Résolu! Quels sont les 6 différents types de prêts de rénovation domiciliaire?

Photo: Depositphotos.com

Q: J'ai entendu dire qu'il y a un financement disponible pour effectuer des réparations ou des ajouts aux maisons. Mais comment puis-je savoir quels types de prêts de rénovation domiciliaire me conviennent le mieux?

UN: Il existe six principaux types de prêts à rénovation domiciliaire: les prêts à domicile, la ligne de crédit à domicile (HELOC), les prêts personnels, le refinancement de repos, les cartes de crédit et le prêt de réadaptation FHA 203 (k). Chacun d'eux est livré avec ses propres avantages et inconvénients. Par exemple, certains prêts exigent que vous utilisiez votre maison comme garantie dans le prêt (plus à ce sujet ci-dessous), et certains prêts sont meilleurs pour des projets plus petits avec moins de dépenses, juste pour commencer. Ci-dessous, nous couvrirons chaque type de prêt en détail et quand il sera logique d'utiliser ce type de prêt pour l'amélioration de la maison (qui sont différents des prêts à domicile).

Photo: Depositphotos.com

1. Prêt à domicile

Les prêts à domicile sont l'un des types de prêts d'amélioration des maisons les plus populaires pour financer un projet domestique. Une enquête de LendingTree a révélé que 48.59 pour cent des personnes à la recherche d'un prêt de capital-actions ou d'une ligne de crédit à domicile (plus à ce sujet plus tard) utilisaient ce financement pour les améliorations à domicile. Un prêt à domicile s'ajoute à votre hypothèque, et le prêteur utilise la maison comme garantie sur le prêt. Cela signifie que vous obtenez le financement avec la valeur de votre maison, donc si vous ne payez pas le prêt, le prêteur vous apportera le paiement de la dette. Ce type de prêt est souvent appelé «deuxième hypothèque», car les gens obtiennent le prêt pour un certain montant d'argent et doivent rembourser cet argent sur une certaine période, généralement en paiements mensuels égaux. Gardez à l'esprit que ce montant que vous empruntez est également livré avec un certain taux d'intérêt que vous devez également payer. Le taux d'intérêt est déterminé en partie par le revenu de l'emprunteur, les antécédents de crédit et même la valeur de la maison. Selon la Federal Trade Commission, de nombreux prêteurs ne veulent pas que les gens empruntent plus de 80% des capitaux propres de leur domicile.

Les propriétaires obtiennent ce type de prêt de rénovation de domicile par le biais de prêteurs et de courtiers. Il y a également plusieurs termes clés à savoir, et il est important de connaître toutes les parties de l'accord avant de contracter un prêt. Si vous ne comprenez pas, demandez à un représentant du prêteur ou du courtier des conditions du prêt afin que vous soyez pleinement conscient des responsabilités de remboursement du prêt. La partie la plus importante du prêt est le taux de pourcentage annuel (APR), qui est le coût total que les gens paient pour le crédit, parfois appelé taux de prêt à domicile. Fondamentalement, ce sont les frais que vous payez au-delà du remboursement du montant du prêt. L'APR comprend le taux d'intérêt et d'autres frais, tels que les frais de courtier. Un APR inférieur peut signifier des paiements mensuels inférieurs. Ceux-ci sont également généralement fixes, ce qui signifie qu'ils ne changent pas au cours de la durée du prêt. Les gens paient également des intérêts sur l'intégralité du montant du prêt.

Alors, quand est-il logique d'obtenir un prêt à domicile à utiliser comme prêt de rénovation? En général, les prêts à domicile ont le plus de sens pour les personnes qui payaient sur leur maison depuis longtemps ou ont complètement payé leur maison. Ces personnes ont le plus de capitaux propres à emprunter sans dépasser cette recommandation d'emprunt de 80% mentionnée ci-dessus. De plus, si quelqu'un a sa maison payée, il pourrait être en mesure de prendre ce paiement mensuel supplémentaire ou «Deuxième hypothèque.«Parce que cette personne paierait des intérêts sur le montant total à leur disposition, il est également logique d'utiliser ce type de prêt pour une grande dépense, comme un nouveau toit.

2. Home Equity Line of Credit (HELOC)

Souvent parlé dans le même souffle que le terme «prêt à domicile», la ligne de crédit à domicile (HELOC) utilise également la maison comme garantie dans les termes du prêt. Cependant, où la ligne de crédit de capital-valeur diffère, c'est qu'il ne s'agit pas d'un prêt unique, mais d'une ligne de crédit renouvelable. Cela fonctionne un peu comme une carte de crédit, sauf que la ligne de crédit est garantie par la maison, similaire à un prêt à domicile. Comment cela fonctionne, c'est que les prêteurs approuvent les gens pour un certain montant de crédit. Un avantage à ce type de financement est que cela signifie que les gens peuvent emprunter ce dont ils ont besoin, chaque fois qu'ils en ont besoin, tant qu'ils restent sous leur limite de crédit. Les propriétaires accéderaient à cette ligne de crédit en réalisant un chèque ou en utilisant une carte de crédit connectée à leur compte de crédit sur la gamme de capitaux propres à domicile. Cependant, cette ligne de crédit n'est généralement pas disponible pour toujours. De nombreuses lignes de crédit qui fonctionnent de cette façon ont une période de tirage, où les gens peuvent tirer de ce compte dans un certain délai. Dans certains cas, les propriétaires peuvent renouveler la ligne de crédit, mais finalement, ils doivent commencer à rembourser la ligne de crédit. Selon les conditions, cela pourrait signifier payer l'intégralité du solde en cours ou effectuer des paiements sur une certaine période.

Photo: Depositphotos.com

Un autre facteur à garder à l'esprit est que les taux d'intérêt ou les paiements peuvent être variables, ce qui signifie qu'ils peuvent augmenter ou diminuer à tout moment. N'oubliez pas que puisque la maison est considérée comme une garantie, si vous ne pouvez pas effectuer de paiements ou en retard, le prêteur peut reprendre votre maison. De plus, si vous décidez que vous vendez votre maison, toutes vos dettes en cours sur la ligne de crédit à domicile peuvent être dûes au moment où vous vendez votre maison.

Tous les détails ci-dessus peuvent donner l'impression qu'une ligne de crédit à domicile n'est pas une si bonne idée. Cependant, il existe des circonstances dans lesquelles un tel type de financement peut avoir un sens en tant que prêt pour l'amélioration de la maison. Un avantage pour la ligne de crédit à domicile est que les gens ne paient que des intérêts sur l'argent qu'ils utilisent, et non le montant entier auquel ils peuvent accéder, contrairement à un prêt à domicile. Certaines personnes considèrent qu'il est utile de savoir qu'ils ont accès à une certaine ligne de crédit lorsqu'elles en ont besoin, mais n'ont pas l'impression d'avoir à utiliser le montant entier. En tant que tel, l'Heleco.

3. Prêt personnel

Une autre façon d'accéder aux fonds pour les améliorations est le prêt personnel. Cela peut être l'un des meilleurs types de prêts de rénovation à domicile si vous n'êtes pas à l'aise d'utiliser votre propre maison comme garantie contre un prêt. Ce type de prêt est assez simple: quelqu'un emprunte un montant définitif et le rembourse ensuite avec des intérêts sur un calendrier défini. Les principales composantes du prêt sont donc le montant d'argent emprunté, le taux d'intérêt, la durée du prêt (tel que 6 mois ou 5 ans), le montant des intérêts que quelqu'un finit par payer et le paiement mensuel qu'ils sont puis responsable de jusqu'à ce que le prêt soit remboursé en totalité. Service Credit Union donne l'exemple d'un prêt de 20 000 $ avec un APR de 8.24%. Si le prêt est payé sur 5 ans, cette personne paie un total de 4 552 $.00 en intérêts, et leur paiement mensuel est de 407 $.93 pour ces 5 ans. Ce type de prêt est ce que l'on appelle un prêt non garanti, ce qui signifie que la personne n'offre aucun actif personnel comme garantie sur le prêt. Le montant d'argent peut être utilisé pour n'importe quoi, ce qui signifie qu'il s'agit d'une option disponible pour ces objectifs de rénovation domiciliaire.

Il est très important de faire le tour des prêts personnels, car il est facile de trouver un large éventail de taux d'intérêt et de conditions pendant lesquels quelqu'un rembourserait le prêt. Vous pouvez trouver des prêts personnels par le biais de prêteurs en ligne, de coopératives de crédit ou de banques, et vous pouvez même comparer les tarifs côte à côte en ligne. Vous devriez également garder à l'esprit vos antécédents de crédit, car la société vous offrant le prêt tirera un rapport de crédit. L'institution financière utilise ensuite ces informations pour aider à déterminer les taux et le montant d'argent qu'il vous prêtera.

Les prêts de rénovation personnels fonctionnent pour de nombreuses personnes et ont un large éventail d'avantages. Ils sont particulièrement une bonne option pour quelqu'un qui a un bon pointage de crédit, car il pourrait obtenir des limites d'emprunt plus élevées avec des taux d'intérêt plus bas avec ce bon historique de crédit. L'argent peut être utilisé à quelque fin que. Comme mentionné, vous ne risquez pas non plus votre maison si vous ne pouvez pas payer ou si vous effectuez un paiement en retard. Cependant, il est important de noter que si vous ne effectuez pas vos paiements sur un prêt personnel, cela peut avoir des conséquences désastreuses pour votre pointage de crédit et le prêt est généralement remis à une agence de recouvrement de dettes. En tant que note finale, les prêts personnels peuvent souvent être plus faciles à sécuriser et à nécessiter moins de documents que certaines des autres options de la liste.

Photo: Depositphotos.com

4. Refinancement en cash-out

Le refinancement en cash-out est en fait une option dans laquelle vous obtenez une toute nouvelle hypothèque. Il peut apparaître comme l'un des prêts les plus drastiques pour les options d'amélioration de la maison sur la liste, mais pour les personnes qui envisagent de refinancer leur maison de toute façon, cela peut être un outil puissant pour accéder aux fonds supplémentaires pour ces projets de rénovation domiciliaire. Fondamentalement, quelqu'un échangerait des capitaux propres dans sa maison pour un paiement en espèces, mais cette option compte comme un type de prêt. Les gens utilisent généralement ce type de prêt pour la fermeture, le gain de la dette, le remboursement des privilèges et, oui, les améliorations de la maison. Dans ce cas, vous obtiendrez en fait une toute nouvelle hypothèque qui vous permet d'emprunter de l'argent supplémentaire dans le cadre des termes de cette nouvelle hypothèque. Dans la nouvelle hypothèque, l'argent que vous retirez et le solde dû à votre prêt immobilier constitue votre nouveau directeur de prêt. Cela signifie que vos paiements sont désormais «réinitialisés» et sont presque entièrement intéressés au début. Il convient de noter que cette option peut entraîner un paiement mensuel plus élevé ou peut prolonger la durée de l'hypothèque pour rembourser à la fois le montant du prêt et la trésorerie empruntée. De plus, ce type de prêt peut impliquer les coûts de clôture.

Vous accèderiez à ce type de financement en vérifiant avec votre prêteur hypothécaire actuel ou en regardant de nouveaux. Les sociétés hypothécaires peuvent aider les propriétaires à comprendre quelles sont leurs options de refinancement, ce que leurs paiements finiraient par être, comment les durées de leur hypothèque pourraient changer, combien d'argent ils peuvent emprunter et quels seraient leurs taux d'intérêt. Les propriétaires pourraient également être en mesure de trouver des prêts spécifiques pour leurs situations uniques, telles que des prêts de refinancement en cash-out par le biais du Département des anciens combattants.

C'est l'une des options de prêts à rénovation à domicile que vous devez considérer très attentivement. Par exemple, si quelqu'un a 40 ans et qu'il finit par renouveler une hypothèque de 30 ans afin qu'il puisse se refinancer et retirer de l'argent de ses capitaux propres, il cherche maintenant à payer une hypothèque jusqu'à ce qu'il ait 70 ans. Cependant, s'ils prévoient de prendre une retraite tardive de toute façon, ce n'est peut-être pas une si mauvaise option. Surtout si cet argent hors des capitaux propres de leur domicile peut consolider la dette, il peut obtenir cette zone de piscine de rêve qu'ils ont toujours voulu et ils peuvent être en mesure de négocier un paiement mensuel inférieur parce que les taux d'intérêt peuvent être inférieurs à l'époque. Alternativement, ils pourraient également choisir une hypothèque de 15 ans. Il y a aussi d'autres avantages cachés. Par exemple, les propriétaires peuvent déduire les intérêts hypothécaires à domicile jusqu'aux premiers 750 000 $ de dette. Des limites plus élevées allant jusqu'à 1 million de dollars existent également pour la dette encourue avant le 16 décembre 2017, selon l'IRS.

Photo: Depositphotos.com

5. Cartes de crédit

L'un des moyens les plus courants et les plus nuls pour obtenir ce financement pour un projet domestique est d'accéder aux cartes de crédit. Les cartes de crédit sont faciles à trouver et à postuler, ce qui en fait l'option la plus simple de la liste des types de prêts à rénovation domiciliaire. Et les gens peuvent obtenir une grande variété d'avantages sur eux en fonction du programme, comme des montants en argent pour les achats de gaz ou les récompenses de voyage. Un bel avantage est que les magasins de rénovation domiciliaire ont également leurs propres cartes de crédit, ce qui signifie que les propriétaires peuvent voir quelles sont leurs options de crédit en même temps que la planification de ce nouveau projet domestique. Certaines de ces cartes peuvent même aider les gens à accéder à des réductions en magasin lors des achats, comme un certain pourcentage de désactivation. De cette façon, ce projet est financé et les propriétaires peuvent économiser sur le matériel du projet. Encore mieux, si vous avez déjà une carte de crédit, vous n'avez pas à passer par les tracas de demander un nouveau prêt.

Il est important de garder à l'esprit, cependant, que cela peut être une bonne option si les rénovations ne nécessitent pas de dépenses massives, comme mettre un étirement de clôture ou payer pour ces canettes de peinture. Les taux d'intérêt sur les cartes de crédit peuvent être plus élevés que les montants de prêt, donc quelqu'un paierait techniquement plus pour sa rénovation de cette façon qu'avec d'autres types de prêts pour l'amélioration de la maison. Si quelqu'un a un projet plus important, il pourrait finir par pousser son ratio de crédit disponible total trop élevé, ce qui peut affecter négativement son pointage de crédit, selon Scott Credit Union. Les propriétaires devraient également garder un œil sur leurs dépenses sur leur carte de crédit afin que les paiements ne deviennent pas trop importants et peu maniables. Il s'agit également d'une autre option qui est la meilleure pour ceux qui ont de bons scores de crédit. Des scores de crédit plus élevés peuvent signifier de meilleurs taux d'intérêt sur les cartes de crédit, surtout si quelqu'un doit demander une nouvelle carte pour financer ce projet particulier. Avec les cartes de crédit, assurez-vous de regarder ceux qui offrent des termes d'introduction ou d'intérêt. Certaines cartes permettent aux gens de ne payer aucun intérêt tant qu'ils remboursent le montant dans une certaine période, comme 6 mois. De plus, certaines cartes peuvent avoir des périodes d'introduction complètement sans intérêt, éliminant le problème d'intérêt plus élevé avec les cartes de crédit, tant que vous pouvez rembourser le solde en cette période d'intérêt. Vous pouvez également examiner les cartes sans frais à configurer et sans frais annuels, faisant des cartes de crédit une option encore plus rentable pour les prêts pour la rénovation de la maison.

Photo: Depositphotos.com

6. Prêt de réadaptation FHA 203 (k)

Le slogan de ce programme gouvernemental pour les prêts de réparation de domicile est «transformant« Fixer-Uppers »en maisons de rêve."Cette option est pour ceux qui ont besoin des réparations les plus étendues dans une maison. Ceci est le programme de prêt de l'article 203 (k) offert par le U.S. Département du logement et du développement urbain (HUD). Le programme est destiné à financer l'achat d'une nouvelle maison ou à refinancer une hypothèque actuelle afin que l'hypothèque comprenne le coût des réparations. Vous pouvez trouver ces programmes via les prêteurs hypothécaires approuvés par HUD. La Federal Housing Administration (FHA) assure les prêts.

Le programme fonctionne généralement par une personne qui retire une hypothèque fixe de 15 ou 30 ans ou une hypothèque à taux ajusté (ARM) d'un prêteur approuvé par le HUD. Le montant total de l'hypothèque comprend la valeur projetée de la maison après les rénovations tout en tenant compte du coût du travail qu'il faudra pour réparer la maison. Une partie du prêt paie pour la maison (ou toute dette si la maison est refinancée). Le montant restant est mis dans un compte portant d'intérêt et est remis au propriétaire à certains intervalles alors que l'œuvre se poursuit. Ceux qui ont ce prêt doivent utiliser un minimum de 5 000 $ pour les réparations de la maison, et les travaux devraient être achevés dans les 6 mois suivant la clôture du prêt, dans la plupart des cas. Les réparations doivent être jugées éligibles, et les premiers 5 000 $ couvrent d'abord en prenant en charge les problèmes les plus urgents, comme traiter les violations du code du bâtiment, rendre la maison plus moderne et résoudre les problèmes de santé et de sécurité. Par exemple, si le toit est sur le point de sonner, ces premiers 5 000 $ vont à la réparation du toit. Les améliorations de luxe et commerciales ne peuvent pas être apportées à une maison dans le cadre de ce programme, comme l'ajout de piscines, de gazebos ou de courts de tennis.

Un énorme avantage de ces types de prêts de rénovation domiciliaire est que l'acompte de prêt est aussi peu que 3%, ce qui en fait l'un des meilleurs prêts de rénovation pour la maison si vous avez un fixateur sûr. Le programme a été créé avec des individus et des familles à revenu faible à modéré. Donc, si vous êtes sur un budget serré et Ayez un fixateur à vos mains, ce programme est une option solide pour examiner. Ce programme peut également être une excellente option pour ceux qui trouvent une maison dans un endroit qu'ils aiment et voient le potentiel, mais sachent qu'il a besoin de réparations importantes, comme dans le cas de la réparation d'une vieille maison de pays.Pour ceux qui aiment et apprécient un look historique, c'est aussi une bonne façon de retourner un bâtiment plus ancien dans son ancienne gloire. Notez que ce programme ne s'applique pas aux propriétés d'investissement ou aux unités coopératives.