Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire

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Une maison est l'un des achats les plus importants que de nombreuses personnes effectueront de leur vie, et beaucoup devront retirer une hypothèque afin de se permettre d'acheter une maison. Qu'est-ce qu'une hypothèque? Une hypothèque est un type de prêt qui offre aux futurs propriétaires de l'argent dont ils ont besoin pour acheter une maison. Ils rembourseront ensuite cet argent en versements mensuels jusqu'à ce que le prêt atteigne la fin de son mandat. Étant donné que les hypothèques sont des prêts à long terme, il est avantageux de planifier à l'avance pour trouver et se qualifier pour le bon prêt. Mais les emprunteurs se demandent souvent comment obtenir le meilleur taux d'intérêt hypothécaire lorsqu'il y a tellement de facteurs à considérer. En suivant ces étapes, les emprunteurs peuvent s'assurer qu'ils ont fait leur diligence raisonnable pour obtenir le meilleur taux hypothécaire pour eux, ce qui signifie qu'ils peuvent aller de l'avant avec leur achat de maison sachant que le taux qu'ils ont est le meilleur pour eux.

Avant que tu commences…

Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire? Avant de démarrer le processus de demande d'hypothèque, les emprunteurs voudront se familiariser avec leurs rapports de crédit. Il existe trois bureaux de crédit majeurs que les prêteurs peuvent utiliser pour déterminer la solvabilité d'un emprunteur: TransUnion, Experian et Equifax. Les emprunteurs peuvent récupérer des copies de leurs rapports de crédit de chaque bureau en ligne en créant un compte gratuit. Selon le montant des détails que l'emprunteur veut voir de son rapport de crédit, ils peuvent avoir besoin de payer une somme modique, mais des informations de base sont généralement disponibles gratuitement. Alternativement, les consommateurs peuvent obtenir des rapports de crédit gratuits des trois bureaux de crédit aussi fréquemment qu'une fois par semaine de AnnualCrediTreport.com, qui est autorisé par la loi fédérale.

Lors de la vérification de leurs rapports de crédit, les emprunteurs voudront rechercher des inexactitudes qui peuvent être préjudiciables à leur pointage de crédit. S'ils remarquent des inexactitudes, ils peuvent ouvrir un différend pour potentiellement retirer les informations de leur crédit, ce qui peut aider à augmenter leur pointage de crédit global.

Étape 1: Améliorez votre pointage de crédit en créant de fortes habitudes financières.

Les emprunteurs qui se demandent: «Comment puis-je obtenir le meilleur taux hypothécaire?"Peut commencer par travailler pour améliorer leur pointage de crédit une fois qu'ils ont l'impression que leur rapport de crédit est exact. Une cote de crédit indique aux prêteurs à quel point l'emprunteur est digne de confiance lorsqu'il s'agit de rembourser leur dette. L'une des meilleures façons pour les propriétaires de renforcer leur pointage de crédit et de montrer qu'ils sont financièrement fiables est de s'assurer que les factures sont payées à temps. Les emprunteurs peuvent également travailler à rembourser la dette avant de demander une hypothèque; Ils voudront essayer de réduire leurs soldes de crédit à pas plus de 20 à 30% de leur limite de crédit disponible. Cela montre au prêteur que l'emprunteur est responsable de son crédit disponible, ce qui les rend plus susceptibles de payer leur facture hypothécaire mensuelle à temps. Cela, à son tour, peut conduire à l'emprunteur admissible à un taux hypothécaire inférieur.

Étape 2: rembourser la dette pour réduire votre ratio de dette / revenu total.

Le montant de la dette qu'une personne peut avoir un effet sur le fait qu'ils seront ou non admissibles à une hypothèque - et si elles le font, quel type de taux d'intérêt elle paiera. Un ratio dette / revenu est simplement la quantité de dette que quelqu'un a par rapport à la quantité d'argent qu'il gagne. Un emprunteur qui a beaucoup de dettes semblera plus risqué pour un prêteur qu'un qui ne va pas.

Lors de l'examen d'une demande hypothécaire, les prêteurs prendront en compte le coût mensuel du logement mensuel de l'emprunteur, y compris le paiement hypothécaire, les impôts fonciers et l'assurance habitation. Ces coûts sont appelés «Ratio frontal."En plus de l'hypothèque de l'emprunteur, le prêteur prendra également en compte les dettes telles que les prêts étudiants, les prêts automobiles et les cartes de crédit, également appelée« Ratio back-end.«En général, les prêteurs recherchent un ratio frontal ne sont pas supérieurs à 28% du revenu mensuel brut d'un emprunteur et un ratio back-end de 36% ou moins. Certains types de prêts, tels que ceux garantis par la Federal Housing Administration (FHA), autoriseront un ratio back-end plus élevé, mais peuvent s'accompagner d'un taux d'intérêt plus élevé en échange. En diminuant leur dette sans logement, les emprunteurs seront plus susceptibles d'obtenir le meilleur taux sur leur prêt hypothécaire.

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Étape 3: Brainstorm Ways d'augmenter potentiellement vos revenus.

Une façon pour les propriétaires d'obtenir un meilleur taux hypothécaire est d'augmenter leur revenu mensuel global. Bien sûr, cela peut être plus facile à dire qu'à faire en fonction de la situation personnelle de l'emprunteur. Mais pour les travailleurs avec des emplois stables, demander une augmentation lorsqu'ils s'apprêtent à acheter une maison peuvent les aider à obtenir un meilleur taux d'intérêt.

Si demander une augmentation n'est pas une option, les emprunteurs peuvent envisager de chercher un nouvel emploi avec un salaire plus élevé. Cependant, ce n'est pas la meilleure idée de faire un changement majeur comme un changement d'emploi trop près de postuler pour une hypothèque, donc les acheteurs voudront démarrer ce processus plus tôt s'ils prévoient de changer de travail. Alternativement, ceux qui se demandent «Comment puis-je obtenir le taux hypothécaire le plus bas?«Peut étudier les moyens de réaliser des revenus supplémentaires, comme prendre un travail secondaire, freelance ou monétiser un passe-temps, qui peut à son tour se traduire par un taux inférieur.

Étape 4: Recherchez les incitations et les prêts du gouvernement pour des taux potentiellement inférieurs.

Si l'augmentation des revenus n'est pas une option pour un emprunteur et qu'ils se demandent toujours comment obtenir un bon taux hypothécaire avec l'argent, ils peuvent examiner les incitations et les offres du gouvernement. Certains États offrent des incitations aux acheteurs de maisons pour la première fois à leur faciliter la mise en place de l'échelle de la propriété, tandis que d'autres offrent également des incitations à répéter les acheteurs. Ces incitations peuvent aider l'acheteur à économiser pour un acompte, à réduire les taux d'intérêt ou à obtenir des rabais d'impôts pour l'achat d'une maison. Pour déterminer ce que, le cas échéant, des programmes sont proposés là où ils vivent, les emprunteurs peuvent contacter leur agence de financement du logement d'État ou leur département d'État du logement et du développement urbain (HUD).

Le u.S. Le gouvernement garantit également plusieurs types de prêts pour aider les Américains à devenir propriétaires. Quelques exemples sont le prêt de la Federal Housing Administration (FHA), le prêt du ministère des Anciens Combattants (VA) et le prêt du Département de l'Agriculture des États-Unis (USDA). Ces types de prêts peuvent aider ceux qui pourraient être autrement incapables de se permettre une maison.

Étape 5: Économisez autant que possible pour un acompte sur la maison.

Une maison est l'un des achats les plus chers que beaucoup de gens feront de leur vie. Les acheteurs de maisons qui peuvent réprimer un morceau d'argent lors de l'achat d'une maison pourront prendre moins de dettes que celles qui n'ont pas un acompte. Les acheteurs qui ont baissé moins de 20% du prix d'achat sur une hypothèque conventionnelle seront généralement tenus de payer une assurance hypothécaire privée, ou PMI, jusqu'à ce qu'ils atteignent cette barre des actions de 20%. En effet.

Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire? PMI aide à réduire le risque pour les prêteurs, ce qui permet aux emprunteurs ayant une baisse des acomptes pour être admissible à une hypothèque. Bien qu'un acompte de 20% ou plus ne baissera pas nécessairement le taux hypothécaire pour l'emprunteur, il éliminera le besoin de PMI et réduira donc le paiement hypothécaire global de l'emprunteur.

Étape 6: Considérons une durée hypothécaire de 15 ans sur une durée de 30 ans.

Les emprunteurs se demandaient comment obtenir une hypothèque devront également considérer la durée de prêt souhaitée. La durée de l'hypothèque, également connue sous le nom de durée du prêt, peut avoir un effet sur le taux hypothécaire ainsi que le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt. En général, le taux d'intérêt sur une hypothèque de 15 ans sera inférieur à celui d'une hypothèque de 30 ans. En effet Il est difficile de prédire si l'emprunteur sera toujours en mesure de effectuer des paiements hypothécaires après 2 ou 3 décennies.

En plus de cela, l'emprunteur finira par payer moins d'intérêts sur la durée d'une hypothèque de 15 ans qu'une hypothèque de 30 ans. Selon le montant du prêt, les économies pourraient être dans la gamme des dizaines de milliers de dollars. Les acheteurs devront se rappeler qu'un terme de prêt plus court signifie cependant un paiement mensuel plus élevé, ce qui pourrait limiter le montant qu'ils peuvent dépenser pour un achat à domicile.

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Étape 7: Déterminez s'il faut demander une hypothèque à taux fixe ou à taux ajusté.

L'une des plus grandes décisions que les emprunteurs devront prendre lors de l'obtention d'un prêt immobilier est de choisir une hypothèque à taux fixe ou à taux ajusté. Les deux ont leurs avantages et leurs inconvénients, et la réponse à la question: «Comment puis-je obtenir le meilleur taux hypothécaire?"Sera différent pour chaque emprunteur.

Avec une hypothèque à taux fixe, l'emprunteur paiera le même taux d'intérêt pour la durée du prêt. Cela peut être une bonne option lorsque les taux d'intérêt sont bas, mais le choix d'une hypothèque à taux fixe lorsque les taux d'intérêt sont élevés peuvent se traduire par des milliers de dollars supplémentaires payés en intérêt par le moment où le prêt est remboursé. Les acheteurs qui optent avec une hypothèque à taux fixe auront des paiements mensuels prévisibles, mais si les taux d'intérêt diminuent, ils devront refinancer leur prêt afin de profiter de ces taux inférieurs.

Une hypothèque à taux réglable, en revanche, commence par un taux inférieur pour une période fixe, généralement entre 5 et 10 ans. Une fois cette période augmentée, le taux d'intérêt s'ajustera périodiquement en fonction du marché. Cela signifie que le propriétaire peut voir ses versements hypothécaires mensuels augmenter si le taux d'intérêt augmente. Cependant, les acheteurs qui ne prévoient pas de rester chez eux pendant les 15 ou 30 ans du prêt peuvent être en mesure de profiter d'un taux d'intérêt plus bas pour la période initiale avec une hypothèque à taux ajusté.

Étape 8: Utilisez une calculatrice hypothécaire pour estimer vos paiements mensuels.

Lorsque les acheteurs proposent un budget pour un achat de maison, une calculatrice hypothécaire peut être un outil utile à utiliser. Pour utiliser une calculatrice hypothécaire pour estimer les paiements mensuels, les emprunteurs devront disposer des informations suivantes:

• Le prix d'achat de la maison
• Le montant de l'acompte
• La durée du prêt (i.e., la durée du prêt)
• Le taux d'intérêt hypothécaire potentiel
• Le montant des taxes foncières dues annuellement sur la propriété
• Le coût estimé de l'assurance des propriétaires
• Tous les frais supplémentaires, tels que les frais d'association des propriétaires (HOA) ou le PMI

Une fois que l'acheteur entra dans ces informations dans la calculatrice hypothécaire, ils pourront voir leur paiement mensuel estimé. Ils peuvent ensuite jouer avec les chiffres pour voir s'ils peuvent se permettre une hypothèque plus élevée, une acompte moindre ou une durée de prêt plus courte en fonction de leur situation financière actuelle. Ces informations les aideront à décider de l'hypothèque qu'ils peuvent se permettre de prendre, ce qui leur permettra de rechercher une maison qui s'adaptera à leur budget sans écraser leurs finances.

Étape 9: Achetez le autour de plusieurs prêteurs pour comparer les tarifs.

De nombreux emprunteurs se demandent comment choisir un prêteur hypothécaire et comment ils sauront quel est le meilleur pour eux. Quand il s'agit d'obtenir une hypothèque, il peut payer pour faire le tour dans plusieurs des meilleurs prêteurs hypothécaires. Différents prêteurs offriront des tarifs différents, donc les propriétaires voudront obtenir des devis d'au moins trois à cinq prêteurs afin de trouver le meilleur taux hypothécaire. Les emprunteurs peuvent également envisager d'obtenir des devis de divers types de prêteurs, y compris les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne.

Lorsque la comparaison des achats pour un prêt hypothécaire, les emprunteurs voudront demander tous les devis dans le même laps de temps pour s'assurer que les taux sont comparables. Cela ne sera généralement pas préjudiciable au crédit de l'emprunteur s'il demande tous les devis en même temps. Les trois bureaux de crédit principaux donnent un délai entre 14 et 45 jours pour que les emprunteurs obtiennent autant de devis qu'ils le souhaitent sans affecter leur pointage de crédit.

Chaque devis donnera aux emprunteurs un taux d'intérêt estimé et des frais de clôture. En utilisant ces informations, ils peuvent déterminer quel prêt est le meilleur pour eux. Les emprunteurs qui prévoient de rester à la maison à long terme peuvent choisir un prêt avec un taux d'intérêt plus bas, car cela est plus susceptible de leur faire économiser de l'argent à long terme. Mais ceux qui s'attendent à vendre la maison et à rembourser l'hypothèque dans quelques années voudront rechercher un prêt avec des frais de clôture inférieurs, car ils auront moins de temps pour récupérer ces coûts qu'un emprunteur qui restera à la maison pour une décennie ou plus.

Étape 10: Demandez aux prêteurs s'ils vous permettront de payer des points de réduction en échange d'un taux inférieur.

Certains prêteurs permettront aux emprunteurs de payer des «points hypothécaires."Ce sont des points d'actualisation que l'emprunteur peut acheter auprès du prêteur afin de réduire leur taux d'intérêt hypothécaire. Un point hypothécaire coûte 1% du montant du prêt et peut réduire le taux d'intérêt de 0.25%. Les emprunteurs qui ont les moyens de payer ces points de réduction peuvent choisir de le faire afin de réduire leurs versements hypothécaires mensuels.

Cependant, les points de réduction ne sont pas toujours une bonne idée. Les emprunteurs voudront calculer combien de temps il leur faudra pour se casser même s'ils paient des points hypothécaires en échange d'un taux d'intérêt plus bas. Cela pourrait atteindre 7 à 9 ans. Si l'emprunteur ne s'attend pas à rester dans la maison pendant aussi longtemps, il peut ne pas être dans leur intérêt de payer des points de réduction.

Étape 11: Gardez une trace des taux hypothécaires pour essayer de verrouiller le plus bas pour vous.

Les taux hypothécaires sont constamment fluctuants, il peut donc payer aux emprunteurs de surveiller les tendances des taux hypothécaires de près car ils se préparent à demander une hypothèque. Cela peut les aider à obtenir le taux hypothécaire le plus bas et à le verrouiller avec le prêteur si possible. Le verrouillage d'un taux le garantit pendant une certaine période. Tant que l'emprunteur peut fermer le prêt avant l'expiration du verrouillage des taux, ce taux doit être garanti. Cependant, le prêteur pourrait le modifier s'il y a des modifications majeures au statut de l'emprunteur, comme un acompte réduit de ce qui était à l'origine convenu ou un changement majeur de la cote de crédit de l'emprunteur.

Étape 12: Évitez de faire des achats importants ou des changements de vie majeurs avant de fermer l'hypothèque.

Postuler pour un prêt automobile ou effectuer un changement de carrière majeur n'est pas la meilleure idée pour ceux qui sont en train d'acheter une maison. Les prêteurs veulent voir la cohérence et la fiabilité des emprunteurs, et des changements soudains et majeurs comme ceux-ci peuvent augmenter les drapeaux rouges. Un emprunteur avec un emploi stable et une dette gérable est un candidat attrayant pour une hypothèque, mais si cet emprunteur apporte une série de changements entre la demande d'une hypothèque et la fermeture du prêt, le prêteur peut décider de reculer. Si possible, il est préférable que les propriétaires ne tiennent pas à apporter des modifications majeures comme celles-ci jusqu'à ce qu'ils aient clôturé leur prêt immobilier.

Les futurs propriétaires envisageant comment obtenir le meilleur taux hypothécaire peuvent simplement suivre ces 12 étapes pour se préparer au succès lorsqu'il s'agit de trouver et de verrouiller le meilleur taux hypothécaire pour leur budget.