Combien cela coûte-t-il pour refinancer une hypothèque?

Photo: istockphoto.com

• Plage typique: 2 à 6% du montant du prêt

L'achat d'une maison est l'une des dépenses les plus importantes que de nombreuses personnes prendront de leur vie. La plupart des acheteurs n'ont pas l'argent pour acheter une maison, ce qui signifie qu'ils doivent se tourner vers les prêteurs hypothécaires pour aider à financer leur achat de maison. Mais comme les prêts hypothécaires sont des prêts à long terme et que les taux d'intérêt peuvent fluctuer avec le temps, les propriétaires peuvent se retrouver à refinancer leur hypothèque actuelle pour profiter d'un taux d'intérêt inférieur ou d'une durée de prêt plus courte.

Un refinancement hypothécaire est essentiellement un nouveau prêt qui remplace l'ancien. Pour cette raison, le coût de refinancement d'une hypothèque peut être élevé, la plupart des propriétaires payant entre 2 et 6% du montant total du prêt. Cela signifie que le coût réel variera entre les propriétaires, et plus le montant du prêt est élevé, plus il sera coûteux de refinancer. Ce guide expliquera les facteurs qui compensent le coût de refinancement d'une maison, les différents types d'options de refinancement, les raisons et les avantages du refinancement, les différentes façons dont les emprunteurs peuvent économiser et les questions que les propriétaires voudront poser à leur prêteur avant de refinancer.

Facteurs dans le calcul du coût de refinancement d'une hypothèque

Photo: istockphoto.com

Combien cela coûte-t-il pour refinancer une maison? Il n'y a pas de réponse facile car le coût de refinancement des prêts hypothécaires sera différent pour chaque emprunteur. Cependant, certains facteurs peuvent aider les propriétaires à estimer combien ils pourraient payer pour refinancer leur prêt. Il s'agit notamment de la taille du prêt, de la cote de crédit du propriétaire, du montant des capitaux propres qu'ils ont dans leur maison, du type de refinancement qu'ils choisissent, de la durée du prêt, des frais de refinancement et de l'emplacement géographique de la maison.

Taille de prêt

La taille du prêt aura un impact considérable sur le coût total du refinancement. En utilisant la fourchette typique de 2 à 6% du montant du prêt, les coûts de clôture d'un prêt de 250 000 $ varient de 5 000 $ à 15 000 $. Le coût de refinancement d'un prêt de 500 000 $ sera encore plus élevé, allant de 10 000 $ à 30 000 $. Pour de nombreux propriétaires, c'est une somme d'argent importante, d'autant plus que le prêt immobilier moyen a dépassé 450 000 $ en février 2022.

Cote de crédit

Comme pour tout type de prêt, les clients ayant des scores de crédit «bons» ou «excellents» recevront généralement des tarifs plus favorables que ceux avec des scores de crédit «justes» ou «pauvres». Un emprunteur avec un pointage de crédit d'au moins 740 verra généralement les taux et les coûts les plus bas pour refinancer, et les clients avec des scores de crédit plus bas peuvent avoir du mal à trouver un prêteur qui approuvera sa demande de refinancement. Pour cette raison, les experts recommandent que les emprunteurs avec des scores de crédit plus bas travaillent à l'amélioration de leur santé financière avant de demander un prêt majeur comme une hypothèque ou un refinancement.

Équité

Les propriétaires peuvent construire des capitaux propres dans leurs maisons en effectuant des paiements à temps pendant plusieurs années, ou leur maison peut augmenter en valeur et donc augmenter leur capital social. Si le propriétaire a suffisamment de capitaux propres à leur domicile, il peut se qualifier pour un refinancement de repos, ce qui met une somme forfait. Mais d'un autre côté, la prise de capitaux propres de la maison peut augmenter les coûts d'un refinancement car le paiement mensuel résultant peut être plus élevé que le paiement hypothécaire mensuel d'origine.

Terme hypothécaire

La durée du prêt hypothécaire, également connu sous le nom de durée hypothécaire, peut également affecter les coûts totaux du refinancement. Les propriétaires qui choisissent une durée de prêt plus courte lors de leur refinancement peuvent avoir des paiements plus élevés après la réfinancement qu'avec leur ancien prêt. Par exemple, un propriétaire avec une hypothèque de 30 ans qui se refinance à un prêt de 15 ans aura probablement des paiements plus élevés car il a moins de temps pour rembourser le prêt, ce qui augmentera le montant de chaque paiement. Cependant, le refinancement à une durée de prêt plus courte entraînera le paiement beaucoup moins d'intérêts sur le prêt sur la durée du prêt.

Type de refinancement

Bien que les propriétaires puissent supposer qu'un refinancement hypothécaire est un processus simple, il existe en fait plusieurs types d'options de refinancement, et chacun peut s'accompagner de frais et de taux d'intérêt différents. Par exemple, l'emprunteur peut se voir offrir un taux d'intérêt plus élevé pour un refinancement de liquidités que pour un refinancement de taux et à terme car un refinancement de liquidités est un type de prêt plus risqué pour que le prêteur puisse affronter. Les propriétaires peuvent également avoir des options pour le refinancement de rationalisation si leur prêt hypothécaire d'origine était garanti par la Federal Housing Administration (FHA), le Département des anciens combattants (VA) des États-Unis ou le Département de l'Agriculture des États-Unis (USDA). Pour déterminer le meilleur type de refinancement pour leur situation individuelle, les propriétaires peuvent parler avec leur prêteur.

Frais de création

La plupart des prêteurs factureront des frais de création pour un refinancement hypothécaire. Ces frais contribuent à couvrir les coûts de transformation, de souscription et de clôture du prêt. Les frais exacts peuvent varier, mais il varie généralement entre 0.5% et 1.5% du montant du prêt. Pour un montant de prêt de 250 000 $, cela équivaut entre 1 250 $ et 3 750 $ pour les frais d'origine; Pour un prêt de 500 000 $, cette fourchette augmente entre 2 500 $ et 7 500 $. Les emprunteurs peuvent être en mesure de négocier des frais d'origine avec le prêteur afin d'économiser de l'argent sur le coût de refinancement.

Position géographique

L'emplacement géographique de la maison peut avoir un effet sur le coût du refinancement d'une hypothèque. En effet. De plus, les prix des maisons sont plus élevés dans certaines zones géographiques, ce qui peut se traduire par des coûts de clôture plus élevés sur un refinancement domestique.

Coûts et considérations supplémentaires

En plus des principaux facteurs de coût, il existe d'autres considérations qui peuvent affecter les coûts de refinancement des prêts hypothécaires. Ces coûts ne sont pas toujours applicables, donc les propriétaires devront vérifier auprès de leur prêteur pour découvrir lesquels ils devront payer. Ces coûts potentiels comprennent les frais de demande, les frais de vérification de crédit, les frais d'enquête, les frais d'avocat, l'assurance-titre, les frais de certification des inondations et le paiement des points hypothécaires (plus à ce sujet ci-dessous).

Frais de demande

Selon le prêteur, l'emprunteur peut être tenu de payer des frais de demande lorsqu'il demande d'abord le refinancement de prêt. Les frais de demande peuvent varier d'un prêteur à l'autre, et l'emprunteur est généralement tenu de payer les frais même si sa demande est refusée par le prêteur.

Frais de vérification de crédit

Certains prêteurs couvriront le coût des chèques de crédit, mais s'il tombe sur l'emprunteur, le coût se situe entre 10 $ et 100 $. Cela permet au prêteur de vérifier la cote de crédit et l'historique de l'emprunteur pour déterminer s'ils sont un bon risque. Les frais de vérification de crédit peuvent être inclus dans les frais de demande, bien que pour certains prêteurs, ce sera une charge distincte.

Frais d'évaluation

Avant qu'un prêteur n'approuve une demande de refinancement hypothécaire, il devra déterminer la valeur actuelle de la propriété. Cela aide le prêteur à savoir si la valeur de la propriété est plus élevée ou inférieure au montant du prêt. Les meilleurs sites d'estimation de la valeur de la maison peuvent donner aux propriétaires un bon point de départ pour déterminer ce que vaut leur maison, mais le prêteur aura besoin d'une évaluation officielle. Les frais d'évaluation devront être payés par le propriétaire, et il coûtera généralement entre 300 $ et 500 $ (bien que le montant exact puisse dépendre de l'évaluateur et de l'emplacement géographique de la maison). Certains types de prêts de refinancement peuvent ne pas obliger l'emprunteur à payer des frais d'évaluation, il est donc important pour les emprunteurs de demander à leur prêteur si une évaluation est requise.

Frais d'enquête

Bien qu'une enquête soit plus courante lors de l'obtention d'une hypothèque pour la première fois que avec un refinancement, certains prêteurs peuvent exiger que l'emprunteur paie des frais d'enquête dans le cadre du processus d'approbation du prêt. Un arpenteur professionnel évaluera la propriété pour déterminer ses limites, ses servitudes et ses éléments. Une enquête peut coûter à l'emprunteur entre 375 $ et 745 $, le propriétaire moyen payant environ 525 $.

Les honoraires d'avocat

Certains États exigent que les propriétaires utilisent les services d'un avocat pour examiner et déposer leurs documents de prêt. Si l'emprunteur vit dans un État qui l'exige, les honoraires d'avocat résultant seront ajoutés au coût total du refinancement de l'hypothèque. Les frais d'avocat peuvent être négociables.

Assurance titre

L'achat d'une police d'assurance-titre peut aider à protéger le propriétaire contre toute erreur sur les dossiers de propriété. L'assurance-titre est généralement calculée dans le cadre des frais de clôture du prêt. Les propriétaires paient 1 000 $ en moyenne pour l'assurance-titre, mais ils pourront peut-être économiser de l'argent en s'en tienant à la même compagnie d'assurance de titres qu'ils ont utilisé pour leur hypothèque d'origine.

Certification des inondations

Selon l'emplacement de la maison, les propriétaires peuvent être tenus de payer des frais de certification d'inondation. Ces frais versent un document qui indique si la propriété est située ou non dans une zone d'inondation désignée. Pour les propriétés dans une zone d'inondation, le propriétaire devra acheter une police d'assurance contre les inondations par le biais du programme national d'assurance contre les inondations. Les frais de certification des inondations se situent généralement entre 15 $ et 25 $.

Points hypothécaires

Si disponibles, les points hypothécaires peuvent aider l'emprunteur à obtenir un taux d'intérêt réduit et donc à réduire le coût global pour refinancer une maison. En général, chaque point hypothécaire équivaut à 1% du montant du prêt et plus les points de l'emprunteur achètent, plus leur taux d'intérêt est bas. Pour chaque point hypothécaire acheté, le taux d'intérêt de l'emprunteur baissera d'environ 0.25%. L'achat de points hypothécaires augmente le montant total du coût de clôture, mais réduira le taux d'intérêt du prêt, ce qui peut économiser de l'argent au propriétaire sur la durée du prêt.

Photo: istockphoto.com

Types de refinances hypothécaires

Il existe plusieurs options de refinancement hypothécaire différentes que les emprunteurs peuvent choisir: un refinancement de liquidités, un refinancement de trésorerie, un refinancement de taux et de termes, un refinancement de rationalisation, une hypothèque inversée, un refinancement de coût sans clôture et un court refinancement.

Refinancement de liquidités

Un refinancement de liquidités est un moyen courant pour les propriétaires de puiser dans les capitaux propres de leur maison pour payer des choses comme les améliorations de la maison, les factures médicales inattendues, la consolidation de la dette ou les frais de scolarité d'un enfant. Lors de la refinancement de leur hypothèque avec une option de liquidités, le propriétaire contractera un prêt pour un montant plus élevé que ce qu'il doit actuellement, et une fois que l'hypothèque d'origine sera remboursée, il recevra le montant restant dans un paiement en espèces forfaitaire. L'argent est alors le propriétaire à faire avec ce qu'ils plaisent. Le propriétaire aura un nouveau paiement hypothécaire qui comprend le montant dû au prêt et le montant retiré des capitaux propres de la maison en espèces.

Selon le montant des capitaux propres retirés de la maison, l'emprunteur peut se retrouver avec un paiement hypothécaire plus important qu'auparavant, il est donc important pour eux de vérifier soigneusement leur budget pour s'assurer que c'est une dépense qu'ils peuvent accepter. La défaut de refinancement de renais-out pourrait entraîner la perte de la maison de l'emprunteur, ils voudront donc faire des recherches minutieuses avant de signer les documents. Les propriétaires peuvent comparer un refinancement de liquidités vs. un prêt sur valeur domiciliaire pour déterminer la meilleure façon de puiser dans leurs capitaux propres.

Refinancement en espèces

Lorsqu'un propriétaire choisit un refinancement de liquidités, il déposera une somme forfaitaire à la fermeture, similaire à un acompte lors de l'achat d'une maison pour la première fois. Cela peut aider à réduire le montant total du prêt, ce qui peut à son tour signifier des paiements mensuels inférieurs. Mettre une somme forfaitaire à la maison pendant un refinancement peut aider les propriétaires dont le montant hypothécaire est supérieur à la valeur actuelle de leur maison; En termes de l'industrie, cela signifie qu'ils sont sous l'eau sur leur hypothèque.

Refinancement à taux

Un refinancement de taux et à terme est conçu pour les emprunteurs qui cherchent à réduire leurs paiements mensuels ou à choisir un terme hypothécaire plus court. Il est courant pour les propriétaires de refinancer leur hypothèque de cette façon lorsque les taux d'intérêt actuels sont inférieurs au taux d'intérêt que le propriétaire paie actuellement sur leur hypothèque. Les taux d'intérêt fluctuent avec le temps pour de nombreuses raisons, et lorsqu'ils sont faibles, les prêteurs ont tendance à voir une augmentation de la refinancement des emprunteurs de leurs prêts.

Les propriétaires peuvent également choisir ce type de refinancement s'ils souhaitent passer d'une durée de prêt de 30 ans à un an à 15 ans. Une durée de prêt plus courte signifie moins d'intérêts globaux payés au moment où le prêt mûrit, ce qui pourrait permettre aux propriétaires de faire des milliers de dollars au fil du temps. Cela peut être une option pour un propriétaire dont le revenu a augmenté depuis qu'il a contracté le prêt initial car il peut désormais se permettre de effectuer des paiements mensuels plus importants sur son hypothèque. D'un autre côté, un propriétaire pourrait se refinancer d'une hypothèque de 15 ans à une hypothèque de 30 ans afin de réduire leurs paiements mensuels s'ils sont confrontés à des difficultés financières.

FHA Rationneline Reffinance

Les propriétaires qui ont actuellement un prêt hypothécaire de la FHA peuvent opter pour un refinancement de rationalisation de la FHA, ce qui peut leur permettre un taux d'intérêt plus bas sur leur prêt; Cela se traduit par des paiements mensuels inférieurs. Il existe certaines règles autour de ce type de refinancement, y compris les propriétaires ne pouvant pas ajouter plus de 12 ans à leur terme de prêt lors du refinancement.

Il existe deux principaux types de refinances de rationalisation de la FHA: le quadalisation du crédit et le sondage non créditeur. Un refinancement de rationalisation de la FHA de qualification de crédit oblige l'emprunteur à fournir une preuve de revenus au prêteur, et le prêteur à effectuer une vérification de crédit. Ce type de refinancement est courant pour les propriétaires qui souhaitent retirer un emprunteur de leur hypothèque à la suite d'un changement de vie majeur comme un divorce. Pour un refinancement de rationalisation de la FHA non créditeur, le prêteur vérifiera toujours le crédit de l'emprunteur mais ne tiendra pas compte autant de facteurs. Dans ce type de refinancement, l'emprunteur n'aura généralement pas besoin de fournir une preuve de revenu, non plus. Les refinances de rationalisation de la FHA ne nécessitent généralement pas que le propriétaire obtienne une évaluation car le montant du prêt est basé sur ce que le propriétaire doit plutôt que sur la valeur marchande actuelle de la maison.

VA Rétroment le refinancement

Les militaires en service actif et les anciens combattants qui ont des prêts VA peuvent choisir un prêt de refinancement de réduction des taux d'intérêt VA (IRRRL), également connu sous le nom de refinance de streamline VA. La VA n'offrira ce type de refinancement que si elle fournira un avantage financier à l'emprunteur, comme un taux d'intérêt plus bas ou un paiement mensuel inférieur. Les emprunteurs qui veulent refinancer parce qu'ils n'aiment pas leur prêteur actuel ou parce qu'ils veulent puiser dans leurs capitaux propres devront choisir un autre type de refinancement hypothécaire.

USDA Rationneline Reffinance

L'USDA offre des prêts à la maison aux emprunteurs dans les zones rurales et suburbaines. Les propriétaires qui ont un prêt USDA peuvent choisir de refinancer à l'aide d'une diffusion USDA. Ce type de refinancement permet aux propriétaires de refinancer à un taux d'intérêt inférieur ou à plus long terme afin de réduire leurs paiements mensuels. Contrairement à d'autres types de refinances hypothécaires, une rationalisation de l'USDA n'exige pas que les emprunteurs aient un certain montant de capitaux propres ou pour obtenir une évaluation ou une inspection, ce qui peut économiser de l'argent.

Il existe deux types de refinances de rationalisation de l'USDA: standard et assisté de rationalisation. Pour un refinancement standard de la rationalisation de l'USDA, les propriétaires doivent fournir des preuves de revenus, avoir un ratio de dette / revenu (DTI) de l'USDA et doivent avoir effectué des paiements à temps pendant les 6 derniers mois. Un refinancement d'assistance Streamline supprime l'exigence du ratio DTI et le chèque de crédit du processus, mais le nouveau paiement hypothécaire mensuel doit être d'au moins 50 $ de moins que le paiement d'origine afin que le propriétaire soit admissible.

Prêt hypothécaire inversé

Les propriétaires peuvent ne pas considérer une hypothèque inversée comme un type de refinancement, mais il est techniquement. Ce type de refinancement est généralement disponible pour les propriétaires de plus de 62 ans qui ont une certaine quantité de capitaux propres. Avec une hypothèque inversée, le prêteur effectuera des paiements au propriétaire, soit en montagne ou via des versements mensuels, qui n'ont pas besoin d'être remboursés jusqu'à ce que la maison soit vendue. Pendant la durée d'une hypothèque inversée, le propriétaire doit maintenir la maison et continuer à payer les impôts et l'assurance, mais il n'y a pas de paiement hypothécaire pour le propriétaire pour effectuer.

Refinancement sans clôture

Les coûts de clôture peuvent être élevés et de nombreux propriétaires peuvent ne pas être en mesure de les permettre de les payer lors d'un refinancement hypothécaire. Pour ces propriétaires, un refinancement sans clôture peut être la meilleure option. Au lieu que le propriétaire paie les frais de clôture lorsque le refinancement est finalisé, les coûts seront remplacés par un taux d'intérêt plus élevé ou simplement enroulé dans le solde total du prêt.

Refinancement court

Les propriétaires qui ont du mal à effectuer des paiements hypothécaires et qui risquent de défaut sur leur prêt peuvent être en mesure de profiter d'un court refinancement. Ce type de refinancement remplace le prêt actuel par un nouveau qui a un solde inférieur, ce qui entraîne des paiements plus bas pour le propriétaire. Étant donné que le prêteur peut perdre beaucoup d'argent si la propriété entre en forclusion, un court refinancement peut aider à réduire les pertes du prêteur. Cependant, le prêteur doit approuver ce type de refinancement, et il peut avoir un effet négatif sur la cote de crédit de l'emprunteur.

Photo: istockphoto.com

Dois-je refinancer mon hypothèque?

Les propriétaires peuvent se demander: «Quand devrais-je refinancer mon hypothèque?"Il existe de nombreux scénarios où un propriétaire peut choisir de refinancer son hypothèque. Il s'agit notamment de se débarrasser de l'assurance hypothécaire, de convertir son prêt actuel en un autre type de prêt, de supprimer un emprunteur du prêt ou d'accéder à leur capital domestique pour payer une facture inattendue.

Éliminer l'assurance hypothécaire

Les propriétaires qui ont réduit moins de 20% sur une hypothèque conventionnelle sont généralement tenus de payer une assurance hypothécaire privée, ou PMI. Une fois que le propriétaire a atteint 20% de capitaux. Cependant, si la valeur de la maison augmente considérablement, le propriétaire peut vouloir refinancer son hypothèque plus tôt si l'augmentation signifie qu'il a maintenant 20% ou plus de capitaux propres à la maison.

Convertir les types de prêts

Certains types de prêts, tels que les prêts FHA, obligent l'emprunteur à payer une prime d'assurance hypothécaire, ou MIP, pour la durée du prêt. Si la situation financière du propriétaire s'améliore suffisamment pour les rendre éligibles à un prêt conventionnel, il peut vouloir se refinancer afin de supprimer le paiement du MIP de leur prêt. De même, un propriétaire avec une hypothèque à taux ajustable peut vouloir refinancer une hypothèque à taux fixe pour verrouiller un taux d'intérêt plus bas et avoir des paiements hypothécaires stables pour la durée du prêt plutôt que de fluctuation des paiements après la période de prêt initiale.

Enlever un emprunteur

Après une séparation ou un divorce, un propriétaire peut avoir besoin de refinancer son hypothèque pour retirer son ex-partenaire du prêt. Cela peut se produire après la division des actifs si un partenaire est accordé en pleine propriété de la maison. Pour être admissible, le partenaire qui reste sur le prêt doit être admissible au nouveau prêt en utilisant ses revenus et ses actifs, y compris tout paiement de pension alimentaire ou de pension alimentaire pour enfants. Le propriétaire peut également envisager un refinancement de liquidités comme un moyen de diviser les actifs avec leur ex-partenaire.

Accéder aux capitaux propres

Les propriétaires peuvent vouloir refinancer leur hypothèque afin d'accéder à leur capital-actions s'ils sont frappés par une facture inattendue. Par exemple, un diagnostic ou un accident de santé grave pourrait entraîner des factures médicales extrêmement élevées que le propriétaire n'est pas en mesure de payer. Les propriétaires peuvent choisir un refinancement de renouvel pour accéder à leur capital domestique et aider à rembourser ces factures pour éviter les défauts et les faire envoyer aux collections.

Avantages du refinancement hypothécaire

Les propriétaires peuvent se demander: «Dois-je refinancer mon hypothèque?«Il y a plusieurs avantages à refinancer une hypothèque. Les propriétaires peuvent profiter de la baisse des taux d'intérêt, d'une durée de prêt plus courte ou de la possibilité de rembourser une dette à intérêt élevé.

Diminution du taux d'intérêt

Les taux d'intérêt fluctuent avec le temps, et les propriétaires peuvent être en mesure de verrouiller un taux inférieur en refinançant leur hypothèque. Un taux d'intérêt inférieur signifie moins d'intérêts globaux payés sur la durée du prêt et un paiement mensuel inférieur. Cela peut permettre aux propriétaires de mettre plus d'argent à leur retraite, à leurs économies d'urgence ou même à leurs vacances de rêve.

Terme de prêt plus court ou plus long

De nombreux propriétaires refinancent leur hypothèque pour modifier la durée du prêt. Une durée de prêt plus courte signifie que l'hypothèque sera remboursée plus tôt, et le propriétaire finira par payer moins d'intérêts au moment où le prêt mûrit. Inversement, une durée de prêt plus longue peut aider à réduire les paiements mensuels, ce qui peut être utile pour les propriétaires qui ont du mal à payer leur hypothèque.

Consolidation de la dette à intérêt élevé

Un refinancement de liquidités fournit au propriétaire un montant forfait. Cet espèces peut être utilisé pour payer ou consolider une dette à intérêt élevé tel que les cartes de crédit ou les prêts personnels, ce qui peut à son tour aider le propriétaire à se retirer plus rapidement.

Comment économiser de l'argent sur le coût de refinancement

Le refinancement peut être coûteux car la plupart des types de refinancement hypothécaire obligent l'emprunteur à payer les coûts de clôture entre 2 et 6 pour cent du montant total du prêt. Cependant, il existe des moyens d'économiser de l'argent sur le coût du refinancement, y compris ce qui suit.

• Négocier les frais de prêteur. Demandez à votre prêteur si leurs frais de refinancement sont négociables. Certains exemples de frais potentiellement négociables incluent l'application, la création et les frais de souscription.
• Boostez votre pointage de crédit. Bien que l'amélioration des cotes de crédit puisse prendre un certain temps, cela peut en valoir la peine si vous pouvez obtenir un meilleur taux avec une cote de crédit plus élevée. Travaillez à payer vos factures à temps et à payer votre dette à intérêt élevé.
• Renseignez-vous sur les points hypothécaires. Certains prêteurs peuvent vous permettre de payer des points hypothécaires, ce qui peut aider à réduire le taux d'intérêt sur le prêt. En général, chaque point vaut 1% du montant du prêt et diminue le taux d'intérêt de 0.25%.
• Utilisez la même compagnie d'assurance de titres. Cela peut vous aider à économiser jusqu'à 40% sur les frais de titre.
• Comparer les prix. Différents prêteurs peuvent offrir différents taux d'intérêt et des conditions de prêt. Demandez des devis de plusieurs prêteurs différents pour trouver la meilleure offre pour vous, puis postulez avec votre prêteur choisi.
• Considérez un refinancement de rationalisation. Si vous avez un prêt FHA, VA ou USDA, vous pouvez être admissible à un refinancement de rationalisation, ce qui peut vous aider à éviter de payer certains frais.

Photo: istockphoto.com

Questions à poser sur le refinancement

Le refinancement d'une hypothèque est une énorme décision financière, et celle que les propriétaires ne devraient pas entrer à la légère. Avant de décider quel type de refinancement choisir, les propriétaires peuvent vouloir poser à leur prêteur les questions suivantes.

• Quels types d'options de refinancement offrez-vous?
• Quelle option de refinancement est la meilleure pour moi?
• Quelles sont les exigences de qualification pour refinancer mon hypothèque?
• Quelle est la différence entre le taux d'intérêt et APR?
• Offrez-vous des verrous à taux?
• Le refinancement diminuera mes versements hypothécaires mensuels?
• Allez-vous servir mon prêt après la fermeture, ou le vendez-vous?
• Combien d'argent puis-je obtenir des capitaux propres de ma maison si je choisis un refinancement?
• Quels sont les coûts de clôture que j'ai besoin pour payer?
• Qu'est-ce qu'une divulgation de clôture?

FAQ

Le refinancement d'une hypothèque peut s'accompagner de nombreuses questions, en particulier pour les propriétaires qui ne comprennent pas pleinement le processus. Voici quelques-unes des questions les plus courantes sur le refinancement hypothécaire que les propriétaires peuvent avoir.

Q. Comment fonctionne le refinancement?

Le refinancement d'une hypothèque prend essentiellement le prêt actuel et le remplace par un nouveau qui a un taux d'intérêt plus bas ou un terme différent. Les propriétaires intéressés par le refinancement devront déterminer le meilleur type de refinancement pour eux, postuler avec leur prêteur choisi et payer les frais de clôture sur le prêt. Une fois le refinancement terminé, l'ancien prêt du propriétaire sera remboursé et il aura un nouveau paiement hypothécaire mensuel. Pour plus d'informations sur la façon de refinancer une hypothèque, les propriétaires peuvent contacter leurs prêteurs.

Q. Pourquoi le refinancement coûte tellement?

Les coûts de refinancement d'une hypothèque peuvent être assez élevés, en particulier pour les propriétés avec des prêts importants. En effet, un refinancement est un tout nouveau prêt qui remplace l'hypothèque d'origine. Tout comme avec l'hypothèque initiale, l'emprunteur doit passer par un processus de demande qui comprend un contrôle de crédit et de revenu, une évaluation et un nouveau travail de titre. Cela signifie que le coût de refinancement d'une hypothèque peut finir par être similaire au coût d'achat d'une nouvelle maison.

Q. Quels coûts devrais-je expliquer lors du refinancement de mon hypothèque?

En général, cela coûte entre 2 et 6% du montant du prêt pour refinancer une hypothèque. Ce coût est composé de plusieurs facteurs, notamment des frais de demande, des frais d'évaluation, des frais d'avocat, des frais d'origine et des frais de titre. Les emprunteurs peuvent contacter directement leur prêteur pour déterminer les coûts exacts qu'ils devront tenir compte du refinancement de leur hypothèque.

Q. Combien cela coûte-t-il pour refinancer mon hypothèque?

Le coût moyen de refinancement d'une hypothèque se situe entre 2 et 6% du montant total du prêt. Cela signifie que le coût total dépendra du montant de l'hypothèque; Par exemple, le coût de refinancement d'une hypothèque de 200 000 $ peut se situer entre 4 000 $ et 12 000 $, tandis que les propriétaires qui ont une hypothèque de 500 000 $ paieront entre 10 000 $ et 30 000 $ pour refinancer.

Q. Quand refinance une mauvaise idée?

Bien que le refinancement soit une bonne option pour de nombreux propriétaires, cela peut également être une mauvaise option pour certains. Voici quelques exemples de lorsque le refinancement peut ne pas être la meilleure idée.

• Le propriétaire prévoit de déménager bientôt et ne récupérera pas le coût pour refinancer son prêt.
• Le propriétaire n'a pas suffisamment de capitaux propres chez lui pour éviter le PMI.
• La cote de crédit du propriétaire est inférieure à 620, ou le propriétaire a un ratio dette / revenu inférieur à 45%.
• Le refinancement n'entraînera pas le propriétaire de maison ayant un taux d'intérêt inférieur ou un paiement mensuel inférieur.

Q. Comment puis-je réduire le coût du refinancement?

Il existe plusieurs façons dont les propriétaires peuvent réduire le coût du refinancement de leur maison. Il s'agit notamment d'améliorer leurs cotes de crédit, de négocier des frais avec leur prêteur, de faire du shopping avec plusieurs prêteurs, d'acheter des points hypothécaires, d'opter pour un refinancement de rationalisation et d'utiliser la même compagnie d'assurance de titre que pour l'hypothèque initiale.

Sources: Forbes, crédible, hypothèque Rocket, LendingTree, Homeadvisor, CNBC