéger l'entreprise. De plus, les assurés qui font une réclamation peuvent devoir prouver que les articles couverts n'étaient pas intentionnellement perdus ou endommagés, si c'est le cas, l'assurance ne couvrira pas leur réparation ou leur remplacement.

Comment les locataires peuvent-ils minimiser la probabilité qu'une réclamation soit refusée? Tout d'abord, ils voudront lire attentivement les documents de politique pour s'assurer qu'ils comprennent les exclusions. Deuxièmement, ils devraient faire un inventaire complet et organisé. Cela peut être accompli en utilisant une application qui catalogue le contenu de la maison et stocke des copies numériques des reçus, ou cela peut être fait en marchant simplement lentement autour de la maison tout en exécutant une vidéo, en zoomant sur des numéros de série le cas échéant et en le comparant avec un dossier de fichiers plein de reçus. Plus une preuve de propriété et de condition qu'un locataire peut fournir lors du dépôt d'une réclamation, plus il est probable que la réclamation sera approuvée et le montant du remboursement.

En général, l'assurance des locataires ne couvrira pas des événements «extrêmes» comme les inondations, les tremblements de terre, les gouffres ou le terrorisme.

Les inondations provoquent des dommages extraordinairement coûteux, car l'eau est pleine de bactéries et de débris une fois qu'il est à l'intérieur d'une maison, et cela endommagera littéralement tout ce qu'il touche. Les tremblements de terre ne sont pas beaucoup mieux; Les dommages structurels catastrophiques peuvent signifier qu'il n'y a aucune possibilité de réparation et seulement l'option de démolir complètement le bâtiment et de recommencer. Et comme les inondations, les tremblements de terre causent des dommages à un grand nombre de bâtiments en même temps. Les pavillons impliquent souvent à la fois le mouvement de la Terre et l'eau, entraînant d'énormes dommages et s'effondrer. Ces trois périls, cependant, ne sont pas aussi probables à travers le pays. Pour la plupart, ils sont limités à des zones particulières telles que des zones d'inondation FEMA désignées, des zones le long des lignes de faille et des zones avec un substratum rocheux instable. Par conséquent, la plupart des propriétaires et des compagnies d'assurance locataires excluent ces dangers plutôt que de déménager tous les taux de leurs clients pour couvrir les dangers qui menacent relativement peu. Une certaine couverture pour les tremblements de terre et les gouffres peut être disponible en tant que couverture «complémentaire» pour un coût supplémentaire dans les zones où ces dangers sont répandus, et l'assurance contre les inondations est disponible pour un achat séparé du programme national d'assurance contre les inondations pour les locataires qui vivent dans les inondations zones. L'assurance des locataires couvre-t-elle les dégâts d'eau? Il peut, mais il ne couvre généralement que les dommages résultant d'accidents ou de rupture de tuyaux dans la maison ou l'eau qui arrive en raison des dommages au toit. L'inondation est un type de dommage distinct et nécessite donc une couverture supplémentaire.

Le terrorisme est également exclu de la plupart des politiques pour des raisons similaires. C'est un terme large qui peut s'appliquer à de grands ou petits événements et est impossible à prévoir, mais cela peut endommager une grande surface en même temps.

Photo: Depositphotos.com

Les dommages causés par les infestations de ravageurs «évitables», comme les punaises de lit, ne sont pas généralement couvertes par l'assurance des locataires.

Cette exclusion consternera de nombreux locataires. Les dommages causés par les ravageurs tels que les punaises de lit, les termites, les souris et d'autres vermines sont généralement exclues des polices d'assurance des locataires. La réflexion derrière cette exclusion est qu'une infestation suffisamment grande pour causer des dommages généralisés est en place depuis un certain temps, ce qui suggère une défaillance de l'entretien. Ce n'est pas une exclusion de l'autre côté; Certaines réclamations peuvent être approuvées en fonction des circonstances, mais en général, il est préférable de prendre des mesures préventives pour protéger les articles personnels si un locataire estime qu'il est probable que les ravageurs soient présents et pour informer le propriétaire immédiatement.

L'assurance des locataires ne couvre normalement pas la propriété de quiconque vivant avec le preneur d'assurance sauf indication contraire sur la police.

Les colocataires partagent tout - le canapé, la cuisine, la salle de bain mais ils ne peuvent pas partager l'assurance des locataires. Dans le cas d'une réclamation, le tri quel remboursement s'appliquerait aux biens de colocataire est un marais, les compagnies d'assurance ne veulent pas sauter dans. Certaines entreprises autoriseront une politique partagée, mais dans ce cas, les deux locataires doivent être répertoriés sur la politique et une liste détaillée des biens doit accompagner la politique. Même alors, il est généralement préférable pour les colocataires d'acheter leur propre couverture d'assurance locative pour éviter les litiges après qu'une catastrophe s'est produite.

L'assurance des locataires couvre le contenu d'une voiture, mais pas la voiture elle-même si elle est volée ou endommagée.

Beaucoup de gens ne réalisent pas que l'assurance des locataires couvrira des biens personnels volés ou endommagés même s'il n'est pas dans l'espace loué au moment de la perte. Donc, si un sac à dos contenant un ordinateur portable est volé dans une voiture garée au travail, l'assurance des locataires couvrira le remplacement des articles volés après que la franchise ait été remplie. Cependant, la voiture n'est pas couverte en soi; Tout dommage à la voiture, ou perte de l'ensemble du véhicule, serait couvert par l'assurance automobile.

L'assurance des locataires ne couvrira généralement pas les dommages à la propriété elle-même; C'est couvert par l'assurance du propriétaire.

L'un des aspects de l'assurance des locataires qui le rend plus abordable que l'assurance des propriétaires est qu'elle ne couvre que le locataire et la propriété du locataire. Lorsque l'assurance habitation comprend une couverture pour la structure du bâtiment, les terrains, les appareils électroménagers et les systèmes domestiques et le contenu de la maison, les locataires ne sont pas responsables de toutes ces choses. C'est pourquoi l'assurance responsabilité civile des locataires et l'assurance des biens personnels ne couvrent pas les dommages à la structure de la maison elle-même. Les propriétaires peuvent acheter des polices distinctes qui couvrent les autres composantes d'un bâtiment, y compris la structure, les appareils électroménagers et les terrains, mais l'assurance propriétaire ne couvrira pas les biens personnels de leurs locataires.

Photo: Depositphotos.com

Les dommages causés par la moisissure ne sont généralement pas couverts par l'assurance des locataires à moins qu'elle ne soit causée par un incident couvert.

La moisissure relève de deux des catégories qui sont des raisons de l'exclusion de l'assurance des locataires: elle est souvent causée par un problème d'entretien, et elle est souvent causée par des inondations. La moisissure n'est généralement pas causée par un événement soudain, car il pousse avec le temps et est assez coûteux à résoudre et à réparer. Pour cette raison, les dommages causés par la moisissure n'est généralement pas couvert par l'assurance des locataires.

Cependant, il peut y avoir certaines circonstances où les articles endommagés par la moisissure sont couverts. Si les dommages causés par la moisissure sont le résultat d'un incident couvert, comme un tuyau ou une tempête d'éclatement, la police d'assurance des locataires peut couvrir le remplacement des articles endommagés ou détruits. La meilleure façon pour les locataires d'éviter de payer de sa poche pour remplacer les articles endommagés par la moisissure est de signaler toute fuite ou des dommages à l'eau possibles à leur propriétaire pour résoudre le problème dès que possible, empêchant ainsi la moisissure de se former en premier lieu.

Les affaires qui sont accidentellement endommagées par vous ou un animal de compagnie ne sont généralement pas couvertes par l'assurance des locataires.

Les animaux de compagnie n'endommagent pas les articles de leur propriétaire avec intention, mais les dommages qu'ils causent n'est pas couvert par l'assurance des locataires. Si un chien mâche les jambes d'une table ou un chat gratte les bras d'un canapé, les propriétaires d'animaux feront la réparation de leur propre poche. Il en va de même pour les tapis souillés.

De même, les dommages accidentels causés par les humains ne sont généralement pas considérés comme un péril couvert. Si quelqu'un laisse tomber un article lourd et casse l'évier de la salle de bain, cela ne sera pas couvert par l'assurance des locataires, et le locataire devra probablement payer pour cela ou perdre son dépôt de garantie.

Les objets de valeur et les articles commerciaux personnels nécessitent généralement une couverture supplémentaire.

Les polices d'assurance des locataires ont des limites de couverture, tout comme toutes les polices d'assurance. La limite totale des paiements sera répertoriée dans les documents de police, et selon la compagnie d'assurance, peut être limité par réclamation, par article, par événement ou par an. Ce montant est généralement suffisamment élevé pour fournir une couverture de base des biens personnels et une assurance responsabilité civile. Cependant, la plupart des effets personnels des locataires valent plus que ce à quoi ils pourraient s'attendre, donc terminer un inventaire avant d'acheter la politique est une bonne idée. Un inventaire peut aider un agent d'assurance aider les locataires à déterminer la quantité de couverture dont ils ont besoin.

Il y a certaines situations qui nécessiteront presque toujours une couverture supplémentaire. La première est si le locataire possède des articles de grande valeur, tels que des objets de collection, des instruments de musique, des articles ou des meubles anciens, des bijoux et d'autres articles dont la valeur de remplacement dépasserait la limite de couverture régulière. Les polices d'assurance locative ont une couverture complémentaire, appelée avenant, qui peut être clouée sur la police pour augmenter les limites de couverture pour des articles ou des catégories spécifiques d'articles. La deuxième situation est si le locataire possède une petite entreprise qui est exploitée à partir de l'unité de location. L'équipement qui est utilisé spécifiquement pour l'entreprise n'est pas couvert par la politique régulière des locataires, mais comme l'approbation de l'article de grande valeur, la plupart des entreprises ont une approbation d'entreprise qui peut être ajoutée à une politique afin que le locataire soit entièrement couvert.

Photo: Depositphotos.com

Les effets personnels qui ne sont pas documentés par les locataires peuvent être plus difficiles à être couverts par l'assurance.

La bague de grand-mère et la montre de poche de papa ont toutes deux une énorme valeur sentimentale et ne peuvent jamais vraiment être remplacées, mais à moins qu'ils n'étaient évalués, il sera difficile de déterminer leur valeur monétaire en cas de volé ou de détruire. Même les articles électroniques, tels que l'équipement informatique ou la grande télévision dans le salon, seront difficiles à rembourser si les reçus ou les confirmations d'achat sont tous manquants. Les locataires méticuleux gardent un dossier avec des reçus, des évaluations et idéalement des photos de leurs articles à gros billets, mais même un classeur solide peut être retiré par un incendie de longue durée. Le meilleur plan est que le locataire collectionne la documentation car il achète des articles plus chers (y compris les meubles) et de numériser ou de prendre des photos des reçus et de les télécharger dans un fichier cloud. Pour des articles précieux qui n'ont plus de documentation, tels que les héritages, les bijoux plus anciens ou les collections, les locataires peuvent consulter des experts pour un document d'évaluation et faire de même avec ces informations. Même des photographies du modèle et des numéros de série d'électronique peuvent aider lors du dépôt d'une réclamation. La documentation rationalise le processus des réclamations et les réclamations accompagnées d'une documentation minutieuse soulèvent moins de questions et de défis et sont plus susceptibles d'être payés rapidement.

L'assurance des locataires est généralement peu coûteuse et couvre les effets personnels dans la plupart des situations, ce qui le rend fortement recommandé à tous les locataires.

Il semble que l'assurance des locataires ait beaucoup d'exceptions, mais c'est vraiment uniquement parce qu'ils sont détaillés; La liste des choses couvertes est beaucoup plus longue. À quoi sert la couverture d'assurance des locataires pour? Les feux; Les tempêtes de vent; pluie, neige et dégâts de la grêle; la foudre; Pipes d'éclatement; explosions; Vandalisme - ces périls sont généralement couverts et sont les causes les plus probables de la perte financière importante. L'assurance des locataires couvre-t-elle le vol? C'est le cas, et cela couvrira également les dommages causés par les cambrioleurs pendant qu'ils sont à l'intérieur de l'appartement. Même si le locataire ne pense pas que le contenu de son appartement vaut beaucoup, il devrait toujours prendre un moment et compter à quel point les articles coûteraient pour remplacer. Les locataires peuvent magasiner en ligne et avoir une idée réaliste du coût de remplacement de leurs biens. De nombreux locataires peuvent constater que le coût pour remplacer leurs articles personnels après une catastrophe n'est pas un montant qu'ils ont économisé ou serait prêt à mettre sur une carte de crédit pour remplacer. Dans les jours stressants après avoir subi la perte de biens personnels, décider de ce que le locataire sera en mesure de remplacer et ce qu'ils ne devraient pas avoir à faire partie des bouleversements. L'assurance des locataires coûte généralement une petite fraction du montant que la plupart des locataires devraient payer pour tout remplacer, surtout si le locataire est en cours d'achat et demande des devis des meilleures compagnies d'assurance des locataires avant de choisir une police. Que le propriétaire l'exige ou non, l'assurance des locataires est un incontournable pour les locataires pour protéger leur tranquillité d'esprit et leur portefeuille.