Comment choisir un prêteur hypothécaire qui vous convient

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L'achat d'une maison est un processus complexe, et en tête de la liste des inquiétudes de la plupart des acheteurs de maisons est la question de savoir combien cela va coûter. Tout agent immobilier qui vaut son sel aura communiqué aux acheteurs que le prix indiqué sur le contrat n'est que le début du coût: en plus des taxes et des frais d'assurance, il y a le coût réel de l'emprunt de l'argent pour payer la maison. Les taux d'intérêt, les frais de demande, les recherches de titres et l'assurance hypothécaire, ainsi que les mystérieux «coûts de clôture» dont vous entendrez peuvent faire l'idée de trouver un prêteur écrasant. Mais l'une des décisions les plus importantes que vous prendrez dans le processus d'achat de maisons est que votre prêteur, votre choix de prêteurs de prêts immobiliers déterminera les différents types de prêts domestiques à votre disposition, les termes des prêts que vous pouvez choisir et comment Le processus est géré, donc votre sélection de prêts fera une grande différence dans le coût et l'expérience de l'emprunt. Comme pour toute personne avec laquelle vous choisissez de faire des affaires, vous voudrez faire le tour et comment vous vous présentez et les questions que vous posez vous aideront à choisir un prêteur hypothécaire qui offrira les produits et le soutien dont vous avez besoin pour acheter une maison.

Avant que tu commences…

Les termes «hypothèque» et «prêt immobilier» suggèrent qu'il n'y a qu'un seul type, et rien ne pourrait être plus éloigné de la vérité. Il en va de même pour les «prêteurs."Avant de commencer à faire du shopping, c'est une bonne idée de vous familiariser avec les différentes options qui peuvent être à votre disposition afin que lorsqu'un prêteur commence à lancer des termes. Tout d'abord, les prêteurs: les prêts immobiliers sont offerts par les banques locales et les coopératives de crédit, les grandes banques nationales et les banques en ligne. Ces options sont idéales pour ceux qui préfèrent maintenir toutes leurs transactions financières en un seul endroit, et souvent ceux qui sont déjà des clients peuvent obtenir un taux ou des remises préférés sur les frais. Si vous préférez, vous pouvez choisir un prêteur hypothécaire qui ne traite que des prêts à domicile, pas d'autres types de banque, à la fois en ligne et dans les entreprises de brique et de mortier. Ces prêteurs offrent généralement un plus large éventail de programmes qui peuvent répondre à vos besoins financiers, et ils ont tendance à se déplacer un peu plus rapidement que les banques, car ils se concentrent entièrement sur les produits hypothécaires et ont des experts dédiés en interne pour chaque étape du processus. Enfin, il existe des programmes de prêts étatiques et fédéraux qui prêtent de l'argent directement ou par le biais de banques et de courtiers approuvés. Ces programmes peuvent offrir de meilleurs tarifs ou une aide aux emprunteurs avec une baisse des acomptes, des revenus inférieurs ou un mauvais crédit. Le choix parmi les types de prêteurs sera basé sur le type de prêt dont vous avez besoin, entre autres facteurs; Si vous êtes dépassé, vous pouvez trouver un courtier hypothécaire pour vous aider avec le processus. Les courtiers hypothécaires ne sont pas des prêteurs - ils ressemblent plus aux marieurs qui aident les emprunteurs à trouver les bons prêteurs pour leur situation, et ils ont d'énormes connaissances sur les options disponibles pour conseiller les acheteurs sur leurs meilleures options.

Quel type de prêts pourriez-vous trouver lors de votre recherche? Il existe deux catégories de prêts conventionnels: conforme et non-conforme. Les prêts conformes sont ce à quoi la plupart des gens pensent lorsqu'ils pensent d'une hypothèque: ces types de prêts répondent aux normes énoncées par la Federal Housing Finance Agency (FHFA), donc une fois le prêt traité, il peut être acheté et entretenu par Freddie Mac ou Fannie Mae, grandes sociétés de service qui offrent une excellente stabilité. Ce sont généralement des prêts à faible risque pour le prêteur, dans lesquels l'emprunteur effectue un acompte considérable (au moins 3%, avec une assurance hypothécaire privée temporaire, ou 20% pour éviter l'assurance hypothécaire) et a un excellent crédit. Les prêts non conformes ne répondent pas aux normes de la FHFA, ils sont donc plus risqués pour les prêteurs et permettent aux prêteurs de fixer leurs conditions de manière indépendante. Les prêts jumbo permettent aux emprunteurs de dépasser les limites d'emprunt supérieures fixées sur les prêts conformes (le montant varie en fonction de l'emplacement et des valeurs de marché). Ces prêts élevés nécessitent un crédit en cours et un acompte de bonne taille d'au moins 10 à 20%, mais ils permettent aux acheteurs stables d'acheter des maisons plus chères. À l'autre extrémité du spectre se trouvent une multitude de prêts non conformes assurés par le gouvernement conçus pour aider davantage de personnes avec moins de pouvoir de dépenses dans les maisons. Vous entendrez parler des prêts de la Federal Housing Administration (FHA), qui sont garantis par la Federal Housing Administration et sont une excellente option pour les acheteurs avec des scores de crédit inférieurs à l'idéal ou ceux qui ont le revenu pour effectuer des versements hypothécaires mensuels mais pas assez Pour économiser un acompte important. Les prêts du Département des anciens combattants (VA) des États-Unis offrent d'excellentes options pour les militaires en service actif, les anciens combattants et leurs familles. Les prêts du Département de l'Agriculture des États-Unis (USDA) offrent des options pour les acheteurs à faible revenu qui sont prêts à acheter dans les zones rurales.

Il existe d'autres programmes aux niveaux de l'État et local, mais lorsque vous enquêtez sur vos options, n'oubliez pas ceci: Chacun de ces programmes de prêt est livré avec des termes, des règles et des exigences différents. La signature d'un document hypothécaire est un engagement important, et il n'y a pas de sort facile qui ne détruira pas votre crédit à l'avenir si vous réalisez que vous avez fait une erreur. Cela signifie que le traitement d'un prêt immobilier n'est pas le temps de parcourir des documents; Vous devez vraiment lire et vous assurer de comprendre ce que vous acceptez de faire. Vérifiez les articles tels que les exigences d'assurance hypothécaire privée (et comment, quand et si vous pouvez annuler cette assurance), les frais d'initiation pour un programme de prêt, les frais mensuels supplémentaires et, en particulier, le taux d'intérêt et s'il changera ou non. Si vous n'êtes pas sûr ou ne comprenez pas quelque chose, demandez et continuez à demander jusqu'à ce qu'il vous explique d'une manière que vous comprenez. Ne soyez pas gêné; La plupart des gens ne savent pas toutes ces choses du haut de leur tête à moins qu'ils ne traitent des hypothèques, alors trouvez un expert avec lequel vous êtes à l'aise et demandez jusqu'à ce que vous soyez sûr.

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Étape 1: Préparez-vous en prenant soin de votre crédit, en économisant pour un acompte, en établissant votre budget, et plus.

Avant de commencer à parler aux prêteurs hypothécaires, vous avez un peu d'attention financière à faire. Tout d'abord, vous voudrez vérifier votre propre crédit en accédant à vos rapports de crédit depuis les trois bureaux de crédit. Vous pouvez le faire gratuitement une fois par an; Bien qu'il existe de nombreuses sources à utiliser, vous pouvez éviter les escroqueries en vous rendant directement sur le site Web de la Federal Trade Commission et en vous liant par là. Vérifiez les rapports (chacun d'eux, car ils peuvent être différents) pour les erreurs; Assurez-vous que tous les comptes énumérés sont les vôtres et que la déclaration de l'historique des paiements est correcte. Les rapports expliqueront comment faire appel ou demander des corrections, mais ceux-ci peuvent prendre un peu de temps, alors faites-le tôt dans votre processus d'achat d'une maison. Choisissez l'option pour accéder à votre pointage de crédit FICO, car ce nombre déterminera beaucoup sur le type de prêt pour lequel vous êtes admissible et quel sera votre taux d'intérêt. La plupart des prêts conformes nécessiteront une cote de crédit d'au moins 620, mais des programmes tels que les prêts FHA offriront des prêts aux emprunteurs avec des scores aussi bas que 580, et il existe des programmes pour ceux qui ont des scores encore plus bas. Prenez des mesures pour améliorer votre pointage de crédit et réduire votre ratio dette / revenu en remboursant la dette existante et en établissant un historique de paiements à temps.

Ensuite, regardez votre budget et commencez à économiser pour un acompte. Plus votre acompte est élevé, moins vous devrez choisir un prêt avec une assurance hypothécaire privée (PMI) ou une hypothèque FHA avec des primes d'assurance hypothécaire (MIP). Même si vous avez besoin d'acheter une assurance, un acompte plus élevé peut réduire votre taux d'intérêt et vous rendre plus attrayant pour les prêteurs. Vous voudrez également définir votre budget; Faites des recherches sur les domaines où vous envisagez d'acheter une maison et regardez les frais de services publics, les frais d'association, les taxes et les frais d'assurance habitation, et commencez à équilibrer ceux contre vos revenus. Combien pouvez-vous vraiment vous permettre de payer chaque mois? Ceci est important pour vous de savoir parce que les prêteurs fonderont leur évaluation de la quantité que vous pouvez vous permettre sur votre dette, vos revenus et votre historique de crédit; Des choses comme le coût de la vie réellement dans la maison et la région ne sont pas prises en compte, donc si vous utilisez l'évaluation d'un prêteur, vous pouvez vous retrouver trop mince. Soyez agressif en estimant combien vous dépensez et conservateur sur combien vous pensez que vous pouvez vous permettre de dépenser pour permettre un coussin.

La préparation à l'avance bénéficiera à votre recherche des meilleurs prêteurs hypothécaires de plusieurs manières: vous serez un client informé, vous saurez ce que vous recherchez, et vous pourrez répondre clairement aux questions du prêteur et avec précision, vous aidant à paraître et à vous sentir confiant.

Étape 2: Connaissez vos options et considérez le type de prêteur.

Une fois que votre crédit a abordé et un plan clair pour un acompte et un budget à l'esprit, vous pourrez considérer le type de prêteur que vous souhaitez rechercher. Considérez votre situation: si votre crédit et votre acompte vous qualifient pour un prêt conforme, alors presque tous les prêts pourront vous offrir des options. Si, cependant, vous envisagerez la FHA ou d'autres programmes, vous pouvez avoir une meilleure gamme d'options avec des banques plus grandes ou d'autres prêteurs qui se concentrent uniquement sur les hypothèques.

Bien que votre première pensée soit peut-être de rechercher «Comment trouver des prêteurs hypothécaires près de moi», il est important de regarder les prêteurs hypothécaires qui ne sont pas près de chez vous aussi. Si vous envisagez des options pour un prêteur local, consultez certainement les coopératives de crédit et les banques locales, qui offrira un service personnalisé et des taux potentiellement inférieurs aux membres et peuvent être la meilleure option hypothécaire bancaire pour vous. Mais ces prêteurs peuvent avoir des options limitées, alors considérez les banques nationales et certains des meilleurs prêteurs hypothécaires en ligne. Et si vous prévoyez de vous déplacer à travers les lignes de l'État, un prêteur national (banque ou autre) peut être un meilleur choix qu'une banque locale simplement parce qu'il sera plus facile de gérer votre prêt de votre nouvel emplacement si le prêteur est habitué à l'entretien prêts hors de la zone. Vous pouvez également envisager un marché hypothécaire, qui permettra aux emprunteurs de saisir leurs informations une fois et d'obtenir des devis de taux en un seul endroit de plusieurs prêteurs, simplifiant le processus de comparaison des devis de différents sites Web. Vous voudrez toujours lire attentivement les petits caractères, mais un marché peut faciliter votre enquête initiale auprès des prêteurs et vous aider à avoir une idée de ce qui pourrait être disponible.

Étape 3: Préparez les questions aux prêteurs.

Poser beaucoup de questions est l'une des mesures les plus importantes que vous pouvez prendre lorsque vous envisagez différents types de prêts hypothécaires. Mais que demander? Tout d'abord, vous voudrez demander quels programmes de prêt le prêteur offre. Si vous avez déjà une bonne idée de ce que vous pensez que vous aimeriez, vous pouvez le dire et demandez quels autres programmes ou suggestions pourraient avoir, car peu importe la quantité de recherches que vous faites à l'avance, il peut encore y avoir des programmes Ils savent que vous ne le faites pas.

Lorsque vous vous êtes installé sur quelques options, vous voudrez vous poser des questions sur les frais et les paiements requis pour chaque programme. Il est difficile de vraiment comparer le coût de deux hypothèques car il y a tellement de variables que vous êtes très rarement en mesure de comparer les mêmes choses, mais d'obtenir des chiffres concrets sur les taux, les frais de clôture, les taxes, les exigences d'assurance hypothécaire, les pénalités de prépaiement, et D'autres frais vous donneront une bonne idée. Le prêteur ne sera pas en mesure de vous donner des détails spécifiques avant d'avoir examiné votre profil financier, donc il y aura d'abord des estimations approximatives qui deviendront plus spécifiques à mesure que vous approfondissez le processus, mais reconnaissez qu'ils auront besoin de votre financier informations pour vous donner des informations du tout.

Demandez au prêteur sur leurs qualifications pour différents programmes hypothécaires: crédit, acompte et ratio dette / revenu. Vous n'obtenez peut-être pas de réponses spécifiques à toutes ces questions, mais plus vous avez d'informations, mieux vous serez préparé pour décider où postuler.

Enfin, renseignez-vous sur les taux d'intérêt (fixes, qui restent les mêmes pour la durée du prêt, ou ajusté, qui peut changer avec le marché) et sur les verrous de taux. Une hypothèque à taux variable peut être moins coûteuse au début de la durée de remboursement, mais elle peut exploser de façon inattendue avec un changement sur le marché ou en termes de prêt, vous voudrez donc vous assurer de comprendre comment cela fonctionnera. Les verrous à taux, en revanche, peuvent être extrêmement utiles. Certains prêteurs offrent une garantie pour maintenir le taux qu'ils ont cité que vous avez enfermé pendant un certain temps après avoir préqualifier ou être pré-approuvé. Cela vous offre le luxe de magasiner pour une maison que vous voulez vraiment au lieu de vous précipiter au cas où le marché change et prend votre taux d'intérêt cité avec.

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Étape 4: faire le tour, évaluer les offres de prêt et comparer les tarifs et les frais.

Parler à plusieurs prêteurs et obtenir autant d'informations que possible. Essayez de répartir ces conversations entre les prêteurs de différents types, mais lorsque vous vous asseyez pour comparer les offres, vous devrez faire une comparaison minutieuse pour vous assurer que vous obtenez aussi près d'une comparaison de pommes à pommes que possible que possible. Alignez les acomptes, les taux d'intérêt, la durée du prêt et les frais supplémentaires aussi étroitement que vous le pouvez pour comparer les coûts globaux du prêt - qui peuvent être extra-trichées si les offres de prêt sont pour des montants très différents.

Comment évaluez-vous quelles offres de prêt sont les meilleures? Faites de votre mieux pour considérer le coût total de chaque prêt dans le temps, ce qui devrait vous donner une idée de laquelle est la moins chère globale. Le prêt le moins cher n'est pas nécessairement le meilleur pour vous. Considérez quelle est votre situation en ce moment: avez-vous des paiements de prêts étudiants qui occupent une bonne partie de vos revenus? Cela vaut-il la peine de payer un peu plus à long terme pour maintenir votre paiement mensuel plus bas maintenant pendant que vous les payez? Ou aurez-vous des enfants qui entrent à l'université vers les 20 ans dans votre période de remboursement où il pourrait être formidable de rester moins sur le prêt afin que vous puissiez refinancer ou rembourser? Est-il important que vous puissiez annuler le PMI dont vous aurez besoin en raison d'un acompte faible afin que davantage de votre paiement soit vers le capital? Si c'est le cas, le meilleur prêt conforme peut être plus attrayant que le prêt FHA légèrement moins cher, dont les primes d'assurance hypothécaire restent en place pour la durée du prêt.

Enfin et surtout, considérez votre sentiment d'intestin à propos des prêteurs. Vous auxquels vous y traiterez pendant longtemps (sauf s'ils vendent votre prêt à un agent). Comment a été votre expérience? Étaient-ils sensibles aux questions, ou dédaignent vos préoccupations? Étaient des appels ou des e-mails en réponse à vos requêtes en temps opportun? Vous voudrez choisir un prêteur avec lequel vous êtes à l'aise de travailler. Examinez les différents types de prêts hypothécaires qui vous ont été proposés par les principaux prêteurs hypothécaires sur votre liste, et choisissez celui qui correspond à vos besoins.

Étape 5: Soyez pré-approuvé pour un prêt.

Une fois que vous avez choisi votre prêteur, la prochaine étape consiste à obtenir une préapprobation. Vous avez peut-être entendu les termes «préqualification» et «préapprobation» utilisés de manière interchangeable, mais il y a une différence dans le pouvoir d'achat que vous obtenez de chacun. Une préqualification montre qu'un prêteur a fait un aperçu rapide de votre situation financière et a constaté que vous êtes probablement une personne à laquelle il prolongerait une offre de prêt. Les préqualifications vous sont plus utiles lorsque vous déterminez votre budget et déterminez la quantité de maison que vous pouvez acheter. Les pré-approvals sont la prochaine étape, dans laquelle le prêteur vérifie votre crédit, le calcul sur le type de risque que vous présentez en tant qu'emprunteur, détermine votre taux et vous donne réellement une lettre stipulant à moins que quelque chose ne change votre crédit ou votre revenu, ils, ils vous donnera une certaine somme d'argent. Dans un marché de l'acheteur chaud, une lettre de préapprobation vous donnera une longueur d'avance sur les offres d'acheteurs qui n'ont pas cette promesse en main. La meilleure partie? Le prêteur s'engage à offrir un prêt à vous mais vous ne vous engagez pas à le prendre. Par conséquent, si vous avez identifié deux ou trois prêteurs avec lesquels vous seriez heureux de travailler, c'est bien de demander des préapprovals des trois, alors prenez votre décision sur laquelle choisir. Il y a pas mal de documents et de documentation impliqués dans une préapprobation, mais c'est le moyen le plus sûr de pouvoir acheter avec confiance et de faire des offres sur des maisons que vous savez que vous pouvez emprunter de l'argent pour acheter.

Choisir un prêteur hypothécaire est une grande décision, et importante. C'est plus facile et moins intimidant si vous vous sentez préparé dans le processus et avec une connaissance de base des produits à votre disposition et votre situation financière afin que vous puissiez demander les bonnes informations pour rendre vos choix plus clairs et plus faciles à faire. Prendre ces mesures et considérer ces aspects de la décision en fera une partie plus accessible et gérable de l'expérience d'achat à domicile et vous permettra de vous sentir à l'aise lorsque vous vous engagez à acheter la maison que vous souhaitez. Posez les questions auxquelles vous avez besoin de répondre et vérifiez que vous comprenez ce que vous vous connecrez, puis sortez et chassez votre maison.