Résolu! L'assurance habitation couvre-t-elle les incendies de forêt?

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Q: Au cours des dernières années, la région de ma maison a vu de plus en plus d'incendies de forêt. Je commence à m'inquiéter que ma maison pourrait être à risque. Si un incendie de forêt endommage ma maison, les propriétaires d'assurance couvrent-ils les incendies de forêt?

UN: Vivre dans une zone avec une activité de forêt peut rendre les propriétaires nerveux. Les incendies de forêt se déplacent rapidement, et juste un léger changement de vent peut envoyer un incendie dans un quartier, causant des dommages aux maisons. Pour les propriétaires dans les zones sujettes aux incendies, la question «fait l'assurance des propriétaires couvre-t-il les incendies de forêt?"Montre chaque saison de feu. La bonne nouvelle est que l'assurance habitation couvre généralement les incendies, y compris les incendies de forêt.

Cependant, certaines compagnies d'assurance n'étendent pas la couverture des incendies de forêt dans certaines zones géographiques. Les propriétaires peuvent réduire leurs chances d'une réclamation refusée des incendies de forêt en travaillant avec les meilleures compagnies d'assurance maison comme Allstate et en lisant soigneusement leurs polices.

En général, l'assurance des propriétaires couvre les dommages causés par les incendies de forêt à une maison.

Les polices d'assurance des propriétaires standard comprennent généralement une couverture pour les dommages causés par le feu. Dans la plupart des cas, cela comprend l'assurance pour les incendies de forêt et leurs dommages résultants. Les propriétaires dans les régions géographiques qui sont sujets aux incendies de forêt, cependant, peuvent avoir plus de mal à obtenir une police avec une assurance contre les incendies de forêt.

Tant que la politique comprend la couverture des incendies de forêt, le propriétaire peut généralement déposer une demande de dommages causés par les incendies de forêt. La couverture s'étend généralement à d'autres structures sur la propriété ainsi qu'aux effets personnels du propriétaire.

Les locataires pourraient également se demander: «Les locataires l'assurance couvre-t-elle des incendies de forêt comme l'assurance habitation?"Une police d'assurance des locataires ne couvrira pas la structure de la maison - c'est ce que l'assurance du propriétaire est pour. Cependant, la plupart des polices d'assurance des locataires couvrent le coût (moins la franchise) pour réparer ou remplacer les effets personnels d'un locataire s'ils sont endommagés par les incendies de forêt.

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La couverture d'habitation peut aider à couvrir les coûts de réparation ou de reconstruction de la maison et de toutes les structures attachées à la suite d'un incendie de forêt.

La couverture d'habitation est l'une des parties les plus importantes d'une police d'assurance propriétaire standard. Cette couverture aide à payer pour réparer ou reconstruire la structure d'une maison après les dommages causés par un péril couvert, comme un incendie de forêt. Si un incendie de forêt fait s'effondrer un mur dans une maison, par exemple, la police d'assurance devrait payer pour couvrir les réparations.

La couverture de logement d'une police d'assurance habitation couvre également toutes les structures attachées à l'espace de vie principal, moins la franchise. Par exemple, la couverture protège les ponts ou un garage attaché du coût des dommages causés par la forêt.

La limite de couverture d'habitation à une police d'assurance fait généralement référence au montant maximum d'argent que la compagnie d'assurance paiera pour reconstruire une maison. Cependant, une catastrophe naturelle comme un incendie de forêt peut augmenter les coûts de construction dans une zone alors que plusieurs propriétaires tentent de reconstruire en même temps. Des coûts de construction plus élevés dans une zone affectée par un incendie de forêt peuvent signifier que la limite de couverture d'un propriétaire est trop faible pour couvrir le coût réel de réparation ou de reconstruction après un incendie de forêt.

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Les propriétaires peuvent vouloir envisager un coût de remplacement prolongé ou une couverture de coût de remplacement garanti pour protéger plus en détail leurs maisons.

Si les coûts de construction après qu'un incendie de forêt a mis un propriétaire sur sa limite de couverture, ils peuvent avoir à couvrir les coûts de réparation gonflés par eux-mêmes. Les propriétaires peuvent réduire les chances de ne pas avoir une couverture suffisante grâce à l'un des deux ajouts à un coût de remplacement étendu des propriétaires de propriétaires ou une couverture de remise de remplacement garantie.

La couverture des coûts de remplacement prolongée offre un certain pourcentage de couverture de logement supplémentaire. Dites, par exemple, une limite de police d'assurance habitation est de 500 000 $. Le propriétaire ajoute une couverture de coût de remplacement prolongé de 25%, ce qui signifie que la politique couvrira jusqu'à 125 000 $ de plus, soit 625 000 $. La couverture des coûts de remplacement prolongée est souvent un filet de sécurité pour les propriétaires si les dommages causés par les incendies de forêt dans la zone augmentent temporairement les coûts de construction.

La couverture des coûts de remplacement garanti offre aux propriétaires encore plus de protection que le coût de remplacement prolongé. Avec une couverture de coût de remplacement garanti, la maison est reconstruite quel que soit le coût actuel des matériaux.

Une autre couverture des structures peut aider à payer pour réparer ou reconstruire des structures non attachées, telles que des hangars, des clôtures et des garages détachés.

De nombreux propriétaires ont des structures supplémentaires sur leur propriété. Des abris de jardin, des garages détachés et même des piscines entravées pourraient subir des dommages dans un incendie de forêt. Les polices d'assurance des propriétaires aident également à protéger ces structures grâce à d'autres structures couverture.

La limite des autres structures couverture est généralement un pourcentage de la limite de couverture de logement de la politique. Par exemple, un propriétaire a une limite de couverture de logement de 300 000 $ et la couverture des autres structures représente 10% de la limite de couverture d'habitation. Si un incendie de forêt endommage le garage détaché du propriétaire, la police pourrait payer jusqu'à 30 000 $ pour aider à réparer ou à reconstruire la structure endommagée.

Les propriétaires avec des dépendances coûteuses voudront envisager d'autres limites de couverture des structures lors de l'achat d'une police d'assurance habitation. Par exemple, 30 000 $ peuvent ne pas être suffisants pour remplacer un garage détaché en matériaux de construction premium. Dans ce cas, le propriétaire peut vouloir voir s'il peut augmenter sa couverture pour d'autres structures sur sa propriété.

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La couverture des biens personnels aide à payer pour réparer ou remplacer les effets personnels du propriétaire s'ils sont endommagés ou détruits.

Les incendies de forêt endommagent souvent bien plus que la structure d'une maison. Les articles à l'intérieur de la maison peuvent même avoir plus de valeur personnelle pour un propriétaire que le bâtiment lui-même. La partie couverture des biens personnels d'une police d'assurance standard des propriétaires couvre les effets personnels du propriétaire.

La couverture des biens personnels comprend presque tout ce qui appartient à un propriétaire, comme les meubles, les vêtements et l'électronique. La plupart des politiques ont fixé la limite de couverture à environ 50 à 75% de la couverture d'habitation de la politique. Si une police a une limite de couverture de logement de 300 000 $ et une limite de propriété personnelle de 50%, la police pourrait payer jusqu'à 150 000 $ pour réparer ou remplacer les effets personnels du propriétaire.

Certaines catégories d'effets personnels ont des limites de couverture supplémentaires. Les beaux-arts ou les bijoux chers, par exemple, peuvent nécessiter une couverture supplémentaire pour couvrir le coût élevé du remplacement. Les propriétaires avec de tels articles voudront parler à leur agent d'assurance pour déterminer la couverture supplémentaire dont ils ont besoin pour leurs précieux articles personnels pour s'assurer que certains articles personnels de grande valeur sont correctement couverts.

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Une couverture supplémentaire des frais de subsistance peut aider à payer des hébergements temporaires et d'autres dépenses si le propriétaire doit déménager pendant les réparations.

Les dommages causés par les incendies de forêt les laissent souvent inhabitables. De graves dommages causés par le feu peuvent provoquer des conditions dangereuses, telles que les dommages aux supports de mur. En cas d'incendie de forêt, les propriétaires doivent souvent déménager temporairement. Les polices d'assurance des propriétaires avec une couverture supplémentaire de dépenses de vie aident à réduire le coût de la déménagement.

Couverture supplémentaire des dépenses de vie - également appelée perte de couverture d'utilisation-rembourse des propriétaires pour certains frais de vie s'ils ne peuvent pas vivre dans leur maison. Cela comprend généralement le coût d'un hôtel ou d'une propriété locative ainsi que des factures de restaurant ou d'épicerie. La perte de couverture d'utilisation peut également rembourser les propriétaires pour des dépenses telles que le transport ou la blanchisserie.

Il est important de noter que la couverture de perte d'utilisation paie les coûts supplémentaires de la vie qu'un propriétaire pourrait faire face à la vie en dehors de leur maison. Il ne couvre pas les frais de vie normaux. Par exemple, un propriétaire déplacé peut généralement dépenser 100 $ par semaine pour l'épicerie, mais leurs coûts ont augmenté jusqu'à 200 $ à l'extérieur de leur maison. Leur couverture de perte d'utilisation pourrait payer les 100 $ supplémentaires par semaine en frais de subsistance, mais cela ne couvrirait pas le coût total.

Les propriétaires peuvent également faire une réclamation en vertu de leur couverture supplémentaire sur les frais de subsistance s'ils sont sous une évacuation obligatoire, même si l'incendie n'atteint pas leur domicile.

De nombreux propriétaires sont surpris d'apprendre qu'ils peuvent être admissibles à une réclamation supplémentaire sur les frais de vie même si un incendie de forêt n'atteint pas leur domicile. Si les autorités locales ont besoin d'évacuation, les propriétaires peuvent être en mesure de déposer une réclamation d'incendie de forêt.

Comme d'autres types de couverture, la couverture supplémentaire des dépenses de vie est généralement un pourcentage de la limite de couverture d'habitation totale de la politique. Par exemple, un propriétaire avec une limite de couverture de logement de 500 000 $ a une limite de 25% pour les frais de subsistance supplémentaires. S'il on leur dit d'évacuer, ils peuvent recevoir jusqu'à 125 000 $ en couverture supplémentaire de charges de vie après que la franchise a été respectée.

La plupart des polices d'assurance des propriétaires permettent aux titulaires de police d'augmenter leur couverture supplémentaire sur les frais de subsistance pour un frais supplémentaire. Cela pourrait être bénéfique pour les propriétaires dans les zones à forte coût de la vie. Si un incendie de forêt cause des dommages importants à leur maison et les déplace pendant des mois, la couverture accrue pourrait aider à couvrir les frais de subsistance plus élevés.

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L'assurance habitation peut assurer une couverture pour l'aménagement paysager endommagé par un incendie de forêt, comme les pelouses, les arbres et les arbustes.

De nombreux propriétaires sont très fiers de la pelouse et de l'aménagement paysager autour de leurs maisons. L'aménagement paysager professionnel peut coûter cher, ce qui fait une conception de paysage complète un investissement important. Si un incendie de forêt passe et endommage le paysage, le coût du remplacement pourrait potentiellement être des milliers de dollars.

Comme les autres structures, la plupart des polices d'assurance des propriétaires offrent une assurance pour l'aménagement paysager. Cela comprend généralement des arbres, des arbustes et des buissons sur la propriété.

Cependant, les limites de couverture varient selon les politiques. La limite est généralement un pourcentage de la limite totale de la couverture d'habitation, mais de nombreuses politiques accordent des limites supplémentaires sur des articles spécifiques. Par exemple, une politique peut avoir des limites pour les usines individuelles, ce qui signifie que la politique ne paiera pas au-dessus d'un certain montant pour chaque usine qui doit être remplacée.

Si la maison subit des dégâts de fumée mais pas de dégâts d'incendie, le propriétaire peut encore être en mesure de faire une demande de fumée de forêt.

Les incendies de forêt peuvent endommager les maisons même si le feu ne se rend jamais à la propriété. La fumée des incendies de forêt peut causer des dommages à des kilomètres des flammes réelles. La fumée épaisse et stagnante d'un incendie de forêt pourrait rendre une maison invivable, ruine des vêtements et des meubles, ou des murs et des tapis endommagés. Les propriétaires traitant de la fumée d'un incendie de forêt à proximité pourraient être en mesure de déposer une réclamation d'incendie de forêt auprès de leur compagnie d'assurance habitation.

De nombreuses polices d'assurance des propriétaires couvrent les dommages causés par la fumée des incendies de forêt en plus des dommages causés par les flammes d'incendie de forêt. Par exemple, si la fumée d'un feu de forêt à proximité endommage le tapis dans une maison, le propriétaire peut déposer une réclamation de fumée de forêt auprès de sa compagnie d'assurance. La compagnie d'assurance peut payer pour que l'entreprise d'atténuation de fumée ne soit propre ou remplace la moquette après que la franchise a été respectée.

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Les compagnies d'assurance utilisent des cours de protection contre les incendies pour déterminer le risque de brûler de la maison dans un incendie de forêt.

Les cours de protection contre les incendies classent les zones locales par la capacité des services locaux de protection contre les incendies à répondre à un incendie. Ce processus de classification aide les compagnies d'assurance des propriétaires à déterminer le niveau de risque pour une maison particulière. Une maison dans une ville avec une note de classe de protection contre les incendies est plus protégée que celle dans une zone avec une note de classe de protection contre les incendies.

En général, plus le risque de dommages causés par le feu est élevé, plus la prime d'un propriétaire est élevé. Par exemple, une maison en bas qui a une bouche d'incendie devant la propriété et est juste en bas de la route d'une caserne de pompiers est plus protégée qu'une maison dans une zone rurale à des kilomètres de la caserne de pompiers la plus proche. Le propriétaire près de la caserne peut payer moins pour la couverture d'assurance des propriétaires que le propriétaire rural.

Les compagnies d'assurance évaluent les cours de protection contre les incendies de 1 à 10, 1 étant le plus protégé. De nombreux facteurs affectent la cote de classe, y compris le nombre de camions de pompiers disponibles, la quantité d'eau disponible par minute et le temps de réponse des pompiers.

Les primes d'assurance et autres coûts peuvent être plus élevées dans les zones sujettes aux incendies de forêt, et certaines compagnies d'assurance peuvent refuser d'écrire des polices dans ces domaines.

Les compagnies d'assurance habitation utilisent le risque de perte pour déterminer le coût de l'assurance habitation. Les maisons dans les régions présentant un risque plus élevé de dommages causés par les incendies de forêt, comme les zones sèches et désertiques de l'ouest des États-Unis, sont des perspectives moins attrayantes pour les compagnies d'assurance. Par conséquent, les compagnies d'assurance atténuent le risque potentiel en facturant des primes plus élevées.

L'une des choses les plus importantes qu'un propriétaire voudra envisager lors de l'achat d'une maison dans une zone sujette à des incendies de forêt est leur accès à une assurance propriétaire abordable. Dans les zones présentant un risque d'incendie sévère, il peut être difficile de trouver une couverture des incendies de forêt, car certaines compagnies d'assurance excluent la couverture des incendies de forêt dans ces régions. Certains ne font tout simplement pas des affaires dans des zones à risque de forêt.

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Les propriétaires qui ne sont pas en mesure de trouver une couverture d'assurance dans leur région peuvent être en mesure d'accéder à une police à partir du plan d'accès équitable à l'assurance de leur État (équitable).

Les régimes d'assurance des exigences d'assurance (équitables) aident les propriétaires qui vivent dans des zones présentant un risque accru de catastrophes naturelles, comme les incendies de forêt, obtenir une couverture d'assurance. Ces plans sont généralement un dernier recours lorsqu'un propriétaire ne trouve pas d'assurance habitation traditionnelle. Les propriétaires pourraient ne pas être admissibles à des plans équitables tant qu'un nombre spécifié de compagnies d'assurance privées nient leurs demandes d'assurance.

La couverture des plans équitables a tendance à être moins complet que celle des compagnies d'assurance privées. Par exemple, les plans équitables ont généralement des limites de couverture plus faibles que les politiques privées. Les primes pour les plans équitables sont généralement plus élevés que ceux de la couverture d'assurance traditionnelle. Cela signifie que le propriétaire pourrait devoir payer plus pour moins de couverture qu'avec une politique traditionnelle.

Alternativement, les propriétaires peuvent être en mesure d'obtenir une couverture par le biais d'un assureur de lignes excédentaires et excédentaires, bien qu'elle soit probablement coûteuse.

Une autre option pour les propriétaires qui ne trouvent pas l'assurance des propriétaires traditionnels en raison du risque d'incendie de forêt est de contacter une compagnie d'assurance excédentaire et excédentaire (E&S). Les assureurs excédentaires et excédentaires se spécialisent dans l'assurance des propriétés avec des risques plus élevés que la plupart des compagnies d'assurance traditionnelles. Par exemple, un assureur E&S pourrait être plus disposé à assurer une maison dans une région avec un risque de forêt considérable.

Étant donné que les compagnies d'assurance E&S prennent plus de risques, elles facturent généralement plus en primes. Bien qu'un propriétaire puisse trouver une couverture des incendies de forêt par le biais d'une compagnie d'assurance E&S, il peut s'attendre à payer une prime beaucoup plus élevée que pour une police d'assurance habitation traditionnelle.

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Si la maison vaut plus d'un million de dollars, elle peut être admissible à une police d'une compagnie d'assurance de premier ordre qui comprend une atténuation des incendies de forêt et un service de pompiers privés.

Les propriétaires avec des propriétés de grande valeur peuvent avoir du mal. Cependant, les maisons de grande valeur dans des zones de feux de forêt pourraient être impossibles pour les propriétaires d'assurer. De nombreux propriétaires avec des maisons d'une valeur de 1 million de dollars ou plus choisissent des polices des compagnies d'assurance spécialisées dans les propriétés de grande valeur. Ces sociétés sont connues sous le nom de compagnies d'assurance de premier ordre.

Les avantages d'une police d'assurance des propriétaires de premier plan vont souvent au-delà de la couverture d'assurance des propriétaires de base. Les politiques de premier plan pour les propriétaires dans les zones de forêt peuvent inclure des services de protection contre la maison des incendies de forêt. Ces services de protection privée comprennent des services tels que des consultations sur l'atténuation des incendies ou une protection active des incendies de forêt à l'aide de pompiers privés.

Il est conseillé aux propriétaires de prendre des mesures de sécurité pour aider à prévenir les dommages causés par les incendies de forêt à leur domicile.

Les propriétaires qui vivent dans une région sujette aux incendies de forêt doivent accepter la réalité qu'un incendie de forêt pourrait endommager ou détruire leur maison. Pour cette raison, les propriétaires sont encouragés à protéger leur propriété des incendies de forêt en prenant certaines précautions. Si un propriétaire ne prend pas de mesures pour atténuer les risques de feu, cela pourrait conduire une compagnie d'assurance niant une réclamation contre les incendies de forêt en raison de la négligence du propriétaire.

Il est recommandé que les propriétaires dans les zones sujettes aux incendies de forêt utilisent des matériaux non combustibles dans leur maison, comme le revêtement et la toiture résistants aux flammes. Ils voudront également éliminer les débris inflammables de la zone autour de la maison; Par exemple, le nettoyage des débris de plante morte comme les aiguilles de pin sec ou la brosse. L'utilisation de plantes et d'aménagement paysager résistants à la sécheresse et résistants au feu peut également aider à réduire le risque de dommages causés par la forêt.