Comment sortir les capitaux propres de votre maison en 13 étapes

Photo: istockphoto.com

Il est probable que de nombreux propriétaires connaissent l'idée de retirer les capitaux propres dans leur maison pour payer des choses comme des améliorations à domicile ou des factures médicales inattendues. En fait, il existe plusieurs options pour retirer les capitaux propres de votre maison, y compris les lignes de crédit à domicile, le refinancement en cash-out et les prêts à domicile. Une fois que les propriétaires savent qu'ils ont suffisamment de capitaux propres pour se qualifier pour un prêt ou une ligne de crédit à domicile, ils devront suivre une série d'étapes pour déterminer lesquelles, le cas échéant, de ces options pour leur situation. Lisez la suite pour apprendre à sortir l'équité de votre maison.

Avant que tu commences…

Vous vous demandez comment retirer les capitaux propres de votre maison? Les propriétaires devront d'abord savoir que tout le monde n'aura pas suffisamment de capitaux propres à leur domicile pour se qualifier pour un prêt ou une ligne de crédit à domicile. Les prêteurs exigent généralement que les propriétaires ont au moins 15 à 20% de capitaux propres à leur domicile pour pouvoir en emprunter. Les propriétaires verront une augmentation de leurs capitaux propres lorsqu'ils remboursent leur hypothèque ou lorsque la valeur de leur maison augmente. Les améliorations de la maison peuvent également renforcer les capitaux propres à la maison. Il sera important pour les propriétaires de travailler avec un prêteur pour déterminer la quantité de capitaux propres qu'ils ont et s'il suffit de se qualifier pour un prêt, un refinancement ou une ligne de crédit. Différents prêteurs peuvent également avoir des exigences de ratio de prêt / valeur différentes (le montant emprunté contre la valeur de la maison) qui pourrait affecter si un propriétaire peut emprunter à leur capital-chef, il est donc important que les propriétaires soient vérifiés auprès de leur prêteur hypothécaire actuel ou Faites le tour pour savoir quelles sont ces exigences.

Alors, comment sortir les capitaux propres de votre maison? Les propriétaires doivent être conscients que l'emprunt aux capitaux propres de leur domicile peut allonger la durée du prêt dans certains cas, ce qui signifie qu'ils effectueront des paiements hypothécaires pendant une période plus longue. Une deuxième hypothèque, qui est une autre durée pour un prêt à domicile, peut ajouter un deuxième paiement mensuel en plus du paiement hypothécaire actuel. Les propriétaires voudront être à l'aise d'assumer ce fardeau financier supplémentaire. Les lignes de crédit et les prêts de crédit à domicile utilisent la maison comme garantie contre le prêt, ce qui signifie qu'un propriétaire pourrait perdre sa maison si elle ne effectuait pas les paiements à temps.

Photo: istockphoto.com

Étape 1: Décidez comment vous souhaitez dépenser vos fonds de capitaux propres.

Avant de postuler pour tout type de prêt sur actions à domicile, un propriétaire devrait avoir une bonne idée de ce qu'il a besoin de l'argent pour. Un prêt à domicile est un type courant de prêt d'amélioration de la maison que les propriétaires utilisent pour payer les améliorations ou les réparations de leur maison. Le produit d'un prêt à domicile peut être utilisé pour financer des projets qui pourraient augmenter la valeur d'une maison, permettant au propriétaire de récupérer une partie ou la totalité de l'argent emprunté aux capitaux propres de leur maison.

Cependant, le financement des améliorations à domicile n'est pas la seule utilisation pour les capitaux propres d'un propriétaire; Ils peuvent l'utiliser pour payer une variété de choses. Certains propriétaires peuvent utiliser l'argent pour rembourser des dettes à intérêt élevé, payer la scolarité pour eux-mêmes ou un membre de la famille, ou payer des factures médicales inattendues. Si le propriétaire a envisagé d'autres options financières et a constaté que la plupart s'accompagnent de taux d'intérêt élevés ou de termes de prêt plus longs, il peut déterminer que l'utilisation de ses capitaux propres pour ces raisons pourrait leur faire économiser de l'argent sur les intérêts et être leur meilleure option.

Étape 2: Déterminez la quantité d'équité que vous avez dans votre maison.

Pour commencer le processus, un propriétaire voudra déterminer la quantité de capitaux propres qu'ils ont chez lui. La façon la plus simple de le faire est de parler à un prêteur hypothécaire. Les propriétaires peuvent également calculer la quantité de capitaux propres qu'ils ont en soustrayant la valeur estimée de leur maison de leur solde hypothécaire actuel. Pour obtenir le pourcentage, le propriétaire devrait diviser le solde du prêt par la valeur marchande actuelle et le multiplier par 100. Par exemple, si une maison vaut 300 000 $ sur le marché actuel et que le solde hypothécaire du propriétaire est de 120 000 $, le propriétaire aurait 40% de capitaux propres dans sa maison.

Pour trouver leur solde hypothécaire actuel, les propriétaires peuvent consulter leur relevé hypothécaire mensuel ou vérifier leur compte en ligne. Les propriétaires peuvent également vouloir qu'un agent immobilier fournisse une analyse de marché de leur maison avant de commencer le processus de prêt pour savoir quelle est la valeur marchande actuelle de leur maison.

Étape 3: Vérifiez votre éligibilité au financement des capitaux propres à domicile.

Pour cette étape, les propriétaires peuvent vouloir travailler avec leur prêteur actuel, qui peut les guider à travers le processus de retirer les capitaux propres d'une maison. Le prêteur peut les aider à déterminer s'ils sont admissibles à un prêt à domicile. Ils peuvent également indiquer au propriétaire de la maison si les capitaux propres de leur maison sont au-dessus du seuil pour pouvoir encaisser ces capitaux propres, qui sont généralement de 15 à 20%.

Le prêteur peut également indiquer au propriétaire s'il est admissible à un prêt de capital domestique basé sur d'autres facteurs et à les aider à déterminer la meilleure façon de retirer les capitaux propres d'une maison. Par exemple, les prêteurs ont souvent d'autres exigences pour l'admissibilité aux prêts, y compris une bonne cote de crédit et un faible ratio dette / revenu. Si leur prêteur actuel n'approuve pas un prêt à domicile, les propriétaires peuvent faire le tour et vérifier auprès d'autres prêteurs pour voir s'ils sont admissibles en vertu des autres exigences du prêteur.

Étape 4: Calculez la quantité d'équité que vous pouvez utiliser.

Les propriétaires peuvent emprunter contre leur capital domestique jusqu'à un ratio de prêt / valeur combiné, qui représente généralement 85%. Cela signifie qu'ensemble, l'hypothèque et le montant du prêt souhaité ne peuvent dépasser plus de 85% de la valeur de la maison.

Par exemple, 85% d'une maison qui vaut 300 000 $ serait de 255 000 $. Si le propriétaire doit 120 000 $ sur son hypothèque, cela signifie qu'ils pourraient emprunter 135 000 $ supplémentaires en utilisant un prêt sur valeur domiciliaire. Les propriétaires travailleront avec leur prêteur pour déterminer la quantité de capitaux propres qu'ils ont à leur domicile et le montant d'argent qu'ils peuvent emprunter, ce qui dépendra des exigences de la dette à revenu du prêteur.

Étape 5: Décidez de la quantité de capitaux propres que vous souhaitez tirer de chez vous.

Maintenant que le propriétaire a un nombre difficile, il peut déterminer combien d'argent il veut retirer des capitaux propres de leur maison. Ce n'est pas parce qu'ils sont capables d'emprunter un certain montant qu'ils doivent tout emprunter. Les propriétaires devront rembourser ce montant avec des intérêts, ce qui peut potentiellement conduire à une durée de prêt plus longue.

Le montant beaucoup d'argent qu'un propriétaire emprunte à leurs capitaux propres dépendra de ce qu'ils prévoient de le dépenser. En règle générale, les propriétaires ne devraient emprunter que le montant dont ils ont besoin pour le projet ou la facture qu'ils ont affecté. Par exemple, si un propriétaire prévoit d'utiliser les capitaux propres de sa maison pour ajouter des panneaux solaires qui coûtent 20 000 $ pour les matériaux et l'installation, ils n'auront qu'à emprunter 20 000 $, même si les capitaux propres de leur maison sont plus élevés que cela.

Photo: istockphoto.com

Étape 6: Passez en revue les différents types de financement disponibles pour les propriétaires.

La prochaine étape consiste à revoir leurs options de financement. Il y a trois façons principales par le propriétaire que le propriétaire peut emprunter de l'argent aux capitaux propres de leur domicile. Le premier est un prêt à domicile, qui fonctionne en payant à un propriétaire un montant forfait. Le propriétaire remboursera ensuite le prêt au fil du temps en plus de son hypothèque existante. Un prêt à domicile présente plusieurs avantages, notamment être relativement facile à admister et offrir des tarifs favorables.

La deuxième option est une ligne de crédit à domicile (HELOC), qui fonctionne de manière très similaire. Avec ce type de prêt, l'argent est disponible pour que le propriétaire puisse utiliser au besoin, plutôt que comme un montant forfaitaire. Le propriétaire n'a peut-être besoin que d'utiliser une partie des fonds à leur disposition, et ils ne feront que des paiements sur le montant d'argent qu'ils empruntent à la ligne de crédit au lieu du montant total emprunté avec un prêt à domicile.

La troisième option est le refinancement en cash-out. Un refinancement est lorsqu'un propriétaire sort une toute nouvelle hypothèque et l'utilise pour rembourser l'ancien. Avec une option de repos, les propriétaires reçoivent un paiement en espèces des capitaux propres de leur maison et le montant emprunté aux capitaux propres est enroulé dans la nouvelle hypothèque. Les propriétaires se demandant comment obtenir un prêt d'amélioration de domicile peuvent envisager un refinancement de repos pour aider à financer leur projet de rénovation à domicile.

Photo: istockphoto.com

Étape 7: Identifiez le bon type de prêt et les conditions de prêt pour votre situation.

Il est important que les propriétaires comprennent toutes les composantes de chaque type de prêt avant de faire un choix. Par exemple, s'ils ont besoin d'un paiement forfait. S'ils préfèrent l'accès à une ligne de crédit disponible, une ligne de crédit à domicile peut être la meilleure. Un propriétaire peut travailler avec son prêteur pour comparer le refinancement de liquidités par rapport à un prêt ou une ligne de crédit à domicile pour déterminer quelle option est la meilleure pour eux.

Les propriétaires voudront également déterminer comment les paiements de prêt s'inscrivent dans leur budget. Les lignes de crédit à domicile ou les prêts à domicile ajoutent un autre paiement en plus du paiement hypothécaire déjà existant, et le propriétaire devra s'assurer qu'ils ont suffisamment de place dans leur budget mensuel pour le payer. Un refinancement de cash-out entraînera un paiement hypothécaire unique chaque mois, mais ce nouveau paiement hypothécaire sera probablement plus élevé que le paiement hypothécaire d'origine ou aura des conditions plus longues. Le propriétaire voudra s'assurer qu'il peut payer ce montant plus élevé avant d'aller de l'avant avec un refinancement de liquidités.

Étape 8: Achetez les meilleurs termes de financement.

Les propriétaires voudront faire le tour avec différents prêteurs pour trouver les termes de financement qui leur conviennent le mieux. Différents prêteurs peuvent offrir des taux d'intérêt différents, des conditions de prêt et plus encore, donc faire du shopping permet aux propriétaires de comparer plusieurs options à la fois. Certains sites Web permettent même aux gens comparer les taux d'intérêt côte à côte à partir d'une variété de prêteurs.

Cependant, les propriétaires peuvent vouloir commencer par vérifier auprès de leur prêteur actuel pour voir quels termes et taux de financement sont disponibles. Cela donnera au propriétaire une base de référence pour comparer d'autres options, et cela pourrait économiser de l'argent ou être plus pratique pour rester avec le même prêteur. Si un propriétaire choisit de rester avec son prêteur actuel, il pourrait se demander si le prêteur offre une remise de fidélité ou d'autres remises de ce type.

Étape 9: Choisissez un fournisseur de prêts avec les bonnes options de financement pour vous.

Une fois qu'un propriétaire a plusieurs options de prêt à comparer, il peut choisir le fournisseur de prêts qui a les meilleures options de financement pour eux. Ce prêteur pourrait avoir les taux d'intérêt les plus bas ou être en mesure d'offrir les conditions les plus favorables, comme un ratio de prêt / valeur plus élevé pour les propriétaires qui n'ont pas autant de capitaux propres. Des taux plus favorables peuvent signifier des paiements mensuels inférieurs ou une durée de prêt plus courte.

Certains fournisseurs de prêts peuvent également être en mesure d'offrir de meilleurs taux hypothécaires à un propriétaire qui choisit le refinancement. Certains fournisseurs de prêts peuvent offrir des conditions plus favorables que le prêteur actuel d'un propriétaire afin de gagner des affaires.

Photo: istockphoto.com

Étape 10: Demandez un prêt sur valeur domiciliaire, un refinancement de liquidité ou une ligne de crédit à domicile.

L'étape suivante consiste à remplir le formulaire de demande pour leur prêt choisi, que de nombreux fournisseurs les laisseront faire en ligne via un portail sécurisé. Les propriétaires voudront s'assurer qu'ils ont des informations pertinentes à portée de main, telles que leur numéro de sécurité sociale, les informations fiscales, les talons de paie, les relevés bancaires, les informations sur l'emploi, les documents hypothécaires et les détails sur les dettes et les revenus actuels. Le prêteur peut également avoir besoin de preuve de revenu supplémentaire, le cas échéant, comme de l'argent provenant de locations, de pensions ou d'autres sources. Un prêteur devra vérifier ces informations et conseillera un emprunteur sur les documents dont il aura besoin pour fournir.

Si le prêteur ne l'a pas déjà fait, il peut également effectuer une vérification de crédit pendant le processus de demande. Il est courant que les prêteurs exigent qu'un propriétaire ait une cote de crédit au milieu des années 600 ou plus pour se qualifier pour un prêt à domicile. Une forte cote de crédit montre que le propriétaire a démontré la capacité de payer ses factures à temps, ce qui rend l'emprunteur moins risqué à prêter aux yeux du prêteur.

Étape 11: Payez les frais de prêteur et les frais de clôture.

Comme pour les autres types de prêts à domicile, les propriétaires peuvent avoir besoin de payer certains frais lors de l'encaissement de leurs capitaux propres. Par exemple, un refinancement de liquidités s'accompagne généralement des coûts de clôture comme une toute nouvelle hypothèque. Les coûts de clôture hypothécaire varient généralement entre 3 et 6% du prix d'achat de la maison.

Les prêts à domicile et les lignes de crédit de capitaux propres à domicile sont souvent compensées avec des frais de clôture. Ceux-ci peuvent inclure des frais d'évaluation, des frais de rapport de crédit, des frais d'assurance, des frais de dépôt, des taxes et des frais de titre. Les coûts de clôture de ces types de prêts peuvent passer de 2 à 5% du montant total du prêt. Idéalement, les propriétaires peuvent être prêts à les payer en réservant des fonds avant de fermer. Alternativement, certains prêteurs permettront à l'emprunteur de réduire les frais de clôture dans le nouveau prêt pour les rembourser dans le cadre du paiement hypothécaire mensuel.

Photo: istockphoto.com

Étape 12: Fermez le prêt et accédez à vos fonds.

Une fois que le propriétaire a soumis ses documents et a eu un prêt approuvé, ils feront face au prêt et auront accès à leurs fonds. La façon dont ces fonds sont déposés dépendra du type de prêt. L'argent d'un prêt à domicile ou d'un refinancement de liquidités est décaissé au propriétaire de la fermeture en tant que montant forfaitaire, et le propriétaire est libre d'utiliser l'argent comme il le souhaite.

Les lignes de crédit à domicile agissent comme une ligne de crédit tournante qui est là pour que le propriétaire d'accéder au besoin. Le propriétaire paie le solde en cours chaque mois et le montant du crédit disponible se reconstitue, similaire à une carte de crédit. La période de tirage (le temps où l'emprunteur peut retirer de l'argent) est souvent jusqu'à 10 ans ou plus. La période de remboursement commence après cela et fonctionne généralement pendant 20 ans. Les propriétaires peuvent emprunter aussi peu ou autant qu'ils veulent jusqu'à la limite de crédit.

Étape 13: rembourser votre prêt.

La dernière étape est que le propriétaire de rembourser le prêt. La période de tirage sur une ligne de crédit à domicile se déroule pendant un certain nombre d'années, au cours de laquelle l'emprunteur devra effectuer des paiements d'intérêts uniquement. Une fois la période de tirage terminée, le propriétaire devra rembourser le montant de l'emprunteur, plus les intérêts, en plus de l'hypothèque mensuelle. Avec un prêt à domicile, le montant emprunté est déposé dans le compte bancaire du propriétaire, puis le remboursement commence peu de temps après. Ce paiement mensuel s'ajoute généralement au paiement hypothécaire du propriétaire.

Avec un refinancement de liquidités, un propriétaire rembourse le prêt dans le cadre de la nouvelle hypothèque. En tant que tels, les nouveaux versements hypothécaires seront généralement plus élevés que les anciens paiements de prêt, car ils couvrent le montant qui a été emprunté aux capitaux propres de la maison.

Les propriétaires se demandant comment retirer les capitaux propres d'une maison peuvent suivre ces étapes, ce qui les aidera à calculer la quantité d'équité qu'ils ont dans leur maison et combien d'argent ils peuvent emprunter. Les propriétaires sauront également comment se déroule chaque type de prêt afin qu'ils prennent un type de prêt qu'ils sont le plus à l'aise de rembourser.