Résolu! L'assurance habitation couvre-t-elle les fuites de toit?

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Q: Après une récente tempête, nous avons trouvé de l'eau coulant sur le plafond dans notre grenier et coulé à travers le plafond en dessous. Nous avons entendu dire que les dégâts d'eau ne sont souvent pas couverts par l'assurance des propriétaires, mais c'est toujours le cas? Est-ce que l'assurance habitation couvre les fuites de toit?

UN: La vue d'une tache sombre se propageant sur un plafond ou une peinture bouillonnant le long d'une couture de cloison sèche peut être de nombreuses plus grandes peurs des propriétaires, car l'eau est insidieuse et trouve son chemin en silence à l'endroit où il peut faire le plus de dégâts. Parfois, la source de l'eau n'est pas près de l'endroit où elle se présente; Les fuites de toit peuvent couler à travers les murs verticaux entre les goujons, s'épuiser le long d'une poutre et amortir lentement le plafond loin de l'endroit où se trouve réellement la fuite. Certains propriétaires sont en mesure d'identifier rapidement la source de la fuite et de réparer le problème avant qu'il n'y ait trop de dégâts, mais l'eau est sournoise et joue des tours derrière les murs. Les fuites de toit peuvent être particulièrement embêtantes et dommageables de cette façon. Naturellement, les propriétaires se précipiteront dans leur police d'assurance des propriétaires pour trouver des réponses: l'assurance couvre-t-elle les fuites? L'assurance couvre-t-elle le remplacement du toit? Dans certains cas, la réponse est oui.

L'assurance habitation couvre généralement les fuites de toit si elles sont soudaines et accidentelles.

L'assurance habitation protège financièrement les propriétaires de dommages qui se produisent à la suite d'événements couverts ou de périls. Mais pour que des dégâts d'eau soient couverts, il doit être le résultat d'un événement soudain ou accidentel. Par exemple, si une tempête provoqua une rupture d'une branche d'arbre et endommager le toit, la fuite qui en résulte dans le grenier sera couverte par l'assurance habitation. La couverture de remplacement du toit d'assurance habitation entre en jeu lorsque des dommages accidentels ou météorologiques se produisent dans un toit qui est autrement en état de son et que les dégâts le rendent non réparable. Toutes les politiques, cependant, ont des limites de couverture, de sorte que les propriétaires souhaiteront examiner leurs documents de politique pour s'assurer qu'ils ont suffisamment de couverture pour réparer ou remplacer leur toit et réparer tout dommage qui en a résulté en cas de catastrophe, en tenant compte des coûts actuels des matériaux de construction. La réparation et le remplacement du toit peuvent être coûteux. Un remplacement du toit de bardeaux peut coûter environ 25 000 $, tandis qu'un toit en métal se rapproche de 40 000 $, donc chercher une estimation avant qu'il y ait un problème peut donner à un propriétaire une idée de ce que coûterait un remplacement de toit.

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Les fuites de toit causées par des périls couverts sont généralement inclus dans la couverture d'assurance des propriétaires.

Les polices d'assurance des propriétaires spécifient les événements et les dangers qu'ils considèrent «couverts."En d'autres termes, si les dommages sont causés par un événement qui n'est pas exclu de la police, le coût de réparation des dommages résultants sera généralement payé par l'assurance des propriétaires après la fonction de la franchise. Les accidents, les incendies, les lésions météorologiques, les explosions, les coups de foudre - tous ces éléments sont des dangers couverts. De nombreuses politiques des propriétaires sont considérées. Des exemples d'exclusions communes comprennent les tremblements de terre, les inondations, les dommages causés par les ravageurs, le décantation des fondations et les actions négligentes, donc la lecture de la politique avec soin pour comprendre ce qui est couvert et ce qui n'est pas important.

Cependant, l'assurance habitation ne couvre généralement pas les dommages résultant du manque d'entretien ou d'usure.

L'assurance des propriétaires couvre-t-elle les fuites d'eau? Oui, mais seulement dans certaines circonstances. Le défi avec les dommages causés par le toit est qu'il est parfois difficile de dire si la fuite du toit était causée par le péril couvert ou autre chose, comme l'entretien retardé ou l'usure normale. Si une branche frappe le toit pendant une tempête, déchire les zona et il y a une fuite, la source des dégâts est assez évidente. Mais s'il y a une tempête de neige importante, la glace se lève dans la gouttière et que l'eau s'infiltre sous les bardeaux, cela peut être délicat. Les gouttières ont-elles été éliminées? Les zona sont-ils maintenus et sécurisés de manière appropriée? Y a-t-il déjà eu des dégâts non réparés en place qui ont déjà permis à la fuite de se former? Un expert en assurance lancera l'appel pour savoir si le propriétaire a ou non entretenu le toit et si la vraie source de la fuite provenait ou non d'un événement couvert ou simplement le résultat d'un vieux toit usé. Cela peut être frustrant pour le propriétaire; Si le toit fuit pendant une tempête de pluie, il peut sembler que la tempête est la cause de la fuite, mais si la fuite passait par un clignotement usé près d'un puits de lumière, ce n'est peut-être pas. L'assurance des propriétaires couvre-t-elle les dommages causés par l'eau à partir de toits qui fuyent? Si la fuite de toit couverte cause des dommages au contenu à l'intérieur de la maison, l'assurance le couvrira généralement, mais il ne couvrira probablement pas la réparation de la défaillance du toit elle-même.

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Certains assureurs offrent des matériaux de toit améliorés comme un avantage si votre toit doit être remplacé.

Après un incident important qui va au-delà de certains bardeaux endommagés, de nombreux propriétaires demanderont: «Le remplacement du toit de couverture d'assurance habitation fait-il?"La réponse dépend de la compagnie d'assurance habitation et de la police individuelle. Les polices standard incluent généralement la couverture du remplacement du toit en plus de fournir une assurance pour les événements couverts. Bon nombre des meilleures compagnies et polices d'assurance des propriétaires ont ce qu'on appelle le «coût de remplacement garanti», ce qui signifie que si un expert en assurance détermine que le toit doit être remplacé en raison d'un événement couvert, la société paiera le coût pour remplacer le toit à Les prix d'aujourd'hui une fois que le propriétaire a rencontré sa franchise. Les propriétaires qui ont une politique de «valeur de trésorerie réelle» ne recevront que la valeur de trésorerie réelle de leur toit au moment de la perte couverte, et non le coût pour le remplacer. C'est une différenciation importante. D'autres entreprises peuvent proposer de remplacer le toit par des matériaux améliorés pour le rendre plus fort et moins susceptible d'être endommagé par les événements futurs. Surtout si votre toit est un peu plus âgé, cela peut être une couverture qui mérite d'être recherchée afin que si un péril couvert devrait se produire, un remplacement du toit sera une véritable mise à niveau.

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Les inspections et l'entretien réguliers du toit peuvent aider à empêcher les problèmes mineurs de devenir des problèmes majeurs.

La meilleure façon de réduire le risque de subir une fuite de toit en premier lieu est que les propriétaires soient à maintenir le toit. Ils ne devraient pas attendre qu'il y ait un problème, car au moment où un problème se rend évident, il peut être important. Les inspections régulières du toit permettent à un expert de parcourir le toit, de vérifier le clignotement et de rechercher toute indication qu'il y a déjà une fuite lente déjà en cours. Le propriétaire voudra alors suivre les recommandations de l'inspecteur de réparation si des problèmes sont trouvés. De cette façon, le propriétaire peut se reposer plus confortablement en sachant que son toit est en bonne forme, et ils auront également une documentation de l'inspection et de l'entretien pour montrer à leur compagnie d'assurance habitation que le toit était en bon état et bien entretenu avant tout incident. Un autre avantage des inspections régulières est qu'un inspecteur qualifié peut donner au propriétaire une estimation du moment où le toit peut avoir besoin d'être remplacé, permettant au propriétaire d'économiser et de budgétiser les frais de remplacement. De plus, garder les gouttières dégagées et flux libre protégera le bord du toit de la formation de barrages de glace et réduira la probabilité de dommages aux ravageurs au bois sous les bardeaux.

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De nombreux propriétaires retardent l'entretien du toit parce qu'ils craignent que ce soit trop cher. Dans certains cas, une garantie domestique peut aider à défrayer les coûts des inspections et des réparations. Bien que toutes les garanties à domicile ne couvrent pas les fuites de toit ou n'ont pas des exclusions spécifiques, elles peuvent être un excellent outil aux côtés de l'assurance des propriétaires. Les meilleures garanties domestiques agissent comme des contrats de service qui couvrent certains réparations et appels de maintenance après le paiement d'un frais de service prédéfini. Cela permet aux propriétaires d'appeler confortablement un technicien en maintenance, sachant déjà combien coûtera la visite. Les garanties domestiques s'appliquent à tous les systèmes domestiques et appareils qui sont décrits dans le contrat, y compris les appareils de plomberie, d'électricité, de CVC et de cuisine et de blanchisserie. La couverture des fuites de toit peut être offerte en complément, ainsi qu'une couverture pour les fosses septiques et les pompes de puits. Si la garantie comprend la couverture du toit, elle peut couvrir la réparation du toit si elle a échoué à la suite d'une usure d'âge ou d'une déchirure normale, et elle peut également couvrir les dommages causés par l'eau du toit. Mais une garantie ne couvrira généralement pas les autres dommages causés par la fuite du toit. Dans certaines circonstances, la garantie domestique pourrait couvrir l'échec du toit lorsque l'assurance habitation ne fait pas.

Si vous avez fait votre diligence raisonnable et déterminé que votre fuite de toit est le résultat d'un événement couvert, vous pouvez déposer une réclamation auprès de votre compagnie d'assurance.

Tout d'abord, vous devrez trouver la source de la fuite et déterminer si c'est le résultat d'un péril couvert. Cela peut être simple - si, par exemple, l'arbre est toujours logé dans le toit, il est assez clair - ou vous devrez peut-être faire une enquête dans le grenier ou les vides sanitaires. Ne grimpez pas sur le toit lui-même; S'il est gravement endommagé, il peut ne pas supporter un poids supplémentaire. Ensuite, documentez les dégâts. Prenez des photos bien éclairées sous tous les angles des dommages visibles, les dommages à l'eau intérieure, les photos de paysage qui montrent l'étendue de tout débris et les gros plans de dommages spécifiques (en utilisant une lentille afin de ne pas marcher sur le toit). Ensuite, effectuez toutes les petites réparations possibles et commencez à sécher de l'eau qui a atteint l'intérieur à l'aide de ventilateurs, de serviettes et de vides humides. La moisissure peut se former très rapidement et, si le propriétaire n'a pas tenté d'arrêter l'écoulement de l'eau ou de sécher la zone, l'assurance habitation ne couvrira probablement pas les dommages causés par la moisissure.

Avant de contacter la compagnie d'assurance des propriétaires pour déposer officiellement une réclamation, envisagez d'obtenir quelques estimations des frais de réparation. Un entrepreneur en toiture agréée devrait être en mesure de donner une approximation des coûts de réparation ou de remplacement du toit. Si le propriétaire a une garantie à domicile, il peut généralement demander un appel de service pour évaluer également les dommages. Cela aidera à décider si cela vaut la peine de déposer une réclamation; Même si aucun argent n'est réellement payé, le dépôt d'une réclamation entraînera généralement une hausse de la prime d'assurance des propriétaires. Si les frais de réparation sont inférieurs à la franchise d'assurance, le propriétaire ne recevra aucun avantage réel du dépôt de la réclamation. Dans ce cas, la meilleure option peut être d'embaucher un technicien de réparation de toit et de payer les coûts de la poche. Si les coûts de réparation seront nettement plus que la franchise, il est raisonnable d'appeler la compagnie d'assurance et de déposer une réclamation pour la fuite. Collectez tous les documents disponibles qui montrent l'âge du toit et les enregistrements d'entretien. La compagnie d'assurance des propriétaires prendra le rapport, commencera la réclamation et enverra un expert au domicile pour évaluer si la réclamation réussira ou non, puis guide le propriétaire tout au long du processus.