Résolu! De combien d'assurance habitation ai-je besoin?

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Q: J'ai entendu que l'assurance habitation est importante pour vous assurer que vos actifs sont couverts en cas de perte. Mais de combien d'assurance habitation ai-je vraiment besoin et comment déterminer le bon montant?

UN: La question de la quantité d'assurance des propriétaires dont vous avez vraiment besoin est une réponse détaillée pour répondre. Il existe différents types de couverture qui gèrent différents actifs. Quelqu'un pourrait avoir besoin de souscrire une assurance supplémentaire, comme l'assurance contre les inondations, pour certains types de catastrophes. Et la quantité d'assurance dont un propriétaire a besoin peut également dépendre de la valeur de leur maison et de ses biens. Ces points sont juste pour les débutants. L'assurance habitation comprend plusieurs types de couverture différents, et savoir ce qu'ils sont peuvent vous aider à déterminer la couverture dont vous avez besoin et à quel coût.

La plupart des polices d'assurance des propriétaires couvriront certains périls tels que le vol et le feu.

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La base de l'assurance des propriétaires est créée pour couvrir les formes de perte les plus courantes. Ces types de perte courants englobent généralement des catastrophes, du vol et des accidents. Un propriétaire peut choisir entre les niveaux d'assurance. La police la plus populaire est souvent répertoriée comme la police HO-3, l'assurance à l'endroit ouvert qui offre une couverture pour la structure de la maison, les effets personnels et la couverture de responsabilité personnelle.

Certains des dangers couverts par l'assurance des propriétaires peuvent sembler assez bizarres, mais ils se produisent, et un propriétaire serait soulagé de savoir qu'ils sont couverts si, au cas où ces périls leur arrivent. Les politiques ont tendance à couvrir les explosions, les émeutes ou les commotions civiles, les dommages causés par un avion, les dommages causés par les véhicules qui se dirigent vers la maison, l'éruption volcanique et les objets qui tombent. Les situations plus courantes couvertes comprennent le feu ou la foudre et la tempête de vent ou les dégâts de grêle. Une maison peut également être couverte en cas de dommages causés par la fumée ou de vol. Le vandalisme ou les méfaits malveillants sont également souvent couverts. Les problèmes courants dans les régions du nord tels que les dommages causés par le poids de la glace, de la neige ou du grésil peuvent également être couverts. Les politiques peuvent également couvrir des dommages plus spécifiques, comme le débit accidentel d'eau et le débordement de vapeur d'un composant de la maison comme la plomberie ou un appareil, les dommages causés par des composants soudains de la maison comme la climatisation ou le chauffe-eau, les dommages causés par la congélation et les dommages causés par des courants électriques soudains.

Cependant, certains événements, comme les inondations, ne sont pas couverts.

Bien que la liste ci-dessus puisse sembler très complète au point de l'absurdité dans certains cas (la plupart des gens ne pensent pas qu'un avion tombe du ciel sur leur maison, par exemple), il y a également des dangers potentiels qu'une politique d'assurance des propriétaires standard ne fait pas 't couvre généralement. Un exemple, comme mentionné ci-dessus, est la couverture des inondations. L'assurance contre les inondations est un produit d'assurance séparé peut devoir acheter, et il est particulièrement important dans les zones qui risquent d'inondation. Les propriétés qui ont des puits sur eux, par exemple, les propriétés qui sont au niveau de la mer, ou les propriétés de la rivière sont quelques exemples. Il se pourrait même qu'un prêteur hypothécaire oblige les propriétaires à transporter ce type d'assurance s'ils sont dans une zone d'inondation à haut risque marqué par le gouvernement fédéral.

Au-delà des inondations, il existe d'autres types d'assurance pour certains types de catastrophes qui pourraient ne pas être inclus dans les polices standard des propriétaires. Les types communs comprennent l'assurance des tremblements de terre, la couverture des glissements de terrain et des mouvements des terres, et même la couverture des moisissures. Alors que la couverture du volcan fait souvent partie des polices d'assurance de base des propriétaires, les dommages couverts peuvent être plus limités et les propriétaires qui vivent près d'un volcan actif, comme les résidents d'Hawaï, peuvent vouloir envisager une couverture supplémentaire. Par exemple, alors qu'un plan de base peut couvrir les dommages initiaux des cendres, de la poussière et du flux de lave, il peut ne pas couvrir les événements après le fait tel que les cendres transportées par les vents, les ondes de choc ou les tremblements. De plus, un prêteur hypothécaire peut également exiger que les propriétaires portent une couverture d'inondation ou de tremblement de terre s'ils sont dans des zones à haut risque pour ces événements.

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Les propriétaires ne sont pas légalement obligés d'acheter une assurance des propriétaires - c'est généralement l'exigence du prêteur hypothécaire. Cependant, il serait toujours sage pour les propriétaires sans hypothèque pour protéger leur investissement.

Certaines personnes peuvent se demander s'ils peuvent s'échapper sans assurance habitation pour économiser de l'argent. Après tout, il n'y a pas de mandat fédéral ou d'État que les propriétaires doivent avoir une assurance habitation. Mais cela ne signifie pas que les propriétaires peuvent ne pas faire face aux exigences d'assurance. Les prêteurs qui possèdent le prêt hypothécaire ou le salon à domicile exigeront probablement que la maison soit assurée. Puisqu'ils sont ceux qui soutiennent le financement de la maison et s'attendent à être payés en totalité, ils ont toutes les raisons pour s'assurer que l'investissement est protégé.

Même pour les maisons sans hypothèque où il n'y a aucune obligation envers une société de créance hypothécaire de transporter une assurance habitation, c'est dans l'intérêt d'un propriétaire pour protéger leur investissement à domicile. Les accidents et les événements météorologiques se produisent, et dans le cas où ils se produisent, les finances du propriétaire sont protégées. Et pour ceux qui achètent une coopérative ou un condo, le conseil d'administration du bâtiment peut exiger que les propriétaires aient une assurance habitation.

Donc, une fois qu'une maison est payée, avez-vous toujours besoin d'avoir une assurance habitation? Techniquement, non, puisque la maison est entièrement le propriétaire à faire avec ce qu'ils veulent. Cependant, c'est toujours une bonne décision financière de maintenir une police d'assurance habitation en place. Un propriétaire n'assume pas seulement la structure de la maison, mais aussi toutes les biens de la maison. L'assurance des propriétaires de base couvre également la responsabilité en cas de blessure ou de plainte pour dommages matériels, que ce guide couvrira plus ci-dessous.

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L'assurance des propriétaires a généralement six types de couverture avec des montants de couverture personnalisables.

Les propriétaires trouveront généralement six types de couverture inclus dans la plupart des polices d'assurance des propriétaires. Idéalement, les propriétaires veulent vérifier que chacun de ces six types de couverture est inclus dans leur politique. Les six types de couverture sont:

• Logement: Qu'est-ce que la couverture d'habitation? Cette partie de la couverture est la protection qui couvre la maison elle-même, ainsi que des fonctionnalités attachées telles que des garages, des clôtures ou des decks. Comme mentionné ci-dessus, il offre une couverture en cas d'accidents majeurs ou de temps, souvent appelés «périls.«Les propriétaires qui ont besoin d'une couverture pour les dommages résultant des tremblements de terre ou des inondations devront acheter des polices distinctes en plus de leur assurance habitation. Les autres événements qui ne sont pas couverts comprennent les problèmes causés par un mauvais entretien, les dommages causés par les insectes ou les animaux et la détérioration générale au fil du temps.
• Autres structures: Cette couverture protège des choses qui ne sont pas attachées à la maison, telles que des garages non connectés, des unités de stockage, des hangars, des piscines ou des gymnases jouer dans l'arrière-cour.
• Biens personnels: Cette couverture protège les biens personnels. La couverture des biens personnels a des exclusions; Les beaux-arts, l'électronique et les bijoux (entre autres articles) peuvent avoir besoin d'une protection supplémentaire. Pour être couvert, les biens personnels doivent subir des dommages causés par un péril spécialement répertorié dans la politique. Selon la couverture sélectionnée, un propriétaire aura une couverture de valeur de trésorerie réelle ou une couverture des coûts de remplacement. La couverture réelle de la valeur de trésorerie prend en compte la valeur de l'article aujourd'hui, moins d'amortissement et d'usure, afin qu'un propriétaire puisse constater qu'il est confronté à une plus grande dépense de la poche pour remplacer les articles aux prix d'aujourd'hui. La couverture des coûts de remplacement remplace les articles aux prix d'aujourd'hui, quelle que soit la valeur de l'article au moment de la perte.
• Perte d'usage: Cette partie de la politique couvre les dépenses de subsistance que les propriétaires sont présentées pendant que la maison est en cours de réparation. En tant que tel, il couvrirait tout logement temporaire qu'ils devaient se procurer, et même la nourriture et le transport. Mais cette partie de la politique ne couvre généralement que des dépenses supplémentaires qui dépassent ce qu'une famille paie normalement pour ces coûts. Donc, si quelqu'un devait rester dans un hôtel, par exemple, la politique pourrait couvrir des frais de logement supplémentaires au-delà de son paiement hypothécaire.
• Responsabilité personelle: Si un propriétaire, sa famille ou ses animaux de compagnie sont jugés légalement responsables de causer des dommages matériels ou des blessures physiques à quelqu'un d'autre, la couverture de la responsabilité du responsabilité personnelle entre en jeu. Il paie les frais de défense et tout dommage évalué lié à l'incident couvert pour satisfaire le jugement concernant les incidents couverts. Pour que cette couverture s'applique, les dommages ou les blessures doivent être accidentels.
• Paiements médicaux: Enfin, cette couverture fournit des paiements pour le traitement des blessures accidentelles qui se produisent au domicile des personnes qui ne font pas partie de la famille résidente. Par exemple, si un invité se déplace et tombe à la maison, la couverture des paiements médicaux couvrirait les factures médicales de cette personne aux limites de la police.

Il est important de parler avec un agent d'assurance pour voir ce que tout est couvert dans les différentes parties du plan. Il est essentiel de savoir quelles situations sont couvertes et comment elles sont couvertes, car les plans peuvent varier.

Il est préférable que la couverture d'habitation soit égale au coût de remplacement de la maison.

Il y a deux conditions qui sont importantes à connaître avec l'assurance des propriétaires: le coût de remplacement et la valeur de trésorerie réelle. Ces termes se réfèrent à la façon dont la politique rembourse un propriétaire pour couvrir sa perte après dommage. Les politiques réelles de valeur de trésorerie, par exemple, couvrent les propriétaires pour leur maison et leur valeur amortie de leurs possessions. Cela signifie qu'ils sont payés pour ce que valent leur maison et leurs biens maintenant contre lorsqu'ils les ont achetés pour la première fois, ce qui est souvent moins d'argent. Facteurs d'amortissement en âge et usure dans la valeur de ce qu'un propriétaire est remboursé.

Lors de l'achat d'assurance, les propriétaires ont la possibilité de sélectionner différents niveaux et types de couverture. Les niveaux de couverture peuvent affecter leurs paiements de primes ou même leurs montants déductibles, mais il est important d'avoir une couverture suffisante en cas de besoin de remplacer toute leur maison. Vous vous demandez peut-être de combien d'assurance habitation ai-je besoin? Dans le cas où une maison est anéantie par un événement météorologique majeur, comme une tornade, un propriétaire voudrait une couverture suffisante pour couvrir le coût de remplacement de toute la maison. Sinon, ils pourraient finir par devoir construire une maison plus petite ou même une partie de la partie des coûts de remplacement eux-mêmes. Les propriétaires peuvent vérifier les limites de leur politique pour s'assurer qu'elle couvre le coût de la reconstruction. Ils peuvent également vérifier leur politique pour s'assurer qu'elle couvre tout ce qu'ils ont pu ajouter, comme un pont nouveau ou reconstruit, une expansion de garage ou une nouvelle salle de bain. Les propriétaires ne veulent pas être sous-assurés.

Il est important de sélectionner une politique qui couvre le coût de remplacement de la maison, qui ne prend pas compte de l'amortissement. Il couvre également les propriétaires pour le montant réel qu'il faut pour reconstruire la maison. Pour s'assurer qu'une police couvre la valeur de la maison et le coût de la reconstruction, il pourrait être logique de parler à un agent d'assurance ou à un évaluateur pour voir quel serait le coût de reconstruction de la maison. Quelqu'un peut également utiliser une calculatrice de couverture d'habitation. Gardez également à l'esprit que de nombreux prêteurs exigent que les propriétaires aient une assurance habitation qui couvre le montant de l'hypothèque. Si quelqu'un n'a assuré que son montant hypothécaire, ce montant devrait idéalement être suffisant pour couvrir les coûts de reconstruction. De plus, les coûts de construction peuvent changer, donc toutes les quelques années environ, assurez-vous de revoir les coûts pour reconstruire votre maison et vous assurer d'avoir une couverture suffisante. Un propriétaire peut également examiner une clause de garde d'inflation qui réinitialise leurs montants de couverture pour refléter les coûts de construction locaux, qu'il pourrait avoir à acheter comme une approbation supplémentaire.

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Le montant idéal de la couverture des biens personnels se situe entre 50% et 70 pour cent du montant de la couverture de logement.

Vous demandez peut-être de combien d'assurance habitation ai-je besoin pour des biens personnels? Les propriétaires voudront probablement s'assurer que leurs biens personnels sont couverts de manière à être correctement remboursés en cas de perte couverte. Comme pour la couverture de logement, les propriétaires pourraient sélectionner une politique qui couvre le coût de remplacement des possessions. S'ils choisissent une politique réelle de valeur de trésorerie, ils ne seront indemnisés que pour ce que valent les articles après l'amortissement, pas ce dont ils coûteraient pour les remplacer aujourd'hui. Ce type de politique ne compensera pas entièrement les propriétaires qui ont besoin d'acheter de nouveaux articles pour remplacer ceux qui ont été endommagés ou perdus.

Pour s'assurer qu'ils sont remboursés pour tout ce qu'ils ont, les propriétaires pourraient faire une liste de leurs biens personnels et garder cette liste à jour. Les propriétaires pourraient inclure les biens dans leur maison et tout ce qui est dans le garage, le hangar ou d'autres structures sur leur propriété. La liste peut idéalement être aussi détaillée qu'elles peuvent éventuellement le faire, afin qu'ils puissent inclure tout, des appareils électroménagers aux ordinateurs, aux vêtements en passant par les bijoux en passant par les meubles. Ils pouvaient inclure la date à l'achat des articles, où ils ont été achetés et une description de chaque article. Ils peuvent également prendre une vidéo ou des photos de toutes leurs chambres pour montrer les articles à chaque endroit, ajoutant de nouveaux articles lorsqu'ils les achètent. Cela peut aider à régler les réclamations plus rapidement. En outre, ils pourraient mettre à jour la liste avec la valeur actuelle de tous les éléments, et l'enregistrement des reçus est également une bonne idée.

La police d'assurance habitation typique offre 300 000 $ à 500 000 $ en assurance responsabilité civile, mais les propriétaires devraient considérer la valeur totale de leurs actifs et effets personnels comme minimum idéal.

Vous vous demandez peut-être de combien d'assurance responsabilité civile ai-je besoin? N'oubliez pas que la couverture de responsabilité personnelle fait partie d'une police d'assurance des propriétaires qui couvre les poursuites pour des blessures corporelles ou des dommages matériels causés par un propriétaire, des membres de leur famille ou leurs animaux de compagnie. La partie d'assurance responsabilité civile d'une police d'assurance habitation couvre les frais de justice et les dommages-intérêts. En tant que tel, vous pourriez également demander de combien j'ai besoin d'assurance responsabilité civile dans le cadre de mon assurance habitation? Les gens peuvent voir des limites aussi faibles que 100 000 $ disponibles, mais ils peuvent voir des recommandations jusqu'à 300 000 $, voire 500 000 $.

Un propriétaire prendrait en compte le montant total de tous ses actifs et effets personnels pour voir de quel type de couverture de responsabilité dont ils auraient besoin. Ils pourraient même avoir besoin d'examiner une politique de responsabilité excessive ou de parapluie pour couvrir des actifs supplémentaires tels que des investissements ou des économies qui vont au-delà des limites de responsabilité de leur politique.

Les ajustements au montant de la couverture typique sont basés sur des facteurs tels que le mode de vie et les biens. Des polices supplémentaires, telles que l'assurance contre les inondations, devraient également être considérées.

Si un propriétaire constate qu'il a besoin de plus de couverture que les limites typiques et les périls couverts, il peut parler à son agent d'assurance pour trouver la meilleure assurance habitation pour eux. Ces professionnels peuvent les aider à évaluer pleinement ce dont ils ont besoin pour avoir couvert. Les besoins de couverture peuvent varier considérablement en fonction du mode de vie, et ils pourraient avoir besoin de tout couvrir, des propriétés d'investissement supplémentaires à certains articles qui peuvent nécessiter une couverture supplémentaire, comme les bijoux ou les objets de collection coûteux. Ils pourraient également utiliser une calculatrice d'assurance habitation ou une calculatrice d'assurance habitation pour voir ce dont ils ont besoin pour la couverture et combien cela coûterait. Un agent peut également leur fournir une estimation d'assurance habitation. Comme pour tout achat, cela aidera à faire le tour.

Certaines caractéristiques d'une maison peuvent également signifier différents niveaux de couverture. Un exemple majeur est si un propriétaire a une maison plus ancienne. Les maisons plus anciennes peuvent avoir été construites sous différents codes du bâtiment, donc les reconstruire ou les réparer nécessiteront plus de dépenses car ces maisons sont élevées au code. Un propriétaire pourrait également avoir une maison avec de nombreuses caractéristiques anciennes uniques qui pourraient être plus difficiles à remplacer, comme ce luminaire colonial authentique. Certaines politiques peuvent même ne pas couvrir ces réparations, et les propriétaires peuvent avoir une politique de coût de remplacement modifiée, qui remplacera ces fonctionnalités par des matériaux de construction plus modernes.

L'assurance des propriétaires n'est pas une perspective de couvertures. L'assurance contre les inondations et l'assurance des tremblements de terre, à titre d'exemples, sont souvent vendues séparément. C'est là que parler avec un agent d'assurance de tous les besoins spécifiques peut aider les propriétaires à éviter les oublis de couverture qui les laissent sans protection lorsqu'ils en ont le plus besoin. S'assurer que la couverture est adéquate nécessitera une solide compréhension de tous les actifs, la valeur actuelle des possessions, l'analyse des coûts de réparation et les facteurs de risque locaux comme les inondations ou les tremblements de terre.