Refinancement de liquidités vs. Prêt à domicile quelle est la différence et laquelle devez-vous choisir?

Photo: Depositphotos.com

Lorsque l'on considère soit un refinancement de repos ou un prêt à domicile, les propriétaires peuvent remarquer que les deux types de prêts ont de nombreuses similitudes. Les deux donnent aux propriétaires la possibilité d'accéder aux capitaux propres qu'ils ont chez eux afin de réaliser un projet de rénovation à domicile ou de rembourser une dette de carte de crédit à intérêt élevé. Cependant, ils diffèrent également de certaines manières clés. Alors qu'est-ce qu'un refinancement de liquidités? Un refinancement de liquidités prend le prêt existant sur la maison et le remplace par une nouvelle hypothèque, parfois avec une durée de prêt plus courte ou un taux d'intérêt différent. Lors du refinancement, les propriétaires ont la possibilité de prendre une partie de ces capitaux propres dans un paiement en espèces forfaitaire. En revanche, les meilleurs prêts à domicile équivalent à une deuxième hypothèque que le propriétaire retire les capitaux propres de la maison, le remboursant avec des intérêts en tant que paiement séparé de l'hypothèque. En savoir plus sur les différences entre les deux ci-dessous pour aider à déterminer quelle option est la bonne pour vous.

1. Les prêts à domicile et les refinances de repos offrent tous deux aux propriétaires un montant forfaitaire tiré des fonds propres qu'ils ont chez eux.

La principale similitude entre les deux options est qu'ils permettent tous les deux au propriétaire d'accéder aux capitaux propres qu'ils ont accumulés dans leur maison, soit par des versements hypothécaires réguliers, soit par une augmentation de la valeur de leur maison. Les propriétaires qui ont au moins 20% des capitaux propres accumulés dans leur maison peuvent généralement accéder à ce montant grâce à un refinancement de liquidités ou à un prêt de capitaux propres et utiliser l'argent pour payer tout ce dont ils ont besoin.

Comme pour d'autres types de prêts, un prêt sur valeur domiciliaire est livré avec un taux d'intérêt fixe, ce qui signifie que le propriétaire paiera des intérêts sur deux prêts différents (l'hypothèque d'origine et le prêt sur valeur domiciliaire). Alors qu'est-ce qu'un refinancement et en quoi ça varie? L'option de refinancement de liquidités prend l'hypothèque d'origine et la remplace par une nouvelle qui a probablement un taux d'intérêt différent. L'emprunteur rembourse ensuite le montant total du prêt refinancé (le principal) ainsi que les intérêts et les frais de clôture.

Photo: Depositphotos.com

2. Un refinancement de liquidités remplace une hypothèque existante par une nouvelle, tandis qu'un prêt à domicile est un deuxième prêt avec un paiement mensuel distinct.

Qu'est-ce que le refinancement de liquidités et comment fonctionne le refinancement? Comme expliqué ci-dessus, un REFI de liquidités remplace l'hypothèque existante par une nouvelle. Comment fonctionne un refinancement de liquidités? Les prêteurs utilisent la nouvelle hypothèque pour rembourser l'ancienne hypothèque, puis le propriétaire finit simplement par effectuer des paiements sur la nouvelle hypothèque. Dans le cadre de cette transaction, le propriétaire obtient un chèque à la clôture en fonction de la quantité de capitaux propres à la maison. Le montant emprunté est roulé dans une nouvelle hypothèque, et le propriétaire rembourse ce montant sur la durée de la nouvelle hypothèque.

Un prêt à domicile est un peu plus simple. Le propriétaire emprunte aux capitaux propres à la maison par le biais du prêteur et le rembourse en versements mensuels, ainsi que des intérêts et des frais associés au prêt. Ainsi, le propriétaire finirait par effectuer des paiements sur son hypothèque d'origine chaque mois et aurait un deuxième paiement mensuel pour le prêt à domicile. C'est pourquoi un prêt à domicile est parfois appelé une deuxième hypothèque. Ce type de prêt utilise également la maison comme garantie, ce qui signifie que le prêteur peut saisir la maison si le propriétaire ne suit pas ses paiements de prêts à domicile.

Photo: Depositphotos.com

3. Il peut être plus facile de se qualifier pour un refinancement de liquidités que pour un prêt à domicile.

Les prêteurs préfèrent généralement les propriétaires à refinancer leur hypothèque plutôt que de contracter un prêt à domicile. Si le propriétaire se refinance par le biais d'un nouveau prêteur, cela donne au nouveau prêteur l'entreprise supplémentaire. En tant que tels, les prêteurs peuvent faciliter les options de refinancement pour les propriétaires afin que les propriétaires soient moins susceptibles de prendre leur entreprise ailleurs. Par conséquent, les propriétaires pourraient voir des incitations telles que des frais plus négociables. En outre, si les propriétaires ont prouvé qu'ils étaient en mesure de payer une hypothèque à long terme, ils présentent un risque plus faible pour le prêteur, qui peut offrir un refinancement plus volontiers.

4. Le taux d'intérêt sur un refinancement de liquidités est généralement inférieur au taux d'intérêt pour un prêt sur valeur domiciliaire.

Un énorme avantage pour un refinancement de renais. En effet. Cela rend un prêt à domicile plus risqué pour le prêteur, car ce ne sera pas le prêt prioritaire de porter ses fruits si le propriétaire fait défaut sur son hypothèque ou est obligé de vendre la maison à perte. Dans ce cas, le prêteur de prêt à domicile peut perdre son argent, ou au moins une bonne partie de celui-ci. Par conséquent, un taux d'intérêt plus élevé sur ce type de prêt contribue à en faire une meilleure affaire pour le prêteur. En revanche, un refinancement de liquidités peut entraîner une baisse du taux d'intérêt que le propriétaire a payé son hypothèque, selon le taux d'intérêt en vigueur.

Photo: Depositphotos.com

5. Les coûts de clôture et les frais pour un prêt à domicile sont généralement inférieurs à celui d'un refinancement de repos.

Un autre point à considérer est les coûts de clôture et les frais. Ceux-ci peuvent varier par milliers pour un refinancement avec un espace, mais ils sont généralement beaucoup plus bas pour un prêt à domicile. En effet. Certaines institutions financières annoncent même des frais de clôture sur la mise en place d'un prêt à domicile, c'est donc une bonne idée de faire le tour pour voir ce que les prêteurs offrent.

6. Un prêt à domicile peut permettre au propriétaire d'emprunter davantage les capitaux propres de leur domicile sans obligation d'assurance hypothécaire.

Un point que les propriétaires peuvent ne pas être au courant est que la mise en place d'une toute nouvelle hypothèque dans le cadre d'un refinancement de liquidités pourrait introduire l'exigence d'assurance hypothécaire. L'assurance hypothécaire protège le prêteur en cas de défaut de l'emprunteur sur l'hypothèque et peut être nécessaire pour qu'un propriétaire puisse payer dans certaines circonstances. Par exemple, les propriétaires qui ont moins de 20% en capitaux propres sont généralement tenus de payer une assurance hypothécaire au prêteur jusqu'à ce qu'ils atteignent ce niveau de capitaux propres, auquel cas ils peuvent annuler l'assurance hypothécaire. De plus, une assurance hypothécaire est requise pour certains types de prêts garantis par le gouvernement, comme les prêts FHA ou USDA. Un prêt à domicile contourne la nécessité de s'inquiéter de l'assurance hypothécaire car elle est distincte de l'hypothèque principale de la maison.

7. Un prêt à domicile est généralement une meilleure option pour les propriétaires qui ne veulent pas refinancer ou qui prévoient de se déplacer dans un avenir proche.

Il existe de nombreuses raisons valables qu'un propriétaire ne voudra peut-être pas refinancer son hypothèque. Par exemple, si les taux d'intérêt ont augmenté récemment, il n'a probablement pas de sens de refinancer un prêt avec un taux d'intérêt plus élevé. Le propriétaire pourrait également ne pas être à l'aise d'ajuster les conditions de leur hypothèque actuelle, car elle pourrait affecter la durée nécessaire pour rembourser la maison ou augmenter leurs versements hypothécaires mensuels.

Quiconque prévoit de déménager dans un proche avenir pourrait également ne vouloir pas non plus d'option de refinancement, car ils quitteront la maison et obtiendront bientôt une nouvelle hypothèque. Un tel propriétaire entraînerait de nouveaux coûts de clôture et autres frais, et ne resterait pas dans leur maison actuelle assez longtemps pour récupérer les pertes de paiement de ces frais.

Les propriétaires pourraient également vouloir examiner un refinancement de liquidités vs. HELOC (Home Equity Line of Credit), qui est une autre option pour que les propriétaires puissent exploiter les capitaux propres de leur maison.

Photo: Depositphotos.com

8. Un refinancement de liquidités est généralement une meilleure option pour les propriétaires qui souhaitent verrouiller un taux d'intérêt inférieur sur leur hypothèque tout en expliquant leurs capitaux propres.

Un refinancement de liquidités peut être une bonne solution si le refinancement signifie un taux d'intérêt inférieur à celui du propriétaire qui paie actuellement. Par exemple, les taux d'intérêt pourraient être inférieurs à ceux lorsqu'ils ont acheté leur maison pour la première fois, ou ils peuvent avoir amélioré leur pointage de crédit et se qualifier maintenant pour de meilleurs taux. Ce taux d'intérêt bas reste alors le même pendant la durée de la nouvelle hypothèque si le propriétaire choisit une option à taux fixe. Le paiement de l'argent pourrait aider à consolider la dette, à aller vers un nouvel ajout à domicile, à payer l'éducation ou à ce que le propriétaire a besoin de l'argent pour. Pendant ce temps, le propriétaire peut également bénéficier d'un paiement hypothécaire mensuel similaire ou inférieur en refinançant à un taux d'intérêt plus bas.