Résolu! Ai-je vraiment besoin d'assurance contre les inondations?

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Q: Quand j'ai acheté ma maison, mon prêteur a mentionné que j'avais de la chance de ne pas vivre de l'autre côté de la ville, car c'est dans une zone à risque d'inondation élevé et les acheteurs sont nécessaires pour acheter une assurance contre les inondations. Mon nouveau voisin a récemment mentionné qu'il devait acheter cette assurance-je-je reconsidérer? Ai-je besoin d'assurance contre les inondations?

UN: Bien que vous puissiez être heureux de découvrir que vous n'êtes pas obligé d'avoir une assurance contre les inondations, c'est quelque chose que vous voudrez peut-être envisager de toute façon, surtout si votre maison est suffisamment proche d'une zone de risque d'inondation dont votre prêteur avait besoin pour vérifier la carte pour vérifier. Les inondations provoquent une quantité phénoménale de dégâts qui coûtent beaucoup pour réparer. Les plaines inondables se déplacent fréquemment en fonction du climat et d'autres facteurs environnementaux associés à des projets de construction et de registre à proximité, il est donc possible que vous puissiez maintenant vivre dans une plaine inondable, même si votre propriété n'était pas classée comme telle lorsque vous l'avez achetée. Par conséquent, vérifier une carte de la zone d'inondation serait probablement une bonne idée et même si vous êtes à la frontière, c'est probablement une bonne idée d'obtenir un devis d'assurance contre les inondations de plusieurs sociétés afin d'éviter de payer de votre poche pour des dégâts d'inondation si une tempête importante devrait amener l'eau à votre porte.

L'assurance typique des propriétaires et des locataires n'inclut pas l'assurance contre les inondations.

Les polices d'assurance des propriétaires et des locataires sont appelées «polices d'exclusion», ce qui signifie que leur couverture s'étend à tout, sauf les événements qui sont spécifiquement exclus par écrit. Presque toutes les politiques standard excluent les dommages causés par les inondations. Pourquoi? Les inondations causent des dommages aux structures qui peuvent nécessiter un remplacement complet, en plus de déplacer le sol même sur lequel une maison se tient, ce qui est difficile à identifier et à réparer. Les murs, le cadrage et les biens inondés peuvent rapidement développer des moisissures et sont souvent insalténables. Le coût est phénoménal. En conséquence, les propriétaires et les compagnies d'assurance des propriétaires ont reconnu qu'il n'était pas rentable pour eux d'inclure des dommages causés par les inondations dans leurs politiques standard, car les politiques pour tous, même celles qui ne devraient pas risquer d'inondation, devraient être prohibitive les compagnies d'assurance pour assurer un profit. Vérifiez de près votre politique; À moins que votre compagnie d'assurance n'offre une approbation de police distincte pour l'assurance contre les inondations à un coût supplémentaire, vous n'êtes pas couvert pour aucun des dommages si une inondation se produit.

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L'assurance contre les inondations est une police distincte offerte par le Programme national d'assurance contre les inondations (NFIP) ou certains fournisseurs privés.

Pour combler cette lacune de couverture, le National Flood Insurance Program (NFIP) a été créé pour s'assurer que tous les résidents et les propriétaires d'entreprise vivant dans des zones sujettes aux inondations avaient accès à l'assurance contre les inondations. Le programme est géré par la Federal Emergency Management Agency (FEMA) et est accessible directement via le NFIP ou par le biais de compagnies d'assurance sélectionnées (peut-être même la société qui fournit actuellement votre propriétaire ou votre assurance locataire) qui travaillent avec NFIP pour fournir la couverture.

L'assurance contre les inondations est offerte dans deux catégories: couverture du bâtiment et couverture du contenu. La couverture du bâtiment paie la réparation ou le remplacement de la structure du bâtiment elle-même: fondations, murs, moquette mur à mur, armoires et bibliothèques installées en permanence, systèmes domestiques tels que électrique et CVC, et les appareils de cuisine. Le contenu de la couverture paie la réparation ou le remplacement des effets personnels, tels que les meubles, les vêtements et autres articles que vous possédez qui ne sont pas fixés sur la structure de la maison. Les propriétaires voudront envisager d'acheter une politique qui comprend les deux types de couverture, tandis que les locataires n'ont vraiment qu'à acheter une couverture du contenu, car le bâtiment appartient à un propriétaire ou un propriétaire, qui est responsable de la couverture structurelle.

Si vous vivez dans une zone d'inondation à haut risque, certains prêteurs vous obtiendront une assurance contre les inondations.

Votre prêteur immobilier a un intérêt acquis à la préservation de votre propriété. Même une maison qui est équipée d'une pompe de puisard pour retirer l'eau du sous-sol, ainsi que l'un des meilleurs générateurs de domicile pour que la pompe de puisard fonctionne pendant une panne de courant, peut subir de graves dommages d'une inondation majeure. Si une telle inondation se produit, endommageant votre maison au-delà de votre capacité à payer pour les réparations, le prêteur perd sa garantie sur le prêt, et vous êtes plus susceptible de défaut - le prêteur se retrouvera avec un prêt défaillant et aucune maison à facilement vendre pour récupérer leur perte. Pour protéger ses intérêts (et les vôtres), un prêteur peut vous obliger à acheter une assurance contre les inondations comme condition de décaissement du prêt pour vous. De nombreux prêteurs exigent que l'assurance contre les inondations soit payée via un compte d'entiercement aux côtés d'assurance habitation et d'assurance danger. Chaque mois, une partie de votre paiement hypothécaire mensuel ira dans le compte d'entiercement, et lorsque le paiement de l'assurance contre les inondations sera dû, le prêteur le paiera pour vous hors de ce compte séquestre. De cette façon, votre prêteur peut être certain que l'assurance contre les inondations est à jour et à jour. Comme la plupart des polices d'assurance contre les inondations nécessitent une période d'attente de 30 jours entre le moment où la police est achetée et quand elle prend effet, il est particulièrement important que la couverture ne soit pas accidentellement lancée.

Les locataires peuvent également être tenus de transporter une assurance contre les inondations par leurs propriétaires. Bien que le propriétaire achètera probablement une couverture de construction pour sa propriété (soit parce qu'ils sont tenus par leur titulaire d'hypothèque, soit parce qu'il réduit leur risque financier en cas d'inondation), le coût de la couverture du contenu de tous ses locataires serait compliqué Et extrêmement cher. Pour réduire la probabilité qu'ils soient poursuivis par les locataires pour couvrir le coût de remplacement des biens perdus dans une inondation, de nombreux propriétaires dans les zones à haut risque exigent que les locataires montrent une preuve de la couverture du contenu comme condition de leur location.

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Gardez à l'esprit que la carte de la zone d'inondation de la FEMA est constamment mise à jour et que le risque d'inondation est constamment évalué.

Pensez que vous savez où vous tombez sur la carte des inondations FEMA? À quand remonte la dernière fois que tu as regardé? Les plaines inondables changent relativement souvent. Parfois, ils se déplacent à mesure que le financement de la FEMA augmente ou diminue, ce qui lui permet de soutenir la couverture de plus ou moins de résidents. Les communautés peuvent également faire pression sur la FEMA pour changer les cartes. D'autres fois, les cartes changent lorsque la FEMA vérifie la topographie et détermine que les incendies ou les inondations dans d'autres zones ont placé une zone à risque plus élevé. Le développement des terres et le pavage peuvent également changer les modèles de drainage naturels.

Il est possible que vous obteniez une lettre de votre prêteur d'origine à l'improviste, vous informant que vous devrez acheter une assurance contre les inondations alors qu'auparavant vous n'aviez pas besoin de. Cette demande peut être bouleversante et se sentir injuste, car c'est une dépense que vous n'aviez pas budgétille. Cependant, si votre prêteur est exigé, il y a de fortes chances que vous en ayez vraiment besoin. Quoi qu'il en soit, même si votre prêteur ne reprend pas le changement, c'est un bon plan pour vérifier les cartes de FEMA de temps en temps par vous-même afin que vous puissiez être conscient de votre propre risque et vous protéger de manière appropriée.

Même si vous vivez dans une zone à faible risque, les inondations peuvent se produire n'importe où, à tout moment, et l'assurance contre les inondations peut offrir une protection financière et une tranquillité d'esprit.

Peut-être avez-vous vérifié les cartes d'inondation FEMA et déterminé que vous êtes dans une zone à faible risque. Avez-vous toujours besoin de couverture? Il est possible que vous n'en aiz pas autant besoin que quelqu'un dans une zone à risque plus élevé, mais cela ne signifie pas nécessairement que vous n'en voulez pas. Alors que les maisons dans les plaines inondables sont certainement plus à risque de dommages, les inondations ne suivent pas les cartes, et une tempête inattendue, une fonte de neige rapide ou une rupture principale peut provoquer une inondation partout où vous pourriez vous retrouver de manière inattendue sans couverture dans une situation où 1 pouce d'eau de crue peut causer jusqu'à 25 000 $ de dégâts. Environ 20% des réclamations d'assurance contre les inondations sont déposées par les propriétaires vivant dans des zones à risque faible à modéré, donc à moins que vous ayez les ressources pour payer les réparations après une inondation, vous voudrez considérer vos options; Les taux d'assurance contre les inondations sont basés sur une combinaison de la taille et de la structure de votre maison et de votre distance des zones à haut risque. Comme d'autres types d'assurance, l'assurance contre les inondations est disponible avec une variété de limites de couverture et de franchises, donc en travaillant avec un agent d'assurance, vous devriez être en mesure d'équilibrer votre risque et vos finances pour trouver un niveau de couverture d'assurance contre les inondations NFIP ou privée qui protège vous de l'inattendu et assure la tranquillité d'esprit.