Résolu! Mon garage est-il couvert sous l'assurance des propriétaires?

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Q: Nous avons eu une énorme tempête la semaine dernière, et une grande branche est descendue de notre vieil chêne, manquant de peu notre garage. Ce qui se serait passé si la branche avait craqué le toit ou endommagé la revêtement? Mon garage est-il couvert par l'assurance des propriétaires, ou ai-je besoin d'une police distincte pour l'assurer?

UN: Cela ressemble à un appel rapproché! Même si cette branche d'arbre avait atterri sur votre garage et causé des dommages, cependant, votre assurance habitation aurait probablement couvert les coûts de réparation, l'assistant du garage est attaché à votre maison. Une police d'assurance standard des propriétaires s'étend généralement à la structure et au contenu des garages attachés, couvrant les mêmes dangers décrits dans une police des propriétaires tels que l'incendie, les tempêtes et le vol.

Vous pourriez vous demander «et si j'avais un garage détaché? Mon garage est-il couvert sous l'assurance des propriétaires alors?«C'est là que les limites de couverture peuvent devenir un peu plus troubles. Dans de nombreux cas, l'assurance des propriétaires couvrira les garages autoportants et leur contenu, mais pas pour leur pleine valeur. En fait, les polices d'assurance ne fournissent souvent qu'une fraction du montant total de la couverture aux garages détachés. Il y a plusieurs autres exclusions que les assurés devraient également considérer pour s'assurer qu'un garage et tout ce qui y est stocké sera correctement assuré si le pire devrait se répercuter.

L'assurance habitation couvre généralement la structure et le contenu de votre garage mais uniquement dans certaines circonstances.

Les polices d'assurance peuvent être très complexes et densément écrites, laissant certains titulaires de police se demander «est un garage couvert par l'assurance des propriétaires?»En général, une police d'assurance habitation devrait également assurer le garage et son contenu. Les mêmes périls qui sont couverts par une politique des propriétaires s'appliqueront probablement également à un garage et à son contenu. Dans cet esprit, lequel des éléments suivants serait couvert par une police d'assurance des propriétaires si elle affectait votre garage: incendie, grêle, dommages causés par l'eau ou vol? Vous seriez probablement assuré pour chacun de ces incidents ayant une politique standard des propriétaires, avec certaines limitations pour les dommages causés par l'eau. Bien que l'assurance habitation couvrira généralement les garages attachés et détachés, seules les structures attachées seront assurées pour leur pleine valeur.

Les portes de garage sont-elles également couvertes par l'assurance habitation? Les politiques des propriétaires traitent les portes de garage comme faisant partie de la structure du garage lui-même, ils couvrent donc souvent les dommages qui pourraient survenir. Par exemple, l'assurance des propriétaires couvrira généralement le coût de réparation d'une porte de garage une fois que la franchise est respectée si quelqu'un y retient avec une voiture.

L'assurance habitation contient souvent des couvertures distinctes pour gérer différents types de possessions et d'actifs. La couverture d'habitation couvre la maison elle-même, la couverture des «autres structures» assure d'autres bâtiments sur la propriété, la couverture de la responsabilité protège les propriétaires de la responsabilité légale et la couverture des biens personnels assure les effets personnels d'un propriétaire. Selon la construction du garage et la nature du péril, une réclamation d'assurance pourrait relever de l'une de ces couvertures.

Les politiques des propriétaires incluent souvent la couverture des pertes d'utilisation, ce qui rembourse les assurés dans le cas où la propriété est rendue inhabitable par un péril couvert. Par exemple, l'assurance habitation peut payer pour que les assurés de séjourner dans un hôtel pendant que les réparations soient effectuées à leur domicile après un événement couvert, comme une tempête, endommagent leur maison. Est une perte d'utilisation couverte par l'assurance des propriétaires lorsqu'elle s'applique à votre garage, cependant? Dans certains cas, l'assurance peut payer les frais de stationnement ou les frais de transport si vous n'êtes pas en mesure de garer votre voiture dans le garage après un événement couvert. C'est une bonne idée de revoir toutes ces couvertures individuellement pour voir ce qui est exactement couvert et pour combien.

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L'assurance des propriétaires couvre généralement votre garage et son contenu en cas d'événement couvert tel que le feu ou la grêle.

Tout propriétaire diligent voudra probablement savoir ce qui est couvert par l'assurance des propriétaires, en particulier en ce qui concerne le garage. Les meilleures polices d'assurance des propriétaires couvrent une grande variété de périls qui peuvent endommager la propriété d'une personne et leurs effets personnels, et cette couverture s'étendra probablement également au garage. Si un incendie éclate et détruit des outils, des décorations saisonnières ou d'autres articles stockés dans un garage, alors l'assurance devrait payer pour les remplacer. Il fournira également une couverture dans le cas où toute la structure brûle ou est structurellement compromise par un péril couvert. Les dommages causés par la fumée sont également fréquemment couverts par l'assurance des propriétaires.

De nombreux dangers liés aux conditions météorologiques répertoriés dans une politique des propriétaires s'appliqueront également au garage. La grêle, la foudre, la glace et la neige sont souvent considérées comme des événements couverts dans les régimes d'assurance des propriétaires standard. L'assurance habitation couvre-t-elle également les portes de garage? Dans de nombreux cas, oui, la porte de garage sera également assurée dans le cas où il serait vandalisé ou endommagé. La couverture devrait également s'étendre aux dommages causés par le preneur d'assurance, afin que les propriétaires puissent déposer une réclamation d'assurance s'ils soutiennent leur voiture dans la porte du garage, bien que la franchise soit appliquée et que le propriétaire puisse voir une augmentation des taux à la suite du dépôt d'une réclamation.

Les politiques des propriétaires ne se limitent pas aux dommages seuls. Les assurés se demandent souvent «La maison des propriétaires est-elle couvrant le vol du garage?»Selon les termes exacts d'une police d'assurance, les garages seront probablement couverts pour les incidents de vol. Par exemple, si un cambrioleur ou un voleur entre dans un garage et vole un vélo stocké à l'intérieur, l'assurance habitation devrait aider à couvrir le coût du remplacement.

Cependant, certains événements et types de dommages causés à un garage et son contenu qui ne sont généralement pas couverts par une police d'assurance habitation, tels que les tremblements de terre ou les inondations.

L'assurance habitation a ses limites. Une police d'assurance de base des propriétaires exclura généralement la couverture des catastrophes naturelles, y compris les tremblements de terre ou les inondations, et les titulaires de police qui vivent dans des régions où les ouragans sont courants peuvent être soumis à une franchise distincte pour les dommages liés à un ouragan. Quiconque vive dans une plaine inondable sera probablement tenu d'acheter la meilleure police d'assurance contre les inondations lors de l'achat d'une maison. La meilleure couverture d'assurance tremblement de terre peut être achetée en tant que police autonome ou comme approbation d'une police d'assurance habitation dans des régions sujettes aux tremblements de terre telles que la côte ouest, mais les propriétaires peuvent vouloir vérifier que ces polices couvriront également leur garage.

L'assurance des ouragans n'existe pas en tant que produit d'assurance autonome. Au lieu de cela, les compagnies d'assurance abordent les périls individuels causés par les ouragans tels que les vents violents et les inondations. Les propriétaires peuvent avoir besoin de regrouper plusieurs polices d'assurance pour couvrir pleinement leur maison, leur garage et leurs effets personnels en cas d'ouragan.

Les dégâts des termites et l'élimination des ravageurs sont deux autres exclusions courantes dans les politiques des propriétaires. Les garages peuvent être tout comme non plus probables pour subir des infestations comme n'importe quelle autre partie de la propriété, surtout si les propriétaires utilisent leur garage pour stocker des aliments qui pourraient attirer des ravageurs. Ne vous attendez pas à ce qu'une compagnie d'assurance paie un exterminateur ou répare le bois endommagé si un garage contient des termites, des fourmis, des souris ou d'autres ravageurs.

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Votre police d'assurance des propriétaires ne s'étendra généralement pas à votre garage si vous en exécutez une entreprise.

Gérer une entreprise hors du garage peut être un excellent moyen pour les entrepreneurs en herbe de faire décoller leurs entreprises commerciales sans payer plus d'argent sur les frais généraux. Cependant, tous les articles liés aux entreprises stockés dans le garage ne seront pas couverts par une police d'assurance habitation typique.

L'espace lui-même peut ne pas être assuré s'il est utilisé à des fins commerciales telles que faire un travail de mécanique léger ou diriger une garderie sur le chien hors du garage. Les titulaires de police devront probablement acheter une police d'assurance commerciale distincte pour couvrir pleinement leurs biens et leurs biens dans ces scénarios.

Que votre garage soit attaché ou non à votre maison détermine également l'étendue de votre couverture.

La construction d'un garage joue un grand rôle dans la détermination de la couverture incluse dans une police d'assurance habitation. Bien que l'assurance habitation couvre généralement toute structure assise sur la propriété, les bâtiments autonomes sont traités différemment de la maison elle-même. Parce que les garages attachés sont des extensions de la maison plutôt que des structures séparées, elles relèvent généralement de la couverture de l'habitation. La couverture d'habitation, également connue sous le nom d'assurance contre les dangers, protège la maison en cas de dommage ou de détruit. Les sociétés hypothécaires exigent généralement que les acheteurs de maisons achètent suffisamment d'assurance risque pour payer une reconstruction complète de la maison. Si la propriété dispose d'un garage ci-joint, le garage d'un preneur d'assurance sera probablement couvert pour tout péril inclus dans l'assurance habitation.

L'assurance habitation couvre-t-elle également des garages détachés? Très probablement, mais les compagnies d'assurance adoptent généralement une approche différente pour assurer ces types de structures. Les garages détachés peuvent être couverts dans le cadre d'une police d'assurance danger standard en vertu de la couverture des «autres structures». Cette couverture s'étend aux garages détachés, aux hangars à outils, à des gazebos et à toute autre structure autoportante sur la propriété. La couverture des «autres structures» est généralement limitée à 10% de la couverture de logement sur une police d'assurance habitation, c'est donc une bonne idée de lire soigneusement la police d'assurance et de demander au fournisseur de clarifier quelles sont les limites de couverture pour un garage détaché.

Vous ne pouvez pas recevoir la valeur de remplacement complète pour un garage détaché ou pour le contenu qui a déprécié la valeur.

Les compagnies d'assurance fixeront leurs propres conditions générales concernant la couverture des «autres structures», mais elles offrent généralement beaucoup moins de couverture pour les garages détachés par rapport aux garages attachés. Dans de nombreux cas, les structures distinctes ne sont assurées que jusqu'à 10% de la limite de couverture totale, mais le chiffre exact dépendra du fournisseur. Par exemple, un preneur d'assurance avec une police d'assurance des propriétaires de 400 000 $ ne peut être en mesure de réclamer un maximum de 40 000 $ pour un garage détaché endommagé ou son contenu.

De plus, les compagnies d'assurance peuvent ne pas fournir une valeur de remplacement complète pour les articles volés ou endommagés qui se sont dépréciés dans le temps. De nombreux effets personnels stockés dans un garage, comme les vélos, l'équipement d'exercice et les outils électriques, peuvent perdre leur valeur s'ils ne sont pas correctement entretenus. En tant que tel, il est important que le propriétaire envisage d'acheter une couverture de coût de remplacement, qui assure les effets personnels pour leur valeur de remplacement complète, par opposition à la couverture réelle de la valeur de trésorerie, qui assure les effets personnels de leur valeur amortie uniquement.

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Votre assurance habitation ne couvrira pas les dommages aux voitures garées dans votre garage - mais votre assurance automobile.

Bien que l'assurance habitation couvre largement le contenu d'un garage, il y a une exception notable: les voitures. Tout véhicule stationné dans un garage, comme une voiture, un camion ou une moto, ne sera pas assuré dans le cadre d'une politique de propriétaire. Cependant, l'assurance automobile doit couvrir les dommages que ces véhicules pourraient subir lorsqu'ils sont stationnés ou stockés sur la propriété, mais vérifiez auprès du fournisseur d'assurance pour être sûr.

Cela dit, l'assurance habitation couvrira généralement tous les effets personnels à l'intérieur de la voiture. Par exemple, si un cambrioleur se faufile dans un garage, brise la fenêtre d'une voiture garée et vole un ordinateur portable sur la banquette arrière, la politique des propriétaires paierait probablement pour remplacer l'ordinateur portable (moins la franchise) mais ne pas couvrir le coût pour réparer le prix fenêtre cassé.

Cette distinction peut rendre compliqué une demande d'assurance «soutenue dans la porte de garage» compliquée pour les propriétaires. La porte est assurée par la police des propriétaires, mais la voiture est couverte par une assurance automobile. Les titulaires de police peuvent avoir besoin de déposer deux réclamations distinctes par le biais de leurs propriétaires et de leur assurance automobile pour récupérer les dommages subis à la porte de la voiture et du garage.

Vos limites de politique dictent également la couverture que vous avez sur votre contenu de garage.

Les limites de la police d'assurance des propriétaires fixent le montant maximum que les titulaires de police peuvent recevoir s'ils déposent une réclamation pour un événement couvert. Mais cela ne signifie pas nécessairement que les propriétaires pourront réclamer la pleine valeur des biens endommagés lorsqu'ils sont stockés dans un garage. Les polices d'assurance peuvent limiter la couverture de certains articles, tels que les bijoux, les œuvres d'art, les antiquités et même les clubs de golf ou d'autres équipements sportifs. C'est une raison de plus pour vérifier les petits caractères de la police ou contacter un représentant pour confirmer les détails du régime d'assurance.

Malgré ces limites, c'est une bonne idée d'inclure le contenu du garage lors de l'achat d'une assurance habitation. Les propriétaires peuvent ignorer les garages en particulier et les garages détachés - quand considérer ce qui est couvert par l'assurance habitation et déterminer la couverture dont ils ont besoin. En tant que tels, ils peuvent ne pas garantir une limite de couverture suffisamment élevée pour assurer tous leurs actifs.

Si vous avez besoin de plus de couverture pour votre garage et son contenu, vous pourriez envisager de mettre à jour votre police d'assurance habitation ou les achats pour un nouveau.

Après avoir parcouru la police d'assurance des propriétaires et détaché le contenu du garage, les propriétaires peuvent conclure que leur police actuelle n'offre pas le montant complet de la couverture nécessaire. Si tel est le cas, les titulaires de police pourraient contacter leur compagnie d'assurance et voir ce qu'il en coûterait pour ajouter plus de couverture à la police existante. Sinon, il pourrait être bon d'envisager de faire du shopping pour une assurance habitation qui comprend les bonnes limites de réclamation, la couverture et les conditions de la situation du propriétaire. Cela pourrait valoir le temps du propriétaire de regarder quelques citations et de voir s'il y a un autre plan qui convient à leur maison, à leur garage et à leurs biens.