Pouvez-vous être approuvé pour une hypothèque si vous êtes un pigiste?

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Les travailleurs indépendants jouent un rôle majeur dans le u.S. la main d'oeuvre. Selon un rapport de Freelancers Union et Upwork, 57 millions d'Américains à 35% des effectifs - sont considérés comme des pigistes. Il y a de nombreux avantages à la pige: vous pouvez être votre propre patron, définir votre propre horaire et choisir vos propres projets et clients. Cependant, un inconvénient majeur de travailler dans l'économie des concerts est que les prêteurs hypothécaires ont tendance à examiner les indépendants plus attentivement lorsqu'ils demandent des hypothèques.

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La première chose à savoir est que ceux qui sont considérés comme des pigistes, des propriétaires d'entreprise, des propriétaires uniques ou des entrepreneurs indépendants ont tous une caractéristique financière importante en commun: ils n'ont pas de talons de paie ou de relevés de salaire W-2.

Quelle que soit la partie de ces catégories dans lesquelles vous tombez, «Lorsque vous demandez une hypothèque, votre prêteur est le plus susceptible d'utiliser le terme« indépendant »», explique Andrina Valdes, COO de Cornerstone Home Lending. Alors que les candidats hypothécaires qui sont indépendants suivent le même processus de candidature que les employés salariés, ils peuvent avoir besoin de faire un effort supplémentaire. «Vous serez préqualifié pour une hypothèque, une chasse à la maison, des documents d'approvisionnement nécessaires pour votre demande de prêt et achetez une assurance habitation», explique Valdes, «mais vous devrez peut-être prendre quelques mesures supplémentaires pour fournir une preuve de revenu."

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Pourquoi des étapes supplémentaires peuvent être nécessaires

Les prêteurs hypothécaires ont de bonnes raisons d'exiger une documentation supplémentaire des pigistes. «Étant donné que les revenus indépendants peuvent fluctuer tout au long de l'année pour de nombreuses personnes», explique Valdes, «ces documents peuvent aider à réduire votre risque aux yeux du prêteur en offrant un aperçu plus large de vos revenus."

Il n'y a rien de tel qu'une pandémie pour rendre les prêteurs encore plus préoccupés par votre capacité à payer votre hypothèque mensuelle. Ironiquement, cependant, maintenant que Covid-19 a permis de gaspiller de nombreux emplois qui étaient autrefois considérés plus qu'ils ne l'ont fait de leurs emplois traditionnels.

Bien qu'il puisse y avoir plus de travailleurs de concert qui gagnent plus d'argent que avant le début de la pandémie, les prêteurs hypothécaires sont impartiaux quant à la nature informelle et souvent plus temporaire des relations de travail des indépendants avec leurs clients. Les prêteurs craignent également que ces relations soient beaucoup plus faciles à séparer. C'est pourquoi Valdes dit que les indépendants devraient être prêts à fournir une documentation supplémentaire qui présente une image plus claire de leurs revenus: «Vous devrez peut-être fournir des déclarations de revenus personnelles et commerciales pour les deux dernières années», conseille-t-elle, ainsi que «le profit et la perte déclarations, déclarations bancaires d'entreprise (le cas échéant) et tout paiement ou sources de revenus supplémentaires, y compris l'invalidité ou la sécurité sociale."

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Qu'en est-il de votre pointage de crédit?

Votre pointage de crédit est toujours un facteur déterminant lors de la demande d'un prêt. Selon Valdes, cependant, une cote de crédit n'est pas plus importante pour les pigistes qui demandent une hypothèque que pour les candidats hypothécaires avec des emplois salariés et il ne faut pas être parfait.

Valdes recommande de tendre la main à un agent de prêt pour discuter de votre situation. «Si vous répondez aux exigences [pour un prêt], vous aurez toujours accès à de nombreux produits de prêt-choix qui ont des exigences de cote de crédit jusqu'à 620 pour ceux qui sont admissibles», dit-elle.

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Pourquoi pourriez-vous être refusé pour une hypothèque

«La plupart des prêteurs recherchent des documents qui soutiennent les revenus indépendants pendant au moins les deux dernières années», explique Valdes, il est donc possible que votre demande hypothécaire ne soit pas approuvée si vous ne pouvez pas démontrer que vous avez une source régulière de revenu. Cela dit, même si vous êtes indépendant depuis moins de deux ans, vous pouvez toujours être approuvé. Dans de tels cas, explique Valdes, l'approbation «dépendrait de si vous étiez auparavant employé dans la même ligne de travail ou une profession connexe pendant au moins deux ans."

Programmes hypothécaires alternatifs

Si vous êtes un pigiste ou un travailleur de concert et que vous ne pouvez pas être approuvé pour une hypothèque standard, n'abandonnez pas. «Un pigiste peut encore être en mesure d'obtenir une hypothèque grâce à divers programmes alternatifs et à faible document offerts par la plupart des prêteurs», explique David Reischer, avocat et PDG de LegalAdvice.com. Il note que les pigistes peuvent demander des programmes hypothécaires alternatifs, y compris les prêts «à faible doc» (faible documentation) et «sans doc» (sans documentation). «Ces types de produits de prêt hypothécaire sont disponibles pour les personnes qui n'ont pas de revenu W-2 ou de revenus suffisants pour démontrer leurs déclarations de revenus."

L'admissibilité aux prêts à faible doc peut être déterminée par le revenu déclaré de l'emprunteur et deux mois de relevés bancaires valides, et comme son nom l'indique, les prêts sans doc. Il existe cependant des inconvénients à la demande de ces programmes de prêts alternatifs. «Ces types de prêts sans doc. «De plus, l'emprunteur devra proposer un acompte important afin que le prêteur aura des capitaux propres dans la propriété pour saisir si l'emprunteur."

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L'histoire d'un pigiste

Stacy Caprio, une blogueuse financière indépendante chez Fiscal Nerd, a récemment été approuvée pour une hypothèque. "Parce que je fais moins cette année en raison de plusieurs facteurs, dont Covid, j'ai effectué un acompte supérieur que d'habitude, donc je devrais être admissible à un prêt plus petit", explique Caprio. «J'ai aussi choisi de le faire parce que je voulais posséder plus de propriété à l'avance de toute façon."

Son expérience est que «vous pouvez être approuvé si vous pouvez montrer au moins deux ans de déclarations de revenus cohérentes et vos deux derniers mois de revenus sont conformes aux rendements."Selon Caprio, les pigistes ne devraient pas avoir de problèmes à être approuvés pour une hypothèque tant que leur revenu est assez cohérent depuis plus de deux ans à ou au-dessus de leur ratio dette / revenu.