Résolu! L'assurance des propriétaires couvre-t-elle le vol?

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Q: La maison d'un voisin a récemment été cambriolée et je m'inquiète un peu que cela pourrait m'arriver aussi. Si le pire devait se produire et que ma maison est volée, serai-je couvert par ma police d'assurance habitation? Est-ce que l'assurance habitation couvre le vol, et dans quelle mesure suis-je couvert?

UN: Personne ne veut être victime de vol, mais heureusement, votre assurance habitation devrait vous couvrir si le pire se produit. Le vol est l'un des principaux périls couverts par les polices d'assurance des propriétaires. L'assurance habitation peut couvrir à la fois les articles volés et tout dommage qui en résulte aux structures assurées. Cependant, il est important de comprendre le processus de demande de réclamation pour vous assurer que vous êtes préparé à l'avance en ayant la documentation nécessaire pour soutenir votre réclamation. Il est également important de noter que la couverture peut être limitée pour certains articles (tels que les bijoux, l'équipement informatique et les illustrations), bien que vous puissiez acheter une couverture supplémentaire si nécessaire.

L'assurance habitation couvre généralement Vol de biens personnels jusqu'aux limites de la politique.

Les polices d'assurance habitation couvrent généralement une gamme d'événements, qui sont souvent appelés périls. Généralement, le vol est l'un des périls que couvre l'assurance habitation, en plus des tempêtes de vent, du feu, de la foudre et du vandalisme, entre autres. Un propriétaire dont la maison est pénétré et dont les affaires sont cambriolées seront généralement couvertes par leur police d'assurance habitation. Que signifie «cambriolé»? Lorsqu'une maison est cambriolée, cela signifie que quelqu'un s'est cassé avec force et a volé les effets personnels du propriétaire. En cas de réclamation de cambriolage, la couverture des biens personnels aiderait à rembourser le propriétaire pour ses biens volés, bien qu'il soit important de comprendre qu'il existe des limites de politique. En général, ces limites sont désignées comme un certain pourcentage de la couverture sur la structure elle-même. Selon l'Insurance Information Institute, il est courant que les polices d'assurance des propriétaires incluent la couverture des biens personnels à 50 à 70% de la couverture de logement. Pour un propriétaire qui a une couverture habitation de 200 000 $, une limite de couverture de 50% sur les effets personnels équivaudrait à 100 000 $. Pour chaque réclamation faite, le propriétaire devrait payer une franchise avant que sa couverture d'assurance ne démarre, il est donc important que les propriétaires réfléchissent à ce qu'ils pourraient se permettre de payer pour une franchise s'il avait besoin de faire une réclamation. Il existe également des limites de politique sur certains articles (comme les bijoux, l'équipement informatique, l'équipement sportif, etc.), et ces types d'articles ne sont couverts qu'à un certain montant tel que dicté par la police d'assurance. Les propriétaires peuvent obtenir une couverture supplémentaire sur ces articles en ajoutant des avenants à leur politique.

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La couverture de logement ou d'autres structures peut aider à couvrir les réparations si votre maison subit des dégâts lors d'une effraction.

Lorsqu'une maison est pénétrée, de nombreux propriétaires se concentrent sur la façon dont leur police d'assurance peut aider à remplacer tous les articles volés. Mais les polices d'assurance des propriétaires standard couvriront également généralement la réparation ou le remplacement de la logement lui-même s'il subit des dommages pendant une rupture. Par exemple, si le cadre de porte était endommagé ou si une fenêtre a été rompue pendant l'effraction, la partie de couverture de logement d'une police d'assurance habitation aiderait généralement à payer pour réparer ces dommages.

De nombreuses polices d'assurance habitation comprennent également une couverture «autres structures». Après une effraction, cette couverture peut aider à réparer les dommages aux structures non attachées telles qu'un hangar ou un garage qui ont été endommagés pendant le vol. Si le propriétaire conserve des objets de valeur comme des tondeuses à pelouse ou des outils électriques dans le hangar, ces articles relèveraient de la couverture des biens personnels et la réparation du hangar lui-même tomberait sous la couverture des «autres structures». Il existe une seule franchise qui s'applique quelle que soit la partie de la politique couvre les dommages.

Selon votre politique, vous pouvez être remboursé pour la valeur de trésorerie réelle des articles volés ou pour leur coût de remplacement.

Lorsqu'un propriétaire fait une réclamation sur sa police de couverture des biens personnels, le fournisseur d'assurance les remboursera généralement soit pour une valeur de trésorerie réelle, soit pour le coût de remplacement. La valeur de trésorerie réelle signifie simplement que la compagnie d'assurance rembourse le coût amorti des articles. Inversement, le coût de remplacement rembourse le propriétaire pour le coût de ce qu'il faudrait pour remplacer les articles par des articles similaires à des prix actuels. En tant que tels, les propriétaires pourraient vouloir envisager une politique qui comprend le coût de remplacement plutôt qu'une valeur de trésorerie réelle. Avec une couverture de valeur en espèces réelle, le propriétaire recevra un paiement plus petit et peut devoir payer de sa poche pour remplacer leurs articles par de nouveaux, ou se contenter d'articles de qualité inférieure pour éviter de payer de sa poche. La couverture des coûts de remplacement signifiera probablement une prime d'assurance légèrement plus élevée, mais dans le cas où un propriétaire doit faire une réclamation qu'elle peut bien valoir le prix plus élevé.

Si un propriétaire fait une réclamation et est payé plus d'argent qu'il ne le faut pour remplacer ses effets personnels, il peut se demander: «Pouvez-vous garder l'argent de réclamation d'assurance habitation?"Cette question est valable si le propriétaire constate qu'il a de l'argent à la réclamation après avoir remplacé ses effets volés. Lorsqu'une réclamation est versée, le propriétaire obtient un montant forfait. Mais faire une réclamation, obtenir un paiement et empocher la somme forfaitaire entièrement en espèces sans effectuer les réparations nécessaires à la structure endommagée pourrait causer des problèmes avec la compagnie d'assurance. En général, les propriétaires devraient utiliser l'argent d'une réclamation d'assurance à ses fins, mais s'ils constatent qu'ils ont de l'argent, il est généralement très bien de garder cet excédent.

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Les articles de grande valeur, tels que les bijoux ou les objets de collection, ont généralement des sous-limités et nécessitent une couverture supplémentaire.

Les polices d'assurance des propriétaires standard comprennent généralement une couverture limitée pour des articles tels que les bijoux, les fourrures et les instruments de musique (entre autres articles). Cependant, ces articles ont tendance à avoir des limites de la quantité d'assurance couvrira. Le Insurance Information Institute explique qu'une limite commune pour les compagnies d'assurance à placer sur les bijoux et autres articles coûteux est de 1 500 $. Pour les propriétaires qui ont des bijoux chers ou une grande collection de bijoux, cette limite de 1 500 $ ne couvrira probablement pas le coût pour remplacer tous les bijoux volés.

La plupart des compagnies d'assurance permettent aux propriétaires d'augmenter les limites de la couverture en augmentant les sous-limites sur ces types d'articles. Alternativement, les propriétaires peuvent acheter une couverture supplémentaire sous forme de mentions ou de flotteurs (i.e., Couverture spécifique pour ces articles coûteux). Bien que l'augmentation de la couverture au sein de la police d'assurance des propriétaires elle-même pourrait être une option moins chère, il y aura toujours des limites pour les articles individuels. Par exemple, la politique pourrait avoir une limite de 2 000 $ sur un article et une limite globale de 5 000 $, ce qui pourrait entraîner que certains articles ne soient pas couverts du tout. S'il s'agit d'une préoccupation, planifier certains articles coûteux avec sa propre couverture sous la forme d'une approbation ou d'un flotteur est généralement la meilleure option.

Votre assureur des propriétaires aura probablement besoin d'une copie du rapport de police pour traiter la réclamation.

En cas de cambriolage à domicile, il est important pour le propriétaire de contacter immédiatement la police pour déposer un rapport. Le propriétaire devra alors obtenir une copie de ce rapport pour se soumettre à la compagnie d'assurance dans le cadre de sa réclamation, que l'assureur utilisera pour aider à traiter la réclamation. Avoir le rapport à portée de main lors du dépôt de la réclamation peut aider à faciliter un peu le processus pour le propriétaire.

Si le propriétaire ne parvient pas à informer la police et à déposer une réclamation immédiatement après avoir découvert l'effraction ou ne parvient pas à déposer une réclamation d'assurance habitation en temps opportun, cela pourrait entraîner le refus de la réclamation. Il est généralement dans l'intérêt de chacun de se déplacer rapidement après une effraction pour aider le processus d'enquête de la police et des réclamations d'assurance à évoluer plus facilement.