Résolu! Qu'est-ce que l'assurance contre les inondations couvre?

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Q: Mon prêteur de prêt immobilier m'a dit que je devrais acheter et transporter une assurance contre les inondations parce que ma maison est dans une zone à haut risque. Je pensais que j'avais seulement besoin d'assurance habitation! Pourquoi ai-je besoin de cette police supplémentaire (et du coût supplémentaire qu'il crée), et qu'est-ce que l'assurance contre les inondations couvre?

UN: Les coûts de surprise ne sont jamais agréables, surtout lorsque vous mettez déjà une tonne d'argent dans une maison. Comme vous l'avez mentionné, la plupart des gens savent qu'ils auront besoin (et veulent) de porter une assurance habitation, mais malheureusement, l'assurance habitation ne vous protège généralement pas financièrement contre les dommages causés par les inondations. Pourquoi avez-vous besoin de cette protection supplémentaire? D'abord, si votre prêteur dit que vous en avez besoin, alors vous n'avez pas vraiment d'option - il devient obligatoire pour transporter une assurance contre les inondations. Mais même si votre prêteur n'est pas exigé, l'assurance contre les inondations est quelque chose que vous voudrez considérer, car les dommages causés par les inondations peuvent être catastrophiquement coûteux. Mais déterminer qui couvre quels dommages sont compliqués par le fait qu'il existe différents fournisseurs d'assurance contre les inondations avec différents types de couverture: que fait l'assurance contre les inondations? Qu'est-ce que la couverture fédérale d'assurance contre les inondations? Que couverture de l'assurance inondée FEMA? Et, presque aussi important, qu'est-ce qui fait l'assurance contre les inondations pas couverture? Comprendre les catégories et les distinctions entre elles vous aidera à faire les bons choix lorsque vous sélectionnez une police d'assurance contre les inondations.

L'assurance des propriétaires standard ne couvre généralement pas les dommages causés par les inondations.

L'assurance des propriétaires couvre les dommages à une maison résultant d'accidents, d'incendie, de vandalisme ou de météo avec les exceptions notables des inondations et des tremblements de terre. Pourquoi? Ces deux types d'incidents sont généralement limités à des zones géographiques spécifiques, et les deux causent des dommages à une échelle financière qui rend les coûts importants: un seul pouce d'eau dans une maison peut causer jusqu'à 25 000 $ de dégâts. Même une maison équipée d'une pompe de puisard de qualité et l'un des meilleurs générateurs de domicile pour le maintenir par la perte de puissance ne peut pas gérer des inondations extrêmes. Plutôt que d'inclure la couverture des politiques standard des propriétaires et de répartir les coûts dans tous les propriétaires assurés (même ceux qui sont extrêmement peu susceptibles de subir de tels dégâts) Les compagnies d'assurance des propriétaires ont plutôt choisi d'exclure ces événements de la couverture. Certaines compagnies d'assurance ont choisi de créer des polices distinctes sur les inondations ou les tremblements de terre à l'achat en tant que couverture supplémentaire pour leurs clients, tandis que d'autres choisissent simplement de ne pas s'impliquer dans la couverture des inondations ou des tremblements de terre.

Le National Flood Insurance Program (NFIP) offre deux types de couverture: la couverture du bâtiment et la couverture du contenu.

Reconnaissant que les polices d'assurance des propriétaires et leur exclusion de la couverture des dommages causés par les inondations laissaient de nombreux propriétaires sans recours après une inondation, la Federal Emergency Management Agency (FEMA) a élaboré son propre programme d'assurance contre les inondations appelée le programme national d'assurance contre les inondations, ou NFIP. Le NFIP offre une couverture directement du programme et des compagnies d'assurance partenaire et est disponible à l'achat à tous les propriétaires, locataires et entreprises dans les zones désignées par le NFIP.

Le NFIP divise la couverture en deux domaines de couverture. La couverture du bâtiment se concentre sur la réhabilitation de la structure de la maison ou de l'entreprise, et la couverture du contenu vise à remplacer les biens endommagés. Ces définitions sont assez larges. La couverture du bâtiment aidera à payer pour réparer ou remplacer la structure de base (moins la franchise), y compris les murs de fondation, les systèmes d'ancrage et les luminaires installés en permanence tels que les armoires, le panneau mural et les panneaux, les bibliothèques et la moquette. Il couvre également des systèmes à domicile tels que l'électricité et la plomberie, les fours et les chauffe-eau, l'équipement solaire et les réservoirs de carburant et de puits. Des appareils installés tels que les réfrigérateurs, les poêles et les lave-vaisselle sont également inclus. Cette couverture paiera la restauration de la structure permanente d'une maison et un garage attaché ou détaché. Parfois, la politique comprendra le coût de l'élimination des débris, qui peut être significatif, donc les propriétaires voudront vérifier s'il est couvert. La couverture du contenu paiera le remplacement des effets personnels et des parties de la maison qui sont plus fréquemment échangés, y compris les vêtements, les meubles, les illustrations originales et autres objets de valeur, rideaux et tapis qui ne sont pas installés en permanence, des appareils portables tels que la climatisation des fenêtres Unités, micro-ondes et électronique, et laveuses et sécheuses. Pour protéger complètement leur maison, les propriétaires auront besoin des deux types de couverture dans leur forfait, et ils voudront vérifier les limites de couverture et les coûts en fonction de la quantité.

Les plans NFIP peuvent couvrir différentes catégories pour différents besoins. Les propriétaires voudront choisir la couverture du bâtiment et du contenu. Les locataires, en revanche, ne nécessiteront que la couverture du contenu, car la structure du bâtiment n'est pas leur responsabilité. Qu'est-ce que la couverture d'assurance contre les inondations commerciales? Comme pour la couverture résidentielle, cela dépend de ce que le propriétaire de l'entreprise choisit; Les propriétaires peuvent sélectionner uniquement la couverture du bâtiment et exiger que les locataires comportent leur propre politique de contenu, tandis qu'un propriétaire d'entreprise avec un bureau peut choisir à la fois la couverture du bâtiment et du contenu.

La couverture NFIP dépend de la cause de l'inondation.

Toutes les inondations ne sont pas créées égales. Alors que la plupart des gens considèrent les inondations comme n'importe quelle eau qui se fait dans la maison sans invitation, le NFIP a une définition beaucoup plus spécifique: les inondations sont une quantité inattendue d'eau sur terre qui est normalement sèche qui couvre 2 acres de terrain ou plus et deux ou deux ou Plus de propriétés. Que couvre l'assurance nationale des inondations dans cette affaire? Tout dommage subi dans une grande inondation régionale - même si cette «région» est les deux maisons à la fin de la rue sera un événement couvert et activera la couverture du propriétaire. Si, d'un autre côté, un propriétaire a des problèmes de drainage sur sa terre qui entraînent une flaque de bonne taille à chaque fois qu'il pleut, puis une pluie dure transforme la flaque en un étang qui inonde le sous-sol, le propriétaire peut ne pas être couvert par l'assurance contre les inondations. Les sauvegardes des égouts tombent également dans cette exception: si une sauvegarde des égouts est causée par des inondations généralisées dans la zone qui répond aux exigences de taille de la politique, elle sera couverte. Si les égouts reculent simplement en raison d'un blocage dans la ligne, les pouces d'eau d'égout au sous-sol ne seront pas couverts par l'assurance contre les inondations du propriétaire, il peut être couvert par leur assurance habitation si cette police a une approbation de sauvegarde d'égout, mais Sinon, le propriétaire ne sera pas de la chance.

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L'assurance contre les inondations ne couvre pas certains types de dégâts, tels que certains moisissures et la croissance de la moisissure, des structures en plein air et plus.

Le NFIP a des restrictions sur ce qu'elle couvrira, même dans un événement couvert. L'objectif de cette assurance est de restaurer la maison à un état habitable face à une catastrophe inévitable, mais cela ne signifie pas que les résidents de la maison n'ont aucune responsabilité. Premièrement, les propriétaires voudront s'assurer que l'argent, les métaux précieux et les papiers tels que les obligations d'épargne et les certificats d'actions sont stockés dans des conteneurs étanches ou dans un coffre-fort, car l'assurance contre les inondations ne couvrira pas ceux. Alors que la moisissure et le mildiou qui se construisent pendant le temps que la maison est inondé et ne peut pas être séché sera probablement couvert, les politiques NFIP stipulent qu'ils ne couvriront pas la croissance des moisissures ou des moisissures qui «auraient pu être évitées par le propriétaire."Cela signifie que si un propriétaire attend trop longtemps pour se rendre à la séchage de leur maison, ou s'il ne prend pas les mesures nécessaires pour empêcher l'accumulation d'eau en premier lieu, alors le mildiou et la réduction des moisissures peuvent être un séparé dépenses qu'ils devront payer de leur poche.

Un peu plus compliqué est la couverture des pièces de niveau inférieur. Que couvre l'assurance contre les inondations au sous-sol? Les sous-sols sont pratiquement conçus pour les inondations à tel point que les résidents des zones à haut risque peuvent souvent obtenir une remise sur les taux d'assurance contre les inondations en remplissant le sous-sol. Comme ce n'est pas une option viable pour tout le monde, les propriétaires voudront prendre des mesures pour protéger les articles au sous-sol. La fournaise et la laveuse et la sécheuse seront probablement couvertes par la couverture du bâtiment et du contenu, mais la plupart des effets personnels ne seront pas couverts du tout s'ils sont stockés au sous-sol. L'élévation de la fournaise et des appareils électroménagers de quelques pouces peut grandement contribuer à éviter les dommages en cas d'inondations plus petites, et les objets personnels stockés au sous-sol devront être élevés et / ou stockés dans des poubelles imperméables pour les protéger.

Ce que l'assurance contre les inondations ne couvrira pas comprend des articles situés à l'extérieur de la maison. Les terrasses, les patios et l'aménagement paysager, ainsi que les puits, les fosses septiques et les piscines, ne seront pas couverts - ils sont coûteux à perdre, mais pas considérés comme faisant partie de la structure de la maison. La voiture et la moto d'un propriétaire ne sont pas non plus incluses dans la couverture, mais il est possible que sa police d'assurance automobile puisse couvrir ces articles.

Enfin, les politiques NFIP n'incluent pas la couverture des frais de subsistance supplémentaires d'un propriétaire pendant que leur maison est réparée. Cela peut être une dépense importante, donc si le propriétaire vit dans une zone où les inondations sont probables, c'est une excellente idée de mettre de côté quelques économies au cas où ils devraient être hors de leur maison pendant une période de temps.

Ce qui est couvert varie selon les polices d'assurance contre les inondations privées.

La couverture NFIP est disponible et généralement abordable, mais il a quelques limites, telles que les limites de couverture qui, selon certains, sont trop restrictives (250 000 $ pour la couverture du bâtiment et 100 000 $ pour la couverture du contenu) et certaines limites à ce qui peut être couvert. Le plus grand avantage de la couverture NFIP est qu'il ne peut pas être annulé si une maison est redessinée en tant que zone à risque plus élevé. Pour combler ce que certains considèrent comme des lacunes dans les polices NFIP, les compagnies d'assurance privées ont écrit leurs propres polices et règles pour l'assurance contre les inondations. Qu'est-ce que ça couvre? Généralement, les assureurs privés offrent des limites de couverture plus élevées, donc pour les maisons plus grandes ou plus chères, l'assurance privée peut être une nécessité pour reconstruire ou remplacer le contenu de la maison. De plus, certains assureurs privés couvrent les dépenses de coût de la vie si le propriétaire doit vivre ailleurs pour la durée des réparations après un événement couvert.

La plus grande préoccupation des assureurs privés est que, contrairement à NFIP, l'assureur n'est pas tenu de continuer à vendre un propriétaire d'une police. La FEMA redevient fréquemment les cartes de risque à mesure que le paysage et les climats changent, donc si la maison tombe dans une zone à risque plus élevé, l'assureur privé peut annuler la police du propriétaire. Comme presque toutes les polices d'assurance contre les inondations comprennent une période d'attente de 30 jours avant qu'elle ne prenne effet (pour décourager les gens d'acheter une police unique.

Obtenir une assurance contre les inondations peut être une bonne idée et peut même être nécessaire.

Si le propriétaire a une hypothèque qui est soutenue par le gouvernement fédéral (comme les prêts hypothécaires et hypothèques de la FHA, VA et USDA achetés par certains partenaires fédéraux), on peut se dire qu'il vivait dans une zone sujette aux inondations et est tenue de Emporter une assurance contre les inondations. Pour les locataires, un propriétaire peut en faire une condition du bail que le locataire transporte une assurance contente pour réduire leurs coûts en cas d'inondation. Même si un propriétaire ou un locataire n'est pas tenu de transporter une assurance contre les inondations, il voudra enquêter s'il doit. Les cartes de plaines inondables de la FEMA et les évaluations des risques changent fréquemment, afin que les propriétaires puissent vérifier son site Web pour voir où se situe leur maison. Les propriétaires peuvent être surpris de voir qu'ils n'ont pas besoin de vivre particulièrement près d'un grand plan d'eau pour être dans une zone d'inondation à haut risque; Le risque a à voir avec l'élévation, le drainage et ce qui est en amont du petit ruisseau à deux rues. Si une maison est située dans une zone à risque moyen à élevé, le propriétaire voudra demander un devis d'assurance contre les inondations de NFIP et de quelques assureurs privés. Le coût de l'assurance contre les inondations est relativement minime par rapport aux dommages que les inondations peuvent faire en quelques minutes, et tant que le propriétaire lise attentivement leurs documents de police et est conscient de ce qui est couvert et de la quantité, cela peut être un investissement très sage.