Comment obtenir une assurance ouragan pour protéger votre maison

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Les ouragans sont l'une des forces les plus destructrices auxquelles une maison peut faire face. En 2021, la saison des ouragans de l'Atlantique devait à elle seule dépasser 70 milliards de dollars de coûts de dégâts. Pour les propriétaires qui vivent dans des zones à risque d'ouragans, c'est une idée intelligente de chercher à obtenir une assurance ouragan. L'assurance des ouragans peut aider à garantir qu'une maison et ses biens sont couverts dans le cas où un ouragan frappe. Lisez la suite pour savoir comment trouver l'assurance des ouragans, le meilleur moment pour rechercher la couverture et comment obtenir le bon type de couverture.

Avant que tu commences…

Les termes «assurance ouragan» ou «assurance temporaire» sont souvent utilisés, mais il est important de savoir dans le processus que l'assurance des ouragans n'est pas en fait un type d'assurance autonome. Bon nombre des meilleures compagnies d'assurance des propriétaires offrent une couverture contre les types de dégâts qu'un ouragan peut causer. Par exemple, de nombreuses polices d'assurance des propriétaires standard couvrent les dommages causés par les tempêtes de vent ou la grêle, qui peuvent toutes deux être causées par les ouragans. En tant que tels, certaines polices standard des propriétaires fonctionnent comme une assurance vent et grêle. Cependant, les polices d'assurance des propriétaires standard ne couvrent pas les inondations causées par les ouragans. Pour se protéger contre cela, les propriétaires auront besoin d'une assurance contre les inondations, qui est un produit autonome qui couvre les bâtiments et le contenu des dommages causés par les inondations. Les propriétaires pourraient être en mesure de trouver à la fois les propriétaires et les polices d'assurance contre les inondations par le biais d'un seul fournisseur, ou ils pourraient avoir à acheter différentes polices par le biais de sociétés distinctes. Par exemple, une entreprise peut offrir aux propriétaires une police qui comprend une couverture d'assurance-vent, et une autre entreprise pourrait avoir la bonne option d'assurance contre les inondations.

Il est également important de lire de près les polices d'assurance des propriétaires standard, car ils ne couvrent pas tous les dommages causés par un ouragan. Certaines politiques pourraient inclure des dégâts de tempête de vent, et certains pourraient même exclure spécifiquement les dommages aux ouragans.

Étape 1: Planifiez à l'avance avant la saison des ouragans.

La saison des ouragans se déroule officiellement du 1er juin au 30 novembre de chaque année. Cependant, il peut également y avoir des ouragans hors saison, ce qui peut plus probablement se produire en mai ou décembre. En général, les propriétaires devraient envisager de rechercher une assurance ouragan bien avant le début de la saison pour s'assurer qu'ils ont une couverture au cas où leur zone serait frappée par un ouragan.

Parce que certains assureurs ont également une période d'attente avant que la couverture ne prenne effet, il est encore plus important de trouver l'assurance des ouragans bien avant le début de la saison des ouragans. Les périodes d'attente d'assurance habitation peuvent généralement fonctionner de 30 à 90 jours, donc les propriétaires voudront commencer à chercher la bonne couverture dès que possible pour s'assurer qu'ils ont une protection contre l'ouragan.

Étape 2: Faites l'inventaire de vos effets personnels et le coût de remplacement de votre maison et de vos biens.

Les propriétaires devront savoir combien valent leur maison et leurs biens. Cela leur permettra de déterminer la quantité d'assurance habitation dont ils ont besoin afin qu'ils puissent acheter une quantité adéquate de couverture. Pour commencer, les propriétaires voudront savoir combien vaut leur maison sur le marché actuel. Pour obtenir l'évaluation la plus précise, les propriétaires paient soit pour une évaluation, qui est la plus précise, soit obtenir une analyse de marché comparative d'un agent immobilier, qui est généralement gratuit. Ils peuvent également vérifier les calculatrices en ligne, comme la calculatrice de l'indice des prix des maisons FHFA. Il est également utile de savoir combien il en coûterait pour reconstruire la maison; Cela peut impliquer de consulter un entrepreneur.

Les propriétaires peuvent également voir combien valent leurs effets personnels. Pour terminer cette étape, de nombreuses personnes remplissent une liste d'inventaires domestiques. Cette liste comprend tous les articles de la maison, combien ils valent, tous les reçus disponibles montrant une preuve d'achat et potentiellement même des photos ou des vidéos de chaque pièce. Le fait d'avoir une liste d'inventaires domestiques peut également aider à faciliter les réclamations de dépôt.

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Étape 3: Identifiez toutes les différentes façons dont un ouragan pourrait endommager votre propriété.

Les propriétaires peuvent vouloir faire des recherches pour déterminer exactement quel type de dégâts un ouragan pourrait faire à leur domicile. Il existe les types de dommages les plus connus, comme les dommages causés par le vent, le toit, les arbres abattus ou les inondations. Cependant, il existe également des types de dégâts moins connus qu'un ouragan peut causer, comme les sauvegardes d'égout, qui peuvent se produire lorsque de fortes inondations et des tempêtes ont frappé une zone.

Les propriétaires peuvent parler avec leur agent d'assurance pour identifier quels produits peuvent leur donner une couverture adéquate pour les dommages causés par l'ouragan. L'agent peut suggérer de combiner différents produits d'assurance ou d'ajouter des avenants pour s'assurer que la maison est suffisamment couverte. Par exemple, une police standard des propriétaires fournira probablement une assurance éolienne pour couvrir les fuites de toit ou les arbres tombés, mais il ne couvrira pas les inondations. Un propriétaire devrait acheter une assurance contre les inondations pour couvrir les ondes de tempête. Si la police d'assurance des propriétaires ne couvre pas les tempêtes de vent, un propriétaire peut avoir besoin d'ajouter une approbation de la tempête de vent qui couvrirait les dommages causés par les vents violents qui accompagnent un ouragan.

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Étape 4: Déterminez la couverture dont vous avez besoin dans une police d'assurance ouragan.

Une fois que les propriétaires savent ce que valent leur maison et leurs affaires et quels types de couverture ils ont besoin, il est temps de regarder les limites de couverture. Les polices d'assurance offrent une couverture jusqu'à une certaine limite. Les limites de couverture pour les biens personnels sont généralement de 50 à 70% de la limite de couverture de logement. Par conséquent, une maison qui a une couverture de logement de 300 000 $ aurait probablement une couverture immobilière entre 150 000 $ et 210 000 $. Les propriétaires voudront correspondre à leurs limites de couverture à la valeur de la maison ou au coût de la reconstruction, ainsi que la valeur de leurs biens personnels.

Les propriétaires voudront également vérifier si leur police d'assurance habitation couvre les frais de subsistance supplémentaires. Cette couverture est conçue pour aider à payer des dépenses supplémentaires que le propriétaire engage s'ils ont besoin de déménager pendant que leur maison est reconstruite ou réparée, et il offre un remboursement des dépenses qui dépassent les frais de vie habituels du propriétaire. Ce type de couverture peut rembourser des coûts tels que des frais de location à court terme ou à court terme, la nourriture au restaurant ou les frais de voyage.

Étape 5: Vérifiez ce que votre police d'assurance propriétaire ou locataire existante couvre déjà.

Afin d'obtenir une couverture d'assurance ouragan, les propriétaires peuvent ne pas avoir besoin de réviser toute leur police ou de trouver une nouvelle compagnie d'assurance. Avant d'apporter des modifications, ils voudront voir ce que leur politique existante couvre. Les propriétaires peuvent lire de près leur politique pour comprendre ce qui est couvert et ce qui est exclu. De nombreuses politiques des propriétaires énumèrent les dégâts de la tempête de vent comme péril couvert, et certains répertorient même les ouragans. Certaines politiques offrent une couverture pour tout ce qui n'est pas spécifiquement répertorié comme exclu. Les propriétaires pourraient découvrir que leur politique actuelle offre presque toute la protection dont ils ont besoin contre les ouragans, et ils pourraient avoir besoin d'acheter une assurance contre les inondations. Si le libellé de la police n'est pas clair, les propriétaires peuvent travailler avec leur agent d'assurance pour comprendre ce qui pourrait déjà être inclus dans la police concernant les ouragans.

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Étape 6: Demandez à votre assureur si vous pouvez ajouter une couverture pour les dommages liés aux ouragans.

Tout en examinant leur politique, les propriétaires pourraient remarquer des lacunes dans leur couverture liée à l'ouragan. Comme mentionné ci-dessus, les polices d'assurance des propriétaires standard ne couvrent pas les inondations, ce qui est courant pendant les ouragans. Certaines compagnies d'assurance pourraient ne couvrir que les dommages à la tempête de vent sous une approbation. Il est important que les propriétaires travaillent en étroite collaboration avec leur agent d'assurance pour savoir quel produit ou combinaison de produits offrira le plus de protection en cas d'ouragan. L'agent peut aider le propriétaire à comprendre s'il peut simplement modifier sa politique existante avec des avenants ou des cyclistes, ou s'il a besoin d'une politique complètement différente. Tout en agissant comme une sorte de «conseiller en ouragan» à ce titre, un agent d'assurance peut rassurer qu'un propriétaire choisit la police qui offrira la meilleure protection.

Étape 7: Faites le tour et rassemblez plusieurs devis d'assurance ouragan.

Même si la politique actuelle du propriétaire offre une couverture contre les dommages causés par les ouragans, les propriétaires peuvent être proactifs et consulter d'autres compagnies d'assurance également. Cela peut aider le propriétaire à comprendre s'il obtient la couverture la plus complète pour les primes les plus basses.

Les propriétaires peuvent faire le tour en rassemblant une liste de principaux assureurs de propriétaires et énumérant ce qu'ils offrent pour la couverture des ouragans. Certains sites Web comparent également les devis d'assurance côte à côte, ce qui peut être utile pour les propriétaires à la recherche des meilleurs devis d'assurance ouragan ou de plusieurs devis d'assurance habitation. Les propriétaires voudront vérifier que chaque entreprise est réputée en examinant des mesures telles que Better Business Bureau Ratings, J.D. Scores de puissance, Scores TrustPilot, Indice de plainte NAIC (National Association of Insurance Commissaires) et les meilleures notes AM. Cela pourrait également aider à lire les avis des compagnies d'assurance des propriétaires de clients. Cependant, les acheteurs voudront garder à l'esprit que certaines critiques négatives sont à prévoir; Leur expérience ne reflétera pas nécessairement celles des clients qui rédigent une critique en ligne. Par conséquent, une entreprise ayant des avis sur les clients négatifs n'a pas nécessairement besoin d'être rayé de la liste si elle a de bonnes scores dans l'industrie et offre la couverture dont le propriétaire a besoin.

Étape 8: Considérez les coûts supplémentaires qui peuvent s'accompagner de la couverture des ouragans.

La couverture des ouragans peut également s'accompagner de frais supplémentaires. Comprendre ces frais peut aider les propriétaires à déterminer comment les intégrer dans leur budget. Par exemple, ils pourraient rencontrer des franchises spécifiques, comme les franchises d'ouragan et les franchises de tempêtes de vent, pour les tempêtes nommées. Ces franchises sont distinctes de la franchise régulière de la politique et peuvent être plus élevées. Une franchise est le montant que le preneur d'assurance doit payer avant que la couverture d'assurance ne déclenche.

Les propriétaires qui sont dans des zones à haut risque pour les ouragans peuvent également faire face à des primes plus élevées. Ces primes plus élevées aident à protéger financièrement les compagnies d'assurance, car plus d'argent est versé dans les réclamations dans des domaines qui ont des ouragans plus fréquents. Dans ces cas, il peut payer pour que les propriétaires aient des achats pour s'assurer qu'ils obtiennent le meilleur prix sur une politique qui offre la couverture dont ils ont besoin.

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Étape 9: Vérifiez les réductions qui peuvent réduire le coût de la couverture des ouragans.

Ce n'est pas parce que l'assurance contre l'ouragan peut comporter plus de coûts qu'elle doit mettre trop de stress sur le budget d'un propriétaire. Certaines compagnies d'assurance offrent des rabais qui peuvent aider à faciliter le coût de la couverture des ouragans. Beaucoup de ces remises concernent la rend la maison moins sujette aux dommages pendant les vents violents. Par exemple, les propriétaires qui peuvent prouver qu'ils ont ajouté des volets de tempête ou des vitres résistantes à l'impact pourraient être admissibles à une remise avec certaines compagnies d'assurance pour cette protection contre le vent supplémentaire. Ils pourraient également être admissibles à des rabais si leur maison était spécialement conçue pour résister à mieux les ouragans. Les propriétaires peuvent demander à leur compagnie d'assurance si elle offre des rabais liés à la couverture des ouragans. Les remises pourraient être particulièrement utiles dans les zones à haut risque qui font face à des primes plus élevées.

Étape 10: Passez en revue le plan équitable de votre État ou le plan de plage et de tempête de vent si vous n'êtes pas en mesure d'obtenir une couverture de tempête de vent.

Parfois, les propriétaires qui vivent dans des zones à forte crimin. Les fournisseurs d'assurance peuvent également refuser la couverture si une maison a des systèmes domestiques dangereux et obsolètes, tels que la vieille plomberie, le chauffage ou les systèmes électriques. Dans ce cas, de nombreux États proposent un programme appelé le plan des exigences d'assurance (équitable). Un propriétaire peut commencer le processus en recherchant un plan équitable dans son état. Dans sept États qui bordent l'océan Atlantique ou le golfe du Mexique, il existe également une option appelée Place and Windstorm Plan, qui est spécialement conçue pour fournir aux résidents et aux entreprises une couverture contre les ouragans ou les tempêtes tropicales. Les plans de plage et de tempête de vent sont un homologue des plans équitables, et la couverture qu'ils offrent peut varier selon l'État.

Étape 11. Vérifiez auprès du programme national d'assurance contre les inondations si les assureurs ne couvriront pas les dommages causés par les inondations.

Les propriétaires peuvent se demander s'ils ont besoin d'une assurance contre les inondations. Généralement, les propriétaires dans les régions sujettes aux ouragans devraient avoir une assurance contre les inondations, mais ils peuvent avoir du mal à trouver un fournisseur. C'est là que le programme national d'assurance contre les inondations peut aider. Ce programme est proposé au niveau fédéral et gère la couverture du bâtiment et la couverture du contenu. Cependant, ce type d'assurance définit les inondations comme «un excès d'eau sur des terres normalement sèches, affectant deux acres de terrain ou plus ou deux ou plusieurs propriétés."Il peut couvrir les sauvegardes d'égout qui sont causées par les inondations, mais pas les sauvegardes d'égouts non inondables. Comme toutes les politiques, il est important de revoir le libellé de la politique elle-même avant de vous inscrire.

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Étape 12. Recherchez une couverture d'ouragan séparée pour les voitures et autres véhicules si nécessaire.

Un point important à retenir de l'assurance des propriétaires est qu'il ne couvre pas les dommages aux véhicules. Même si le véhicule est stationné sur les lieux et dans le garage lorsqu'un ouragan sortira, le véhicule ne sera pas couvert par l'assurance habitation et tombera à la place de l'assurance automobile. En tant que tel, il est important de vérifier une politique automobile pour s'assurer qu'une voiture est entièrement protégée contre les dommages aux ouragans. Si une voiture a une couverture complète (complète et collision), il aurait une couverture dans le cas où un ouragan le renversait ou si la chute de débris devait l'endommager. Si la voiture était conduite au moment d'un ouragan et est entrée en collision avec un autre véhicule, la partie collision de la politique fournirait une couverture pour tout dommage résultant.

Étape 13. Choisissez les bonnes politiques pour vos besoins - même si cela signifie utiliser plus d'un fournisseur.

Les propriétaires qui vivent dans des zones sujets aux ouragans voudront s'assurer qu'ils ont une protection adéquate contre les dommages aux ouragans. Cela pourrait signifier obtenir des polices de plusieurs prestataires pour différents types de couverture (comme l'assurance habitation et l'assurance contre les inondations) et rassembler le bon montant de couverture. Étant donné que les prestataires peuvent varier dans leurs limites de couverture et leurs primes, la combinaison de la couverture de plusieurs fournisseurs pourrait avoir le plus de sens pour certains propriétaires.

En suivant les étapes ci-dessus, les propriétaires peuvent s'assurer que l'assurance qu'ils achètent les couvre entièrement en cas d'ouragan. Cela pourrait nécessiter de regarder différentes entreprises ou même des agences gouvernementales, mais la couverture est probablement disponible pour tous ceux qui en ont besoin. Ces étapes peuvent aider les propriétaires à trouver la couverture la plus complète avec les meilleures primes pour leur budget.