Résolu! Devrais-je refinancer mon hypothèque?

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Q: Un ami vient de refinancer son hypothèque et a beaucoup obtenu un paiement mensuel inférieur. J'envisage de faire de même, mais je ne suis pas sûr de ce que cela implique. Devrais-je refinancer mon hypothèque?

UN: Ces dernières années, de nombreux propriétaires ont refinancé leur hypothèque pour verrouiller un taux d'intérêt plus bas et réduire leurs paiements mensuels. Les prêteurs font que le refinancement ressemble à une option attrayante en annonçant tout, des versements hypothécaires inférieurs aux taux d'intérêt réduits aux conditions de prêt plus favorables. Celles-ci peuvent certainement être des avantages forts de refinancement d'une hypothèque. Les propriétaires pourraient même obtenir un montant forfait. Cependant, le refinancement peut ne pas être une bonne option dans chaque situation. Lisez la suite pour en savoir plus sur le refinancement a du sens et quand il pourrait être préférable de garder.

Le refinancement hypothécaire consiste essentiellement à éliminer une nouvelle hypothèque avec des conditions différentes pour rembourser une hypothèque existante.

Le refinancement hypothécaire peut sembler complexe, mais c'est en fait un processus relativement simple. Lorsque les propriétaires refinancent leur hypothèque, ils remplacent essentiellement leur prêt immobilier d'origine par un nouveau qui a des conditions différentes et idéalement plus favorables. Le directeur (le montant d'argent que vous empruntez) et le taux d'intérêt changent généralement, ce qui est l'un des principaux avantages du refinancement. Une fois le prêt refinancé approuvé, l'ancien prêt est remboursé et le propriétaire commence à effectuer des paiements sur le nouveau prêt.

Plusieurs fois, les propriétaires peuvent obtenir un taux d'intérêt plus faible lors du refinancement, car les taux d'intérêt peuvent avoir chuté car ils ont initialement acheté leur maison, ou un propriétaire pourrait être éligible à de meilleurs tarifs et veut en profiter. Un taux inférieur est l'une des principales raisons pour lesquelles les gens choisissent de refinancer leur hypothèque. Il existe de nombreux autres avantages, qui seront tous couverts plus ci-dessous.

Le refinancement peut aider les propriétaires à obtenir un meilleur taux d'intérêt ou une durée de prêt sur leur hypothèque.

Quand devriez-vous refinancer votre hypothèque? Généralement, si un propriétaire peut se refinancer pour un taux d'intérêt plus faible ou un terme plus court tout en réduisant son paiement mensuel, c'est une option qui vaut la peine d'être envisagée. Comme mentionné ci-dessus, l'un des plus grands avantages est que les propriétaires peuvent obtenir de meilleurs taux d'intérêt lorsqu'ils refinancent les taux hypothécaires et les conditions. Les taux d'intérêt ont tendance à fluctuer avec le temps. Cela signifie qu'il y a des propriétaires qui ont peut-être acheté leur maison à un moment où les taux d'intérêt étaient plus élevés qu'ils ne le sont actuellement. Si les taux d'intérêt ont chuté depuis lors, le refinancement pourrait aider ces propriétaires à accéder à de meilleurs taux. Même si les taux d'intérêt n'ont pas beaucoup changé, un propriétaire aurait pu améliorer son pointage de crédit pendant cette période, éventuellement débloquer des taux inférieurs pour qu'ils profitent d'un refinancement hypothécaire.

Un autre avantage potentiel du refinancement des prêts immobiliers qui le rend très populaire est que le propriétaire pourrait obtenir une durée de prêt plus courte. Par exemple, un propriétaire peut avoir eu une augmentation des revenus et être à la recherche d'une durée de prêt plus courte. Avoir une durée de prêt plus courte avec un paiement mensuel plus élevé permettrait à ce propriétaire de rembourser sa maison tôt. Dans cet exemple, un propriétaire avec une hypothèque de 30 ans peut choisir de refinancer à une hypothèque de 15 ans à la place.

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Le refinancement à une durée de prêt plus longue peut aider à réduire les paiements si le propriétaire a du mal à effectuer des paiements hypothécaires.

Le refinancement hypothécaire peut également bénéficier aux propriétaires qui subissent une baisse de leur revenu mensuel. Dans cette situation, le refinancement d'une durée de prêt plus longue pourrait entraîner des paiements mensuels inférieurs pour donner au propriétaire plus de place dans leur budget mensuel. Si le propriétaire a actuellement une durée de 15 ans, il peut choisir de refinancer une hypothèque de 30 ans pour faciliter ses paiements mensuels. Alternativement, ils pourraient choisir de refinancer une hypothèque de 30 ans existante à une autre hypothèque de 30 ans avec un taux d'intérêt plus favorable, ce qui peut également réduire les paiements mensuels.

Les paiements inférieurs peuvent aider les propriétaires qui se retrouvent dans une situation où leurs revenus ont diminué depuis l'achat de la maison. Ces propriétaires peuvent également faire face à une augmentation des dettes en cours et avoir besoin de plus d'espace dans leur budget mensuel pour payer ces dépenses supplémentaires.

Les prêteurs recommandent généralement de refinancer une hypothèque si cela réduira le taux d'intérêt de 1 à 2%.

Un propriétaire qui demande: «Dois-je refinancer ma maison?«Peut avoir du mal à savoir si un refinancement est le bon choix. Les propriétaires qui envisagent fortement de refinancer mais qui ne savent pas si le temps est correct devrait voir à quel point leur taux d'intérêt sera plus faible après un refinancement. Les prêteurs recommandent généralement que le refinancement devrait réduire le taux d'intérêt d'au moins 1 à 2 pour cent pour que cela vaut le coût du refinancement du prêt. Avoir cette règle peut donner aux propriétaires des maisons de référence pour décider si le refinancement leur convient. Cependant, certains prêteurs indiquent même qu'un 0.La réduction de 5% du taux d'intérêt peut faire une énorme différence pour certains emprunteurs.

Le principal point à garder à l'esprit est que le taux d'intérêt devrait idéalement créer une situation d'emprunt plus favorable pour le propriétaire. Si le taux d'intérêt ne bouge pas ou qu'il augmente, il n'a généralement pas de sens de refinancer l'hypothèque.

Le refinancement d'une hypothèque à taux réglable (ARM) à une hypothèque à taux fixe peut permettre d'économiser de l'argent pour l'emprunteur sur la durée du prêt.

Il est important de choisir le meilleur scénario de refinancement, comme trouver les meilleures conditions de prêt. Par exemple, le refinancement pourrait permettre à un propriétaire de passer d'une hypothèque à taux ajusté à une hypothèque à taux fixe ou vice versa. Les hypothèques à taux réglable signifient que votre paiement mensuel peut changer au cours de la durée du prêt en fonction de ce que font les taux d'intérêt.

Les hypothèques à taux réglable augmentent également, et parfois un peu. Ils ont généralement des taux réduits initiaux puis augmentent avec le temps. Le Federal Reserve Board donne l'exemple d'un bras qui a commencé avec un taux réduit initial de 4%, qui est ensuite passé à 7% la deuxième année. Cela ne semble pas grand-chose, mais ce propriétaire est passé de 954 $.83 paiement hypothécaire au cours de la première année à 1 320 $.59 paiement hypothécaire dans la deuxième année. Pour cette raison, les hypothèques à taux réglable peuvent rendre plus difficile pour les propriétaires de créer un budget mensuel précis. Pendant ce temps, une hypothèque à taux fixe maintient le même taux d'intérêt pour la durée du prêt, ce qui signifie que le paiement hypothécaire reste la même année après année. Ainsi, alors que d'autres coûts peuvent augmenter au fil des ans, comme le gaz et la nourriture, les versements hypothécaires sur une hypothèque à taux fixe restent les mêmes, ce qui facilite le budget.

Un autre inconvénient à une hypothèque à taux réglable est que les propriétaires pourraient se retrouver dans une situation où le montant qu'ils doivent à la maison augmente même avec les paiements à temps. Si les versements hypothécaires mensuels ne sont pas suffisants pour rembourser les intérêts dus sur l'hypothèque, cela crée une situation appelée amortissement négatif où le propriétaire doit plus qu'ils ne l'empruntent initialement. Dans ce cas, le refinancement d'une hypothèque à taux fixe peut aider le propriétaire à rester au-dessus de l'eau et peut entraîner des économies à long terme.

Un refinancement de liquidités donne au propriétaire accès aux capitaux propres de leur domicile pour aider à payer les réparations ou les rénovations de la maison, une dette supplémentaire ou des factures inattendues.

Les propriétaires demandant: «Dois-je refinancer ma maison?«Devrait également être conscient d'un autre avantage potentiel pour refinancer. Si le propriétaire a construit suffisamment de capitaux propres dans sa maison, il peut être en mesure d'obtenir un refinancement de liquidités, ce qui offre aux propriétaires un montant forfaitaire de leurs capitaux propres. Les propriétaires peuvent accéder à ces fonds nouvellement publiés pour prendre en charge une dette supplémentaire comme des cartes de crédit, payer des factures médicales inattendues, ou même effectuer des réparations et des rénovations à la maison elle-même, comme la construction de cet ajout convoité. Dans certains cas, les intérêts sur un refinancement de renouvel peuvent également être déductibles d'impôt.

Cependant, les propriétaires qui envisagent cette option pourraient vouloir procéder à la prudence. L'argent qu'un propriétaire reçoit de ce type de refinancement devra encore être remboursé, ce qui peut signifier un paiement mensuel plus élevé sur l'hypothèque de la refinance. Ceci, à son tour, peut entraîner plus de dettes, et le propriétaire risque de perdre leur maison s'il n'est pas en mesure de faire les paiements. Il est important pour les propriétaires d'évaluer leurs véritables besoins pour l'option de liquidation, les objectifs à long terme pour rembourser leur hypothèque et les niveaux de confort avec l'augmentation des montants de la dette avant de procéder.

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Le refinancement peut permettre aux propriétaires de passer d'un type de prêt à un autre.

Le refinancement peut aider les propriétaires à passer d'un type de prêt à un autre, s'ils choisissent ainsi. Il est courant de trouver d'autres types de prêts avec des exigences plus favorables pour le propriétaire.

Par exemple, un propriétaire peut avoir initialement mis en place un prêt FHA lorsqu'il a acheté la maison. Au fil du temps, ce propriétaire aurait pu trouver un prêt plus conventionnel qui convenait mieux à leur objectif financier. Un prêt FHA oblige le propriétaire à payer des primes d'assurance hypothécaire pour la durée de vie du prêt. En passant à un autre type de prêt, ce propriétaire éliminerait cette exigence, conduisant à des économies et probablement un paiement hypothécaire inférieur.

Les coûts de refinancement pourraient varier de 2 à 6% du principal du prêt.

Le refinancement d'une hypothèque vient cependant avec les coûts. Comme pour l'hypothèque d'origine, le propriétaire aurait des frais supplémentaires et des coûts de clôture lors du refinancement, car le refinancement d'une hypothèque remplace simplement l'ancienne hypothèque par une nouvelle avec de meilleures conditions et tarifs.

Étant donné que les coûts peuvent varier de 2 à 6% du principal du prêt en fonction du prêteur et de l'emprunteur, il est important de calculer ce que seraient ces coûts avant d'aller de l'avant avec le refinancement. Le montant que le propriétaire économise du refinancement doit être idéalement plus que ce qu'il dépense pour la fermeture des coûts. Ils pourraient même déterminer que la rupture serait acceptable si les termes du prêt étaient beaucoup plus favorables. Ces coûts, dans l'ensemble, sont l'influence numéro un affectant quand refinance.

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Le refinancement peut ne pas être un bon choix pour les propriétaires qui prévoient de vendre leur maison bientôt ou qui sont sur le point de rembourser leur hypothèque.

Est-il logique de refinancer? Pas dans chaque situation. Il y a des inconvénients à garder à l'esprit tout en essayant de comprendre quand refinancer les prêts hypothécaires. Bien que le refinancement soit livré avec de nombreux avantages, ce n'est pas la réponse pour tout le monde. L'une des principales situations où il pourrait ne pas être logique de refinancer une hypothèque est que le propriétaire prévoit de vendre sa maison très bientôt. Dans ce scénario, le propriétaire prendrait les coûts de mise en place d'une nouvelle hypothèque qu'il ne tiendrait pas longtemps, ce qui peut les permettre de perdre de l'argent.

À l'inverse, les propriétaires qui prévoient de déménager dans les prochaines années peuvent bénéficier d'un refinancement à un nouveau prêt hypothécaire de 30 ans avec des paiements inférieurs et un montant en argent. Dans cette situation, le montant forfaitaire peut aider le propriétaire à réparer ou à mettre à niveau la maison pour augmenter sa valeur lors de la vente, ou pour rembourser des dettes pour réaliser une économie pour une nouvelle maison.

Cependant, une situation où elle ne paie presque jamais pour refinancer est si le propriétaire est sur le point de rembourser sa maison. Dans ce cas, le refinancement ouvrirait des années et des années de dette, encourir des frais de clôture inutiles et pourrait encourager l'emprunt de l'équité à une maison, quelqu'un est sur le point de posséder purge. Les hypothèques qui sont sur le point d'être remboursées ont également un montant minimal des paiements mensuels vers des intérêts, car les paiements ultérieurs vont principalement vers le principal.

Le refinancement hypothécaire peut être une bonne décision financière si cela aide le propriétaire à réduire son taux d'intérêt, à raccourcir sa durée de prêt ou à renforcer les capitaux propres à leur domicile.

Donc, quand est-il logique de refinancer? En général, le refinancement à domicile devrait bénéficier au propriétaire de l'une des trois façons principales. Le principal avantage du refinancement est qu'il pourrait réduire le taux d'intérêt et ainsi réduire à quel point le propriétaire doit à long terme. Le refinancement peut également être une bonne idée si cela raccourcit la durée du prêt, comme passer d'une hypothèque de 30 ans à une hypothèque de 15 ans.

Obtenir une nouvelle hypothèque par le refinancement peut également aider les propriétaires à construire des capitaux propres dans leur maison plus rapidement, avec moins d'argent vers des intérêts ou la durée du prêt. Pour savoir si ces situations s'appliquent, les propriétaires peuvent vouloir envisager d'obtenir une citation de refinancement sans obligation d'un prêteur.