Ne faites pas ces 9 choses si vous voulez acheter une maison cette année

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Si vous prévoyez d'acheter une maison cette année, vous n'êtes pas seul. Il y a actuellement plus d'acheteurs de maison que des maisons à vendre. En fait, la Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) rapporte qu'il y en a 3.8 millions de maisons de moins que nécessaire aux États-Unis. En d'autres termes, nous sommes sur le marché d'un vendeur.

La concurrence pour acheter des maisons est rigide, ce qui signifie que ce n'est pas le moment des faux pas financiers. Pour vous aider à éviter les effets typiques que les acheteurs de maisons sont faits lors de la demande d'hypothèques et de faire des offres sur les maisons, nous avons demandé à certains agents immobiliers d'experts et aux prêteurs hypothécaires pour partager leurs conseils sur les choses financières que vous ne devriez pas faire si vous le souhaitez Achetez une maison cette année.

Ne dérangez pas votre ratio dette / revenu

Votre ratio dette / revenu (DTI) est vos dettes mensuelles (hypothèque ou loyer, paiement de voiture, cartes de crédit, prêts étudiants et autres dettes) divisés par votre revenu mensuel. «Si vous songez à acheter une maison cette année, vous voudrez prêter une attention particulière à vos finances pour obtenir le meilleur coup pour obtenir le pré-approuvé pour une hypothèque», conseille Tyler Forte, PDG de Felix Homes à Nashville, Tennessee. «Il y a beaucoup d'idées fausses sur ce que les prêteurs considèrent; Cependant, le principal facteur est votre ratio dette / revenu.»Il met en garde contre la prise de nouveauté, comme un prêt étudiant. «Aussi, évitez les sprees de shopping en utilisant votre carte de crédit que vous n'avez pas l'intention de rembourser."

Ses conseils sont appuyés par Melissa Cohn, banquier exécutif hypothécaire chez William Raveis Mortgage. Elle lui conseille également. «Alors, continuez à conduire l'ancienne voiture-wait jusqu'à ce que vous promenez-vous pour acheter ou louer une nouvelle voiture, ou même pour acheter des meubles, car les banques vérifient votre crédit juste avant de fermer."

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N'oubliez pas de travailler sur votre pointage de crédit

Votre ratio dette / revenu n'est pas le même que votre ratio d'utilisation du crédit. Ce dernier fait référence à la quantité de crédit que vous utilisez divisée par le montant du crédit à votre disposition. Par exemple, si le total de toutes les limites de vos cartes de crédit est de 50 000 $ et que votre solde total est de 25 000 $, alors votre ratio d'utilisation du crédit est de 50%.

L'utilisation du crédit peut représenter 30% de votre pointage de crédit, et à côté de votre historique de paiement, c'est le facteur le plus important pour déterminer votre score. «Lorsque vous prévoyez d'acheter une maison au cours de la prochaine année, ce n'est pas une bonne idée de faire des achats qui auront un effet néfaste sur votre pointage de crédit», prévient l'agent Christopher Totaro à Warburg Realty à New York. «Lorsque vous financez l'achat d'une maison, votre pointage de crédit est un facteur énorme lorsqu'une banque détermine votre taux d'intérêt."

Et voici autre chose à penser: selon Greg Kurzner, président / courtier chez Resideum à Alpharetta, en Géorgie, vous ne devriez pas utiliser vos cartes de crédit pour des points et des avantages lorsque vous pourriez utiliser de l'argent à la place. «Si votre utilisation de votre limite de crédit est supérieure à 10%, votre score en souffre et plus le solde est comparé à la limite, plus l'impact est important."Ne laissez pas la tentation de accumuler ces points de carte de crédit vous empêcher d'être approuvé pour une maison.

De plus, Kurzner dit, bien que cela puisse être évident: «Ne laissez pas vos paiements glisser et ne soyez pas en retard sur les factures - ou, Dieu nous en préserve, déposer le bilan."

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Ne laissez pas les banques ruiner vos chances d'obtenir une hypothèque

Vous avez probablement beaucoup lu sur l'importance de protéger votre cote de crédit. Mais saviez-vous qu'avoir trop de demandes de crédit pendant que vous magasinez pour une hypothèque peut avoir un impact négatif sur votre score? «Ne laissez pas toutes les banques que vous parlez pour gérer votre crédit-vous devriez offrir aux banques la cote de crédit que vous vous voyez en ligne», dit Cohn. Elle admet que le score peut ne pas être entièrement exact mais dit qu'il est assez bon qu'un prêteur vous cite un taux.

"Même si plusieurs tirages de crédit peuvent ne pas réduire votre pointage de crédit, les banques voudront savoir pourquoi vous n'avez pas postulé dans les banques précédentes et remettre en question votre capacité à être approuvé", explique Cohn. «Trouvez le prêteur avec le meilleur taux, faites cette application et laissez ce prêteur exécuter votre crédit."

Ne prenez pas les changements à la légère

Changer d'emploi est généralement une perspective passionnante, mais vous ne voulez pas trop d'excitation lorsque vous essayez d'acheter une maison. «Lorsque vous êtes prêt à acheter une maison et à chercher une hypothèque, il est crucial de faire la meilleure présentation possible à une banque», dit Cohn. Vos revenus doivent être aussi stables que possible, alors elle met en garde contre le démarrage d'un nouvel emploi au milieu du processus d'achat d'une maison. «Si vous faites [commencer un nouvel emploi], vous devrez attendre que vous soyez employé à votre nouvel emploi pendant 30 jours et que vous pouvez montrer votre premier talon de paie."Et voici autre chose à considérer:« Si vous comptez sur un bonus pour vous qualifier, alors vous devrez être dans ce nouvel emploi pendant 2 ans avant de pouvoir l'utiliser », dit-elle.

La sérieuse d'un prêteur à voir un changement d'emploi dépendra de votre situation. Par exemple, Forte note que le changement d'emploi dans le même secteur devrait être bien. «Si vous êtes un développeur de logiciels à la société A et décidez d'accepter un emploi en tant que développeur de logiciels à la société B, c'est OK», explique-t-il. «Cependant, vous voudrez éviter un changement de carrière, comme passer d'un développeur de logiciels à un chef."

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N'ignorez pas les informations personnelles incohérentes

C'est aussi le bon moment pour vous assurer que vos informations personnelles sont cohérentes. «L'adresse de votre permis de conduire correspond-elle à l'adresse de vos déclarations de revenus, aux relevés bancaires et aux talons de paiement?»Demande Cohn. «Sinon, vous devriez essayer de changer autant d'adresses que possible à celle où vous dormez la nuit."Faire ces changements maintenant entraînera moins de questions pour le prêteur et créera moins de confusion.

Ne signez pas un bail à long terme

Si vous louez actuellement, vous pouvez souvent obtenir un meilleur taux lorsque vous signez un bail à long terme. Mais Kurzner conseille de faire cela si vous prévoyez d'acheter une maison cette année. "Même s'il contient une stipulation vous permettant de résilier votre bail tôt, ce n'est pas une bonne idée de vous enfermer contractuellement dans un bail si vous allez bouger et acheter", dit-il. «La plupart des endroits considéreront un mois à l'autre, et cela pourrait valoir le loyer supplémentaire par mois pour pouvoir déménager quand vous voulez."

Ne signe pas pour les autres

Si vous essayez d'acheter une maison, réfléchissez à deux fois à assumer la responsabilité du prêt de quelqu'un d'autre. «Ne pas signer ou garantir les prêts des autres, les paiements de voitures… comme votre prêteur peut penser que votre exposition à ces obligations pourrait avoir un impact sur votre capacité à payer un nouveau prêt», prévient Kurzner. De plus, si l'emprunteur est en retard sur ses paiements, car vous êtes le co-signataire, votre crédit reflétera également les paiements tardifs (ou manqués).

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Ne soyez pas bâclé avec un revenu non-W-2

Les revenus d'un employeur sont faciles à documenter et à expliquer. Mais vous pouvez obtenir une hypothèque même en tant que pigiste ou propriétaire d'entreprise tant que vous suivez les règles concernant d'autres types de revenus. «Si vous possédez une petite entreprise ou obtenez un peu ou beaucoup de votre revenu total provenant de partenariats ou d'autres revenus« non-W-2 », assurez-vous de prendre correctement ces sommes en tant que tirage au sort et que ces tirages sont correctement notés sur votre K-1 », explique Kurzner.

«Les nouvelles directives de souscription des banques veulent voir que les revenus vous couler au lieu de rester peut-être dans l'entreprise que vous possédez, et si vos déclarations de revenus ne montrent pas que vous avez pris des tirages propriétaires, ce revenu ne peut pas être compté, peu importe ce qu'il dit sur la première page de votre déclaration de revenus 1040."

Ne allez pas tout seul

L'enrôlement de l'aide peut faire en sorte que le processus d'achat de maisons s'écoule et soulager une partie du stress de l'achat sur le marché d'un vendeur. «Travailler avec un agent immobilier local et expérimenté qui est connecté à votre emplacement souhaité peut vous aider à trouver des listes de poche, vous mettre dans les listes à venir avant de devenir publique et vous informer d'autres opportunités potentielles», explique Chris Fajkos, un agent immobilier à Tahoe Mountain Realty à Truckee, Californie. «Un agent immobilier peut fournir des visites virtuelles et des conseils sur les tactiques de négociation éprouvées pour votre emplacement spécifique.«La recherche d'une maison peut être un processus stressant et long. Assurez-vous d'avoir quelqu'un en qui vous avez confiance dans votre coin.