13 programmes d'acheteurs pour la première fois que vous devriez connaître

L'achat d'une maison pour la première fois est un gros problème. C'est excitant et, parfois, frustrant, en particulier parce que de nombreuses personnes sont confrontées à des obstacles financiers importants. Avec l'économie d'épargne, d'être approuvé pour une hypothèque et couvrant les frais de clôture, il y a beaucoup à planifier et beaucoup qui peuvent retenir quelqu'un. Il existe de nombreux programmes d'acheteurs pour la première fois pour aider.

Nous allons entrer dans les détails pour les programmes fédéraux d'acheteurs fédéraux les plus connus ici, mais il existe également de nombreuses options locales, étatiques et privées. Vérifiez auprès de votre agent immobilier ou de votre autorité de logement d'État pour en savoir plus sur ces petits programmes.

Beaucoup de ces programmes peuvent être utilisés plus d'une fois ou par des propriétaires de maisons de deuxième ou de troisième.

Sur cette page

• Prêt FHA
• FHA Section 203 (k)
• Prêt USDA
• Prêt VA
• Bon voisin d'à côté
• Aide à l'acompte des acheteurs de maisons nationaux
• Fannie Mae ou Freddie Mac
  • Fannie Mae HomePath Ready Acheteur
• Hypothèque économe en énergie (EEM)
• Prêt direct amérindien
• Que savoir de la première loi sur les acheteurs de maison de 2021
• Ce qu'il faut savoir sur la loi sur le versement vers l'équité de 2021
• Programmes d'acheteurs pour la première fois par le biais des banques
• Subventions et programmes locaux

Prêt FHA

Les prêts FHA sont les programmes d'acheteurs les plus populaires pour la première fois. Ces prêts sont assurés par la Federal Housing Administration, une partie de l'U.S. Département du logement et du développement urbain (HUD). Puisqu'ils sont soutenus par le gouvernement, il y a moins de risques pour le prêteur et le prêteur peut accepter des scores de crédit plus bas et des paiements en baisse, ce qui est idéal pour les jeunes ou les premiers acheteurs.

Afin de se qualifier pour un prêt FHA, la propriété doit être votre résidence principale, pas une maison de vacances. David Bitton, co-fondateur et CMO de Doorloop, explique certaines des autres conditions d'admissibilité: «Les acheteurs de maisons avec des cotes de crédit de 580 ou plus peuvent être éligibles à un prêt FHA avec aussi peu qu'un 3.5% de versement. Avec un acompte de 10%, la cote de crédit de l'acheteur à domicile peut varier de 500 à 579. Cependant, le taux d'intérêt augmente à mesure que la cote de crédit baisse."

FHA Section 203 (k)

La section 203 (k) de la FHA est idéale pour les diyers à la recherche d'un fixateur supérieur. Il aide les acheteurs à financer l'achat et la réhabilitation d'une maison, tant que les rénovations coûtent 5 000 $ ou plus, selon le HUD. Au lieu de contracter des prêts séparés pour l'achat et les rénovations, ce programme d'acheteurs de maisons replie tout dans l'hypothèque d'origine.

Ceci est un autre prêt soutenu par la Federal Housing Administration. «Le 203 (k) est principalement destiné aux acheteurs de maisons qui cherchent à acheter des propriétés plus anciennes avec certaines réparations nécessaires au lieu de nouvelles», explique Jeff Johnson, agent immobilier et gestionnaire d'acquisition de Simple Homebuyers. Le HUD soutient également les prêts destinés exclusivement à l'amélioration des propriétés, et non à des achats. Ceux-ci aident les acheteurs à financer les améliorations de la maison qu'ils ne pourraient pas autrement se permettre.

Prêt USDA

Les prêts USDA sont uniques en ce qu'ils ont des exigences de localisation. «Émis par le programme de prêt de logement garanti de l'USDA Development de développement, ces prêts sont des prêts hypothécaires à acompte nul pour les acheteurs ruraux», explique Johnson. C'est une bonne option pour les gens qui veulent déménager dans une petite ville. Si vous recherchez une résidence primaire dans une zone rurale éligible, consultez ce programme d'acheteurs pour la première fois.

«Les prêts USDA sont spécifiquement accueillis aux ménages à faible revenu, et donc, ils ne nécessitent aucun acompte pour la qualification», explique Johnson. «Mais si vous mettez peu ou pas d'acompte, vous devrez obtenir une assurance hypothécaire."L'USDA fournit un outil en ligne pour vérifier l'admissibilité au revenu.

Prêt VA

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Les prêts VA sont des «hypothèques ciblées vers le personnel de service actif et vétéran et leurs conjoints survivants», explique Johnson. Comme les prêts FHA, ils sont fournis par des prêteurs privés et soutenus par le gouvernement, mais ils sont soutenus par le U.S. Département des anciens combattants au lieu de la FHA. Ce sont des prêts généreux, mais les prêts VA sont connus pour être moins souhaitables pour les vendeurs sur un marché immobilier compétitif. Les restrictions et réglementations supplémentaires sont cohérents entre les prêts soutenus par le gouvernement.

Il y a de nombreux avantages des prêts VA, cependant. «Ces prestations ne comprennent aucun acompte, aucune assurance hypothécaire et aucune pénalité de prépaiement», explique Johnson. Et bien qu'il s'agisse d'un programme d'acheteurs de maison pour la première fois populaire, c'est un avantage qui peut être utilisé plusieurs fois. Une famille militaire peut utiliser un prêt VA pour sa première maison et sa maison de retraite réduite.

Bon voisin d'à côté

Le programme de vente du bon voisin du HUD aide les fonctionnaires - les agents des forces de l'ordre, les enseignants, les EMT et les pompiers - acheter des maisons abordables. «Ils peuvent acheter des propriétés pour 50% de réduction sur le prix de détail et les financer avec des acomptes aussi bas que 100 $», explique Bitton.

Pour être éligible au programme, la maison doit être dans une zone de revitalisation du HUD, et ce doit être la résidence principale de l'acheteur pendant au moins trois ans, Bitton ajoute.

Aide à l'acompte des acheteurs de maisons nationaux

Certains programmes d'acheteurs pour la première fois offrent des subventions, plutôt que d'assistance en garantissant une hypothèque. Le National Homebuyers Fund (NHF) Fund Payment Assistance (DPA) en est un exemple. «Le NHF est une société de prestations publiques à but non lucratif qui accorde des subventions aux emprunteurs qualifiés pour les frais de clôture et / ou de paiement, y compris les acheteurs de maisons pour la première fois et les acheteurs répétés», explique Bitton.

L'assistance représente jusqu'à cinq pour cent du montant du prêt hypothécaire, et elle peut être utilisée pour les frais d'acompte ou de clôture. Le programme n'est pas une taille unique, donc l'assistance pourrait être pardonnée ou il pourrait y avoir des options de remboursement, selon la situation de l'acheteur.

Fannie Mae ou Freddie Mac

Fannie Mae et Freddie Mac sont des programmes hypothécaires de longue date créés par le Congrès. La Federal Housing Finance Agency stipule que Fannie Mae a été créée en 1938 et que Freddie Mac a été créé en 1970.

«Ils n'ont pas leur propre hypothèque mais achètent des hypothèques à d'autres prêteurs sur le marché secondaire», explique Johnson. Mais quelle est la différence? «Fannie Mae achète et garantit les hypothèques de plus grandes banques, tandis que Freddie Mac le fait de petits prêteurs."

Fannie Mae et Freddie Mac offrent tous deux plusieurs programmes, tels que l'hypothèque, le refinancement et l'assistance de rénovation. L'hypothèque possible à la maison Freddie Mac est un exemple. «Avec un acompte minimum de trois pour cent, il s'agit d'une bouée de sauvetage pour les premiers acheteurs», explique Ben Fisher, un agent immobilier du groupe Fisher à Park City, Utah, dans la région. Une hypothèque similaire de Fannie Mae, appelé l'hypothèque HoMeady, a également un acompte de trois%. Ces programmes ont une baisse des acomptes mais nécessitent de meilleurs scores de crédit - au moins 620 - que les prêts FHA.

Fannie Mae HomePath Ready Acheteur

Fannie Mae propose également un programme spécifiquement pour les premiers temps appelés le programme d'acheteur HomePath Ready. Ce programme d'acheteurs pour la première fois est en partie l'éducation et une aide financière. Les acheteurs qui terminent l'éducation à la propriété par accession par cadre et l'achat d'une maison à domicile «peuvent recevoir jusqu'à trois pour cent de clôture des coûts», selon Fannie Mae. Ce programme peut être combiné avec l'hypothèque HomeAready mentionnée ci-dessus.

Hypothèque économe en énergie (EEM)

Le programme hypothécaire économe en énergie (EEM) est un autre programme FHA. Le programme EEM «est conçu pour aider les propriétaires à économiser de l'argent sur leurs factures de services publics et à les aider à financer des améliorations éconergétiques», explique Johnson, ce qui rend «davantage de leurs revenus disponibles pour les versements hypothécaires."Le programme peut également être utilisé pour acheter des maisons déjà éconergétiques, comme les maisons certifiées Energy Star, selon Energy Star.

Fannie Mae propose également un programme hypothécaire économe en énergie: Homestyle Energy Mortgage.

Prêt direct amérindien

Les prêts directs amérindiens (NADL) sont destinés aux acheteurs amérindiens qui sont des anciens combattants ou qui sont mariés à des anciens combattants. Les NADL peuvent être utilisés pour acheter, construire ou améliorer les maisons sur les terres de fiducie fédérale. Comme les autres prêts VA, c'est un avantage réutilisable, mais il est populaire parmi les acheteurs de maisons pour la première fois.

Les NADLS offrent des taux d'intérêt bas sans obligation d'assurance hypothécaire privée. Ils n'ont pas non plus besoin d'un acompte. Pour des questions concernant l'admissibilité à ce prêts VA et à d'autres, contactez votre centre de prêts régional.

Que savoir de la première loi sur les acheteurs de maison de 2021

Vous avez peut-être entendu parler d'un nouveau programme d'acheteurs pour la première fois en 2021. Il s'appelle officiellement la première loi sur les acheteurs de maisons de 2021, mais vous pouvez également entendre quelque chose comme «Biden's Homebuyer Tax Credit."Au lieu d'un programme hypothécaire que les acheteurs potentiels doivent postuler, il s'agit d'un crédit d'impôt du gouvernement fédéral. Et ce n'est pas vraiment nouveau; C'est une modification d'un crédit d'impôt existant.

Pour le dire simplement, ce programme augmenterait le crédit d'impôt maximal pour la première maison de 8 000 $ à 15 000 $. Mais tout le monde ne se qualifie pas.

Pour se qualifier pour le crédit, Bitton explique que les conditions suivantes doivent être remplies:

• Les acheteurs de maisons éligibles ne doivent pas avoir été co-signés sur un prêt hypothécaire ou posséder une propriété au cours des 36 mois précédents;
• Ne doit pas dépasser 60% du revenu médian de la région;
• Doit avoir au moins 18 ans ou marié à quelqu'un qui a au moins 18 ans à la date d'achat;
• La plupart n'achètent pas la maison auprès d'un parent;
• Doit acquérir la maison le 1er janvier 2021 ou après.

Ce qu'il faut savoir sur la loi sur le versement vers l'équité de 2021

Voici un autre programme d'acheteurs pour la première fois récemment introduit en 2021: The Fower Payment to-Equity Act de 2021. Il s'agit d'un programme destiné à aider les acheteurs à faible revenu à couvrir les frais de versement et de clôture avec jusqu'à 25 000 $ en subvention.

Selon Bitton, ce sont les conditions d'éligibilité actuelles:

• Les acheteurs de maisons éligibles ne doivent pas augmenter plus de 20% que le revenu médian de la région;
• Doit utiliser une hypothèque soutenue par le gouvernement, comme celles mentionnées ci-dessus;
• Doit être une résidence principale.

Le Bureau of Economic Analysis fournit des informations sur le revenu médian par le comté et la région métropolitaine.

Programmes d'acheteurs pour la première fois par le biais des banques

Les hypothèques conventionnelles à travers les banques sont difficiles à obtenir pour de nombreuses personnes, donc certaines banques offrent leurs propres subventions et programmes hypothécaires. Un exemple est l'engagement communautaire de la communauté de Bank of America. Ce programme offre aux acheteurs éligibles jusqu'à 10 000 $ pour un acompte et jusqu'à 7 500 $ pour les frais de clôture. Vérifiez auprès des fournisseurs d'hypothèques dans votre région pour voir s'ils offrent leurs propres programmes d'acheteurs de maison pour la première fois.

Subventions et programmes locaux

En plus des programmes nationaux mentionnés ici, il existe de nombreux programmes d'acheteurs d'État et locaux pour la première fois. Le Conseil national des agences de logement d'État fournit des ressources pour trouver des programmes dans votre État. Vous pouvez également vérifier auprès du HUD pour trouver des programmes locaux par État.