Comment refinancer une hypothèque en 6 étapes simples

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Le refinancement hypothécaire peut aider les propriétaires à réduire leurs paiements mensuels avec un taux d'intérêt inférieur ou à rembourser leur hypothèque plus rapidement avec une durée de prêt plus courte. En ce qui concerne le refinancement, il existe plusieurs façons dont les propriétaires peuvent s'assurer qu'ils obtiennent le meilleur prêt et qu'ils viennent au processus pleinement préparé. Les six étapes suivantes peuvent aider les propriétaires à déterminer si le processus de refinancement leur convient, à trouver les meilleurs termes et à comprendre comment refinancer une hypothèque.

Avant que tu commences…

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Il y a un certain nombre de raisons pour lesquelles un propriétaire pourrait bénéficier du refinancement de son hypothèque. Certaines des principales raisons pour lesquelles les gens envisagent de refinancer comprennent la réduction des taux d'intérêt plus bas, le raccourcissement de la durée ou le puisement des capitaux propres de leur maison pour aider à payer les réparations à domicile ou pour rembourser la dette. Les propriétaires pourraient également être en mesure de se débarrasser de l'assurance hypothécaire FHA par le refinancement ou d'ajouter ou de retirer quelqu'un du prêt.

Cependant, il est important de se rappeler que l'obtention de prêts supplémentaires ou la demande d'une nouvelle carte de crédit pendant le processus de refinancement n'est pas une bonne idée. Cela peut affecter la cote de crédit d'un propriétaire et faire apparaître son ratio dette / revenu plus élevé, ce qui peut les rendre plus risqués pour un prêteur et pourrait saboter leurs chances d'obtenir une bonne affaire sur un refinancement de prêt.

Une fois qu'un propriétaire comprend les tenants et aboutissants du refinancement, il peut commencer à apprendre à refinancer un prêt hypothécaire en utilisant ces étapes.

Étape 1: Évaluez vos finances et fixez un objectif.

Si vous voulez apprendre à refinancer votre hypothèque, il y a beaucoup d'informations là-bas. La première étape du processus est que les propriétaires évaluent l'état actuel de leurs finances. Les informations importantes à évaluer comprennent la cote de crédit, le revenu mensuel et le ratio dette / revenu. Ces chiffres peuvent indiquer aux propriétaires s'ils peuvent gérer un paiement hypothécaire plus élevé en échange d'une durée plus courte, si leur pointage de crédit les qualifiera pour un taux d'intérêt plus bas et si leur ratio dette / revenu sera considéré comme trop risqué pour les prêteurs hypothécaires à l'heure actuelle. En évaluant leurs finances, les propriétaires peuvent déterminer dans la mesure où il y a de refinance un prêt hypothécaire après avoir contracté le prêt d'origine, ou à quelle fréquence refinance une hypothèque si elles envisagent de refinancer pour la deuxième fois.

Une autre information importante pour les propriétaires pour évaluer est la quantité de capitaux propres qu'ils ont chez eux. Les propriétaires qui ont 20% ou plus en capitaux propres peuvent opter pour un refinancement de liquidités qui leur permet de puiser dans certaines de leurs capitaux propres afin d'aider à payer les réparations et les améliorations à domicile, à rembourser la dette de carte de crédit à intérêt élevé ou à payer pour factures médicales ou éducation. Pour les propriétaires qui ont suffisamment de capitaux propres à leur domicile, ou ceux dont la valeur de la maison a augmenté un montant significatif depuis l'achat de la maison, un refinancement de repos peut être une bonne alternative à considérer au lieu d'un prêt à domicile, une ligne de capital-valeur de la ligne de capital-valeur de Crédit (HELOC) ou autre type de prêt d'amélioration de la maison.

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Étape 2: Déterminez le type de refinancement que vous souhaitez en fonction de vos objectifs.

La fin de la première étape aide le propriétaire à savoir où il est assis financièrement. De là, les propriétaires peuvent déterminer quel type de refinancement hypothécaire ils souhaitent opter. Un refinancement traditionnel peut aider le propriétaire à verrouiller un taux d'intérêt plus bas ou un terme plus court pour atteindre ses objectifs financiers. Un refinancement de liquidités, comme mentionné ci-dessus, fournit au propriétaire un montant forfaitaire tiré des capitaux propres à leur domicile, mais il peut souvent augmenter le paiement mensuel du propriétaire en conséquence.

Un type de refinancement hypothécaire moins connu s'appelle un refinancement de trésorerie, où les propriétaires réduisent de l'argent supplémentaire lors du refinancement pour augmenter les capitaux propres à la maison, ce qui leur permet d'accéder à des paiements mensuels plus bas ou à des taux d'intérêt plus bas. Les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement (tels que les prêts FHA, USDA et VA) permettent aux propriétaires de refinancer leur prêt existant à un nouveau prêt qui a un avantage net pour le propriétaire, comme une baisse des taux d'intérêt. Ce type de refinancement peut être proposé avec peu ou pas de frais de clôture.

Afin de déterminer leur meilleure option de refinancement, les propriétaires peuvent vouloir parler à un prêteur pour voir ce qui a du sens pour leur situation. Les propriétaires peuvent également poser des questions au prêteur comme: «Combien cela coûte-t-il à refinancer une hypothèque?"Afin qu'ils puissent être préparés à tous les coûts associés pendant le processus de refinancement.

Étape 3: Obtenez des devis de plusieurs fournisseurs de prêts pour comparer les taux et les conditions.

L'étape suivante consiste pour que le propriétaire obtienne des devis de plusieurs prêteurs pour comparer les tarifs, les termes et les frais. Bien que le propriétaire puisse être tenté de commencer avec son prêteur hypothécaire actuel, il peut y avoir d'autres options disponibles avec de meilleurs tarifs, il est donc important pour le propriétaire de ne pas se contenter de ce qu'ils savent. Les propriétaires peuvent consulter les banques, les coopératives de crédit ou les entreprises spécialisées dans les prêts hypothécaires et les devis de ceux qui se démarquent. Il est important de rechercher chaque prêteur avant de donner des informations personnelles pour s'assurer qu'ils sont légitimes. Les propriétaires peuvent consulter ces sociétés de prêt par le biais du Better Business Bureau, des groupes de défense des consommateurs tels que Consumer Reports ou consulter les avis en ligne pour obtenir une vue complète. Il existe également de nombreux sites Web qui comparent les taux hypothécaires et les termes de plusieurs prêteurs côte à côte. Les citations ont également tendance à être sans obligation et idéalement, gratuitement. Méfiez-vous de tout prêteur qui veut un engagement à l'avance.

Les propriétaires doivent comprendre les frais associés au refinancement d'une hypothèque. Plutôt que de rechercher «combien de refinancement d'une hypothèque» ou «combien coûte-t-il pour refinancer une hypothèque», les propriétaires peuvent vérifier pendant le processus de devis pour voir quels frais de chaque prêteur factureront. Les refinances sont généralement livrées avec des frais de demande, des frais d'évaluation, des frais de clôture, et plus encore, il est donc important de prendre en compte ces frais pour déterminer si le refinancement en vaut la peine.

Étape 4: Rassemblez vos documents et demandez le refinancement hypothécaire choisi que vous avez choisi.

Une fois que le propriétaire a déterminé quel prêt offre les tarifs et les termes les plus attractifs, il est temps d'obtenir ses documents pour le processus de refinancement. Les propriétaires devraient travailler en étroite collaboration avec le prêteur pour s'assurer que tous les documents sont à portée de main. Des exemples de documents peuvent devoir fournir des talons de chèque ou d'autres preuves de revenu, des informations sur le compte bancaire, des déclarations de revenus, une preuve d'identité, et plus. Une fois que le propriétaire a eu les documents nécessaires en ordre, il peut ensuite remplir et soumettre la demande.

Étape 5: Préparez-vous à l'évaluation.

La plupart des prêteurs ont besoin d'une évaluation pour un refinancement hypothécaire. Dans ce processus, un évaluateur viendra au domicile pour évaluer son état et comparer la maison à des maisons similaires dans la région pour déterminer combien vaut la maison. Il peut y avoir des cas où un propriétaire pourrait ne pas être tenu d'obtenir une évaluation pour refinancer; Certains prêts FHA, VA ou USDA permettent à cette exigence d'être annulée dans certaines conditions. Les propriétaires qui ont l'un de ces trois types de prêts et qui sont en mesure de faire un refinancement de rationalisation (qui simplifie le processus d'approbation en nécessitant moins de documentation) sera souvent en mesure de contourner l'exigence d'évaluation également.

Si une évaluation est requise, les propriétaires devraient se préparer en résolvant tout problème qui pourrait affecter la valeur de la maison, y compris ceux des évaluations précédentes qui ont abaissé la valeur de la maison, en augmentant l'attrait de la trottoir en aménageant la cour avant et en réparant les problèmes mineurs qui sont apparus par une usure régulière. Les propriétaires doivent également s'assurer qu'ils ont des informations importantes dont l'évaluateur pourrait avoir besoin, comme une liste de mises à niveau que le propriétaire a apportées à la propriété depuis l'achat.

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Étape 6: Fermez le prêt.

Souvent, la fermeture du prêt signifie simplement être disponible pour signer les documents nécessaires. Dans certains cas, le propriétaire se rendra au bureau du prêteur, mais de nombreux prêteurs autorisent la fermeture à domicile où un notaire vient au domicile pour aider à la clôture. Les propriétaires auront généralement besoin d'une preuve d'identification, et toute personne connectée au prêt, comme un conjoint ou un partenaire, est généralement nécessaire pour être présent.

Une question courante est en ce qui concerne la durée nécessaire pour fermer un refinancement hypothécaire, et les propriétaires peuvent rechercher «combien de temps pour refinancer l'hypothèque» ou «combien de temps faut-il pour refinancer une hypothèque?" découvrir. La réponse simple est qu'elle varie d'un prêteur à l'autre, mais en général, il faut environ 30 à 45 jours. Les propriétaires peuvent demander à leur prêteur lors de l'application du délai de clôture moyen pour avoir une idée plus claire du processus. Il est également important de savoir que les refinances hypothécaires ont une période de grâce de 3 jours pendant laquelle les propriétaires peuvent changer d'avis et annuler le prêt, revenant à leur hypothèque d'origine. S'ils décident que le prêt n'est pas la meilleure option pour eux et ne veut pas refinancer après tout, cette période de grâce leur permet de changer d'avis.

Les propriétaires à la recherche de «comment savoir quand refinancer votre hypothèque» peut suivre ces étapes et se sentir confiant qu'ils choisissent un refinancement hypothécaire qui leur convient le mieux. Les propriétaires commencent par évaluer clairement et soigneusement leurs finances et la comparaison des prêts de divers prêteurs. En travaillant en étroite collaboration avec leur prêteur choisi, les propriétaires peuvent également s'assurer qu'ils ont tout ce dont ils ont besoin pour terminer le processus. N'oubliez pas qu'il est important de trouver un prêteur réputé qui ne fait pression sur personne dans un prêt qui ne lui convient pas.