Combien coûte l'assurance du tremblement de terre en Californie?

Photo: istock.com

Points forts

• Le coût annuel typique de l'assurance des tremblements de terre en Californie est de 3 $.54 pour mille dollars de couverture.
• Le coût exact dépendra du niveau de risque de tremblement de terre dans la zone du preneur d'assurance, du type et du montant de la couverture qu'ils choisissent, de leur pourcentage de franchise et de la construction de leur maison.
• Les assurés peuvent opter pour plusieurs types de couverture, y compris la logement, les biens personnels, la perte d'usage et d'autres structures.
• Bien que l'assurance des tremblements de terre ne soit pas requise par la loi, il est fortement recommandé aux résidents de Californie en raison du risque accru d'activité sismique.

La Californie abrite de nombreuses lignes de faille actives, ce qui signifie que le Golden State éprouve plus que sa juste part d'activité sismique. Étant donné que les tremblements de terre ont le potentiel de causer des dommages substantiels, il est conseillé aux résidents de Californie de s'assurer qu'ils ont le bon type d'assurance pour aider à couvrir les coûts de reconstruction de leur maison ou de remplacer leurs biens si un tremblement de terre devait se produire. Cependant, l'assurance habitation et l'assurance des locataires ne prête pas la couverture des tremblements de terre. C'est pourquoi il est important que les Californiens examinent l'assurance des tremblements de terre.

Mais combien est l'assurance des tremblements de terre en Californie? La réponse exacte dépendra du risque d'activité sismique dans la zone du preneur d'assurance, du type et du montant de la couverture requis et de la franchise de la politique, entre autres facteurs. Cependant, les résidents de Californie peuvent s'attendre à payer en moyenne 3 $.54 pour mille dollars de couverture d'assurance tremblement de terre. Pour une maison avec une couverture de 500 000 $, cela signifie que l'assurance tremblement de terre en Californie coûte au propriétaire environ 1 770 $ par an. Ce guide couvrira les facteurs qui affectent le coût total de la couverture, expliquent les types de couverture que les assurés peuvent obtenir et offrent des conseils sur la façon de choisir une politique et d'économiser de l'argent sur les primes.

Quelle est la California Earthquake Authority (CEA)?

La California Earthquake Authority, ou CEA, a été créée en 1996 par la législature de Californie pour aider les propriétaires et les locataires de Golden State à trouver une couverture d'assurance tremblement de terre. C'était en réponse à un massif 6.Quake de 7 grossissement qui a frappé la vallée de San Fernando en 1994, causant environ 20 milliards de dollars de dégâts. Après que le tremblement de terre a frappé, les compagnies d'assurance ont largement cessé d'écrire des politiques de tremblement de terre en raison des dépenses extrêmement élevées qu'elles engageraient si une frappe de tremblement de terre similaire.

Photo: portail.tremblement de terre.com

Le CEA à but non lucratif travaille avec les compagnies d'assurance participantes pour assurer une couverture d'assurance tremblement. Les propriétaires dont les maisons ont eu une rénovation sismique peuvent obtenir un rabais sur leurs primes d'assurance CEA pouvant atteindre 25%. Le CEA vise également à mieux éduquer les résidents de Californie sur la façon dont ils peuvent agir pour minimiser le risque de dommages à leur propriété si un tremblement de terre a frappé leur région et sur la façon dont ils peuvent rester en sécurité pendant un tremblement de terre en utilisant l'un des meilleurs kits de tremblement de terre.

Bien que les clients puissent obtenir un devis d'assurance tremblement de terre sur le site Web du CEA, leur couverture ne sera pas fournie par le CEA. Après avoir obtenu une estimation, le client travaillera avec sa compagnie d'assurance pour acheter une couverture, qui sera administrée par le CEA. Depuis 2023, le CEA assure l'assurance à plus d'un million de titulaires de police et compte 25 assureurs résidentiels participants.

Facteurs dans le calcul de l'assurance des tremblements de terre en Californie

Il existe plusieurs facteurs qui peuvent déterminer dans quelle mesure un propriétaire ou un locataire paiera pour une politique de tremblement de terre en Californie, y compris le niveau de risque, le type de couverture et le montant, le type de politique, l'âge et la construction de la maison, la franchise et l'emplacement géographique de la maison. Les meilleurs fournisseurs d'assurance sismique de Californie prendront tout cela et plus en compte lors de la détermination du coût total d'une police.

Photo: istock.com

Niveau de risque de tremblement de terre

L'un des principaux facteurs affectant le coût d'assurance des tremblements de terre en Californie est le niveau de risque de la maison. En général, une maison proche d'une ligne de faille active coûtera plus cher pour assurer une. En tant que tel, la couverture d'assurance tremblement de terre à Alameda a un coût moyen de 3 233 $ par an pour 500 000 $ de couverture, tandis qu'une maison à Fair Oaks coûtera environ 1 230 $ par an pour le même montant de couverture. Le tableau suivant montre le coût par 1 000 $ de couverture dans plusieurs villes de Californie.

Type de couverture

Le type de couverture choisi par un assuré affectera également le coût total de l'assurance des tremblements de terre en Californie. En général, la plupart des propriétaires auront une couverture d'habitation, ce qui aidera à payer pour réparer ou reconstruire la structure de leur maison (plus toutes les structures attachées) après un tremblement de terre. La plupart des politiques pour les propriétaires offriront également une couverture de propriété personnelle en tant que partie standard de la politique ou comme complément en option. Cette couverture aidera à couvrir les dommages causés par les tremblements. La couverture des biens personnels est le principal type de couverture offerte par un locataire Les Renters de police d'assurance des tremblements de terre n'ont pas besoin de couverture d'habitation car ils ne sont pas propriétaires de la propriété, ce qui signifie que la police d'assurance des tremblements de terre d'un propriétaire couvrira les réparations.

De plus, les politiques d'assurance contre les propriétaires et les locataires offrent généralement une certaine couverture de perte d'utilisation. Ceci est conçu pour couvrir les frais de subsistance supplémentaires auxquels le preneur d'assurance est confronté s'il est tenu de déménager temporairement pendant que des réparations sont effectuées à leur domicile dans le cadre d'une réclamation d'assurance tremblement de terre. D'autres types de couverture peuvent inclure des mises à niveau du code du bâtiment (couvre le coût de reconstruction de la maison aux codes du bâtiment actuels) et des cassables (couvre le coût de réparation ou de remplacement des cassables tels que la porcelaine, le cristal et la verrerie).

Montant de la couverture

En plus du type de couverture offerte par une police d'assurance tremblement de terre, le montant de la couverture choisie affectera le coût. La limite de couverture d'habitation sur une police d'assurance tremblement de terre correspond généralement à la limite fixée à la police d'assurance des propriétaires. Par conséquent, si la maison est assurée pour 750 000 $, la police d'assurance des tremblements de terre aura également une limite de couverture d'habitation de 750 000 $. Les maisons avec une valeur inférieure coûteront généralement moins cher pour s'assurer que les maisons plus chères.

La couverture des biens personnels aura également une limite, que le preneur d'assurance pourrait être en mesure d'augmenter ou de diminuer afin de modifier le coût d'une politique. Plus un preneur d'assurance est plus personnelle, plus sa police d'assurance tremblement de terre coûtera cher.

CEA VS. Assureur privé

Les résidents de Californie sont confrontés à un facteur unique qui peut affecter le coût de l'assurance des tremblements de terre: le choix entre l'obtention d'une police par le biais du CEA ou par le biais d'un assureur privé. Alors que beaucoup choisiront les premiers, les clients dont les propriétaires ou les locataires assureurs ne travaillent pas avec le CEA pourraient devoir envisager d'obtenir une police par le biais de leur entreprise actuelle. Les clients peuvent utiliser la calculatrice premium du CEA pour obtenir une estimation de la quantité de police d'assurance des tremblements de terre leur coûter, puis comparer cela à un devis de leur assureur actuel pour voir qui offre la couverture la plus complète pour le meilleur prix.

Matériaux de construction

Les matériaux utilisés pour construire la maison peuvent également affecter le coût de l'assurance des tremblements de terre en Californie. Une maison avec un cadre en bois a généralement plus de flexibilité que celle construite à l'aide de stuc, de béton ou de maçonnerie. Cela signifie qu'une maison construite par des bâtons sera en mesure de mieux résister à un tremblement de terre et peut entraîner des primes d'assurance de tremblement de terre plus faibles, car l'assureur sera moins susceptible d'être confronté à une reconstruction complète.

Type de fondation

En plus des matériaux de construction de la maison, son type de fondation aura un effet sur le coût total de l'assurance des tremblements de terre. Une maison avec une base de dalle est plus susceptible de subir des dommages causés par un tremblement de terre que celui construit sur une base surélevée. De plus, une maison qui est boulonnée à la fondation peut mieux résister à l'activité sismique, ce qui pourrait entraîner une baisse des coûts d'assurance.

Âge de la maison

Une maison construite avant 1980 est généralement plus susceptible des dommages causés par le tremblement de terre car il a été construit avant l'introduction des codes sismiques modernes. Cela signifie que les primes pour la couverture d'assurance tremblement de terre seront probablement plus élevées pour une maison plus âgée. Cependant, les propriétaires peuvent moderniser leur plus ancien domicile pour mieux résister à l'activité sismique, et le CEA offre une remise allant jusqu'à 25% pour les propriétaires qui choisissent cette voie. Une modernisation sismique implique de boulonner la maison de la fondation, de rattraper la cheminée et de grands appareils tels que le chauffe-eau et l'installation de vannes d'arrêt de gaz automatiques.

Le type de sol

Une maison construite sur une surface douce comme le sol sable. En effet. Par conséquent, une maison construite sur une surface douce coûtera probablement plus cher pour assurer que celle construite sur une surface dure.

Assurance autonome vs. Approbation

Il existe généralement deux façons d'obtenir une couverture d'assurance tremblement de terre. La première consiste à éliminer une politique autonome qui ne couvre que les tremblements de terre. Il existe plusieurs sociétés en Californie qui offrent des polices d'assurance sismique autonome, et ces options ont plusieurs avantages, notamment une spécialisation dans ce type de couverture, qui peut donner aux assurés plus de tranquillité d'esprit. Alternativement, les titulaires de police peuvent être en mesure d'ajouter une approbation de l'assurance tremblement.

Déductible

Les franchises d'assurance tremblement de terre sont généralement exprimées en pourcentage de la limite totale de couverture d'habitation. Les franchises d'assurance sismique CEA se situent entre 5 et 25 pour cent de la limite de couverture, ce qui signifie qu'un propriétaire devra probablement payer beaucoup de votre poche s'il fait une réclamation. Par exemple, si la franchise est de 20% et que la limite de couverture de logement est de 500 000 $, un propriétaire faisant une réclamation pour le montant complet de la couverture paierait 100 000 $ et l'assureur paierait 400 000 $. Le tableau suivant décrit la responsabilité du titulaire de l'assureur et de l'assureur pour une réclamation de 500 000 $ pour une variété de montants déductibles.

Les titulaires de police sans économies substantielles peuvent opter pour un pourcentage de franchise plus faible, mais cela entraînera généralement des primes plus élevées. Par conséquent, il est important pour un propriétaire de déterminer s'il préfère économiser sur les primes d'assurance et payer une franchise plus élevée ou payer plus en primes en échange d'une franchise plus faible.

Types de couverture d'assurance tremblement de terre en Californie

Tout comme il existe plusieurs types de couverture d'assurance habitation, il existe quatre principaux types de couverture d'assurance tremblement. Vous trouverez ci-dessous une ventilation de chaque type de couverture, ce qui est et n'est pas couvert, et qui est éligible.

Photo: istock.com

Logement

La couverture d'habitation est conçue pour couvrir la structure principale de la maison, ainsi que toutes les structures attachées telles qu'un garage attaché. La limite de couverture d'habitation de l'assurance des tremblements de terre d'un propriétaire correspondra à la limite de sa police d'assurance habitation. Par conséquent, si une maison est assurée pour 500 000 $ par l'assurance habitation, elle sera également assurée pour 500 000 $ par le biais de la police d'assurance des tremblements de terre.

Autres structures

Bien que la couverture d'habitation paie pour réparer ou reconstruire des structures attachées, elle ne couvrira pas les structures non attachées telles qu'un garage détaché, un abri de jardin ou une clôture. Si un propriétaire a ces structures sur sa propriété, il voudra éliminer la couverture des «autres structures» pour s'assurer que sa politique paiera pour la réparation ou la reconstruction de ces structures.

Biens personnels

La couverture des biens personnels est conçue pour protéger les effets personnels d'un propriétaire ou d'un locataire qui sont endommagés ou détruits par un tremblement de terre. Cela comprend des articles tels que les vêtements, les meubles et les téléviseurs, jusqu'à une limite contenue qui varie généralement de 5 000 $ à 200 000 $. Pour couvrir des articles comme la Chine et Crystal, le preneur d'assurance devra probablement éliminer la couverture facultative des créables, qu'ils peuvent ajouter à leur politique principale.

Perte d'usage

Si une maison n'est pas sûre après un tremblement de terre, les résidents devront se déplacer temporairement ailleurs. La couverture de perte d'utilisation aide à payer des frais de subsistance supplémentaires qu'un propriétaire ou un locataire engage pendant cette réinstallation temporaire, tels que les factures d'hôtel, les repas et les dépenses de voyage supplémentaires.

Ai-je besoin d'assurance tremblement de terre en Californie?

Selon le CEA, il y a 500 défauts actifs dans l'État de Californie, et la plupart des résidents de l'État vivent à moins de 30 miles d'une ligne de faille active. Par conséquent, l'assurance des tremblements de terre en vaut la peine pour la plupart des Californiens. Comme pour d'autres types d'assurance, il existe plusieurs avantages et inconvénients d'assurance sismique de Californie, mais les pros l'emportent largement sur les inconvénients de la plupart des Californiens. Les propriétaires et les locataires qui ne savent pas s'ils doivent ajouter une couverture de tremblement de terre sont encouragés à revoir les raisons suivantes, ils pourraient avoir besoin de ce type de couverture.

Photo: istock.com

Fréquence de l'activité des tremblements de terre

Le CEA rapporte que les deux tiers des tremblements de terre aux États-Unis se produisent en Californie. Mais cela ne signifie pas que chaque domaine de l'État a la même quantité d'activité sismique. Généralement, les propriétaires et les locataires qui vivent dans des domaines qui éprouvent des activités sismiques fréquentes sont plus susceptibles de subir des dommages à leur maison et à leurs effets personnels que ceux qui ne.

Proximité avec les lignes de défaut actives

La California Earthquake Authority a une carte montrant le risque de tremblements de terre par le comté à travers la Californie afin que les résidents puissent déterminer la probabilité qu'un tremblement de terre les affectait directement. En général, les résidents qui vivent dans des zones proches d'une ligne de faille active voudront fortement envisager une couverture d'assurance tremblement de terre.

Économies insuffisantes

Sans couverture d'assurance tremblement de terre, le propriétaire ou le locataire moyen n'aura probablement pas les fonds à payer pour reconstruire leur maison ou remplacer leurs biens. Les prix des maisons en Californie sont plus élevés que la moyenne nationale, ce qui signifie qu'un propriétaire devra avoir plus d'économies pour reconstruire sa maison que s'ils vivaient dans un État à moindre coût. Même si un propriétaire a suffisamment d'argent pour payer pour reconstruire sa maison et remplacer ses effets personnels, il ne voudra probablement pas avoir à dépenser toutes ses économies pour cela. De plus, les propriétaires et les locataires sous-estiment généralement la valeur de leurs effets personnels, et sans couverture de biens personnels, ils peuvent ne pas être en mesure de payer pour remplacer les articles endommagés dans un tremblement de terre.

Comment économiser de l'argent sur l'assurance des tremblements de terre en Californie

Les primes d'assurance tremblement de terre sont relativement élevées en Californie, le coût annuel moyen de l'assurance des tremblements de terre d'environ 3 $.54 pour mille dollars de couverture. Cela signifie qu'un résident de Californie paiera en moyenne 1 770 $ pour 500 000 $ de couverture d'habitation et cela s'ajoute aux primes d'assurance habitation. Étant donné que l'assurance des tremblements de terre est si importante pour les Californiens à les transporter, il est intelligent d'examiner les différentes façons d'économiser de l'argent tout en préservant la couverture. Voici quelques façons d'économiser de l'argent sur les primes d'assurance tremblement de terre en Californie.

• Considérez une rénovation sismique. Bien qu'il y ait un coût initial, vous obtiendrez probablement une remise sur votre couverture d'assurance tremblement de terre si vous modernise votre maison. Le CEA offre un rabais allant jusqu'à 25%.
• Optez pour une franchise plus élevée. Le pourcentage de franchise que vous choisissez peut avoir un effet majeur sur vos primes d'assurance tremblement de terre. Allez avec une franchise plus élevée si vous souhaitez économiser de l'argent sur vos primes, mais sachez que cela entraînera un paiement inférieur pour une réclamation approuvée.
• Regrouper vos politiques. Si vous avez plusieurs politiques sous un seul assureur, vous pourriez être admissible à une remise de regroupement.
• Demandez des réductions supplémentaires. Les assureurs privés peuvent avoir des rabais uniques dont vous pouvez profiter pour réduire vos primes.

Questions à poser sur l'assurance des tremblements de terre en Californie

Avant de choisir une police d'assurance tremblement de terre, c'est une bonne idée pour les clients de vérifier leurs assurances potentielles en posant certaines ou toutes les questions suivantes:

• Ai-je besoin d'assurance tremblement de terre?
• Qu'est-ce qu'une police standard d'assurance tremblement de terre couvre?
• De combien de couverture ai-je besoin et de quoi cela coûtera-t-il?
• Quelles options de franchise proposez-vous?
• Suis-je éligible à toute réduction qui peut réduire mes primes?
• À quelle fréquence allez-vous réévaluer les tarifs de ma police d'assurance tremblement de terre?

FAQ

Comprendre l'assurance des tremblements de terre peut être difficile, en particulier pour les résidents de Californie qui se demandent s'ils peuvent s'enfuir sans ce coût supplémentaire. Après tout, si un résident a effectué une recherche en ligne pour «l'assurance des tremblements de terre requise en Californie?«Ils sauront que ce n'est pas un type d'assurance obligatoire mais cela ne signifie pas qu'il est conseillé aux propriétaires et aux locataires de sauter cette couverture. Les questions fréquemment fréquemment posées et leurs réponses peuvent apporter une clarté aux résidents de Californie en tenant compte de la couverture d'assurance tremblement de terre.

Q. Combien d'assurance tremblement de terre dois-je acheter?

La réponse à cette question dépendra des circonstances uniques du titulaire de police. En général, un propriétaire voudra avoir une couverture de logement suffisante pour payer la réparation ou la reconstruction de sa maison si elle est endommagée ou détruite par une activité sismique. En ce qui concerne la couverture des biens personnels, les propriétaires et les locataires voudront faire un inventaire de leurs biens pour déterminer combien il en coûterait pour tout remplacer, puis assurez-vous qu'ils ont une couverture suffisante.

Q. Quelle est la California Earthquake Authority (CEA)?

La California Earthquake Authority est une organisation à but non lucratif qui souscrit des polices d'assurance tremblement de terre pour les résidents de Californie par le biais des assureurs participants. Bien que les clients obtiennent une citation d'assurance tremblement de terre du CEA, ils travailleront avec leurs propriétaires ou fournisseurs d'assurance locataires pour éliminer la police.

Q. Y a-t-il une assurance tremblement de terre pour les locataires?

Oui; Les locataires peuvent obtenir une assurance tremblement de terre qui couvre leurs biens personnels et toutes les frais de subsistance supplémentaires qu'ils encourent en raison d'une évacuation obligatoire. Les meilleures compagnies d'assurance des tremblements de terre peuvent offrir une couverture pour les locataires ainsi que pour les propriétaires.

Q. Quelle est la franchise d'une police d'assurance tremblement de terre?

La franchise sur une police d'assurance tremblement de terre est exprimée en pourcentage de la limite de couverture d'habitation. Les franchises CEA varient de 5% à 25%; Un propriétaire avec 500 000 $ de couverture de logement et une franchise de 20% paieront 100 000 $ lors de la réclamation pour le montant complet de la couverture, et l'assureur paiera 400 000 $.

Q. L'assurance automobile couvre-t-elle les dommages causés par les tremblements de terre?

Les couvertures d'assurance automobile complètes endommagent le véhicule assuré subi par l'activité sismique. D'autres types de couverture d'assurance automobile, tels que la responsabilité ou la couverture de collision, ne couvriront pas les dommages causés par les tremblements de terre.

Q. L'assurance des tremblements de terre couvre-t-elle les tsunamis?

Bien qu'un tsunami soit un sous-produit d'un tremblement de terre, tout dommage au tsunami ne sera pas couvert par une police d'assurance tremblement de terre. Si un preneur d'assurance habite près de la côte, il voudra examiner la couverture des meilleures compagnies d'assurance contre les inondations si elle veut s'assurer qu'elles sont protégées contre les dommages causés par le tsunami. Les frais d'assurance contre les inondations peuvent s'ajouter à un propriétaire ou à des primes de locataire, mais si le pire se produit, cela vaudra bien l'investissement.

Sources: Valuepenguin, California Earthquake Authority, California Department of Insurance, Policygenius