Comment acheter une assurance habitation en 5 étapes

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Que vous achetiez votre première maison ou que vous achetiez pour un nouveau fournisseur, les achats en ligne pour commencer une recherche d'assurance habitation vous rapporteront des milliers de visites avec très peu d'informations réelles. Vous reconnaîtrez certains noms de grandes entreprises avec des budgets publicitaires sains, mais il y aura beaucoup d'autres options dont vous n'avez pas entendu parler. Cliquez sur un lien peut vous entraîner dans un trou de lapin d'options qui vous rendent presque impossible de trier ce que vous payez et combien cela coûtera. Avant de commencer à saisir au hasard votre adresse e-mail et votre numéro de téléphone en générateurs de devis, assurez-vous de savoir ce que vous recherchez et ce que vous n'êtes pas. Les achats pour l'assurance des propriétaires ne doivent pas être écrasants ou compliqués si vous planifiez votre approche.

Avant que tu commences…

Comment êtes-vous censé savoir comment choisir l'assurance des propriétaires? Et qu'est-ce que c'est, de toute façon? Si vous achetez votre première maison, l'assurance des propriétaires n'est qu'une dépense supplémentaire empilée en plus de nombreuses exigences que votre prêteur a répertoriées avant votre fermeture avant votre fermeture. Les prêteurs de prêts immobiliers exigent que les emprunteurs transportent une assurance habitation pour protéger le prêteur et l'emprunteur de la perte financière. Les assurés paient une prime annuelle, qui est calculée en fonction du montant de la couverture que vous souhaitez; la taille, la structure et la valeur de votre maison et de vos biens; et la taille de la franchise. En retour, l'assurance habitation couvrira le coût des dommages à la maison et son contenu causé par des événements couverts tels que la météo, le feu, le vandalisme ou les accidents, après que le propriétaire a payé la franchise. Les politiques des propriétaires peuvent également prolonger la couverture de responsabilité pour les blessures corporelles ou les dommages matériels qui se produisent loin de votre domicile.

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Comment cela vous protège-t-il et le prêteur? Oui, vous paierez une prime qui semble élevée si vous n'avez pas besoin de faire une réclamation, mais les dommages causés par les incendies, les grosses tempêtes et les accidents peuvent être choquants. Considérez ce qu'il en coûterait pour remplacer vos biens, puis ajouter le coût de démolition et de transport des parties endommagées du bâtiment, puis de reconstruire les parties de votre maison tout en effectuant vos versements hypothécaires mensuels et en payant des frais supplémentaires pour vivre ailleurs Pendant que la réparation est terminée. Si un voisin glisse sur votre pas glacée, avez-vous les économies pour payer leurs factures d'hôpital coûteuses?

L'assurance est un peu un pari, vous payez pour une protection dont vous espérez que vous n'aurez jamais besoin. Mais si vous en avez besoin, avoir une assurance peut faire la différence entre un paiement déductible ennuyeux et la faillite. C'est pourquoi votre prêteur vous obligera à avoir une police et peut même exiger que vous payiez un compte d'entiercement au cours d'une année de versements hypothécaires afin qu'il puisse s'assurer que la prime d'assurance est payée à temps. Par exemple, si votre maison est détruite et que vous ne pouvez pas vous permettre de le réparer, vous ferez probablement défaut sur votre hypothèque, et que le prêteur restera avec une perte financière et aucune maison à vendre pour compenser cette garantie. L'assurance protège votre santé financière et celle de la société hypothécaire. C'est aussi pourquoi, même si votre hypothèque est remboursée et que l'assurance habitation n'est plus nécessaire, vous devriez toujours prévoir une police.

Avant de commencer à faire du shopping, faites une petite évaluation de ce que vous possédez; Cela vous aidera à savoir ce que vous recherchez alors que vous commencez à comparer les plans. Quelle est la valeur de la maison? Avez-vous des biens spéciaux ou précieux qui auront besoin d'une couverture supplémentaire? Pensez à ce que vous assurez, puis commencez à regarder vos options.

Étape 1: Décidez du niveau de couverture dont vous avez besoin.

Si vous commencez simplement ce processus pour la première fois (ou si un agent l'a toujours géré pour vous), il peut être difficile de savoir quoi rechercher dans l'assurance des propriétaires. Premièrement, il existe trois niveaux d'assurance qui désignent la façon dont la police va payer. Tous les assureurs n'offrent pas les trois, vous voudrez donc considérer ce que vous recherchez afin que vous puissiez éliminer les entreprises qui n'offrent pas ce type de couverture. Toutes les politiques des propriétaires couvriront les coûts de réparation et de remplacement pour les dommages causés par un événement couvert (tel que défini par la politique). Les différents niveaux de couverture déterminent comment l'entreprise décide de la quantité à payer. Les trois niveaux sont une couverture de valeur en espèces réelle, une couverture de coût de remplacement et une couverture de coût de remplacement prolongé.

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La couverture de valeur de trésorerie réelle est l'option la moins chère. En cas de réclamation, la compagnie d'assurance prendra la valeur d'origine de votre maison et de vos biens, soustrait le coût de l'amortissement (âge, usure attendue) et verser ce montant. Vous paierez moins en primes, mais vous recevrez également moins d'argent lorsque vous déposez une réclamation et en fonction des valeurs de marché, il peut y avoir une grande différence entre ce que l'assurance paie et ce qu'il en coûte pour réparer votre maison. La couverture des coûts de remplacement est une autre option, certaines entreprises offrent cela comme leur politique standard, mais d'autres l'offrent comme une mise à niveau. C'est un peu plus cher, mais en cas de réclamation, la compagnie d'assurance versera le coût sur le marché actuel pour réparer et remplacer les articles, donc si le téléviseur que vous avez acheté il y a 6 ans pour 400 $ est détruit lorsqu'une succursale d'arbre se précipite à travers Le plafond coûtera 800 $ à remplacer par une version similaire aujourd'hui, l'assurance paiera 800 $. Enfin, l'option la plus chère est la couverture des coûts de remplacement prolongé. Chaque police d'assurance a une limite de paiement totale; Certaines polices limitent le paiement par réclamation, d'autres par an. Pour une prime accrue, la couverture des coûts de remplacement prolongée paiera la valeur du coût de remplacement pour la réparation, le remplacement et la reconstruction, même si elle va au-delà de la limite de politique. C'est un bon niveau de couverture à avoir si votre principale préoccupation est d'obtenir une couverture complète après une catastrophe à plus grande échelle, lorsque les coûts de construction peuvent monter en flèche en raison d'une forte demande, mais cela coûtera plus cher en prime.

Lorsque vous ajustez le niveau de couverture dont vous avez besoin pour correspondre à votre budget, il est important de noter que les dommages causés par les inondations, les tremblements de terre et les glissements de terrain ne sont pas couverts par les polices d'assurance des propriétaires standard. La couverture des inondations peut être achetée séparément (et peut également être requise par un prêteur de prêt immobilier), et la couverture des tremblements de terre et des glissements de terrain est parfois proposée en tant qu'indosmentations complémentaires.

Étape 2: Déterminez la quantité d'assurance habitation dont vous avez besoin.

Afin d'obtenir des citations précises, vous devrez recueillir des informations et faire un peu de calcul par vous-même. Tout d'abord, vous devrez déterminer la superficie de votre maison. Cela peut être dans votre contrat d'achat, dans la liste immobilière ou disponible auprès du bureau d'évaluation de votre ville. Lorsque vous cherchez des devis d'assureurs potentiels, ils utiliseront ces informations pour déterminer un coût de remplacement approximatif pour la structure, mais vous pouvez également faire un peu de recherche sur le coût local de la construction par pied carré dans votre ville. Multipliez vos temps en pieds carrés le coût du bâtiment par pied carré, et vous aurez une estimation approximative de ce que la reconstruction de votre maison coûterait.

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Ensuite, vous devrez faire un inventaire et une évaluation approximative de vos biens. Les meubles, les vêtements, les appareils électroménagers et les articles personnels vont tous sur cette liste. Il existe un certain nombre d'applications et de sites Web qui peuvent vous aider à créer une liste complète facile à entretenir, ou vous pouvez travailler avec un agent d'assurance. Plus vous fournissez de détails sur votre inventaire, meilleur est vos chances de remboursement complet. Surtout pour les meubles et les articles de grande valeur, notant la date d'achat et le coût et y compris les reçus que vous avez renforceront votre dossier pour leur valeur si vous devez déposer une réclamation. Marcher lentement dans votre maison tout en prenant une vidéo ou des photographies, puis le stockage de la vidéo dans le cloud ou dans un autre emplacement sûr peut également être très utile lors du dépôt des réclamations et peut vous aider à vous concentrer sur les articles que vous pourriez autrement avoir oubliés.

Pour se préparer à assurer des articles en particulier de grande valeur, tels que les bijoux, les antiquités, les instruments de musique et les œuvres d'art, vous voudrez peut-être que les articles évaluent par un expert agréé. Certains de ces articles peuvent ne pas être entièrement couverts par une politique standard en raison des limites de couverture, mais vous pourrez ajouter des avenants qui contournent les limites standard pour les éléments ou les collections individuelles. Avoir l'évaluation à la main aidera les agents à vous fournir des devis précis.

Rassemblez ces informations ensemble, et vous aurez une image assez précise de la quantité d'assurance dont vous aurez besoin. Soyez prêt à ajuster ce montant après avoir parlé avec un agent car il est possible que vous ayez trop ou sous-évalué certains articles, et l'agent peut poser des questions qui vous aident à vous souvenir des articles supplémentaires à ajouter. Mais avoir la superficie en pieds carrés, une estimation du coût de reconstruction et un inventaire rationalisera votre processus de recherche.

Étape 3: Rassemblez et comparez plusieurs citations.

Maintenant que vous connaissez le niveau de couverture que vous souhaitez et que vous avez une estimation approximative de la quantité d'assurance dont vous aurez besoin, vous pouvez commencer à limiter votre recherche pour les entreprises et commencer à vous concentrer sur où demander des devis. Un conseil d'assurance des propriétaires: considérez où vous avez déjà des relations d'assurance, comme pour votre assurance automobile ou locataire, car cette entreprise peut vous donner un meilleur tarif en tant que client existant ou groupé. Demandez aux membres de la famille et aux amis où ils ont eu de bonnes expériences (pas seulement de bons tarifs, mais aussi de bonnes expériences de revendications). Une fois que vous avez identifié certaines entreprises pour consulter, commencez à faire des enquêtes. Les citations peuvent être acquises au téléphone ou en ligne, bien que la plupart des fournisseurs de devis en ligne suivent un appel téléphonique pour poser des questions et obtenir plus de détails avant de générer un devis spécifique pour vous. Ils peuvent poser des questions supplémentaires sur l'âge de votre maison, que vous ayez ou non un système de sécurité (qui peut abaisser le taux d'assurance des propriétaires), que vous ayez un chien et quelle est la race (certains types de chiens peuvent augmenter votre taux ou Limitez votre couverture de responsabilité) et d'autres détails.

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Vous voudrez fournir les mêmes informations à chaque entreprise, et c'est une bonne idée de tout écrire devant vous lorsque vous parlez aux agents. Lorsque vous parlez avec différentes entreprises, choisissez la même franchise pour chaque devis que vous recevez et choisissez la même limite de couverture (ou vous rapprochez le plus possible). Chercher au moins cinq citations. Aucun ne sera exactement pareil en coût ou en couverture, donc une fois que vous en aurez une gamme, vous pouvez vous asseoir et commencer à les comparer. Une partie de la raison pour laquelle il est important de préparer vos informations avant de rechercher des citations est qu'aucune politique ne se ressemble. Chaque devis comprendra la prime, la franchise et le niveau et la quantité de couverture, ainsi que des limites de couverture. Il peut être difficile de comparer les citations à la suite de cela, vous devrez donc commencer à équilibrer les citations les uns contre les autres pour décider quelle est votre priorité.

Étape 4: Choisissez soigneusement une entreprise et une politique.

Temps de décision! Vous avez fait vos devoirs pour calculer vos besoins et demander une gamme de devis, et maintenant vous devrez choisir l'entreprise avec laquelle vous vous sentirez le plus à l'aise de travailler. Les chiffres ne sont pas la seule histoire ici; Vous voudrez vous assurer que l'entreprise que vous sélectionnez a une bonne réputation de service client, est sensible aux appels clients et a une procédure simple pour le dépôt des réclamations. Vérifiez les rapports annuels pour les entreprises que vous envisagez: quel est leur taux de rétention annuel? En d'autres termes, combien de leurs clients restent avec eux chaque année au lieu de chercher une nouvelle entreprise? Posez des questions à leurs agents sur qui gère leur processus de réclamation, il sera un expert qui travaille pour l'entreprise, ou sera-ce une location de tiers extérieure? Ont-ils leur propre centre d'appels, ou utilisent-ils un service commun avec d'autres entreprises? L'entreprise est-elle suffisamment saine pour pouvoir payer si la nécessité de subit? Ces informations peuvent être trouvées à la National Association of Insurance Commissaires ou aux agences de crédit telles que Moody's ou J.D. Pouvoir.

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Une fois que vous avez confiance en les entreprises elles-mêmes, rendez-vous au Nitty-Gritty de comparer les politiques. Lisez la langue de près et lentement. Assurez-vous que les couvertures que vous comparez sont à peu près égales, et si ce n'est pas le cas, alors vous devrez commencer à équilibrer les priorités. Si la franchise inférieure avec une prime plus élevée est la plus importante pour vous en ce moment et que la couverture est à peu près égale, sélectionnez la politique qui répond à ce besoin. Si un coût dans l'ensemble est essentiel, choisissez la politique qui correspond. Et si vous avez constaté que vous devez rechercher plus de devis ou de devis auprès de quelques entreprises où vous modifiez les paramètres de la politique parce qu'aucun d'entre eux ne répond tout à fait à vos besoins, faites-le. Choisissez la politique qui se rapproche le plus de répondre à vos besoins financiers maintenant et de couvrir votre maison d'une manière qui vous fait vous sentir en sécurité.

Une fois que vous avez fait votre choix, confirmez votre franchise, vos dates de couverture et comment vous paierez votre politique; Votre prêteur peut exiger que vous payiez un compte d'entiercement afin qu'il puisse surveiller votre statut de couverture, ou vous pourrez peut-être payer directement dans des versements annuels ou semestriels. Assurez-vous que vous êtes clair sur ces articles avant de signer la politique.

Étape 5: Évitez les erreurs courantes lors du choix d'une politique, comme le choix de l'option la moins chère.

Si vous avez bien fait votre préparation, vos citations seront assez similaires dans la couverture, mais elles peuvent différer en prix. Il n'est pas sage de choisir automatiquement le devis le moins cher; Ce n'est pas nécessairement le mauvais à choisir, mais vous devez vous assurer que vous ne perdez pas une couverture importante en échange de ce taux inférieur. De plus, il n'est pas conseillé d'acheter une police entièrement basée sur un devis fourni par un générateur de devis en ligne - alors que ceux-ci peuvent être utiles, il y a trop de nuances pour les polices d'assurance des propriétaires pour un ordinateur pour couvrir toutes les bases. Vous voudrez parler à une personne au moins une fois avant de faire un choix.

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L'erreur la plus critique que les gens commettent lors de l'achat d'une politique de propriétaire ne le lit pas attentivement. Vous devez savoir ce qui est couvert par votre politique et ce qui n'est pas sans confusion, et si vous n'êtes pas clair sur ces couvertures, demandez. Peu de choses sont plus frustrantes après une catastrophe que d'apprendre que quelque chose que vous pensiez être couvert n'est pas ou ne versant de sa poche pour une réparation que vous supposiez n'était pas couverte, seulement pour découvrir trop tard que vous auriez pu déposer une réclamation.

Si vous achetez une maison pour la première fois, ce processus peut sembler ardu. Mais ce que vous faites vraiment pendant que vous magasinez pour l'assurance des propriétaires, c'est apprendre à connaître votre maison, apprendre à savoir ce qu'il y a et décider comment protéger votre investissement. Cette connaissance est le pouvoir, et vous l'utiliserez chaque année, car il est important d'acheter une assurance chaque année juste avant l'expiration de votre police. Savoir comment acheter des assurances des propriétaires facilitera le processus lorsque vous le répétez chaque année. Ne tombez pas dans l'ornière de rester avec votre transporteur actuel juste parce que c'est plus facile! Chaque propriétaire devrait consulter ses options chaque année pour voir s'il y a une meilleure option dans une autre entreprise. Vous pouvez choisir de regrouper votre assurance automobile avec vos propriétaires pour un meilleur tarif, mais en tant que besoins et contenu du changement de maison, vous pourriez trouver une meilleure police dans une entreprise distincte. Cela ne coûte que du temps pour vérifier chaque année, et cela peut vous faire économiser une somme d'argent importante sans sacrifier la couverture.