Comment obtenir une hypothèque en 10 étapes et atterrir une nouvelle maison

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L'achat d'une maison est l'un des plus grands jalons de la vie de quiconque - c'est certainement l'un des investissements les plus chers que quelqu'un peut faire. En tant que tels, les acheteurs de maisons voudront aborder tout achat immobilier avec une abondance de préparation. Bien qu'il puisse être amusant de peindre à travers les listes de maisons, de consulter des journées portes ouvertes et d'imaginer la vie dans une maison avec une pelouse bien entretenue, une vaste cour arrière et une cuisine moderne, il est important que les acheteurs potentiels se concentrent sur l'obtention de leur financement en premier et avant toute chose.

Pour beaucoup de gens, le plus grand obstacle auquel ils sont confrontés dans l'achat d'une maison est d'obtenir une hypothèque. Étant donné que la plupart des gens n'ont pas les moyens d'acheter une maison, les prêts domestiques permettent à plus de gens de devenir propriétaires. La sécurisation d'une hypothèque est une étape critique dans le voyage d'achat d'une maison, mais de nombreux acheteurs de maisons pour la première fois ne savent peut-être pas comment obtenir une hypothèque. Le processus d'approbation du prêt peut sembler intimidant, mais avec la bonne préparation, elle peut être assez indolore. En suivant ces 10 étapes, les acheteurs de maisons peuvent obtenir un prêt hypothécaire sans rencontrer de retards ou de complications inutiles.

Avant que tu commences…

Il n'est pas rare que les gens attendent de vouloir faire une offre sur une maison pour commencer à penser au financement, mais il est peut-être déjà trop tard si c'est le cas. Les vendeurs veulent généralement savoir qu'un acheteur a un prêt en place avant qu'ils n'acceptent une offre. Cela est particulièrement vrai sur les marchés immobiliers compétitifs où les vendeurs peuvent recevoir plusieurs offres et peuvent se permettre d'être très sélectifs sur le choix d'un acheteur. Obtenir une lettre de pré-approbation d'un prêteur hypothécaire avant de commencer le processus de chasse à la maison est souvent recommandé afin que les acheteurs de maisons puissent faire une offre à partir d'une position de force.

Les acheteurs de maisons potentiels devraient également se préparer aux évaluations financières approfondies que le processus de pré-approbation et de souscription du prêt implique souvent. Le pré-approuvé pour une hypothèque nécessitera une enquête de crédit, au minimum, mais les prêteurs peuvent également demander des talons de paie, des relevés bancaires ou des déclarations de revenus récentes pour avoir un meilleur sens de la situation financière d'un demandeur et de la capacité de gérer la dette avant de fournir une lettre de pré-approbation.

Enfin, les étapes décrites ci-dessous sur la façon d'obtenir un prêt hypothécaire sont axées sur le processus en ce qui concerne l'achat d'une maison. Les propriétaires qui cherchent à refinancer leur hypothèque existant peuvent toujours utiliser bon nombre de ces étapes comme guide, car les recommandations axées sur la sélection des prêts, la demande de prêt et la souscription sont également pertinentes pour refinancer une hypothèque.

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Étape 1: Déterminez la quantité de maison que vous pouvez vous permettre.

Les tout premiers acheteurs de maison voudront prendre lors de la préparation à obtenir une hypothèque définit un budget de maison réaliste. L'une des raisons pour lesquelles il est si important d'être pré-approuvé avant de chercher une nouvelle maison est que les emprunteurs peuvent voir le montant du prêt pour lequel ils sont admissibles et par extension, combien de maison ils peuvent se permettre. Le fait d'avoir ces informations en main aide les acheteurs de maisons à réduire leur recherche et à définir les bonnes attentes pour un achat immobilier.

Avant de passer par le processus de pré-approbation, les emprunteurs peuvent avoir une meilleure idée de la quantité pour laquelle ils pourraient être admissibles en utilisant des calculatrices à domicile pour évaluer leur pouvoir d'achat. Ces outils en ligne peuvent montrer quel type de financement est possible, mais chaque acheteur de maisons devra décider par eux-mêmes à quel point ils sont à l'aise pour une nouvelle maison.

Il y a plusieurs coûts qui entrent dans l'achat d'une maison, y compris les dépenses initiales et les dépenses récurrentes. Dans la plupart des cas, les acheteurs devront fournir un acompte sur une nouvelle maison, qui peut être une somme d'argent importante à avoir à portée de main. Les acheteurs de maisons devront également présenter de l'argent sérieux lorsqu'ils font une offre sur une maison, payer une inspection et une évaluation de la maison et couvrir un certain nombre de frais de clôture.

Une fois le prêt financé, les propriétaires devront budgétiser leurs versements hypothécaires mensuels, qui comprend le montant du prêt principal, les intérêts, les impôts fonciers et les primes d'assurance habitation. Il peut également y avoir d'autres frais de logement mensuels pour tenir compte de la comptabilité, tels que les primes d'assurance hypothécaire privées et les frais d'association des propriétaires. Avant de considérer comment retirer une hypothèque, il est important de regarder les coûts de l'accession à la propriété sous tous les angles pour créer un budget de maison qui reflète avec précision toutes les dépenses connexes.

Étape 2: Décidez du type d'hypothèque que vous souhaitez, ainsi que toutes les conditions de financement incontournables.

Les prêteurs offrent souvent une grande variété d'options de financement pour répondre à différents besoins, il n'est donc pas étonnant que certaines personnes se sentent dépassées avant même de commencer à aborder le sujet de la façon d'obtenir des prêts hypothécaires. Beaucoup de gens choisissent de suivre une hypothèque à taux fixe standard de 30 ans, qui peut offrir des paiements mensuels relativement bas en raison de la durée du prêt long. Les propriétaires peuvent également être admissibles à une hypothèque de 15 ans, mais leurs paiements mensuels seront nettement plus élevés car le prêt devra être remboursé dans la moitié du temps.

Les hypothèques à taux réglable (ARM) sont également des options potentielles à considérer. Ces prêts immobiliers commencent par un terme à taux fixe qui dure souvent 5 ou 7 ans avant que le taux d'intérêt s'adapte à des intervalles réguliers-6 ou 12 mois ne sont les périodes d'ajustement les plus courantes. Les propriétaires peuvent également vouloir explorer des prêts soutenus par le gouvernement comme les prêts VA ou FHA, qui peuvent offrir des taux d'intérêt plus bas, des exigences flexibles de paiement des baisses et d'autres fonctionnalités attrayantes.

En plus de décider du type de prêt, les acheteurs de maisons peuvent également vouloir considérer les conditions hypothécaires qu'ils souhaitent. Les acheteurs qui ont créé un budget strict pour leurs frais de logement mensuels voudront examiner comment les taux hypothécaires, les primes d'assurance hypothécaire privées et d'autres frais de logement pourraient avoir un impact sur leurs versements hypothécaires.

D'autres termes hypothécaires tels que les contingences sont importants à penser à ce stade. Par exemple, un acheteur de maisons qui doit d'abord vendre sa maison actuelle afin qu'il puisse utiliser le produit de cette vente sur un nouvel achat peut être intéressé à ajouter une éventualité de vente à toute offre qu'ils font. Avec cette éventualité en place, ils pourraient s'éloigner de l'accord s'ils ne sont pas en mesure de trouver un acheteur pour leur maison actuelle. Bien que ces éventualités ne soient pas toujours nécessaires ou même recommandées, selon les circonstances, elles peuvent être utiles dans certaines situations, mais elles peuvent rendre une offre d'achat moins attrayante pour un vendeur sur un marché hautement concurrentiel.

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Étape 3: Rassemblez toute documentation personnelle ou financière que les prêteurs voudront examiner.

Quand vient le temps d'un acheteur potentiel de postuler ou de pré-approuver une hypothèque, l'équipe de souscription du prêteur effectuera un examen approfondi des finances, des antécédents de crédit et de l'emploi de l'emprunteur pour évaluer leur capacité à rembourser le prêt et à gérer la dette. Bien que la préqualification n'implique pas une évaluation aussi rigoureuse, les prêteurs voudront toujours recueillir des informations personnelles et financières pour mieux comprendre la situation monétaire de l'acheteur de la maison et combien d'argent ils pourraient être admissibles lors de l'obtention d'un prêt immobilier.

Pour éviter tout retard dans le processus de pré-approbation, il est généralement préférable d'avoir ces informations à l'avance afin que les prêteurs puissent émettre une lettre de pré-approbation le plus rapidement possible. Dans de nombreux cas, les prêteurs demanderont une preuve de revenu, qui peut inclure des talons de paie, des relevés bancaires ou les dernières déclarations de revenus de l'emprunteur. Si un acheteur possède d'autres sources de revenus ou d'actifs qu'il prévoit d'utiliser pour financer son achat, les prêteurs voudront probablement vérifier ces fonds également. Cette documentation pourrait inclure des déclarations hypothécaires sur une maison ou des déclarations de courtage actuellement détenue pour vérifier les actions ou les obligations que l'acheteur possède.

Les acheteurs de maisons pour la première fois se tournant vers leurs parents ou leurs proches pour aider à effectuer un acompte sur une nouvelle maison peuvent également devoir planifier à l'avance. Les prêteurs hypothécaires sont généralement d'accord avec cette pratique, mais ils voudront confirmer la source de ces fonds. Une lettre cadeau écrite par la personne qui aide à payer l'achat de la maison devrait suffire. Les prêteurs ne peuvent pas nécessairement demander une lettre de cadeau avant d'accorder une pré-approbation, mais au cas où ils le feront, c'est une bonne idée d'en avoir une à portée de main si l'emprunteur utilise des fonds d'un tiers.

Étape 4: Achetez les meilleurs termes de financement, puis choisissez un prêteur.

Une fois que les acheteurs de maisons savent ce qu'ils recherchent dans un prêt immobilier, il est temps de commencer à faire du shopping pour choisir un prêteur hypothécaire. Les sociétés hypothécaires peuvent offrir différents types de prêts et de termes de financement que leurs concurrents. Par exemple, tous les prêteurs ne sont pas approuvés par la Federal Housing Administration, de sorte que ces prêteurs ne sont pas en mesure de fournir des prêts à domicile FHA.

Lorsque vous envisagez comment obtenir une hypothèque à la maison, il est important de garder à l'esprit que chaque prêteur a son propre seuil de risque, de sorte que chacun peut avoir des qualifications de prêt et des conditions d'éligibilité distinctes. Certains prêteurs peuvent être disposés à offrir des montants de prêt plus élevés ou des taux d'intérêt inférieurs à ceux des autres sociétés hypothécaires, et les emprunteurs peuvent être admissibles à un certain type de prêt immobilier avec un prêteur mais pas un autre.

De nombreux acheteurs de maisons craignent que les achats pour une hypothèque - ou tout type de prêt, car cela aura un impact négatif sur leur pointage de crédit, car la préapprobation nécessite souvent une vérification de crédit. Les demandes de crédit multiples dans un court laps de temps peuvent affecter les scores de crédit, mais les bureaux de crédit peuvent également reconnaître quand quelqu'un fait simplement acheter une hypothèque plutôt que de chercher à contracter plusieurs prêts. Dans ces cas, l'impact sur la cote de crédit d'un emprunteur pourrait être minime. Même ainsi, les acheteurs de maisons peuvent vouloir réduire leur recherche aux prêteurs qui offrent les conditions de prêt qu'ils recherchent avant de demander la pré-approbation.

Étape 5: Appliquer pour et recevoir une lettre de préapprobation avant la chasse à la maison.

Avant d'embaucher un agent immobilier ou de planifier une maison, les acheteurs de maisons voudront prendre des mesures préliminaires pour obtenir leur financement dans l'ordre. Le fait d'avoir une lettre de pré-approbation à la main renforcera toute offre qu'ils font car elle montre aux vendeurs que l'acheteur est sérieux et ne devrait pas avoir de problème d'obtenir un prêt immobilier pour financer l'achat. Les délais de traitement sur les lettres de pré-approbation peuvent varier selon le prêteur, et bien que certaines sociétés hypothécaires aient des délais de redressement très rapides, attendant la dernière minute pour obtenir une lettre de pré-approbation pourrait compromettre une offre par ailleurs compétitive par ailleurs.

Dans le même temps, les acheteurs de maisons doivent être conscients que les lettres de pré-approbation expireront après une période définie de 60 à 90 jours après leur émission. Le timing est très important à cet égard; Attendre trop longtemps pour être pré-approuvé pourrait retarder une offre, tandis que la pré-approbation trop loin à l'avance pourrait signifier que la lettre n'est plus valable au moment où l'acheteur trouve une maison à acheter.

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Étape 6: Placez une offre sur une maison et acceptez les conditions d'achat contingentes avec le vendeur.

Le moment venu de faire une offre sur une maison, les acheteurs de maisons devront généralement travailler avec un agent immobilier pour créer un accord d'achat qui décrit les termes de la transaction proposée. Ces accords d'achat fournissent souvent des informations sur l'accord de financement de l'acheteur et toutes les éventualités qui doivent être remplies avant que la transaction puisse continuer. C'est souvent une bonne idée de demander à un avocat de l'immobilier de regarder le contrat d'achat avant de l'envoyer au vendeur. Sinon, un acheteur pourrait involontairement omettre les termes cruciaux de l'accord ou inclure des conditions de vente qui ne servent pas leur intérêt supérieur.

Si l'exige de la loi de l'État, la transaction entrera dans l'étape de l'examen de l'avocat après que les deux parties ont accepté les termes éventuels énoncés par l'accord d'achat. Ce processus dure généralement environ une semaine, mais la durée exacte variera probablement selon l'État, certains États peuvent ne pas nécessiter un examen des avocats du tout. Pendant ce temps, les avocats des deux parties négocieront les termes de l'accord, y compris les concessions ou crédits du vendeur accordés à l'acheteur. À cette fin, l'acheteur sera responsable de la planification d'une inspection de la maison pour vérifier tout problème qui justifierait un crédit. Dans les États qui ne nécessitent pas l'examen des avocats, ces négociations sont gérées par les agents immobiliers représentant l'acheteur et le vendeur.

Si les deux parties arrivent à une impasse, ils ont la possibilité de s'éloigner de l'accord. Selon les termes de l'accord d'achat, les acheteurs peuvent être en mesure de récupérer certains coûts qu'ils ont payés jusqu'à présent, comme de l'argent sérieux, mais ils peuvent également avoir besoin de perdre cet argent dans certaines circonstances. Par exemple, si un acheteur obtient des pieds froids et décide de ne pas passer avec l'achat même s'il n'y a aucun problème avec la maison elle-même, il peut ne pas récupérer son argent sérieux.

Étape 7: Soumettez votre demande hypothécaire et démarrez le processus de souscription.

Une fois les conditions préliminaires réglées et les deux parties ont convenu de quoi que les concessions de tous les vendaient seront faites, il y a encore une autre éventualité majeure qui doit être abordée: la contingence hypothécaire. Cette éventualité donne à l'acheteur un certain temps - généralement de 30 à 60 jours pour assurer le financement pour son achat. Les acheteurs de maisons ne sont pas nécessairement obligés d'utiliser le même prêteur qui a fourni leur lettre de pré-approbation, mais avec une fenêtre aussi serrée pour obtenir un prêt immobilier, il peut être difficile de commencer à chercher une entreprise hypothécaire à ce stade.

Après avoir soumis une demande hypothécaire à leur prêteur pour traitement, les emprunteurs devront fournir des documents pour vérifier leurs revenus, leurs actifs et leur statut d'emploi. Certains de ces documents ont peut-être déjà été fourni lors de la pré-approuvé pour un prêt, mais le prêteur peut demander des talons de rémunération plus récents, des relevés bancaires et d'autres documents financiers. Le prêteur peut également contacter l'employeur de l'emprunteur pour vérifier son statut d'emploi.

Avant que le prêt puisse être approuvé de façon conditionnellement, le prêteur voudra planifier une évaluation de la propriété pour déterminer sa juste valeur marchande. Parce que la maison sert de garantie sur l'hypothèque, les prêteurs veulent être sûrs qu'ils pourront récupérer toute perte en cas de défaut. Si la valeur évaluée de la maison est inférieure au montant du prêt, le prêteur rejetera probablement la demande ou insiste pour que l'acheteur renégocie les termes de l'achat avec le vendeur. En supposant que l'évaluation confirme que le prix d'achat reflète avec précision la valeur réelle de la maison, le prêteur commencera sérieusement le processus de souscription.

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Étape 8: Fournir toute documentation supplémentaire requise par le service de souscription de votre prêteur.

Les dates de clôture sont souvent programmées soit 30 jours ou 60 jours à compter de la date de signature du contrat. Ce délai donne aux souscripteurs un mois ou deux pour examiner la situation financière de l'acheteur de la maison, vérifier leurs revenus et leurs actifs et vérifier les drapeaux rouges potentiels qui pourraient en faire un emprunteur risqué. Après le tourbillon de l'activité qui entre dans le choix d'un prêteur, à trouver une maison, à faire une offre et à négocier des conditions d'achat avec le vendeur, il n'y a pas grand-chose à faire pour l'acheteur pendant le processus de souscription. Les semaines pourraient se passer sans aucune mise à jour de leur agent de prêt tandis que les preneurs fermes pore sur les dossiers financiers de l'acheteur.

Même à ce stade du processus, cependant, il peut encore y avoir une documentation requise qui doit être envoyée à l'équipe de souscription. Les acheteurs de maisons doivent être prêts à produire des déclarations bancaires supplémentaires, des formulaires fiscaux ou des informations de compte demandées, ainsi qu'un devis d'assurance habitation pour montrer qu'ils pourront répondre à l'exigence d'assurance contre les risques du prêteur.

Alors que la souscription bat son plein, les emprunteurs devraient éviter de faire tout ce qui pourrait avoir un impact négatif sur leurs finances ou leur crédit. Perdre une source majeure de revenus à ce stade pourrait mettre l'intégralité de l'hypothèque en danger, donc le maintien d'un emploi stable est essentiel. Les acheteurs de maisons devraient également éviter de prendre plus de dettes pendant que leur hypothèque est traitée. Sortir un prêt automobile, ouvrir une nouvelle carte de crédit ou demander un prêt personnel pourrait tous augmenter les drapeaux rouges avec les preneurs souscripteurs du prêteur.

Étape 9: Passez en revue la divulgation de clôture avant d'aller au tableau de clôture.

Si l'équipe de souscription est satisfaite des qualifications de prêt d'un emprunteur, le statut hypothécaire passera de «l'approbation conditionnelle» à «claire pour fermer."Cela signifie que le prêteur peut aller de l'avant avec le financement du prêt afin que l'acheteur puisse fermer sa nouvelle maison. À l'approche de la date de clôture, la société hypothécaire enverra une divulgation de clôture (CD) à l'acheteur. Ce document décrit les conditions du prêt, y compris tous les coûts et frais qui doivent être payés par l'emprunteur.

Prendre un certain temps pour examiner le CD peut aider les acheteurs à domicile à repérer les préoccupations potentielles avec leur accord hypothécaire avant de se rendre au tableau de clôture. Les emprunteurs peuvent vérifier les coûts de clôture, les taux d'intérêt et les paiements mensuels décrits dans le CD pour vérifier que tout s'aligne avec leurs attentes et leur budget. S'il y a des écarts ou des préoccupations, il est préférable de les élever le plus tôt possible plutôt que d'attendre la date de clôture pour les exprimer.

Étape 10: Signez l'accord hypothécaire, obtenez votre prêt financé et fermez votre nouvelle maison.

Lorsque le jour de la clôture arrivera, l'acheteur pourra effectuer une dernière visite de la propriété pour vérifier tout problème qui pourrait être passé inaperçu pendant l'inspection de la maison. Si l'acheteur repère des problèmes qui nécessitent une résolution, ils peuvent essayer de négocier des concessions de dernière minute du vendeur lorsqu'ils se rencontrent à la table de clôture. Les deux parties et leurs représentants se réuniront généralement dans la société de titres sélectionnés pour passer en revue les documents hypothécaires et confirmer les conditions d'achat dans certains cas, l'acheteur et le vendeur peuvent ne jamais se rencontrer du tout, bien que.

Sauf s'il y a des problèmes flagrants avec les documents ou des problèmes importants avec la propriété qui doivent être résolues, la fermeture d'une hypothèque devrait être un processus assez simple. L'agent de clôture ou l'avocat de l'acheteur traversera chaque section de l'accord hypothécaire, expliquant les termes de financement et de réponse à toutes les questions de l'emprunteur. Tout coût de clôture restant sera également dû pour le moment. Une fois que tous les documents ont été signés et que toutes les parties sont satisfaites des termes et conditions, le prêteur financera le prêt, finalisant l'hypothèque et permettant à l'acheteur de terminer son achat à domicile.

Les hypothèques sont des véhicules financiers essentiels qui aident les gens de tout le pays à devenir propriétaires. Malgré le rôle très important que le financement joue lors de l'achat d'une maison, beaucoup de gens ne savent pas comment obtenir une hypothèque. Sécuriser un prêt immobilier n'est pas aussi intimidant qu'il peut le paraître initialement, bien que. Comprendre les conditions d'éligibilité du prêteur et trouver une hypothèque qui correspond au budget de l'acheteur aidera les acheteurs à éviter tout stress inutile. Pour la plupart, la responsabilité de l'emprunteur pendant le processus hypothécaire est largement reléguée à la fourniture de tout document nécessaire pour vérifier leurs finances et s'abstenir de toute décision financière qui pourrait compromettre leur statut hypothécaire.

Les meilleurs prêteurs hypothécaires seront prêts à parcourir chaque étape en cours de route et à répondre à toutes les questions que les emprunteurs peuvent avoir pour soulager leurs préoccupations. Les prêteurs peuvent également être en mesure de travailler avec des candidats qui ont un mauvais crédit ou qui sont autrement incapables de répondre aux conditions d'admissibilité aux prêts conventionnels, offrant des options de financement alternatives pour faire du rêve de l'accession à la propriété une réalité.