Devrais-je refinancer ma maison? 11 erreurs pour éviter

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Vous pouvez économiser de l'argent si vous refinancez votre maison, mais si le refinancement est le bon cours pour vous dépend des facteurs que vous n'avez peut-être pas considérés. En plus de peser soigneusement les avantages et les inconvénients du refinancement, vous devez également aborder la transaction de manière stratégique. Faire des erreurs dans le processus ou ne pas regarder toutes vos options peut être coûteux et peut même entraîner le refus de votre application.

Si vous songez à refinancer votre maison, évitez de faire ces erreurs.

Erreur n ° 1: utiliser le refinancement de liquidités comme une béquille

De nombreux propriétaires optent pour un refinancement de liquidités afin qu'ils puissent utiliser une partie des capitaux propres de la maison en espèces. Cependant, James Hecht, vice-président exécutif de National Retail Lending chez Caliber Home Loans à Coppell, au Texas, met en garde contre l'utilisation du refinancement comme béquille pour éviter la budgétisation, réintégrer les dépenses et économiser de l'argent pour un jour de pluie. "Un refinancement de liquidités peut signifier de grosses économies si vous utilisez l'argent pour rembourser une dette à intérêt élevé comme les prêts étudiants", admet-il. Cela dit, Hecht conseille aux propriétaires d'être prudents lors de l'utilisation de l'argent pour rembourser les cartes de crédit ou les projets personnels. Par exemple, si vous remboursez vos cartes de crédit, puis maximisez ces cartes, vous serez dans la pire forme que lorsque vous avez commencé. «Dans ce cas, cela pourrait entraîner plus de dettes si vous l'utilisez comme béquille», explique Hecht.

Erreur n ° 2: attendre que les tarifs baissent

Les taux hypothécaires sont faibles à faible bas, mais certains propriétaires attendent de voir s'ils baisseront encore plus. «Attendre que les taux hypothécaires baissent peut être un pari car il n'y a aucun taux de garantie baisser», dit Hecht. «Chaque jour, vous attendez que les tarifs baissent plus."Il prévient que le marché du logement peut changer à tout moment, et vous pourriez finir par manquer le meilleur taux.

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Erreur n ° 3: ne pas prendre en compte la durée de votre maison

Avant de refinancer votre maison, il est important de déterminer si ou quand vous prévoyez de le vendre. Si vous ne restez pas longtemps, le refinancement peut ne pas en valoir la peine. "Il est important de se rappeler que vous paierez de nouveaux frais de clôture avec un refinancement à domicile, vous voulez donc vous assurer que vous serez dans votre maison assez longtemps pour récupérer ces coûts", dit Hecht. «Par exemple, si vos coûts de clôture sont de 2 000 $, mais que vous économisez 200 $ par mois avec un refinancement, tant que vous prévoyez de rester dans votre maison pendant plus de 10 mois, cela a du sens."

Erreur n ° 4: ne pas réfléchir à la durée du prêt

Si vous choisissez de refinancer, vous devez également décider si vous allez refinancer un prêt à une nouvelle durée de prêt de 30 ans. «Cela peut réduire votre taux hypothécaire et réduire ainsi votre paiement hypothécaire mensuel», explique Hecht. «Cependant, il peut être plus logique de changer votre type de prêt et votre terme. Cela vous permet de réduire la durée de votre hypothèque et de le payer plus rapidement, ce qui vous permet d'économiser de l'argent à long terme."Et, note-t-il, il y a encore une autre option: vous pouvez réduire votre taux, mais définir la durée du nouveau prêt pour correspondre à votre terme restant actuel. «Par exemple, si vous avez votre prêt actuel sur 30 ans pendant 3 ans, votre nouveau mandat pourrait être fixé à 27 ans», dit Hecht.

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Erreur n ° 5: ne pas prendre en compte les frais de raffinance

Ces frais de financement sont vraiment importants. Quelle est l'importance? Selon Andrina Valdes, chef de l'exploitation de Cornerstone Home Lending à Houston, au Texas, le montant des frais peut déterminer si le refinancement en vaut la peine. «Pour des millions de propriétaires, le refinancement pourrait considérablement réduire leur paiement hypothécaire mensuel, mais ces coûts initiaux pourraient potentiellement augmenter les frais de financement au cours de la durée du prêt», prévient-elle.

Erreur n ° 6: pensant que vous n'avez pas besoin de refinancer si vous avez récemment acheté une maison

Certains propriétaires supposent qu'ils n'ont pas été chez eux assez longtemps pour refinancer, mais Valdes dit que ce n'est peut-être pas un facteur disqualifiant. «Nous voyons un refinancement des propriétaires même en tant que propriétaires relativement nouveaux, tout simplement parce que les taux ont chuté si considérablement au cours de la dernière année», explique-t-elle. Si vous pouvez refinancer et réduire votre taux à moins de 3%, elle dit que c'est probablement une bonne idée d'explorer des options de refinancement.

Erreur n ° 7: ne fonctionne pas sur votre pointage de crédit

Si vous avez amélioré votre pointage de crédit, Valdes dit que cela pourrait avoir un impact positif sur le taux auquel vous vous qualifieriez lorsque vous refinancez. "Mais si vous ne l'avez pas fait, ou si votre crédit a récemment pris un coup, ce n'est peut-être pas le moment optimal pour vous de refinancer", prévient-elle. Au lieu de cela, concentrez-vous sur l'augmentation de votre pointage de crédit afin que vous puissiez obtenir le meilleur taux le moment venu.

Erreur n ° 8: effectuer des achats importants pendant le processus de refinancement

N'oubliez pas lorsque vous avez acheté votre maison à l'origine et que vous avez été invité à ne pas effectuer d'importants achats jusqu'à ce que l'hypothèque soit approuvée? Considérez ce déjà vu. «Tout comme avec l'achat d'une maison, ce n'est pas le moment de faire de gros achats comme une nouvelle voiture ou un bateau», prévient Valdes. «Il est possible que tout grand changement financier puisse retarder la clôture de votre refinancement, car ces achats peuvent avoir un impact sur votre ratio dette / revenu et modifier votre image financière."

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Erreur n ° 9: ne pas demander à votre prêteur sur un refinancement de coût de fermeture zéro

Les coûts de clôture ne sont pas inévitables lors du refinancement de votre maison. Dan Green, PDG de Homebuyer.com, un prêteur hypothécaire numérique pour les acheteurs de maisons pour la première fois, recommande de demander à votre prêteur sur un refinancement à coût zéro. Alors, comment ça marche? "Dans un refinancement de coût de fermeture zéro, votre prêteur hypothécaire paie vos frais de clôture en votre nom en échange de l'augmentation de votre taux hypothécaire", explique-t-il. «Dans la plupart des États, avec une taille de prêt hypothécaire typique, un 0.Une augmentation de 25 points de pourcentage à votre taux couvrira tous vos coûts."Certes, dit-il, cette augmentation signifie que vous paierez plus à votre prêteur chaque mois. «Mais la taille de votre prêt n'augmentera pas et vous n'aurez pas à sortir de sa poche; C'est pourquoi les refinances à coût zéro sont une option formidable dans un environnement de taux hypothécaire en baisse », explique Green.

Erreur # 10: aller lentement pendant le processus

Nous l'obtenons: vous êtes occupé. Mais les retards pendant le processus Refi pourraient vous faire perdre. "Le jour où vous réservez votre taux hypothécaire, votre prêteur hypothécaire vous dira combien de jours votre taux hypothécaire sera honoré et généralement, c'est 30 jours, 45 jours ou 60 jours", dit Green. Si vous manquez cette date limite, vous pourriez perdre votre taux hypothécaire. Pour être en toute sécurité, il recommande de tout faire dès que l'on vous demande. Si vous devez signer un document pour le prêteur, arrêtez-le et faites-le dès que le document arrive. Lorsque on vous demande de planifier une date de signature, arrêtez-vous pour le planifier immédiatement. «Ne tardez pas pendant votre refinancement. Fais le maintenant."

Erreur n ° 11: ne pas être honnête sur votre application de refinancement

Vous pouvez être tenté de dire ce que vous considérez comme le petit blanc ment sur votre demande de refinancement, mais Green met en garde contre elle. «Soyez honnête, ouvert et honnête sur votre demande de hypothèque parce que mentir, c'est commettre une fraude hypothécaire, qui est une infraction fédérale.«N'oubliez pas que le prêteur vérifiera les informations avec des tiers. «Si le prêteur trouve une erreur d'arrondi ou une erreur de mathématiques, pas grave», dit-il. «Mais les omissions flagrantes ou les fabrications purs et simples mettront votre prêt dans les ordures et vous feront potentiellement vous faire appel du gouvernement."