Préqualification hypothécaire vs. Préapprobation 7 différences à savoir

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Lorsque les acheteurs commencent à acheter une première maison, le financement peut sembler être un grand mystère écrasant. Un achat à domicile sera probablement plus d'argent qu'ils n'en ont jamais dépensé au même endroit à la fois, et la peur de faire une erreur coûteuse quelque part dans le processus est réelle. La préqualification permet à un propriétaire potentiel d'apprendre à être pré-approuvé pour un prêt immobilier. La préqualification hypothécaire et la pré-approbation peuvent aider les acheteurs à se sentir mieux à la façon dont le financement de leur nouvelle maison fonctionnera et peut les aider à se faire dégager le premier obstacle dans le processus d'achat d'une maison. Ces deux termes sont lancés en ligne et par des amis et des voisins comme s'ils signifiaient la même chose, mais ils ne le font pas: la préqualification signifie que les acheteurs potentiels ont fourni à un prêteur des informations générales sur leur image financière et la gamme de prix dans laquelle ils aiment acheter, et le prêteur a donné à l'emprunteur potentiel une idée approximative de combien ils pourraient emprunter; La pré-approbation signifie que la banque a vérifié les réclamations d'un acheteur potentiel, vérifié son crédit et approuvé l'emprunteur pour un certain montant de prêt (avec certaines conditions). Dans un marché de vendeur serré, avoir une préapprobation en main lorsqu'il fait une offre peut faire la différence entre un acheteur obtenant la maison qu'ils aiment ou non.

1. Bien que les termes soient utilisés de manière interchangeable, la préqualification est la première étape du processus de demande hypothécaire; La préapprobation est la seconde.

D'une manière générale, la plupart des prêteurs préqualifieront les acheteurs, c'est-à-dire vérifier ce qu'un acheteur leur a signalé sur les revenus, les dettes, la santé générale du crédit et la gamme de prix des maisons intéressées à acheter et à faire une estimation éduquée sur le montant d'un prêt pour lequel ils pourraient être admissibles, en fournissant tous leurs chèques d'information. Ceci est la première étape pour demander un prêt hypothécaire. Après cela, si l'acheteur souhaite procéder au prêteur, il soumettrait une documentation supplémentaire à l'appui de la demande et consenter à une vérification de crédit. Le prêteur examinera alors la demande de l'acheteur, et si le prêteur est convaincu qu'ils sont un bon risque financier à prendre, émettez une pré-approbation pour un prêt.

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2. Une préqualification hypothécaire offre une estimation du montant du prêt et est basée sur les informations fournies par l'acheteur de maisons.

Prendre le temps de préqualifier un prêt immobilier est une excellente première étape à franchir lors du début du processus d'achat d'une maison. Il est facile de magasiner en ligne et de regarder de belles maisons, mais faire du shopping avant qu'un acheteur ait un contrôle de réalité en termes de ce qu'ils peuvent vraiment se permettre et du type d'hypothèque pour laquelle ils pourraient être admissibles peuvent conduire à la déception. Alors que les acheteurs commencent leur recherche, le choix de quelques prêteurs et la demande de préqualification peuvent leur donner une estimation en temps réel de ce qu'ils peuvent être en mesure d'emprunter et combien cela coûtera. Les emprunteurs potentiels fourniront aux prêteurs beaucoup d'informations: le revenu, les antécédents de crédit et ce qu'ils croient que leur pointage de crédit est, le niveau de dette qu'ils portent et les paiements qu'ils doivent effectuer chaque mois, et tout actif supplémentaire. Cette étape peut souvent être terminée au téléphone ou en ligne. Le prêteur prendra l'évaluation par l'acheteur de leur tableau financier de bonne foi et émettra une préqualification, qui est la meilleure supposition d'un prêteur sur combien d'argent il sera probablement prêt à prêter. Les acheteurs peuvent ensuite comparer les préqualifications de plusieurs prêteurs et commencer à acheter des maisons dans la gamme de prix avec laquelle ils sont le plus à l'aise, compte tenu des estimations dont ils ont été fournis avec.

3. Préapprobation hypothécaire est la deuxième étape: il détermine la capacité de l'acheteur de maison à rembourser le prêt sans avoir besoin de signer un contrat.

Avec une lettre de préqualification en main, les acheteurs peuvent commencer en toute sécurité à la recherche d'une maison et seront en meilleure position qu'un acheteur sans qu'il ne trouve de façon inattendue la maison parfaite avant que leur demande de prêt puisse continuer plus loin. La prochaine étape, cependant, mettra un acheteur dans une position encore plus forte. PreApproval est la deuxième étape pour acquérir un prêt hypothécaire: les acheteurs autoriseront les prêteurs à effectuer une vérification de crédit officielle. Cette vérification de crédit apparaîtra sur leur rapport de crédit, mais les acheteurs peuvent demander la pré-approbation de plusieurs prêteurs dans la même période de 30 jours sans endommager leur crédit, car les chèques de crédit effectuent les yeux des bureaux de crédit. Alors l'acheteur fournira une documentation supplémentaire (talon de paie, etc.). Le résultat sera une lettre officielle indiquant que l'acheteur est approuvé conditionnellement pour emprunter un certain montant d'argent. Il montre que la banque a évalué l'acheteur et déterminé quel type d'hypothèque et le montant d'un prêt pour lequel l'acheteur sera probablement admissible. Il n'est pas garanti, cependant, que le prêt sera déboursé du montant indiqué, ou même du tout. Par exemple, une fois pré-approuvé, un acheteur ne devrait pas demander des cartes de crédit à haut niveau ou contracter un prêt automobile car cela modifiera le solde de son rapport de crédit. En outre, la maison qu'un acheteur décide finalement d'acheter peut avoir besoin de répondre à certains critères pour que le prêt soit déboursé au montant approuvé. La meilleure partie de la pré-approbation est que le prêteur approuve un montant probable, mais l'acheteur n'a absolument aucun engagement envers le prêteur; Si l'acheteur décide d'aller avec un autre prêteur ou si le moment n'est pas juste pour eux d'acheter une maison, ils sont décrochés sans obligation contractuelle.

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4. La préqualification hypothécaire ne prend généralement pas plus de plusieurs heures dans la plupart des cas, tandis que la pré-approbation hypothécaire peut prendre jusqu'à 10 jours ouvrables.

Étant donné que la préqualification est basée sur des informations que l'acheteur rapporte au prêteur, c'est rapide; Parfois, la préqualification peut être terminée en un seul appel téléphonique. D'autres fois, cela peut prendre quelques heures pendant que le prêteur exécute leur nombre, mais la préqualification peut généralement être achevée en une journée.

La préapprobation a plus de pièces mobiles. Tout d'abord, le prêteur dirigera le rapport de crédit de l'acheteur et obtiendra le score et l'historique. Qui sera ajouté à la documentation que l'acheteur a fourni et entré dans le système du prêteur. Un représentant étudiera la documentation de l'acheteur, fera le calcul de considérer son ratio dette / revenu, sa santé du crédit et leur probabilité de rembourser le prêt, de considérer le risque de défaut de l'acheteur et d'emballer un montant de prêt et un taux d'intérêt estimé pour que l'acheteur évalue. La pré-approbation est ensuite envoyée à l'acheteur en tant que lettre officielle sur le papier à en-tête du prêteur pour l'acheteur lorsqu'il fait des offres sur des maisons. Ces étapes prennent du temps pour l'exécution et l'approbation, afin qu'ils puissent prendre un peu plus de temps pour terminer et analyser les temps aussi longtemps que 10 jours ouvrables.

5. Pour la préqualification hypothécaire, un acheteur de maisons devra fournir des informations et des informations bancaires, des antécédents de crédit et d'autres informations dans le cadre de son profil financier.

En plus des antécédents de crédit de l'acheteur, les prêteurs voudront créer un profil financier d'un acheteur afin que leur préqualification puisse être aussi précise que possible sans exécuter. Le prêteur demandera à un emprunteur potentiel de sa situation financière et s'attendra à des détails dans les réponses. Les acheteurs devront connaître leurs revenus, avoir accès à leurs informations bancaires (y compris parfois les soldes de vérification et d'épargne) et leur pointage de crédit approximatif. Idéalement, un acheteur aurait vérifié sa propre cote de crédit plusieurs mois avant de commencer le processus d'achat de maisons, se donnant le temps de corriger les erreurs de leur dossier de crédit et de prendre des mesures pour améliorer leur pointage de crédit afin qu'il puisse avoir un score précis.

Bien que la préqualification ne nécessite pas de documentation de ces chiffres, il est important d'être honnête et aussi précis que possible: l'ombrage de la vérité ou couvrant des articles négatifs sur une cote de crédit n'aidera pas, car dès qu'un acheteur passe à la pré-approbation, le Le prêteur exigera la documentation de chaque élément d'information transmis. Ne pas être franc à ce stade sera presque certainement découvert dans la prochaine étape et entraînera probablement un rejet de la demande de prêt.

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6. La pré-approbation hypothécaire nécessite un chèque de crédit, une preuve de 30 jours de revenu, des comptes bancaires et des déclarations de la même banque, de la même déclaration fiscale W-2, et plus.

Les acheteurs doivent fournir une documentation spécifique des réclamations et des estimations qu'ils ont faites dans le processus de préqualification une fois qu'ils ont progressé vers la pré-approbation. Tout d'abord, ils consentiront à une vérification de crédit. Au-delà de cela, les documents de support fourniront une image claire de la santé financière de l'acheteur. Les talons de paie pendant au moins 30 jours, parfois 60, dirigent la liste afin que les prêteurs puissent vérifier les revenus. Si l'acheteur est indépendant, le prêteur peut nécessiter plus de documentation du revenu. Une liste des comptes bancaires et des déclarations pour ces comptes bancaires sera requis. Cela semble invasif pour de nombreux acheteurs: pourquoi devraient-ils partager leurs transactions bancaires avec des étrangers? Parce que ces étrangers se préparent à prêter une somme d'argent importante, le prêteur a le droit de voir comment l'acheteur gère ses finances: le compte s'enfonce à 10 $ avant chaque nouveau chèque de paie? Faire de grandes sommes de transfert d'argent puis de sortir? Ces informations sont légitimement importantes lors de l'évaluation de la probabilité d'un acheteur de rembourser un prêt, donc inconfortable ou non, l'acheteur doit fournir l'information. Pour compléter la liste, une copie de la déclaration fiscale W-2 de l'acheteur pour l'année précédente.

Certains prêteurs auront besoin de plus, selon la situation de l'acheteur. Si l'acheteur possède déjà une autre propriété, le prêteur aura besoin de copies des documents hypothécaires ou des titres de ces propriétés. Une liste des autres actifs et une liste de dépenses mensuelles non incluses ailleurs dans le plan de demande peuvent également être requises.

7. La préqualification hypothécaire offre un montant approximatif d'argent qu'un acheteur de maisons peut emprunter, tandis que la pré-approbation hypothécaire confirme le montant d'argent qu'il peut emprunter.

Lorsque vous achetez activement une maison, en particulier sur le marché d'un vendeur, le premier acheteur à se présenter avec une offre en main n'est peut-être pas le gagnant. Les vendeurs de ce type de marché peuvent avoir le luxe de considérer plusieurs offres pour leur maison, et ils devront évaluer l'offre de prix des maisons et la probabilité que le contrat à vendre soit terminé à l'achèvement. Même lorsque le marché n'est pas biaisé envers les vendeurs, un vendeur devra considérer la sécurité d'une offre avant de l'accepter et de retirer la maison du marché. Si un vendeur envisage trois offres-un sans support de prêteur, une avec une préqualification et une avec une préapprobation - l'acheteur avec une pré-approbation pour une hypothèque ressemblera à une offre beaucoup plus forte et plus sûre car un prêteur a étudié le Acheteur et affirmé qu'ils sont un risque «bon» ou «sûr» et peuvent emprunter le montant d'argent noté dans leur lettre de pré-approbation. Le prochain choix serait l'acheteur avec une préqualification, car cela signifie que l'acheteur est sérieux et a commencé à prendre des mesures pour obtenir un financement et que la banque a trouvé l'acheteur suffisamment digne pour estimer le montant qu'ils pourraient emprunter. Ce n'est pas aussi fort qu'un préapprobation, mais avant le dernier acheteur sans indication qu'ils ont commencé à travailler avec les prêteurs. La préqualification est une excellente étape pour les acheteurs à prendre pour savoir combien ils peuvent emprunter et peuvent être particulièrement utiles pour un acheteur lors du choix d'une gamme de prix pour que les maisons à considérer. PreApproval fournira l'effet de levier le plus lourd lorsque l'acheteur fait réellement une offre sur une maison.