Comment obtenir un prêt immobilier avec un mauvais crédit en seulement 6 étapes

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Les propriétaires potentiels examinant comment obtenir un prêt immobilier remarqueront que presque chaque article répertorie la cote de crédit comme l'un des facteurs les plus importants lorsqu'il s'agit de se qualifier pour une hypothèque. Alors que les emprunteurs s'engagent dans le processus de prêt immobilier, ils constatent que presque toutes les parties sont liées à leur pointage de crédit: s'ils peuvent même obtenir un prêt, ainsi que les taux d'intérêt et les conditions de prêt pour lesquelles ils seront admissibles.

Pour les emprunteurs avec un mauvais crédit, les prêts à domicile peuvent être difficiles à trouver, mais ce qui constitue une mauvaise cote de crédit? La plupart des prêteurs considèrent un score FICO entre 670 et 739 comme «bon» et marque entre 580 et 669 comme «Fair.«Les emprunteurs dans ces catégories peuvent généralement garantir un prêt immobilier conventionnel, bien que ceux qui ne sont pas en mesure de déposer une grosse somme d'argent à la fermeture se feront probablement payer pour l'assurance hypothécaire. Les emprunteurs avec un score inférieur à 580 auront des défis à acquérir un prêt immobilier, et ceux qui ont un score inférieur à 500. La réparation de crédit est possible, mais avec des déclarations négatives sur un rapport de crédit restant en place pendant 7 ans, cela pourrait être un très long processus. Et si quelqu'un est prêt à acheter une maison maintenant et a l'argent pour le faire, mais est retenu à la suite de son crédit? Il existe un certain nombre de mesures que les emprunteurs peuvent prendre pour augmenter leurs chances d'obtenir un prêt immobilier.

Avant que tu commences…

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Les emprunteurs avec un mauvais crédit peuvent avoir besoin de rechercher des programmes ou des subventions spécifiques afin de garantir un prêt immobilier. Ces programmes et subventions sont conçus pour aider les emprunteurs avec les ressources, mais pas la cote de crédit, pour contracter un prêt car ils déterminent comment acheter une maison avec un mauvais crédit. Cependant, les emprunteurs voudront être prudents lorsqu'ils explorent leurs différentes options. Tout d'abord, ils voudront s'assurer qu'ils examinent de près chaque programme et attendent de postuler jusqu'à ce qu'ils aient fait leurs recherches et décident lequel est le mieux adapté. Lorsqu'un emprunteur commence à demander des prêts à domicile, toutes les demandes dans un délai de 30 jours comptent comme une demande de crédit parce que les bureaux de crédit savent que l'emprunteur fait ses courses plutôt que de contracter plusieurs prêts immobiliers. Si l'emprunteur demande une hypothèque au-delà de cette période de 30 jours, cependant, plusieurs demandes de renseignements sur leurs antécédents de crédit peuvent affecter négativement leur cote de crédit en quelques points. Un emprunteur qui a déjà du mal à obtenir un prêt avec sa cote de crédit actuelle ne voudra pas le pousser encore plus bas.

Deuxièmement, les emprunteurs voudront déterminer s'ils veulent réellement profiter des options qui leur sont disponibles. Si leurs informations négatives de crédit sont plus âgées, ils peuvent être en mesure d'obtenir de meilleurs taux et conditions simplement en attendant un an ou deux pour améliorer leur pointage de crédit avant d'acheter. Certains prêts destinés aux acheteurs avec des scores de crédit plus bas évalueront soigneusement la situation financière de l'emprunteur pour s'assurer qu'ils ne contractent pas un prêt qu'ils ne peuvent pas rembourser. D'autres programmes offrent des prêts hypothécaires de mauvais crédit, ou ce que l'on appelle des hypothèques subprimes. Ce sont des prêts hypothécaires pour lesquels les emprunteurs peuvent payer un taux d'intérêt exorbitant, ou ne peuvent qu'offrir une hypothèque à taux réglable (ARM). Avec un bras, le taux d'intérêt sera initialement fixe et les paiements resteront les mêmes pour un certain nombre d'années, puis le taux deviendra variable et pourrait entraîner l'augmentation des versements hypothécaires mensuels de l'emprunteur. Ces prêts peuvent sembler attrayants pour les emprunteurs qui veulent entrer dans une maison, mais peuvent se retourner contre eux à long terme et endommager davantage leur crédit. Les emprunteurs voudront s'assurer qu'ils peuvent vraiment se permettre de effectuer les paiements à qui ils s'engagent avant de fermer tout prêt.

Conseils pour obtenir un prêt immobilier avec un mauvais crédit

• Accédez à vos rapports de crédit des trois agences pour vérifier les erreurs.
• Prenez le temps de parler avec les agents pour plusieurs prêteurs.
• Être patient. Cela va prendre un peu plus d'efforts et de temps que si votre crédit était excellent, mais il sera probablement payant à la fin.

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Étape 1: Il y a des prêts avec des minimums de pointage de crédit inférieurs à considérer, comme un prêt FHA, un prêt VA, un prêt USDA, et plus.

Plusieurs programmes garantis par les gouvernements fédéral et des États offrent des prêts domestiques légitimes pour un mauvais crédit. Avant que ces programmes n'existient, l'accession à la propriété était souvent limitée à ceux qui avaient un acompte substantiel, un revenu important pour couvrir leurs versements hypothécaires mensuels et un excellent crédit pour être admissible à un faible taux d'intérêt. Les acheteurs qui manquaient l'une de ces pièces étaient considérés par les prêteurs comme trop risqués. Les paiements bas pourraient signifier que les prêteurs perdraient de l'argent s'ils devaient saisir et vendre une maison. Un revenu plus faible pourrait réduire les chances qu'un emprunteur soit en mesure de faire des paiements mensuels cohérents. Un antécédents de crédit risqué pourrait suggérer que l'emprunteur a eu des problèmes de paiement de leurs dettes dans le passé. Certains prêteurs offraient des prêts à des emprunteurs moins qu'idéaux, mais peu de prêteurs qui offrent une mauvaise approbation garantie par des prêts hypothécaires, donc l'application endommagerait le crédit de l'acheteur avec peu d'espoir de succès. Ces normes empêchaient pas mal d'acheteurs qui étaient capables de faire des paiements en contractant des prêts. L'accession à la propriété ajoute de la stabilité à l'économie, de sorte que plusieurs agences gouvernementales, notamment la Federal Housing Administration (FHA), le Département des anciens combattants des États-Unis (VA), le Département de l'agriculture des États-Unis (USDA) et un certain nombre d'agences nationales et locales J'ai vu l'opportunité de faire entrer plus de gens dans les maisons en obtenant leurs prêts, en réduisant le risque pour les prêteurs.

Les prêts de la FHA permettent aux acheteurs avec des réductions plus faibles ou des scores de crédit plus bas pour être admissibles aux prêts à domicile. La FHA a vu un contingent d'acheteurs qui étaient entièrement en mesure de faire des paiements, mais qui n'avaient pas pu économiser un acompte suffisamment important en raison de loyer élevé et parfois de revenu plus faible, et avaient peut-être eu du mal à joindre les deux bouts dans le passé. Les prêteurs considéraient ces acheteurs comme trop risqués, donc la FHA a développé son propre programme. Il garantit les prêts, donc si un emprunteur fait défaut sur leur hypothèque, la FHA couvrira les fonds perdus par le prêteur, ce qui rend les prêteurs plus sûrs à accorder des prêts aux emprunteurs avec un mauvais crédit et une baisse des acomptes. Les paramètres sont spécifiques: pour les acheteurs avec des scores de crédit de 580 ou plus, l'acompte minimum n'est que 3.5%, mais les acheteurs avec des scores aussi bas que 500 peuvent obtenir un prêt s'ils peuvent rassembler un acompte de 10%. Les scores inférieurs à 500 ne pourront pas se qualifier pour ce programme. Les prêts FHA comprennent les paiements d'assurance hypothécaire chaque mois qui ne peuvent pas être annulés tant que le prêt ne sera pas remboursé ou refinancé, donc une partie du paiement mensuel ira à cette assurance au lieu du solde du prêt, qui peut augmenter le montant mensuel du montant mensuel.

Les membres du service dans toutes les succursales de l'armée américaine sont confrontés à des défis spéciaux en matière d'achat à domicile. De longs déploiements, des réaffectations soudaines et l'échelle de rémunération relativement inférieure pour les membres enrôlés peuvent signifier des mouvements fréquents (et soudains). Les membres du service et leurs familles peuvent avoir du mal à des paiements en baisse, surtout s'ils se retrouvent dans une situation où ils essaient de vendre une maison au même endroit lorsqu'ils ont été soudainement transférés à un autre - donc ils paient toujours une hypothèque sur une maison dans laquelle ils ne vivent plus. Et tandis que certains anciens combattants font facilement la transition vers la vie civile, ce n'est pas toujours un chemin fluide ou rapide, ce qui peut conduire à une instabilité financière. La VA propose un programme de prêts immobiliers aux anciens combattants, aux militaires actifs et aux conjoints survivants des militaires qui contribuent à faciliter l'achat d'une maison. Semblable au programme FHA, la VA garantit une partie du prêt, ce qui rend moins risqué pour les prêteurs d'approuver les hypothèques pour les membres éligibles même si leurs cotes de crédit sont à la fin. Il est possible d'obtenir un prêt VA même si l'emprunteur a une faillite sur son rapport de crédit, et souvent il peut obtenir un prêt VA sans acompte du tout. Les exigences des cotes de crédit varient d'un prêteur à l'autre, donc les emprunteurs éligibles Va-Loan avec des scores de crédit à l'extrémité inférieure voudront faire le tour pour trouver un prêteur VA qui financera leur achat de maison.

Le programme de prêts USDA a deux objectifs: aider les acheteurs à faible revenu à entrer dans les maisons et à repeupler les zones rurales pour accroître la productivité et la stabilité économique dans ces domaines. Les paramètres de ces prêts sont assez spécifiques: la maison doit être dans une zone rurale désignée, et les acheteurs doivent répondre aux paramètres de revenu qui varient selon l'emplacement. Il existe deux types de prêts USDA. Le premier est réalisé par le biais de prêteurs approuvés par l'USDA, dans lesquels l'USDA garantit la charge pour compenser le risque du prêteur, et l'autre est acquise directement de l'USDA. Les acheteurs ayant des scores de crédit d'au moins 640 peuvent obtenir un prêt par le biais d'un prêteur, mais il n'y a pas de cote de crédit minimum requis pour un prêt contracté directement à l'USDA et aucun acompte requis pour l'un ou l'autre type.

Deux autres programmes fonctionnent un peu différemment: le programme de prêts à domicile de Fannie Mae et les prêts possibles à domicile de Freddie Mac sont décaissés directement de Fannie Mae et Freddie Mac, plutôt que d'être émis par le biais d'autres prêteurs et garantis. Homeady s'adresse aux emprunteurs sans scores de crédit - ceux qui n'ont pas contracté de prêts ou utilisé le crédit assez important ou assez longtemps pour générer une cote de crédit. Ce programme peut aider les pigistes à être approuvés pour une hypothèque, ainsi que pour d'autres emprunteurs qui n'ont pas de paperasse standard documentant les revenus et les actifs tels que les entrepreneurs indépendants. Les emprunteurs de ce programme peuvent utiliser d'autres sources pour démontrer leur capacité à effectuer des paiements en temps opportun, tels que les talons de l'utilité et les paiements de factures et les relevés bancaires. Ce programme ne nécessite qu'un acompte de 3%, mais les acomptes inférieurs à 20% nécessiteront une assurance hypothécaire privée. Les prêts possibles à domicile sont également axés sur les acheteurs sans antécédents de crédit, mais ils nécessitent un acompte de 5% et nécessitent également une assurance hypothécaire privée pour les acomptes inférieurs à 20%.

Étape 2: Stimulez vos chances d'approbation en augmentant votre acompte, en diminuant votre dette et votre DTI, et plus.

Pour les emprunteurs dont le pointage de crédit est le seul négatif significatif dans leur forfait de demande de prêt, les prêteurs sont plus susceptibles de le voir comme un seul élément de leur forfait financier et se tournera vers d'autres points forts pour l'équilibrer. Si, cependant, le reste de l'application a également des nombres qui patinent près de la ligne, l'emprunteur ressemblera à un risque beaucoup plus important. La cote de crédit d'un emprunteur prendra le plus de temps à s'améliorer, donc bien qu'ils continuent de se concentrer sur cela, ils peuvent prendre des mesures immédiates pour renforcer le reste de leur colis.

Premièrement, les emprunteurs voudront travailler sur la construction de leur acompte car les paiements plus élevés signalent un risque plus faible pour les prêteurs - plus la maison a payé l'emprunteur, moins le prêteur devrait perdre si ils font défaut de défaut. De plus, un acompte plus élevé réduit la probabilité que l'emprunteur devra payer une assurance hypothécaire privée (PMI) ou une prime d'assurance hypothécaire (MIP), donc plus de chaque paiement mensuel ira à rembourser la dette.

DTI, ou ratio dette / revenu, est l'équilibre entre le revenu avant impôt de l'emplacement et le montant de la dette qu'ils ont. Les prêteurs utilisent cela comme un indicateur que l'emprunteur ne prend pas plus de dette qu'ils ne peuvent se permettre de payer. Ce ratio ne comprend que les paiements mensuels vers la dette; Il n'inclut pas les services publics, l'assurance, la nourriture et les frais de vêtements, le divertissement, le gaz ou l'une des autres dépenses de l'emprunteur. Bien que chaque prêteur hypothécaire et programme stipulera son DTI maximum, ce n'est pas vraiment un nombre qu'un emprunteur veut maximiser s'il veut pouvoir payer confortablement ses factures. Le remboursement de la dette existante le plus rapidement possible réduira ce ratio et augmentera les chances de l'emprunteur d'obtenir un prêt.

Une autre option pour prendre en charge la demande et retirer les problèmes de crédit est pour l'emprunteur de trouver un cosignataire. Les cosignataires signent les documents de l'hypothèque avec l'emprunteur principal et, ce faisant, acceptez de payer la dette si l'emprunteur ne peut pas le faire, ce qui peut faire la différence lors de l'achat d'une maison avec un mauvais crédit. C'est un risque énorme pour le cosignataire, qui porte ensuite également l'hypothèque de l'emprunteur sur son propre rapport de crédit et augmente son propre DTI. Habituellement, les cosignataires sont des membres de la famille proches qui ont confiance dans l'intention de l'emprunteur de payer le prêt et qui peut être à l'aise de les transporter sur un patch approximatif ou deux mais qui peut compter sur l'emprunteur pour s'occuper de leur entreprise.

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Étape 3: Comprendre ce qui se trouve sur votre rapport de crédit et prendre des mesures pour réparer votre crédit.

Les cotes de crédit sont quelque peu mystérieuses; Peu de gens comprennent vraiment comment ils sont calculés, car les mathématiques qui entrent dans la détermination d'une cote de crédit FICO sont un secret étroitement gardé. Cependant, plusieurs facteurs ont des effets clairs sur une cote de crédit, et les emprunteurs peuvent prendre des mesures pour améliorer ces facteurs. Avant de s'inquiéter de la façon d'ajuster leur score, l'emprunteur devra jeter un coup d'œil solide sur ses antécédents de crédit. Ils peuvent obtenir des copies de leur rapport de crédit des trois principaux bureaux de crédit (Experian, Equifax et TransUnion). Parfois, les créanciers font rapport à l'une des agences et non aux autres, donc l'emprunteur voudra vérifier les trois. Les emprunteurs ont droit à un rapport de crédit gratuit chaque année de chaque agence sur le site Web de la Federal Trade Commission - ils voudront faire attention à l'inscription à d'autres sites de rapport de crédit «gratuits» qui promettent leur rapport et leur score pour des frais. Les emprunteurs voudront vérifier attentivement leur rapport de crédit, à la recherche d'erreurs et à s'assurer que tous les comptes du rapport sont exacts. Tout problème peut être contesté avec les bureaux de crédit, mais cela peut prendre un certain temps, il est donc conseillé que les emprunteurs commencent tôt.

Ce qui va dans une cote de crédit? L'historique des paiements d'un emprunteur représente environ 35% de son score global, et un record clair et long des paiements à temps contribue grandement à montrer aux prêteurs qu'ils prennent le paiement de la dette au sérieux. Si c'est quelque chose avec lequel un emprunteur a eu du mal, ils voudront déployer un effort supplémentaire pour effectuer ces paiements à temps avant de demander une assurance hypothécaire que leurs paiements ont été en retard parce qu'ils sont oublieux ou tout simplement ne pas obtenir paiements par la poste à temps. Dans ces cas, les emprunteurs peuvent envisager de profiter de la fonction de planification de paiement de leur banque ou des options d'autoDraw offertes par leurs créanciers et services publics pour s'assurer que les paiements sont à temps. Si, cependant, les paiements de l'emprunteur sont souvent en retard parce qu'ils ont du mal financièrement, c'est probablement une priorité plus importante qu'ils deviennent plus stables financièrement avant de demander un prêt.

L'utilisation du crédit, ou le montant du crédit qu'un emprunteur a disponible en équilibre avec le montant du crédit qu'il a utilisé, représente 30% supplémentaires d'une cote de crédit. Les emprunteurs qui ont une quantité importante de crédit inutilisé montrent qu'ils peuvent être responsables, et ils auront des scores de crédit plus élevés en conséquence. Si, en revanche, les cartes de crédit d'un emprunteur sont toutes proches du maximum, ou si elles ont des prêts personnels au début du remboursement, il semble aux prêteurs que l'emprunteur dépend du crédit pour rester financièrement solvable, ce qui réduira son crédit score. Pour améliorer une cote de crédit, les emprunteurs voudront travailler à payer leur dette de carte de crédit existante afin qu'ils aient un ratio plus sain entre le crédit disponible et le crédit utilisé. Si l'emprunteur est en règle avec son fournisseur de cartes de crédit et qu'ils ne sont pas trop étendus, il peut demander une augmentation de sa limite de crédit, ce qui déplacera le solde de manière positive.

Il existe plusieurs autres composants, tels que l'âge des antécédents de crédit de l'emprunteur et le mélange de crédit existant, que l'emprunteur a peu d'influence sur. Un emprunteur ne peut pas sauter dans le temps et contracter son premier prêt de carte de crédit ou de voiture plus tôt, mais il peut éviter de fermer ses comptes les plus anciens, même s'il ne les utilise pas, et éviter d'ouvrir beaucoup de nouveaux comptes peu de temps avant de postuler pour un prêt. Si un emprunteur a un mauvais crédit, il peut avoir du mal à être approuvé pour une carte de crédit, mais l'ajout de nouveaux comptes faussera l'âge moyen de son crédit. Le mélange du crédit existant d'un emprunteur implique la combinaison de différents types de crédit qu'ils ont dans le dossier: cartes de crédit, prêts automobiles, prêts étudiants et autres types de dette. Plus le mélange est grand, plus leur score est élevé. Si l'emprunteur est encore à une certaine distance de la demande de prêt immobilier, il peut être en mesure d'affecter ce mélange en payant et en fermant certains comptes.

Les comptes qui sont en recouvrement sont le plus grand négatif qu'un emprunteur puisse avoir sur un rapport de crédit, car ils suggèrent qu'ils n'ont pas tenté de rembourser la dette ou l'ont abandonné. Il existe certaines options, une fois qu'un compte dans les collections sera remboursé, qui permettra à un emprunteur de payer des frais supplémentaires pour que la collection soit retirée de son compte. S'ils choisissent de le faire, ils voudront prendre soin d'obtenir une confirmation de la suppression par écrit et de vérifier leur rapport de crédit un mois ou deux plus tard pour s'assurer que l'article négatif a été supprimé de leurs antécédents de crédit.

Étape 4: Recherchez des subventions.

La plupart des agences qui ont des prêts à domicile pour les acheteurs à faible revenu ou pauvres font partie du gouvernement fédéral ou sont des entrepreneurs fédéraux. Les programmes d'État et locaux n'ont généralement pas les ressources pour assumer ce type de risque. Ce que les emprunteurs trouveront dans les programmes étatiques et locaux sont des programmes d'assistance pour aider à la baisse des paiements. Un acompte plus important rend les emprunteurs avec un mauvais crédit semble moins risqué pour le prêteur, donc augmenter son acompte par le biais d'une subvention ou d'un programme d'aide à l'acompte peut avoir un impact significatif sur leur demande globale et rendre leur mauvais crédit à peser moins sur leurs options. Certains de ces programmes dépendent des revenus, tandis que d'autres sont conçus pour aider les récents diplômés à l'université à se faire un acompte, et il existe de nombreux autres programmes spécifiques basés sur l'endroit où l'emprunteur vit. Les emprunteurs peuvent contacter les agences de logement du gouvernement local ou travailler avec un professionnel des prêts hypothécaires pour en savoir plus sur les programmes à leur disposition.

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Étape 5: Prenez le temps de trouver le bon prêteur.

Il s'agit d'une étape incroyablement importante lorsque la cote de crédit d'un emprunteur est loin d'être optimale et qu'ils recherchent des prêts à domicile avec un mauvais crédit. Alors que les programmes fédéraux ont des paramètres spécifiques que les prêteurs approuvés doivent rencontrer, il n'y a aucune règle que chaque prêteur doit participer à ces programmes. Un emprunteur peut avoir besoin d'appeler pas mal de prêteurs pour se renseigner sur les programmes disponibles pour les acheteurs avec un mauvais crédit. Parce qu'il y a tellement de programmes de prêt différents disponibles, certains prêteurs peuvent ne pas participer ou ne pas savoir que certains programmes existent même. Les acheteurs qui ont un forfait de demande solide autre que leur pointage de crédit devront plaider pour eux-mêmes et rechercher des prêteurs coopératifs qui savent ce qu'ils ont disponible et sont prêts à l'expliquer clairement à l'emprunteur. Si l'emprunteur contacte un prêteur qui n'expliquera pas ses options clairement ou ne leur donne pas de mal, ce n'est probablement pas le bon prêteur pour cet emprunteur. Les meilleurs prêteurs hypothécaires seront ouverts à expliquer leurs programmes et comment le profil d'un emprunteur s'adapte à chacun et à discuter des termes et implications ouvertement. Idéalement, les emprunteurs identifieront plusieurs prêteurs avec lesquels ils sont à l'aise, puis postuleront avec eux pour comparer les conditions et les taux et choisir un prêteur hypothécaire qui est le meilleur ajustement.

Étape 6: Considérez d'autres options, comme l'obtention d'un prêt personnel ou simplement en attendant avant de retirer une hypothèque.

Il peut sembler très injuste d'être rejeté pour les prêts maison pour un mauvais crédit, surtout si l'emprunteur a fait des efforts importants pour améliorer la leur. Le fait est que le crédit prend du temps à s'améliorer à mesure que les éléments négatifs vieillissent et sont remplacés par une histoire plus positive. Si un emprunteur n'est pas en mesure d'obtenir un prêt immobilier, il peut envisager de demander un prêt personnel, qui a des critères différents qu'il peut être plus en mesure de répondre. Mais les emprunteurs voudront être prudents: les termes sur les prêts personnels peuvent être plus courts, et les taux d'intérêt plus élevés, ce qui peut signifier un paiement plus élevé et une chance plus élevée de défaillance.

Si l'emprunteur constate que leurs applications pour les prêts à domicile échouent à plusieurs reprises, ils peuvent vouloir ajuster leurs plans. Ces refus suggèrent que les prêteurs sont trop mal à l'aise avec la situation financière de l'emprunteur pour leur prêter de l'argent, et c'est une information importante pour un emprunteur. Les prêteurs sont des entreprises, certainement, et opèrent pour gagner de l'argent, mais ils ne sont pas non plus en train de détruire les gens financièrement s'ils peuvent l'éviter. Si plusieurs prêteurs pensent qu'un emprunteur ne peut pas gérer un prêt immobilier pour le moment, ils voudront examiner pourquoi. Les valeurs par défaut sur les prêts à domicile peuvent rendre impossible d'en obtenir un autre pendant des années et entraîner souvent la faillite. Donc, si l'emprunteur a du mal à obtenir un prêt immobilier, il voudra envisager de prendre le temps de réparer son crédit, de réaliser des économies vers un acompte solide, de rééquilibrer leur DTI et de réessayer dans un an ou deux lorsque leur santé financière est sur un terrain plus solide.

Est-il possible d'obtenir un prêt immobilier avec un mauvais crédit? Si le reste du profil financier de l'emprunteur est sain, cela peut être, surtout s'ils s'appliquent via l'un des programmes conçus pour aider. Comme toujours, les emprunteurs voudront examiner leur situation financière globale, et rappelez-vous que ce n'est pas parce qu'ils peuvent prendre un prêt. Discuter d'une demande avec un professionnel hypothécaire peut grandement contribuer à aider les emprunteurs à faire le meilleur choix pour eux et à les faire entrer dans une maison qu'ils aiment au bon moment.