Quatre façons de financer la construction d'une maison

Si vous jetez l'idée de construire une maison, de vivre à temps plein ou d'utiliser comme lieu de vacances régulier de votre famille, vous vous demandez probablement aussi la meilleure façon de financer le projet. Est un prêt de construction traditionnel, avec un taux d'intérêt élevé et un acompte lourd, la seule voie à suivre?

Pas du tout! Alors qu'un prêt à la construction est certainement un choix raisonnable dans de nombreuses situations, il existe d'autres moyens de payer la facture. Voici quatre autres façons de financer la construction de votre demeure de rêve, au cas où vous ne le faites pas vouloir un prêt en construction ou ne répond pas aux qualifications.

Sur cette page

• Prêts en argent dur
• Promes de construction à proximité de la FHA
• Prêts de construction VA
• Prêts de construction de l'USDA
• Dernières pensées

Prêts en argent dur

Plutôt que votre revenu, votre pointage de crédit et le montant de l'argent que vous avez à portée de main pour un acompte, un prêt en argent difficile est tout au sujet des actifs, explique le courtier hypothécaire de Denver Chris Roberts. Avec ce type de prêt, l'immobilier que vous achetez sert de garantie. Si vous faites défaut, la terre / la structure va au prêteur.

«Le prêteur est à l'aise de vous prêter de l'argent parce qu'il savait que si quelque chose se produit, (la propriété) le couvrira», dit Roberts. Cette option, dit Roberts, est particulièrement attrayante pour les retraités, qui ont souvent un revenu minimal mais de nombreuses autres ressources financières. Si vous ne possédez aucun actif significatif, vous n'allez pas être admissible à un prêt en argent dur, dit Roberts.

Et ne vous rendez pas à votre banque pour un prêt en argent dur. Ils ne sont disponibles que par le biais de prêteurs privés, généralement des entités commerciales, mais parfois des particuliers. Sachez également que les taux d'intérêt sur les prêts en argent dur sont élevés et les termes de remboursement courts.

«Les prêts en argent dur sont probablement les plus élevés (tarifs)… là-bas», explique Roberts. «Nous les voyons de sept pour cent à aussi élevés que 10%."

Un autre inconvénient: vous ne pouvez généralement pas simplement utiliser l'argent gênant. Les dépenses doivent généralement être pré-approuvées et les fonds sont transférés directement du prêteur au vendeur, au fournisseur, à l'entrepreneur, etc.

Du côté positif, les prêts en argent dur offrent un revirement rapide. «Vous pouvez obtenir un prêt en argent dur approuvé en cinq jours, et ils vous ont tout de suite réduit», dit Roberts.

Promes de construction à proximité de la FHA

Ok, mais que se passe-t-il si vous n'avez pas d'actifs, et encore moins un crédit décent? Cela ne signifie pas nécessairement qu'un prêt pour financer la construction de votre bungalow est hors de la table. Il est possible que vous soyez admissible à un prêt de construction de près soutenu par la FHA, qui est un prêt assuré par la Federal Housing Authority. Vous demandez et obtenez ces prêts via le prêteur hypothécaire de votre choix.

Semblable à un prêt à la construction traditionnel, un prêt à la construction à un temps de fermeture soutenu par la FHA vous permet de financer l'intégralité du projet, de l'achat du terrain au paiement du constructeur, d'acheter des matériaux et de couvrir les frais de votre prêteur. Lorsque la construction se termine et que vous emménagez, le prêt devient automatiquement votre hypothèque permanente, d'où le terme «à une clôture unique."

La principale différence entre ce prêt et les prêts de construction conventionnels? Les gens avec un crédit moins que stellaire (un score inférieur à 600) peuvent en obtenir un. Vous aurez également besoin d'un acompte minimum de 3.5% et un rapport dette / revenu acceptable.

Les destinataires sont également automatiquement sur le crochet pour l'assurance hypothécaire privée (PMI). Avec les prêts non FHA, le besoin de PMI dépend de votre acompte.

Prêts de construction VA

Si vous servez actuellement dans le U.S. militaire ou êtes un vétéran militaire, vous pouvez être éligible à un prêt de construction du ministère des Anciens Combattants (VA).

Obtenir un prêt de construction VA vous oblige à sauter à travers quelques cerceaux. Vous devrez soumettre des formulaires que votre constructeur remplit spécifiant tous vos plans, ainsi que vos plans, à la VA. Votre constructeur est également tenu de s'inscrire auprès de la VA. Et toutes les personnes impliquées doivent suivre les procédures concernant les évaluations, le financement, les garanties et plus.

Malgré les étapes supplémentaires impliquées, le côté positif est que vous n'aurez pas besoin de proposer un acompte, ce qui pourrait être attrayant si vous voulez construire votre maison mais que vous n'avez pas eu l'occasion d'économiser. Il est important de noter qu'avec un prêt VA, la construction de la maison doit être votre résidence principale. Donc, si vous voulez l'utiliser pour construire cette cabine dans les bois, vous n'avez pas de chance.

Prêts de construction de l'USDA

Les constructeurs de maisons potentiels à faible revenu peuvent être éligibles pour demander un prêt de construction via le U.S. Département de l'agriculture (USDA), tant que la propriété se trouve dans une zone rurale éligible. (Non, vous n'avez pas à cultiver les terres que vous achetez. En fait, les fermes productrices de revenus ne sont pas autorisées.)

Comme les prêts de construction de la FHA, ces prêts sont proches. Et comme les prêts de construction VA, ils ont de nombreuses exigences jointes, y compris la cote de crédit (640 est le minimum), qui peut construire votre maison et certains détails administratifs. Cependant, vous pouvez obtenir un prêt de construction USDA sans argent, et les taux d'intérêt sont faibles.

Dernières pensées

Le processus de prêt peut être déroutant car les prêteurs offrent différents types de prêts. Si vous cherchez un prêt FHA, VA ou USDA, vous pouvez postuler par le biais d'un courtier hypothécaire. Certaines banques et coopératives de crédit servent également ces prêts.