Combien coûte l'assurance propriétaire?

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• Moyenne nationale: 1 288 $ par an

Lorsqu'une tempête frappe votre maison, l'assurance des propriétaires augmente le coût des réparations de la structure et le remplacement des articles endommagés. L'assurance des locataires couvre les biens personnels de ceux des unités de location en cas d'incendie, de dommages causés par le vent, de vol et d'autres événements couverts. Mais les propriétaires sont confrontés à un défi différent: leurs bâtiments sont des structures qui peuvent être endommagées par les mêmes événements que toutes les autres structures, mais lorsqu'elles sont endommagées, les propriétaires perdent des revenus tandis que des réparations potentiellement coûteuses sont effectuées. Les propriétaires ont également des préoccupations supplémentaires, telles que le coût de voyage dans l'immeuble pour les réparations d'urgence et le déficit de revenu si un locataire ne peut pas payer le loyer. Être propriétaire comporte un risque financier important. Étant donné que l'assurance habitation ne couvre que les unités occupées par le propriétaire, il y a une grande lacune dans le filet de sécurité financière du propriétaire. L'assurance propriétaire couvre plusieurs des mêmes composantes que l'assurance habitation et comble également cet écart. Mais combien coûte l'assurance propriétaire? La réponse simple est que le coût moyen à l'échelle nationale est de 1 288 $ par an. La vraie réponse est un peu plus compliquée.

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Qu'est-ce que l'assurance propriétaire? Qu'est-ce que ça couvre?

L'assurance propriétaire opère sur le même principe que l'assurance habitation: Si un événement couvert par la police se produit, l'assurance couvrira le coût de réparation et de remplacement des matériaux endommagés dans l'événement après que la franchise a été payée. La gamme d'événements couverts est un peu plus grand que ce que les assurance des propriétaires couvrent. Les catastrophes naturelles (hors inondations), les incendies, les dysfonctionnements électriques et au gaz, le vandalisme et les locataires qui choisissent de nuire à la propriété sont tous des événements qui relèvent de la protection de la politique. En plus de couvrir la structure du bâtiment, la couverture des propriétaires comprend des articles personnels que le propriétaire stocke de la propriété à usage commercial: les tondeuses à gazon et les snowblowers utilisés pour l'entretien des propriétés, les caméras de sécurité utilisées pour protéger la propriété et les meubles personnellement si possédés si Les unités sont déjà lancées meublées. Semblable à l'assurance habitation, l'assurance propriétaire offre une couverture de responsabilité. Si quelqu'un est blessé sur la propriété et que le propriétaire est jugé responsable, l'assurance propriétaire couvrira le coût des factures médicales et les dépenses légales qui en résultent.

Si vous êtes propriétaire, vous êtes parfaitement conscient de la corde raide que la budgétisation peut être basée sur l'hypothèse des paiements rapides de vos locataires. Lorsque les locataires doivent déménager temporairement pendant que les réparations sont effectuées après un événement couvert, les propriétaires ne peuvent pas percevoir de loyer, ce qui pourrait être financièrement dévastateur. L'assurance propriétaire offre une couverture de revenu locative perdu pendant les périodes où les locataires ne peuvent pas habiter la propriété.

L'assurance propriétaire ne fournit pas de couverture pour les dommages causés par les inondations, mais une assurance inondation commerciale offerte en privé ou par le programme national d'assurance contre les inondations peut être ajouté. Les autres options de modules complémentaires exclusivement pour les propriétaires comprennent une assurance sur le revenu garanti, qui fournira un revenu au propriétaire si un locataire ne paie pas son loyer, la couverture d'urgence pour indemniser les propriétaires pour le temps et les efforts de voyage vers les unités pour les réparations d'urgence, et Couverture des dépenses de construction, qui paie la construction nécessaire pour mettre les bâtiments au code après une réparation. Vous pouvez également ajouter une couverture d'indemnisation des travailleurs si vous avez des employés qui travaillent sur vos propriétés. Ces mentions de politique supplémentaires coûteront un supplément, mais ils pourraient potentiellement économiser des propriétaires une somme significative. Aussi pas couvert? Les biens personnels des locataires. Envisagez d'exiger que vos locataires portent leurs propres polices d'assurance locataires afin qu'ils soient protégés en cas de perte couverte et pour les empêcher de vous poursuivre personnellement pour leurs biens perdus.

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Coût d'assurance des propriétaires vs. Assurance propriétaire

Que coûte l'assurance immobilière locative par rapport à l'assurance habitation régulière? Généralement, l'assurance propriétaire coûte environ 15% de plus que l'assurance habitation traditionnelle. Cela peut sembler raide au début, mais gardez à l'esprit que l'assurance habitation couvre les logements et le contenu, ainsi qu'une couverture de responsabilité pour les résidents et une couverture médicale pour les invités s'ils sont blessés à votre domicile. L'assurance propriétaire comprend également une couverture pour la perte de revenu lorsque le loyer ne peut pas être payé, ainsi qu'une couverture de responsabilité pour le propriétaire si un locataire ou son invité apporte une demande de blessure ou de responsabilité contre le propriétaire. Si vous êtes un propriétaire qui a essayé de vous en sortir avec une assurance habitation régulière, il y a de fortes chances que vous n'ayez pas de couverture si vous avez une réclamation. Selon la couverture facultative que vous ajoutez, la différence peut s'étendre jusqu'à 25% de plus que le coût de l'assurance habitation.

Facteurs dans le calcul du coût d'assurance des propriétaires

Tout d'abord, vous devrez réfléchir au nombre et au type d'unités que vous possédez. Cherchez-vous une assurance maison de location? Assurance pour un petit immeuble d'appartements? Couverture d'une série d'unités de copropriété? Le coût de départ de votre police d'assurance propriétaire dépendra du nombre d'unités que vous prévoyez d'assurer. Le style de paiement que vous choisissez affectera également vos coûts. De nombreuses polices offrent une couverture réelle de valeur de trésorerie, ce qui signifie qu'après une catastrophe, vous seriez rémunéré en fonction du coût de reconstruction ou de réparation aux frais d'aujourd'hui moins l'amortissement. La couverture des coûts de remplacement coûtera plus cher au départ, mais vous récompensera le coût complet de la réparation et de la reconstruction actuelle afin que vous puissiez ramener votre bâtiment à son état précédent sans payer plus de sa poche.

Les coûts d'assurance des propriétaires varient au niveau régional. Pourquoi? Le coût des matériaux et la main-d'œuvre pour effectuer des réparations varie en fonction de l'endroit où vous vivez. De plus, différentes régions sont confrontées à des défis spécifiques qui pourraient entraîner des affirmations: les personnes qui vivent dans des endroits où des dommages causés à la tempête à grande échelle déposeront probablement plus de réclamations en une seule fois, augmentant leurs tarifs premium. Après les différences régionales, cependant, les primes d'assurance propriétaire sont basées sur la taille et l'âge des bâtiments couverts, les risques basés sur les commodités et l'environnement dans les bâtiments et les choix que vous faites sur la couverture.

• Asède en pieds carrés de la maison: Les plus grandes maisons ont plus de volume à réparer ou à reconstruire, de sorte que la partie de base d'une politique de propriétaire sera déterminée par la taille de la maison et toute structure supplémentaire. De plus grandes maisons devront être assurées pour plus, les petites maisons pour moins, et les primes s'ajusteront en conséquence.
• Valeur de la maison: Les propriétés plus coûteuses coûtent plus cher à assurer car elles coûtent plus cher pour réparer ou remplacer.
• Âge et matériaux de la construction d'une maison: Les maisons plus anciennes sont plus complexes à réparer, surtout parce que les pièces peuvent être difficiles à trouver et parce que les réparations peuvent nécessiter que les maisons plus anciennes soient apportées au code actuel, ce qui ajoute aux dépenses. Ils peuvent également être plus à risque de feu, avec des murs pleins de bois sec et vieillissant et d'isolation et de systèmes électriques vieillis. En conséquence, les maisons plus anciennes coûtent plus cher pour assurer.
• Location: Les locataires à long terme sur les baux d'un an suggèrent une stabilité et une clientèle susceptible de continuer à payer le loyer et les soins pour la propriété comme si c'était le leur. Une série de baux mensuels à court terme suggère que les locataires sont moins investis dans la propriété et plus susceptibles de causer des dommages, entraînant des primes plus élevées.
• Risque de criminalité: Le taux de criminalité dans la zone où se trouve le bâtiment peut affecter le coût de l'assurance propriétaire. Si la criminalité est faible, la valeur des maisons est stable et que les districts scolaires et les quartiers sont bien considérés, le taux sera plus bas. Les zones à forte criminalité avec beaucoup de vandalisme ou de casse-nins sont perçues comme un risque plus élevé, et donc coûtent plus cher pour assurer.
• Risque environnemental: Les assureurs n'aiment pas perdre de l'argent, et les zones susceptibles d'être touchées par des tornades ou des ouragans sont une énorme menace pour la marge bénéficiaire. Les catastrophes à grande échelle endommagent des centaines ou des milliers de propriétés et des compagnies d'assurance coût une fortune. En conséquence, les primes des polices d'assurance dans ces domaines seront probablement plus élevées que dans les zones à risque inférieur.
• Couverture Maximum: Votre agent vous aidera à régler le montant maximum de la couverture dont vous avez besoin par événement ou annuellement. L'augmentation des maximums peut vous protéger plus efficacement, mais augmentera votre taux.
• Couverture complémentaire: La couverture que vous choisissez d'ajouter, comme le revenu garanti, les inondations et la couverture d'urgence, fera augmenter votre coût global.

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Types d'assurance propriétaire

L'assurance propriétaire est disponible en trois degrés, ou types. Ces politiques de base sont appelées politiques de logement et sont numérotées. Cela permet de décider plus facilement du type de politique dont vous avez besoin et de décomposer les structures de coûts. Les distinctions sont basées sur les types d'événements couverts.

Dp-1

DP-1 est la forme de couverture la plus élémentaire disponible, et c'est le moins cher. Ces polices sont nommées d'assurance risque - les noms de police en particulier les événements qui sont couverts, et c'est une liste relativement limitée. Les périls couverts comprennent généralement le feu et la foudre, les explosions, les dommages causés par le vent et la grêle, les émeutes et les troubles civils, les dommages causés par la fumée et le vandalisme mais car ces politiques sont limitées aux dangers énumérés, vérifiez attentivement la politique avant de signaler, donc vous êtes clair sur Ce qui est inclus dans le vôtre. Le plus souvent, les polices DP-1 versent une valeur de trésorerie réelle, bien que certains puissent offrir une option pour passer à la valeur de remplacement.

Dp-2

Les politiques DP-2 sont également nommées politiques de risque, mais elles incluent plus de périls que les politiques DP-1. Les inclusions courantes sont les périls énumérés dans les politiques DP-1, ainsi que des choses comme les dommages causés par le cambriolage, la neige et les dégâts de glace, les dégâts d'eau des tuyaux ou les appareils à éclater, les tuyaux congelés, les dommages électriques, les effondrements et les fissures ou le renflement des murs et des fondations. Les politiques DP-2 sont également susceptibles d'inclure la perte de couverture des revenus de location. Encore une fois, il est essentiel de vérifier votre politique spécifique pour voir ce qui est répertorié; Tout ce qui n'est pas spécifiquement inclus ne sera pas couvert. De plus, les politiques DP-2 peuvent ne pas couvrir les dommages. Les polices DP-2 paient généralement le coût de remplacement.

DP-3

Il s'agit de la police d'assurance propriétaire la plus complète disponible. Au lieu de ne couvrir que les dangers nommés, la couverture DP-3 comprend tous les périls à l'exception des exclusions spécifiquement répertoriées. Les exclusions courantes sont les pertes dues aux tremblements de terre, aux dommages causés par les inondations, à la négligence, à la guerre, à l'action intentionnelle et, dans certains cas, à la moisissure. Généralement considéré comme la meilleure protection contre la perte pour les propriétaires, les polices DP-3 paient généralement le coût de remplacement.

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Comment économiser de l'argent sur l'assurance propriétaire

Selon le nombre d'unités de location que vous devez assurer, le coût de l'assurance propriétaire peut être important. Cependant, c'est une sauvegarde importante de votre investissement et de vos moyens de subsistance en cas de catastrophe. Cela signifie que vous voudrez rechercher autant de façons que possible pour économiser sur vos primes. Il existe plusieurs options d'économie à considérer.

• Installez des fonctionnalités de sécurité telles que les détecteurs de fumée et le monoxyde de carbone, les systèmes de gicleurs et les systèmes de sécurité et envisagez de fermer les cheminées. Ces étapes réduisent la probabilité qu'une grande réclamation soit déposée et puisse vous qualifier pour une remise.
• Éliminez les fonctionnalités à haut risque comme les piscines et les bains à remous
• Regrouper vos polices d'assurance. Si vous avez une assurance habitation sur votre résidence principale et votre assurance automobile par le biais de la même entreprise, vous pouvez obtenir une réduction importante sur chaque police si vous ajoutez une couverture du propriétaire à vos comptes existants.
• Consulter un agent qui vend des politiques commerciales. Ils peuvent avoir les informations internes sur les politiques offrant une excellente couverture et service pour moins d'argent.
• Où appartenez vous? Les associations professionnelles, les groupes d'anciens élèves, les coopératives de crédit - les hommes de ces organisations offrent des rabais sur les services financiers. Ça ne fait jamais de mal de demander.
• Pensez à augmenter votre franchise. Il piquera un peu si vous devez déposer une réclamation, mais cela coûtera moins d'argent à l'avance et peut économiser des montants importants au fil du temps.

Questions à poser sur l'assurance propriétaire

Les polices d'assurance sont des documents complexes, il est donc important de vous assurer de savoir ce que vous achetez. Parce que tant de choses dépendent si un événement catastrophique est couvert ou non, il est particulièrement important que vous soyez clair sur ce qui est couvert ou exclu afin que vous ne soyez pas pris par surprise après un événement. Posez des questions à votre agent, et notez les réponses afin que vous puissiez comparer les politiques plus facilement.

• Quels événements sont inclus? Quels événements sont spécifiquement exclus?
• Payez-vous une valeur de trésorerie ou une valeur de remplacement réelle?
• Les structures ou les dépendances supplémentaires sur la propriété couverte sont-elles couvertes?
• Si les dommages se produisent à la suite du comportement intentionnel de mon locataire, c'est ce que couvert?
• Quel type de dégâts d'eau est couvert (ou non couvert)? Tuyaux d'éclatement? Sauvegarde des égouts? Inondation? Le locataire a quitté l'eau courir?
• Quelles rénovations pourrais-je faire pour réduire le coût de la couverture? Quel équipement de sécurité pourrais-je ajouter et combien cela économiserait sur mes primes?

FAQ

En tant que propriétaire, vous avez fait un investissement financier important dans votre entreprise. Vous avez également investi du temps: solliciter de bons locataires, faire des améliorations et les réparations et effectuer les différentes tâches de bonnes poignées de propriétaire, qui comptent toutes pour votre investissement. En d'autres termes, vous avez trop investi pour perdre votre propriété pour une catastrophe. L'assurance propriétaire vous protégera. Mais il y a tellement d'angles à considérer lorsque vous commencez à enquêter sur vos options. Ce sont quelques-unes des questions les plus souvent posées, ainsi que leurs réponses, pour vous aider à démarrer.

Q. Combien devrais-je budgé pour l'assurance propriétaire?

Le coût national d'assurance du propriétaire moyen est de 1 288 $ par an, c'est donc un bon point de départ. Mais tant de choses dépendent du nombre d'unités que vous avez, de leur taille et de leur état et d'autres éléments. Jusqu'à ce que vous ayez identifié une police spécifique, vous pouvez consulter une calculatrice de coûts d'assurance propriétaire en ligne pour aider à obtenir une meilleure estimation de ce à quoi vous attendre afin que vous puissiez commencer la budgétisation.

Q. Pourquoi mon assurance propriétaire est-elle si chère?

Il existe plusieurs raisons. Premièrement, l'assurance des propriétaires offre un éventail de protection beaucoup plus large que l'assurance habitation ou les locataires. Il couvre la structure et peut-être un contenu du bâtiment, ainsi que d'autres structures sur la propriété. Mais il couvre également vos biens personnels qui sont stockés sur les lieux s'ils sont utilisés pour l'entretien, le coût d'assurance responsabilité civile des propriétaires, la perte de revenus de location, les frais de construction, les frais supplémentaires pour mettre le code à la codé après une réparation et une multitude pertes potentielles. Le paiement est beaucoup plus important avec une police d'assurance propriétaire qu'avec d'autres types d'assurance, simplement parce qu'il y a plus de dommages à faire.

De plus, les statistiques travaillent contre vous. Plus de réclamations sont déposées sur les propriétés locatives chaque année que sur des biens appartenant à des résidents. Pourquoi? Les locataires ne ressentent généralement pas un sentiment d'appartenance à leurs unités et sont moins susceptibles d'effectuer une maintenance de base, et ils peuvent laisser de petits problèmes se développer en grands. Les propriétés locatives sont plus à risque de vandalisme. Et les réclamations déposées pour les propriétés locatives ont tendance à être des réclamations de plus grande valeur. Les compagnies d'assurance sont des entreprises qui existent pour réaliser un bénéfice, de sorte que les clients à risque plus élevé seront facturés des taux à risque plus élevé, et malheureusement, l'assurance propriétaire entre dans cette catégorie.

Q. Est déductible d'impôt d'assurance propriétaire?

Vous êtes propriétaire d'entreprise. L'assurance du bâtiment des propriétaires est une dépense directement liée à l'entreprise, donc oui, vous pouvez déduire le coût des primes de vos impôts.

Q.Est-ce que l'assurance propriétaire couvre les fenêtres?

Cela pourrait. Si la fenêtre était intentionnellement brisée, l'assurance responsabilité civile du locataire peut couvrir la réparation. Et si la fenêtre s'est brisée à la suite d'un entretien négligé (un cadre en bois gorgé d'eau a gonflé jusqu'à ce que la pression fissure le verre), alors vous pourriez avoir de la chance. Mais une rupture accidentelle ou une rupture pendant une tempête sera normalement couverte après la fin de la franchise.

Q. Comment puis-je réduire mon assurance propriétaire?

Demandez-vous réellement les remises! Vérifiez auprès des organisations auxquelles vous appartenez, demandez aux assureurs potentiels concernant plusieurs rabais sur la police de propriété ou plusieurs remises de police, et voyez si vous pouvez regrouper votre propre assurance habitation et assurance automobile avec votre assurance propriétaire. Augmenter les fonctionnalités de sécurité dans vos propriétés et augmenter votre déductible, baissez souvent le coût premium.